看清這幾點(diǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)輕松選

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　現(xiàn)在基本人手一份醫(yī)療險(xiǎn)，可就算是這么簡(jiǎn)單的產(chǎn)品里面的門道也不少，要怎么才能挑到一款好的醫(yī)療險(xiǎn)呢，菜保這就來給你答疑解惑?，F(xiàn)在越來越多的人意識(shí)到醫(yī)療險(xiǎn)的重要性，菜友們對(duì)菜保日常的詢問里，咨詢醫(yī)療險(xiǎn)的次數(shù)一直都在重疾跟意外之上。

　　我們目前最常見到醫(yī)療險(xiǎn)可分為小額醫(yī)療險(xiǎn)跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

　　小額醫(yī)療很好理解，就是媽媽們很喜歡給小朋友買的那種醫(yī)療險(xiǎn)，額度幾千一萬塊，主要報(bào)銷常規(guī)門診，比如感冒、發(fā)燒的***掛水等。

　　這種醫(yī)療險(xiǎn)構(gòu)成比較簡(jiǎn)單，基本限制醫(yī)保目錄，自費(fèi)不報(bào)，挑選起來沒什么難度跟技巧，主要就看保額跟保費(fèi)杠桿比、報(bào)銷比例自己能不能接受，我不再贅述。

　　百萬醫(yī)療相對(duì)來說，保障內(nèi)容的構(gòu)成就豐富得多，而且因?yàn)楸ｎ~高，保障范圍較廣，在投保跟理賠時(shí)會(huì)設(shè)有一定的門檻，一不小心就容易踩坑。所以我重點(diǎn)給大家說說百萬醫(yī)療險(xiǎn)的挑選注意點(diǎn)。

　　百萬醫(yī)療的保障大同小異，如果真要說的話，就是雙倍保額的保障項(xiàng)目有所不同。

　　比如樂享一生的雙倍保額賠的是癌癥，微醫(yī)保的雙倍保額賠的是重疾，顯然微醫(yī)保的雙倍保額賠付范圍比樂享一生寬一些。

　　但是別忘了，現(xiàn)在百萬醫(yī)療的保額基本200萬起，多到用不完，所以這部分比對(duì)意義不太大。

　　1 不要太過在意免賠額

　　很多保險(xiǎn)人會(huì)說，醫(yī)療險(xiǎn)要選0免賠的產(chǎn)品。為什么呢?

　　要知道，社保報(bào)銷的治療費(fèi)是不計(jì)入免賠額的，假設(shè)某人住院花了2萬元，社保報(bào)了1萬元，如果他買的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額為0，則剩下自費(fèi)的1萬元，就可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

　　但當(dāng)他的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額為1萬時(shí)，這次住院就沒法報(bào)理賠，因?yàn)樽再M(fèi)的1萬元恰好等于這款醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。

　　對(duì)于資金比較充裕的人，這1萬元免賠額沒啥大不了的，但對(duì)于很多分毫必爭(zhēng)的小伙伴來說，簡(jiǎn)直不能忍!

　　可菜保摸著良心告訴你們，在選擇百萬醫(yī)療的時(shí)候，這個(gè)免賠額最好不要看得太重。

　　一來，目前市面上0免賠的百萬醫(yī)療保額比較低，續(xù)保條件不太友好，保費(fèi)比較貴，成本太高;

　　二來，0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)高，容易賠虧保險(xiǎn)公司，就算保險(xiǎn)公司不管不顧給你承保，保監(jiān)爸爸看到這種情況也會(huì)強(qiáng)制下架產(chǎn)品。

　　所以我建議大家，先挑保障，在同等保障條件下，再去選擇免賠額比較低的產(chǎn)品。

　　如果不想多花錢，又想取消掉百萬醫(yī)療的免賠額，可以參考這種做法(點(diǎn)擊即可)。

　　2 關(guān)注續(xù)保條件

　　說到醫(yī)療險(xiǎn)，大家最關(guān)心的還是續(xù)保問題。

　　但根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，還有目前產(chǎn)品設(shè)計(jì)的考量，幾乎沒有一年期產(chǎn)品敢把“保證續(xù)?！睂戇M(jìn)條款。

