保證續(xù)保、可帶病投保，稅優(yōu)健康險這款醫(yī)療險很無敵！
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
在今年全國“兩會”上，稅優(yōu)健康險作為保險類提案，引起了很多人的關(guān)注。
稅優(yōu)健康險，支持帶病投保、保證續(xù)保幾十年，有自己獨(dú)特的優(yōu)勢，是很多商業(yè)醫(yī)療險都做不到的。
那么普通人有必要買稅優(yōu)健康險嗎，怎樣才能買到？今天深藍(lán)君就帶著這些疑問，和大家一起來聊聊稅優(yōu)健康險。
主要內(nèi)容如下：
稅優(yōu)健康險有哪些優(yōu)勢，適合誰？
7 款稅優(yōu)健康險測評，哪款好？
身體存在異常，這樣做輕松投保！
稅優(yōu)健康險，是國家為了改善民生而推出的一項(xiàng)福利政策。
簡單理解就是：國家和保險公司合作，買保險的錢，能用來抵扣個稅。
從 2016 年開始，監(jiān)管已陸續(xù)授權(quán)了 30 余家保險公司，開展稅優(yōu)險業(yè)務(wù)。
目前來看，市面上的稅優(yōu)產(chǎn)品形態(tài)比較單一，基本上都是：一年期醫(yī)療險 + 多功能險。
雖然產(chǎn)品形態(tài)沒有什么創(chuàng)新，但稅優(yōu)健康險有如下三個優(yōu)勢：
優(yōu)勢 1：可帶病投保、無等待期
稅優(yōu)健康險支持帶病投保，就算有癌癥、糖尿病也都能買。且沒有等待期，今天買明天住院都能報。
對于身體狀況不太好、著急看病的人群，是除社保外的另外一個選擇。
優(yōu)勢 2：保證續(xù)保
在醫(yī)療險防坑指南一文中，深藍(lán)君提到過很多醫(yī)療險都不保證續(xù)保，這讓很多人難以分辨。
這里深藍(lán)君教大家最直接的一招：
不論保險公司如何暗示，只要條款沒有“保證續(xù)保”四個字，就不是保證續(xù)保。
而稅優(yōu)健康險，則是真正的保證續(xù)保，買了就可以一直續(xù)保下去。
一般可保證續(xù)保到法定退休年齡（ 當(dāng)前男 60 歲，女 55 歲），部分產(chǎn)品能續(xù)保到 75 歲。
優(yōu)勢 3：抵扣個稅
我們的工資是繳納個人所得稅后的收入，而買稅優(yōu)產(chǎn)品就能少交稅。
原理就是，我們買保險的錢，可以在交稅前扣除，達(dá)到了節(jié)稅的效果。
如下是幾家保險公司公布的稅優(yōu)險具體節(jié)稅金額：
假設(shè)你月薪 1 萬，每月就能少交 20 元的稅，一年能省 240 元。
節(jié)稅額度并不高，因此深藍(lán)君建議，重點(diǎn)關(guān)注稅優(yōu)健康險的保障內(nèi)容，而不是節(jié)稅功能。
4、誰能買稅優(yōu)健康險？
稅優(yōu)健康險哪些人可以買呢？需要滿足如下兩個要求：
每年繳費(fèi)：每年至少繳2400，扣除醫(yī)療險的保費(fèi)后，剩余的錢進(jìn)入多功能賬戶存起來。
購買條件：16 歲以上至退休前、不限職業(yè)、不看健康狀況，只要連續(xù)納稅一年就能買。
對于買不了普通醫(yī)療險的人，稅優(yōu)健康險的保障還是比較有特點(diǎn)的，可能會吸引一部分消費(fèi)者。
目前市面上在售的稅優(yōu)健康險有 30 多款，經(jīng)過仔細(xì)對比，深藍(lán)君選擇了 7 款比較有特點(diǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行測評。
主要產(chǎn)品如下：
平安人壽稅優(yōu)保個人稅優(yōu)險
