醫(yī)療險包括哪些險種「醫(yī)療險最全科普，建議收藏」

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

本文速查目錄：

01 什么是醫(yī)療險？

02 醫(yī)療險的分類

03 應(yīng)該如何配置？

04 如何挑選一份好的醫(yī)療險？

05 醫(yī)療險常見問題

Q1：有了社保，還有必要購買醫(yī)療險嗎？

Q2：已經(jīng)買了重疾險，還有必要購買醫(yī)療險嗎？

Q3：醫(yī)療險可以重復(fù)購買嗎？

Q4：什么是醫(yī)療險的免賠額？

Q5：一年期的醫(yī)療險到期之后，如果健康發(fā)生變化，還能繼續(xù)買嗎？

Q6：醫(yī)療險是買了就能賠嗎？如果到期了病還沒好怎么辦？

01 什么是醫(yī)療險？

簡單理解，醫(yī)療險是指針對某些具體的醫(yī)療費用進行的補償?shù)谋ｋU。

它主要幫助我們報銷大額的醫(yī)療費用支出，比如手術(shù)費、藥費、住院費等。

具體的保障內(nèi)容，要看具體的產(chǎn)品約定：

- 比如有些醫(yī)療險包含門診醫(yī)藥費的保障，有些只保障住院相關(guān)費用；

- 有些僅限社保范圍內(nèi)的報銷，有些可以突破社保范圍約束等

不同醫(yī)療險產(chǎn)品的報銷比例也會有所不同。

02 醫(yī)療險的分類

根據(jù)常見的理賠條件來看，醫(yī)療險可以大體分為兩類：

-門診醫(yī)療險

-住院醫(yī)療險

門診醫(yī)療險就是報銷門診產(chǎn)生的費用，一般來說門診的發(fā)生率比較高，所以保險公司為了規(guī)避這一類的風險，市面上主流的門診醫(yī)療險對保額和報銷范圍都有一定的限制。

門診造成的損失并不大，所以建議這一類的風險就自留，不需要配置門診醫(yī)療險去覆蓋。

普通家庭更需要的是住院醫(yī)療險的配置。

住院醫(yī)療險就是保障因為住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用的事后報銷。

住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用還是相對比較多，所以我們可以通過住院醫(yī)療險的配置來覆蓋一些小病住院或者重疾住院產(chǎn)生的巨額住院治療費用，是社保和重疾險的有力補充。

03 應(yīng)該如何配置

首先，無論哪位家庭成員發(fā)生大額醫(yī)療支出，都會帶來家庭的經(jīng)濟壓力。所以醫(yī)療險不分男女老幼，是全家人都適合配置的險種。

只不過醫(yī)療險的投保條件比較嚴格，如果身體有些小毛病、不夠健康，可能無法購買。

目前市面上主流的百萬醫(yī)療險通常為交1年保1年，更新?lián)Q代很快，咱們根據(jù)實際情況進行每年的更換即可。

04 如何挑選一份好的醫(yī)療險

在挑選醫(yī)療險時，我們要重點關(guān)注以下幾個方面：

1）看保障范圍：這份產(chǎn)品都保障什么類別的費用？限制社保范圍嗎？有多少報銷額度？覆蓋多少醫(yī)院？

2）看報銷條件：重點關(guān)注免賠額和報銷比例

3）看續(xù)保條款：關(guān)注續(xù)保條款是否足夠?qū)捤?，不會因為身體條件變化影響續(xù)保，或者被單獨大幅加費

4）看增值服務(wù)：不少醫(yī)療險產(chǎn)品會附加像就醫(yī)綠色通道、費用墊付一類的增值服務(wù)，這部分注意抓大放小，詳細了解增值服務(wù)是否真的有價值

05 醫(yī)療險常見問題

Q1：有了社保，還有必要購買醫(yī)療險嗎？

有必要。

社保確實是一個家庭最基礎(chǔ)的保障，是國家的福利，但社保報銷是有限制的。

1）起付線的限制，低于起付線的部分是不能報銷的

2）封頂線的限制，超過封頂線的部分是不能報銷的

3）報銷范圍的限制，在起付線以上封頂線之下的部分也不是100%全額報銷的，只有醫(yī)保規(guī)定的醫(yī)院、藥品和治療項目，才可以報銷，如果你沒在指定范圍內(nèi)就醫(yī)、買藥的話，那就沒辦法報銷。