　　在這種大環(huán)境下，我們只能去挑選續(xù)保條件相對(duì)優(yōu)厚的產(chǎn)品。

　　只需要注意兩點(diǎn)：

　　(1)來年續(xù)保是否需要重新審核被保人的健康狀況;

　　(2)續(xù)保時(shí)，是否會(huì)因?yàn)樯弦荒甓劝l(fā)生過醫(yī)療險(xiǎn)理賠、或健康狀況不佳而拒絕續(xù)保。

　　如果兩個(gè)都是“是”的話，還是果斷say no吧。

　　這也是我為什么會(huì)給大家推薦尊享e生、樂享一生的原因：他們的條款中都明確表示，不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況變化、已產(chǎn)生的理賠等，而拒絕續(xù)保。

　　3 選健康告知嚴(yán)格的，還是寬松的

　　被保人健康狀況比較好的，建議選擇健康告知嚴(yán)格的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　健康告知寬松的醫(yī)療險(xiǎn)，毫無疑問會(huì)承保更多健康存在隱患的人。這類人患病風(fēng)險(xiǎn)高于健康人群，理賠率自然也高于健康告知嚴(yán)格的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　理賠率高了，容易賠虧保險(xiǎn)公司，就會(huì)出現(xiàn)上文提到的產(chǎn)品強(qiáng)制下架。

　　4 加分項(xiàng)的增值服務(wù)

　　百萬醫(yī)療現(xiàn)在基本標(biāo)配增值服務(wù)，考慮到實(shí)用性，我們?cè)谶x擇增值服務(wù)時(shí)也要有側(cè)重點(diǎn)。

　　首先要注意產(chǎn)品有沒有綠色通道。

　　現(xiàn)在住院真的太難了，醫(yī)療險(xiǎn)附贈(zèng)住院綠色通道，方便患者解決住院?jiǎn)栴}，確保及時(shí)治療。

　　其實(shí)就是住院墊付。

　　住院治療是分階段花錢的，醫(yī)療險(xiǎn)中包含了住院墊付可以緩沖家屬籌錢時(shí)間，緩解住院經(jīng)濟(jì)壓力。

　　在挑選住院墊付的時(shí)候，要注意墊付的項(xiàng)目。

　　像是微醫(yī)保墊付住院押金，支援金額比較有限;

　　尊享e生墊付的是醫(yī)藥費(fèi)，可多次墊付，能給的經(jīng)濟(jì)支援比較大;

　　樂享一生墊付的是住院費(fèi)用，各種住院雜項(xiàng)包含其中，能墊付負(fù)的項(xiàng)目比較多，給到的墊付額度是非常高的。

　　還有個(gè)目前比較加分的增值服務(wù)，是上海質(zhì)子重離子醫(yī)院的就診報(bào)銷。

　　這家醫(yī)院采用質(zhì)子重離子治療癌癥，治愈率高，效果較好。但其治療費(fèi)是不進(jìn)醫(yī)保的，只有上海市民用醫(yī)?？ㄍ侗俚淖≡横t(yī)療險(xiǎn)，才可以按一定比例報(bào)銷在該院的就醫(yī)費(fèi)用。

　　不過這家醫(yī)院有病癥限制跟治療人數(shù)限制，目前約300人/年，事先需要預(yù)約排隊(duì)，目前保險(xiǎn)公司暫未開通該醫(yī)院的綠色通道。

　　如果百萬醫(yī)療中有這項(xiàng)增值服務(wù)的話，也算是個(gè)不小的亮點(diǎn)。

　　菜保之前做了新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)評(píng)測(cè)，有興趣的菜友，可以用這次學(xué)到的知識(shí)點(diǎn)對(duì)照我們?cè)u(píng)測(cè)的產(chǎn)品來比對(duì)看看。