一張圖解釋清楚消費(fèi)型保險(xiǎn)搭配理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　發(fā)現(xiàn)很多人都分不清消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)和分紅型保險(xiǎn)的區(qū)別，在此試著用淺顯易懂的語(yǔ)言解釋一下三者本質(zhì)的區(qū)別。

　　一張圖解釋清楚消費(fèi)型保險(xiǎn)搭配理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

　　假設(shè)

　　買保險(xiǎn)預(yù)算5000塊，保障到60歲，如果買分紅型保險(xiǎn)，大概能買到10萬(wàn)元保額，買返還型保險(xiǎn)能買到20萬(wàn)元保額，如果買消費(fèi)型保險(xiǎn)，能買到50萬(wàn)元保額。

　　你們會(huì)想，差別怎么這么大？為了讓大家更好的理解，下面舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明

　　從產(chǎn)品定價(jià)模型來(lái)講講這三種產(chǎn)品的演化過(guò)程

　　我們?cè)賮?lái)做個(gè)假設(shè)

　　一個(gè)30歲的健康男性購(gòu)買保險(xiǎn)

　　想買1萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)，他的保障成本是10塊錢

　　意思是 花費(fèi)10元，保障1萬(wàn)元保額，若保障期內(nèi)出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司賠付1萬(wàn)元，如果沒(méi)事，這10塊錢就消費(fèi)掉了。

　　很多客戶就覺(jué)得，沒(méi)出事的話，錢不是打了水漂么，都不見(jiàn)水泡。萬(wàn)一有事，這不是花錢買晦氣么？堅(jiān)決不買，或者等到快生病的時(shí)候再考慮。

　　而此時(shí)，保險(xiǎn)公司就抓住消費(fèi)者的心理，開始進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)了。

　　為了迎合消費(fèi)者返錢的心理需求，保險(xiǎn)公司把產(chǎn)品的定價(jià)從10塊錢提高到30塊，其中那10塊錢仍然是產(chǎn)品的保障成本，剩下20塊用來(lái)投資理財(cái)，等到合同終止的時(shí)候，再一起返還給消費(fèi)者。

　　這就叫有事賠錢，沒(méi)事返還，這就是返還型保險(xiǎn)了。

　　很多消費(fèi)者會(huì)覺(jué)得很劃算，出事了能賠錢，沒(méi)出事還能拿回本金，保費(fèi)沒(méi)浪費(fèi)嘛。

　　但是~~~

　　還是有部分人覺(jué)得不太劃算，因?yàn)閹资旰蠓颠€的那點(diǎn)保費(fèi)都不值錢了，貶值很多。

　　為了滿足消費(fèi)者賺錢的心理

　　這時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行繼續(xù)升級(jí)，把保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)繼續(xù)上調(diào)至50元，但其中那10塊錢仍然是保障成本不變，剩下的40塊拿去投資理財(cái)。

　　如果投資有回報(bào)，則把其中的一部分給消費(fèi)者分紅。請(qǐng)注意，這里說(shuō)的是如果，因?yàn)楹贤瑮l款中明確指出投資收益是不確定性的。

　　這就叫有事賠錢，沒(méi)事還錢，還能增加理財(cái)收益，抵御通貨膨脹，這就是分紅型保險(xiǎn)了。

　　講到這里相信很多人都明白了，從消費(fèi)型保險(xiǎn)到返還型保險(xiǎn)，再到分紅型保險(xiǎn)，價(jià)格雖然不斷在往上漲，但是其保障成本（那10塊錢）始終沒(méi)變，買到的保額是一樣的，那10塊錢還是要消費(fèi)掉的。

　　只是人們的關(guān)注點(diǎn)在變，一開始關(guān)注保障，但隨著看的產(chǎn)品越來(lái)越多，又不斷有某些人在旁邊吹風(fēng)，他的關(guān)注點(diǎn)就變成收益了。

　　所以，消費(fèi)型保險(xiǎn)才是最純粹的接近保險(xiǎn)的本質(zhì)的產(chǎn)品，也是杠桿率最高的險(xiǎn)種。在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，能夠提供最高的保障。

　　其實(shí)大家要理清一個(gè)概念：防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的行為本身，就是一種消費(fèi)。比如我們買的車險(xiǎn)，不會(huì)返還吧，還有我們安裝的防盜門窗，監(jiān)控等裝備，以及買的車鎖，這些都是為了防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的行為而消費(fèi)的。

　　經(jīng)常關(guān)注行業(yè)新聞的同行也注意到了，近年來(lái)保險(xiǎn)投訴率越來(lái)越高，就是因?yàn)楹芏噤N售人員誤導(dǎo)消費(fèi)者。客戶買的時(shí)候覺(jué)得銷售人員說(shuō)的挺好，但是事后才發(fā)現(xiàn)保障沒(méi)保到，還那么貴。

　　保監(jiān)會(huì)曾召開專題會(huì)議，會(huì)議指出：“保險(xiǎn)業(yè)姓?！笔侵敢智灞Ｕ吓c投資屬性的主次。保障是保險(xiǎn)業(yè)根本功能，投資是輔助功能，是為了更好地保障，必須服務(wù)和服從于保障，決不能本末倒置。

　　所以，保監(jiān)會(huì)也在鼓勵(lì)多發(fā)展保障性保險(xiǎn)。黨組織的話，咱們要聽(tīng)的嘛~~

　　說(shuō)到這里不得不提高一個(gè)現(xiàn)今不斷在大家身邊發(fā)生的一個(gè)現(xiàn)狀

　　很多買保險(xiǎn)的人其實(shí)買的是人情險(xiǎn)，看賣保險(xiǎn)的朋友或親戚這么熱情，關(guān)系又不錯(cuò)，就相信他吧，也沒(méi)有自己上網(wǎng)去求證、對(duì)比，不知道現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這么方便，又性價(jià)比高。稀里糊涂從朋友或親戚那買了，買完就后悔。

　　退保吧，根據(jù)條款只能退很少一部分，已經(jīng)交了的錢就浪費(fèi)了；不退吧，還要繼續(xù)被坑，保障沒(méi)保到，錢又花了，關(guān)鍵還得重新再買。

　　買保險(xiǎn)是對(duì)家庭負(fù)責(zé)的一種行為，拒絕人情險(xiǎn)，只尊重專業(yè)。多對(duì)比，多學(xué)習(xí)，多提問(wèn)，才能買到適合自己家庭的保險(xiǎn)，真正達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。