借貸寶是真的嗎（是正規(guī)貸款及平臺(tái)合法嗎）

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

1月25日，借貸寶宣布，出品并運(yùn)營(yíng)“借貸寶”平臺(tái)的人人行科技股份有限公司已簽約完成二輪融資，融資金額高達(dá)25億元，估值500億。該輪融資由某大型股份制商業(yè)銀行領(lǐng)投，并有多家機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人投資者參與，部分第一輪投資人繼續(xù)跟投（2月3日《新京報(bào)》）。

古語(yǔ)說(shuō)：“成也蕭何，敗也蕭何”，目前借貸寶陷入輿論漩渦之中，是因?yàn)槠淇看蛑烊私栀J這張“王牌”、吸引了廣大投資者，使其業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展到今天聲勢(shì)浩大格局；同時(shí)也因?yàn)槠涫烊私栀J模式存在的問(wèn)題，遭到社會(huì)上不少人實(shí)名舉報(bào)而引發(fā)社會(huì)普遍憂慮：往后借貸寶平臺(tái)是否會(huì)步其他P2P平臺(tái)非法集資、甚至關(guān)門跑路的后塵？

借貸寶是九鼎旗下人人行科技股份有限公司推出的一種互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺(tái)；從本質(zhì)上看，與一般P2P融資平臺(tái)并沒(méi)有什么兩樣。由此，借貸寶不管是靠什么業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式起家，都得認(rèn)真對(duì)照去年中央十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)要求，建立健全相關(guān)內(nèi)控制度及進(jìn)行資金第三方托管，更為重要是應(yīng)及時(shí)進(jìn)行相關(guān)信息披露。同時(shí)，應(yīng)按照去年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部等部門制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求《意見(jiàn)稿》）要求，將借貸寶定位于信息中介機(jī)構(gòu)，按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。但從借貸寶熟人借貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式看，離上述要求還有很大距離，甚至還存在明顯管理缺陷，民眾擔(dān)憂不無(wú)道理：首先，熟人借貸業(yè)務(wù)在當(dāng)下社會(huì)能否走得通，應(yīng)慎重考慮，不能想當(dāng)然。據(jù)披露，這種商業(yè)運(yùn)作模式已暴露出了不少弊端，在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中也遭到了碰壁:很多人不愿把錢借給熟人，一些熟人也無(wú)錢可借。因此，造成一些借款人注冊(cè)進(jìn)入平臺(tái)之后，也無(wú)法從熟人處借到錢，不得已到貼吧里尋求陌生人借款，先找到出借人，在借貸寶上添加好友成功后，再借款，實(shí)際上已突破了熟人借貸規(guī)則。而且，現(xiàn)在注冊(cè)的約1億用戶背后實(shí)際有效、活躍用戶到底有多少，都讓人無(wú)法把握。這一切表明，借貸寶認(rèn)為的“熟人借貸可效降低或消除信息不對(duì)稱及違約風(fēng)險(xiǎn)，熟人借貸模式的成本優(yōu)勢(shì)和效率優(yōu)勢(shì)明顯，有巨大商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值?！钡慕?jīng)營(yíng)思路只能是一廂情愿，在現(xiàn)實(shí)中并不靠譜。

其次，熟人借貸形成風(fēng)險(xiǎn)之后，如何防范，借貸寶目前尚沒(méi)有很好辦法，這是值得認(rèn)真考慮的嚴(yán)峻問(wèn)題。借貸寶目前熟人借貸模式中，盡管建立了催收系統(tǒng)，即當(dāng)借款人一旦出現(xiàn)逾期不還情況時(shí)，根據(jù)逾期天數(shù)，平臺(tái)將向借款人收取逾期管理費(fèi)、向借款人好友推送違約記錄、高壓電話催收，讓周圍熟人來(lái)共同監(jiān)督借款人履行信用，這種過(guò)分依托道德倫理的懲處機(jī)制，約束力十分脆弱。而且，在中國(guó)尚未建立健全社會(huì)信用體系，借款人即使失信，也不會(huì)達(dá)到在社會(huì)上寸步難行境地，對(duì)違約缺乏足夠威懾力。尤其，借貸寶并不對(duì)借款人信譽(yù)做擔(dān)保，把風(fēng)險(xiǎn)控制、盡職調(diào)查等問(wèn)題全部交給了用戶，實(shí)質(zhì)是對(duì)投資人不負(fù)責(zé)任行為。這一切表明，借貸寶防范借貸風(fēng)險(xiǎn)上缺乏有效措施，且其想法過(guò)于天真，很難遂愿。