人保健康愛健康個人稅優(yōu)險 A 款
人保健康愛健康個人稅優(yōu)險 A1 款
太平人壽個人稅優(yōu)健康險 A 款
太平洋人壽個人個人稅優(yōu)險 A1 款
光大永明個人稅優(yōu)險 A 款
幸福人壽個人稅優(yōu)險 A 款
直接說結(jié)論：
如果想保障全面：可以考慮人保愛健康 A 款，不限制社保外的報銷范圍，這在市場上是非常少見的。
看重保證續(xù)保年齡：可以考慮光大永明稅優(yōu) A，最長續(xù)保到 75 歲，對社保外費(fèi)用限制小，性價比也不錯。
買保險一定要適合自己才好，鑒于稅優(yōu)健康險的復(fù)雜性，大家可以根據(jù)自己的需求、具體情況，挑選一款適合自己的產(chǎn)品。
除了保證續(xù)保、無等待期等優(yōu)勢外，其實(shí)稅優(yōu)健康險也存在一些不足。深藍(lán)君總結(jié)了如下 3 個缺點(diǎn)：
缺點(diǎn) 1：既往癥人群，保額低
稅優(yōu)健康險，對身體健康的人非常友好，一般能買到終身 80 萬以上的保額。
但對于有既往癥的人，年度保額只有 4 萬，終身 15 萬。
那么怎樣才算有既往癥？我們以太平洋稅優(yōu)險 A1的健康告知為例：
只要有糖尿病、二級以上高血壓、冠心病、慢性肝炎、或過去 1 年內(nèi)住院 20 天以上等情況，都屬于既往癥人群。
除了既往癥保額低外，很多稅優(yōu)產(chǎn)品都有嚴(yán)格的單項(xiàng)限額。
比如糖尿病和高血壓病人，雖然可以投保，但每年花在慢性病門診上的不能超過 1000 元。
缺陷 2：報銷范圍窄、比例低
稅優(yōu)健康險雖然不限社保，但為了控制風(fēng)險，絕大部分產(chǎn)品都對社保外費(fèi)用進(jìn)行了限制。
按照優(yōu)先級，深藍(lán)君分為 3 類：
靠前類：不限制社保外報銷范圍。這種保障最全面，推薦優(yōu)先選擇
第二類：規(guī)定社保外不可報銷的范圍，除此之外都能報銷，也值得考慮
第三類：規(guī)定社保外可報銷的范圍，保障范圍最小，一般不推薦
然而，目前市面上的絕大多數(shù)產(chǎn)品都屬于第三類，看著一大堆藥品名稱，深藍(lán)君感到頭昏眼花…
為此我也專門請教了幾位學(xué)醫(yī)的朋友，大家都表示很難分辨哪個藥品清單更好，普通人就更沒有識別能力了。
除了報銷范圍窄外，稅優(yōu)健康險對于社保外費(fèi)用，最高只能報銷 80%，而普通百萬醫(yī)療則可以報銷 100% 。
缺陷 3：購買門檻高
稅優(yōu)健康險，作為國家政策性產(chǎn)品，對保險公司來說基本不盈利，甚至很多都是虧損的。因此，很多公司沒有動力去推廣。
深藍(lán)君收集資料也很困難，經(jīng)常問了一圈找不到人，很多公司截止發(fā)稿前，都沒人聯(lián)系我。
為了方便大家，深藍(lán)君整理了部分產(chǎn)品的投保方式，具體請以保險公司回復(fù)為準(zhǔn)。
可以看到，雖然叫個人稅優(yōu)險，但目前還是以團(tuán)體投保為主。接下來我簡單講解一下個人投保、團(tuán)體投保的流程。
① 個人投保
以人保愛健康 B1為例，投保和報稅流程如下：
1、致電保險公司，告知個人需求
2、1 - 3 個工作日內(nèi)，工作人員聯(lián)系
3、確定意向后，保險公司郵寄投保資料
4、個人去稅局開納稅證明
5、個人將***、社?？ā⒓{稅證明、銀行卡等信息，郵寄給保險公司
6、投保完成，保險公司給你郵寄帶稅優(yōu)識別碼的保單
7、個人前往稅局報稅，或讓公司代為操作
整個流程下來，花的時間還是比較多的。
