科技助力市場(chǎng)下沉至中產(chǎn)家庭 平安保險(xiǎn)金信托2020年新增規(guī)模150億元

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)1月20日訊 隨著保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的增加和金融法律知識(shí)的積累，中高凈值人群逐漸發(fā)現(xiàn)“保險(xiǎn)+信托”的好處。保險(xiǎn)信托，即以保險(xiǎn)理賠為信托資產(chǎn)的信托。大額壽險(xiǎn)保單投保后，保費(fèi)委托給信托公司，即保單受益人為信托公司。理賠的話，保險(xiǎn)公司會(huì)把保險(xiǎn)金交給信托公司，信托公司會(huì)照顧保險(xiǎn)金，按照被保險(xiǎn)人的意愿進(jìn)行分配。對(duì)部分保險(xiǎn)信托的用途進(jìn)行了翻新，比如保險(xiǎn)信托為家庭成員購(gòu)買壽險(xiǎn)保單進(jìn)行支付，受益人設(shè)定為保險(xiǎn)信托。這樣下去，形成的家庭保險(xiǎn)信托就能保證生命力和持久性，打破“三代不富”的詛咒。保險(xiǎn)信托在我國(guó)目前還是一個(gè)新生事物，但確實(shí)是資產(chǎn)保全和繼承的利器。

　　近日，一名優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人朱美音在平安私人銀行的協(xié)助下，在深圳為自己設(shè)立了保險(xiǎn)金信托，本次保險(xiǎn)金信托設(shè)立基數(shù)為7401890元。朱美音是平安人壽高級(jí)總監(jiān)及理財(cái)規(guī)劃師，也是平安人壽冠軍團(tuán)隊(duì)弘龍18部的負(fù)責(zé)人。此次朱美音將自己及家人的壽險(xiǎn)保單裝入保險(xiǎn)金信托，利用保險(xiǎn)和信托工具開(kāi)啟全面的傳承規(guī)劃。

　　保險(xiǎn)金信托作為一種財(cái)富傳承工具，既滿足了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富增值功能，又具備信托的定制傳承、激勵(lì)后代、靈活分配和資產(chǎn)隔離等優(yōu)勢(shì)。隨著中產(chǎn)階層理財(cái)觀念的逐漸成熟，保險(xiǎn)金信托逐漸步入中產(chǎn)人士的視野。筆者獲悉，平安保險(xiǎn)金信托作為平安集團(tuán)綜合金融的一張“名片”，2020年新增規(guī)模150億元，累計(jì)規(guī)模近180億元。保險(xiǎn)金信托為什么這么火？

　　“保險(xiǎn)+信托”實(shí)現(xiàn)1+1＞2

　　朱美音帶領(lǐng)的“平安弘龍18部”是平安人壽多年的冠軍團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)是國(guó)內(nèi)專業(yè)素質(zhì)最高的保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)之一，善于運(yùn)用保險(xiǎn)、遺囑、信托等金融和法律工具，為中高凈值客戶提供全面的保障解決方案。據(jù)介紹，每500個(gè)深圳人里面就有1位是其團(tuán)隊(duì)的客戶。

　　她為什么要為自己設(shè)立保險(xiǎn)金信托？

　　“設(shè)立這份保險(xiǎn)金信托的初衷，是看重其定制傳承、靈活分配的優(yōu)勢(shì)，能夠給孩子一份永遠(yuǎn)的愛(ài)，防止他揮霍，激勵(lì)他奮斗。”朱美音告訴記者，保險(xiǎn)金信托的優(yōu)勢(shì)是可以按照投保人的意愿安排信托財(cái)產(chǎn)的傳承規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)投保人財(cái)富傳承意志的延續(xù)和履行。

　　朱美音稱，保險(xiǎn)金信托，作為“保險(xiǎn)+信托”的組合，可以充分利用信托的風(fēng)險(xiǎn)隔離、財(cái)富傳承等功能，同時(shí)也可以利用保險(xiǎn)的杠桿、風(fēng)險(xiǎn)管理、保障等功能，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“1+1＞2”的效果。在她看來(lái)，高凈值人群和中產(chǎn)人群在財(cái)富理念上已逐漸成熟，不少人進(jìn)入財(cái)富增長(zhǎng)與財(cái)富傳承并行并重的階段。

　　對(duì)于這個(gè)人群而言，保險(xiǎn)金信托在財(cái)富管理上具備幾大功能：一是風(fēng)險(xiǎn)隔離，客戶為自己投保大額人壽保單并設(shè)立保險(xiǎn)金信托，理賠資金可與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)隔離；二是防止婚變，父母為自己投保大額保單并設(shè)立信托，子女作為受益人，保險(xiǎn)金不受子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)影響；三是防止子女揮霍，父母將保險(xiǎn)金放入信托，避免子女揮霍或者他人非法侵占，同時(shí)，通過(guò)分配方案的設(shè)計(jì)，引導(dǎo)后代樹(shù)立正確的價(jià)值觀；四是保障財(cái)富世代傳承，信托收益人可以橫跨祖孫三代等。

　　“通過(guò)這樣的制度安排，避免親人對(duì)簿公堂的悲劇發(fā)生，實(shí)現(xiàn)幼有所托、老有所養(yǎng)。”朱美音說(shuō)。

　　科技助力市場(chǎng)下沉至中產(chǎn)家庭

　　保險(xiǎn)金信托，是指保險(xiǎn)金信托委托人（即投保人）設(shè)置或變更保單受益人為信托公司，以保單項(xiàng)下身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，設(shè)立保險(xiǎn)金信托。理賠條件觸發(fā)后，保險(xiǎn)公司將理賠金支付至保險(xiǎn)金信托專戶，信托公司按照委托人意愿對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資管理及分配。