再次，借貸寶為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，靠高額獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)供應(yīng)商實(shí)行重獎(jiǎng)、拼命發(fā)展“下線”的做法，與已暴露涉嫌非法集資的E租寶沒(méi)有什么兩樣。據(jù)披露，借貸寶剛在市場(chǎng)上出現(xiàn)時(shí)，就以20億元天價(jià)營(yíng)銷推廣費(fèi)用吸引眼球，且公司還核查到大量供應(yīng)商在推廣過(guò)程中以贈(zèng)送禮品的手段，收集騙取用戶個(gè)人信息，并使用上述個(gè)人信息注冊(cè)借貸寶并進(jìn)行肖像認(rèn)證，獲取推廣報(bào)酬等違規(guī)行為。因此，借貸寶靠燒錢補(bǔ)貼搶占市場(chǎng)，不僅不能給平臺(tái)帶來(lái)有效價(jià)值，還為借貸寶后期發(fā)展埋下了巨大隱患。對(duì)此，借貸寶不可盲目追求發(fā)展規(guī)模，應(yīng)把風(fēng)控管理放在首位。

而且，目前國(guó)內(nèi)P2P亂象眾生，不少P2P平臺(tái)違反正常商業(yè)邏輯，靠打著不同旗號(hào)、高額回報(bào)等手段實(shí)施對(duì)民眾欺騙而達(dá)到非法集資圈錢目的，讓廣大普通民眾上當(dāng)受騙，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)，影響了社會(huì)穩(wěn)定。為此，借貸寶既然要涉足P2P平臺(tái)，千萬(wàn)要好之為之，堅(jiān)守底線定位，主動(dòng)健全各種管理機(jī)制，尤其要完善信息披露機(jī)制，接受公眾和監(jiān)管部門監(jiān)管，使自己經(jīng)營(yíng)始終處于陽(yáng)光地帶，不再走向違規(guī)經(jīng)營(yíng)和自我毀滅之路：一方面，要繼續(xù)搞好平臺(tái)并確保其安全運(yùn)行，應(yīng)嚴(yán)格按相關(guān)要求規(guī)范約束行為，完善管理制度。即按照去年十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》及最近銀監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部制訂的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求《意見(jiàn)稿》），逐條對(duì)照，查漏補(bǔ)缺，尤其要完善信息披露機(jī)制和借貸違約有效防范機(jī)制，嚴(yán)格定位于信息中介機(jī)構(gòu)；要樹(shù)立對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和金融安全負(fù)責(zé)態(tài)度，把投資人安全始終放在第一位；不管是繼續(xù)走熟人借貸平臺(tái)之路，還是將來(lái)走生人借貸平臺(tái)之路，一定要打消靠P2P平臺(tái)為公司“牟利”的歪心思，堅(jiān)守不得把借貸寶辦成自融資金平臺(tái)的底線。另一方面，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行情況下，借貸寶平臺(tái)可考慮經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，圍繞中產(chǎn)階層、高科技、海外置業(yè)等進(jìn)行信息業(yè)務(wù)配置：

一是幫助投資人資產(chǎn)在多個(gè)產(chǎn)品和幣種之間進(jìn)行綜合配置，實(shí)現(xiàn)投資人財(cái)富穩(wěn)健增值；同時(shí)，中產(chǎn)階級(jí)資金和精力不足，投資渠道匱乏，可利用科技力量，幫助其解決財(cái)富管理的困境。二是向金融資產(chǎn)交易平臺(tái)轉(zhuǎn)型，致力開(kāi)拓跨群體、跨地域、跨行業(yè)、跨境業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和包括保險(xiǎn)在內(nèi)的交易渠道，建立基金、跨境等多個(gè)領(lǐng)域，涵蓋保險(xiǎn)、銀行、基金等各類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)平臺(tái)。三是在抓好風(fēng)控、數(shù)據(jù)、創(chuàng)新基礎(chǔ)上，向互聯(lián)網(wǎng)綜合財(cái)富管理平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)征信生態(tài)云服務(wù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新孵化平臺(tái)等業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，推動(dòng)平臺(tái)回歸信息中介。