深藍(lán)君還見過更奇葩的，個人投保要提交近 3 個月體檢資料給保險公司審核，比普通醫(yī)療險的健康告知還麻煩。
② 團(tuán)體投保
以泰康養(yǎng)老康樂保個人稅優(yōu)險 A為例，投保和報稅流程如下：
1、企業(yè)登錄保險公司官網(wǎng)注冊賬號，并上傳營業(yè)執(zhí)照等證件
2、注冊完成后，將投保員工信息錄入
3、員工登錄保險公司官網(wǎng)，用***登錄，投保完成后拿到稅優(yōu)識別碼
4、企業(yè)財務(wù)每月給員工統(tǒng)一報稅
團(tuán)體投保流程也不簡單，想薅保險公司的羊毛，看來是非常不容易的。
稅優(yōu)健康險，并沒有想象中那么完美。實(shí)在無法投保普通醫(yī)療險，深藍(lán)君才建議大家嘗試這類產(chǎn)品。
關(guān)于稅優(yōu)健康險，很多朋友有一些疑問，下面深藍(lán)君統(tǒng)一作答。
1、工資沒達(dá)到個稅起征點(diǎn)，能買么？
答案是：不可以。
目前新的個稅起征點(diǎn)已經(jīng)上調(diào)到了 5000 元，對于一些收入不是很高的朋友來說，投保稅優(yōu)健康險門檻，被進(jìn)一步提高了。
2、投保后離職，不交稅了，還能繼續(xù)買么？
深藍(lán)君咨詢了多家保險公司，得到答復(fù)：只要現(xiàn)階段在公司買到了，就一直按照條款保證續(xù)保。
只要你不斷交保費(fèi)，就可以一直買，直到保障期結(jié)束，當(dāng)然以后的政策也可能存在變化。
3、理賠時，需要納稅證明么？
給大家確認(rèn)的結(jié)果是：不需要。比如太平洋稅優(yōu)險的理賠資料要求：
門診病歷、出院小結(jié)、**及醫(yī)保結(jié)算單、醫(yī)療費(fèi)用明細(xì)、***件、銀行卡。
可以看到，理賠材料和常規(guī)醫(yī)療險基本相同，并未提及納稅證明。
很多人總覺得自己是不會生病的，但隨著時間流逝，各種身體小毛病隨之而來。
身體存在異常如何買保險，雖然我在如何快速帶病投保？的文章中也說過，但具體如何選擇，還是有很多朋友不太清楚。
深藍(lán)君總結(jié)了醫(yī)療險投?！?strong>6步曲”，希望給身體有異常的朋友，提供一些指導(dǎo)建議。
第 1 步：選擇健康告知寬松的產(chǎn)品，符合健康告知就可以直接投保
第 2 步：選擇支持智能核保的產(chǎn)品，智能核保通過就可以投保
第 3 步：線下多家投保，人工核保，選擇核保結(jié)論較好的產(chǎn)品
第 4 步：糖尿病或高血壓人群，考慮防癌醫(yī)療險、或?qū)ｍ?xiàng)醫(yī)療險
第 5 步：投保普惠型醫(yī)療險，只要沒得過癌癥等嚴(yán)重疾病都能買。具體可看看健康告知最寬松的醫(yī)療險
第 6 步：如果前 5 種都試過了，還是買不到醫(yī)療險，就考慮稅優(yōu)健康險
稅優(yōu)健康險，作為改善民生的重要舉措，目前還是處于叫好不叫座的狀態(tài)。
也不能怪保險公司，允許帶病投保、保證續(xù)保，本身就給保險公司帶了很大的業(yè)務(wù)風(fēng)險。
其實(shí)國內(nèi)的醫(yī)療系統(tǒng)，對于普通人已經(jīng)足夠友好了，看病就醫(yī)不僅要靠國家，更要靠自己的未雨綢繆。
只有每個人對健康都能重視起來，同時也了解保險，才能對自己和家人負(fù)責(zé)。
希望今天的文章對你有所幫助，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給需要的朋友。
病有所醫(yī)，愿光照在每個人的臉上 ：）