　　作為一種財(cái)富傳承工具，保險(xiǎn)金信托既滿足了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和杠桿功能，又具備信托的定制傳承、激勵(lì)后代、靈活分配和資產(chǎn)隔離等優(yōu)勢(shì)。而這些功能，正好滿足了高凈值人群和中產(chǎn)階層的切身需求。

　　筆者從當(dāng)天的簽約儀式上獲悉，去年受疫情影響，越來(lái)越多的高凈值客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)，也提高了家庭傳承規(guī)劃的優(yōu)先級(jí)，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。

　　為了更切合中產(chǎn)人群的實(shí)際需求，平安私人銀行協(xié)助客戶完成平安保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)從1.0到2.0的全面升級(jí)，在保障全面性、條款個(gè)性化、靈活度和降低客戶成本等四大層面均有突破。

　　該行保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)總監(jiān)張金輝把這款保險(xiǎn)金信托的特點(diǎn)歸結(jié)為一“高”一“低”。高是效率高，得益于平安強(qiáng)大的科技能力，該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了全線上化流程。從申請(qǐng)?jiān)O(shè)立到最后簽約，最短2小時(shí)可完成全部流程，而同行一般要3周的時(shí)間才能完成；低是門檻低，保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品門檻為100萬(wàn)元起，相對(duì)動(dòng)輒千萬(wàn)元起點(diǎn)的家族信托比較親民，讓客戶在開(kāi)始做傳承規(guī)劃的同時(shí)，不占用大量流動(dòng)資金。

　　張金輝介紹，平安保險(xiǎn)金信托作為平安集團(tuán)綜合金融的一張“名片”，在2020年也實(shí)現(xiàn)了前所未有的突破——2020年新增規(guī)模達(dá)150億元，新保單占比90%、件均規(guī)模達(dá)400萬(wàn)元。

　　市場(chǎng)日趨火熱 但專業(yè)人才缺乏

　　看好保險(xiǎn)金信托的市場(chǎng)發(fā)展前景，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛涌入，不乏各大信托、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的身影。不久前，中英人壽與中糧信托聯(lián)手重磅推出開(kāi)門紅傳家服務(wù)，旗下首單保險(xiǎn)金信托落地簽約。

　　筆者了解到，目前多數(shù)私人銀行主要作為保險(xiǎn)金信托（主要由保險(xiǎn)公司或信托公司創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品）的代銷方，但憑借強(qiáng)大的金融科技布局帶來(lái)智能化服務(wù)品質(zhì)的提升，令不少高凈值客戶愿意選擇私人銀行渠道；部分信托公司為了提升效率和客戶體驗(yàn)，近年也開(kāi)始將更多科技投入聚焦在提升資產(chǎn)端的大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及底層資產(chǎn)透明化上面……

　　大成律師事務(wù)所中國(guó)區(qū)全球信托財(cái)產(chǎn)及財(cái)富保值專業(yè)組負(fù)責(zé)人王芳律師指出，保險(xiǎn)金信托發(fā)展呈現(xiàn)四大趨勢(shì)：

　　一是保險(xiǎn)金信托是適合中產(chǎn)階級(jí)及高凈值客戶的產(chǎn)品，它的應(yīng)用范圍比純粹的家族信托廣泛得多，未來(lái)購(gòu)買這個(gè)產(chǎn)品的人數(shù)以及資產(chǎn)管理規(guī)模會(huì)比較巨大。

　　二是未來(lái)的中國(guó)的保險(xiǎn)金信托在產(chǎn)品的種類上將日趨豐富，各家公司產(chǎn)品之間的差異會(huì)明顯，產(chǎn)品將更加注重特色化。

　　三是目前國(guó)內(nèi)的投資者對(duì)保險(xiǎn)金信托這個(gè)復(fù)雜的法律兼金融工具缺乏了解，未來(lái)對(duì)他們的普及尚需加強(qiáng)。

　　四是目前做保險(xiǎn)金信托的隊(duì)伍，大多是來(lái)自銀行、保險(xiǎn)、信托公司等機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍，專業(yè)人才極缺乏，跟不上客戶需求增長(zhǎng)。中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)800萬(wàn)的隊(duì)伍，真正了解保險(xiǎn)金信托的隊(duì)伍僅占少數(shù)，所以人才問(wèn)題將成為中國(guó)保險(xiǎn)金信托發(fā)展的障礙，隊(duì)伍急需培養(yǎng)。

　　保險(xiǎn)金信托也可以算是家庭信托的迷你版。雖然其自主性不如家庭信托強(qiáng)，但保險(xiǎn)信托的功能在我國(guó)發(fā)揮著非常明顯的作用。保險(xiǎn)信托對(duì)稅收籌劃和財(cái)務(wù)規(guī)劃大有裨益。保險(xiǎn)信托大大降低了家庭信托的門檻，使得很多中產(chǎn)家庭安排家庭財(cái)富規(guī)劃成為一種新思路。中國(guó)的家族信托都是以現(xiàn)金建立的，一般門檻很高，3000萬(wàn)起。但是，保險(xiǎn)信托利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的較高杠桿，可以用較少的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保險(xiǎn)覆蓋率。一方面，合理規(guī)劃信托資金，可以更好地保障家庭和孩子未來(lái)的后續(xù)生活。