0%保險(xiǎn)預(yù)定利率為何調(diào)整？增額終身壽險(xiǎn)3.0%值得買嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

據(jù)悉，預(yù)定利率3.0%的產(chǎn)品即將撤出市場(chǎng)，且7月上市的新產(chǎn)品預(yù)計(jì)利率均為2.75%。2023年7月底，保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率從3.5%降到3%，不到一年就又要下調(diào)，讓人感到驚訝。

那么，保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)對(duì)消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生哪種影響呢？

保險(xiǎn)業(yè)的”三差“說(shuō)法包括死差、費(fèi)差和利差。死差是由實(shí)際死亡人數(shù)與預(yù)定死亡人數(shù)之間的差異產(chǎn)生的收益或損失。根據(jù)保險(xiǎn)定價(jià)原理，死亡率也會(huì)影響產(chǎn)品定價(jià)。新版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單發(fā)布后，高保證利益產(chǎn)品減少。

費(fèi)差是指保險(xiǎn)公司開拓業(yè)務(wù)的預(yù)計(jì)成本與實(shí)際支出之間的差異。2023年8月份起，監(jiān)管部門在全行業(yè)執(zhí)行“報(bào)行合一”政策，提升經(jīng)營(yíng)效率，規(guī)范定價(jià)和銷售行為，減少費(fèi)用支出。

而"利差"，是指保險(xiǎn)公司投資收益與保單的資金成本之間的差值，是壽險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的投資收益下降，不能覆蓋其負(fù)債成本，存在一定的利差損風(fēng)險(xiǎn)。

2023年，監(jiān)管部門將預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%，以管理“利差”。同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的收益率也限制在3.0%左右。這對(duì)險(xiǎn)企可能出現(xiàn)的利差損失采取了預(yù)防措施，以防止和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于提前購(gòu)買的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，例如增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，收益相較于之前已有明顯下降。對(duì)于分紅型產(chǎn)品和固定收益類產(chǎn)品，給到客戶的實(shí)際收益也會(huì)因預(yù)定利率下調(diào)而拉開差距。

然而，增額終身壽險(xiǎn)3.0%仍值得購(gòu)買。首先，市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍較低。目前的國(guó)債和定期存款利率降到2%左右，而市場(chǎng)上主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率還有3.0%，實(shí)際收益能達(dá)到2.7%甚至更高。其次，投保后，保單的收益就鎖定了，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)利率下調(diào)而縮水。

另一方面，如果你覺得3%固定收益的終身壽險(xiǎn)不符合你的需求，你也可以考慮分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，有可能獲得3.5%左右的收益。

總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的利率下調(diào)時(shí)代，低風(fēng)險(xiǎn)、高保證收益的產(chǎn)品會(huì)變得越來(lái)越稀缺。作為少數(shù)投資理財(cái)渠道的普通人，我們應(yīng)該好好考慮如何利用保險(xiǎn)為自己和家人搭建保障，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的財(cái)富規(guī)劃。