所以社保只是一個基礎(chǔ)的保障，更多的還是需要商業(yè)保險的補充，在社保外補充醫(yī)療險，就是為了補償社保范圍外，以及封頂線外的醫(yī)療費用。

Q2：已經(jīng)買了重疾險，還有必要購買醫(yī)療險嗎？

有必要。

首先，重疾險的保障僅針對指定的重疾或輕癥，而醫(yī)療險通常不限制疾病種類，醫(yī)療險可以幫助我們報銷那些高額的非重疾醫(yī)療費用；

其次，兩者的保障并不矛盾。

如果罹患重疾，醫(yī)療險可以直接針對相關(guān)符合條件的醫(yī)療費用報銷，不影響我們同時得到的重疾險的賠付；

舉個例子，小明買了重疾險50萬和一份百萬醫(yī)療險，得了重疾提前給付50萬以后不會影響住院醫(yī)療險的報銷，符合條件的部分都是可以報銷的。

如果罹患非重疾的嚴重疾病，重疾險是不賠的，但是可以利用醫(yī)療險報銷社保內(nèi)外的自付和自費的高額醫(yī)療費用。

而且醫(yī)療險面臨未來因為理賠過，年齡限制，保費太貴，保險公司停售等續(xù)保的風險，所以醫(yī)療險是對重疾險的有效補充。

Q3：醫(yī)療險可以重復(fù)購買嗎？

不建議重復(fù)購買。

醫(yī)療險一般屬于報銷型的保險，花了多少，再針對其中符合報銷條件的費用報銷。重復(fù)購買，并不能對已經(jīng)報銷過的費用進行重復(fù)報銷。

但是我們可以進行醫(yī)療險組合，彌補一些沒有被保障覆蓋的空間，比如：

已經(jīng)有了保障社保內(nèi)的補充醫(yī)療險，可以搭配不限社保的百萬醫(yī)療；

百萬醫(yī)療通常有1萬元的免賠額，可以通過額外組合購買最高保額1萬元的小額住院醫(yī)療險進行補充。

Q4：什么是醫(yī)療險的免賠額？

簡單理解，就是由自己承擔，保險公司不賠付的金額。

住院醫(yī)療險屬于報銷性質(zhì)的保險，最多不能超過花費的錢。需要先減去社保報銷之外的，剩下的除去免賠額，報銷剩余的部分。

住院醫(yī)療險的理賠公式：總的花費 - 社保報銷 - 免賠額 = 實際報銷的金額。

這里要注意的是，如果是有社保的情況下報銷，一般來說實際報銷金額都是100%的報銷；但是如果沒有社保的情況下報銷，除了免賠額之外的部分可能只能報銷60%左右，具體需要看產(chǎn)品的規(guī)定。

舉個例子，如果某醫(yī)療險的累計免賠額為10000元，那么發(fā)生醫(yī)療費用花了2萬，社保報銷了8000，自費的部分就是12000，需要先由自己承擔累計10000元的醫(yī)藥費，剩下的2000，才進入住院醫(yī)療險報銷的部分。

免賠額的設(shè)定，是為了減少小額低頻的賠付，減少保險公司的理賠成本，同時也能有效的降低投保人的保費，覆蓋大額的住院支出。

Q5：一年期的醫(yī)療險到期之后，如果健康發(fā)生變化，還能繼續(xù)買嗎？

醫(yī)療險的續(xù)保要看具體條款。

少數(shù)產(chǎn)品會有明確的保證續(xù)保的期限，比如5年，6年底。

大部分的一年期醫(yī)療險是不保證續(xù)保的，但是會承諾不會因為投保人的身體健康變化而拒保，或者漲價（但有可能整體調(diào)價）。

還有些產(chǎn)品，會針對續(xù)保有重新審核的要求。

建議在購買時，盡量選擇續(xù)保條款較為寬松的產(chǎn)品。

Q6：醫(yī)療險是買了就能賠嗎？如果到期了病還沒好怎么辦？

購買之后，醫(yī)療險通常還有30-90天的等待期。

等待期的設(shè)置是為了防范帶病投保，等待期內(nèi)出險一般來說返還保費。

但如果是意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用，則不受等待期的限制。

另外，如果第二年還是續(xù)保同一款產(chǎn)品，那么第二年開始就沒有等待期了。

而且如果合同到期時，治療還沒有結(jié)束，很多醫(yī)療險會繼續(xù)承擔合同到期之后30-60天不等的醫(yī)療費用，具體要看產(chǎn)品條款。

另一方面，我們也要注意及時續(xù)保，確保保障的延續(xù)性。

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