怎么看商業(yè)保險(xiǎn)的性價(jià)比？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　一直以來(lái)，很多醫(yī)療公司都強(qiáng)調(diào)醫(yī)療險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比重疾險(xiǎn)重要的多。只是大多數(shù)時(shí)候的大多數(shù)人，無(wú)論是買保險(xiǎn)的你和賣保險(xiǎn)的他，上來(lái)都是奔著重疾險(xiǎn)去了，兩個(gè)人可以說(shuō)是一拍即合。但是往往會(huì)忽視一個(gè)事情，那就是商業(yè)保險(xiǎn)的性價(jià)比到底如何呢？　

絕大多數(shù)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求，痛點(diǎn)無(wú)非是落在害怕“因病返貧”上，但是在考慮商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)人接受不了醫(yī)療險(xiǎn)每年“保費(fèi)打水漂”，大頭保費(fèi)還是在了死了賠保額不虧本的終身重疾險(xiǎn)上。其實(shí)大多數(shù)人少買個(gè)5萬(wàn)10萬(wàn)重疾險(xiǎn)，把省下來(lái)的保費(fèi)花在醫(yī)療險(xiǎn)上，整體保險(xiǎn)體驗(yàn)要好很多。

　　既然買保險(xiǎn)要遵循“社保為主，商保為輔”，所以，沒(méi)有社保的人先去社保中心把醫(yī)保交上，有了社保再選購(gòu)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，要用商業(yè)險(xiǎn)去覆蓋統(tǒng)籌醫(yī)療沒(méi)有覆蓋的地方——除非是特殊情況下的沒(méi)有社保在身（比如異地?zé)o法報(bào)銷），否則只報(bào)銷社保目錄內(nèi)費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)（包括帶意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)），都不值得買。

　　其實(shí)我內(nèi)心里一直很排斥講醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@玩意兒不像死了就賠的壽險(xiǎn)那么直觀，沒(méi)那么容易去比什么“性價(jià)比”。有人可能不信，覺(jué)得都是住院醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷，怎么就不能比呢？

　　按照“性價(jià)比=保額/保費(fèi)”來(lái)說(shuō)，妥妥的產(chǎn)品A“性價(jià)比”最高，但其實(shí)，A最差，B其次，C最好。那你是想要“性價(jià)比”最高的，還是想要最好的呢？有人肯定就問(wèn)了，為什么說(shuō)C最好？

　　1、保險(xiǎn)責(zé)任

　　各家的醫(yī)療險(xiǎn)，宣傳圖里看起來(lái)都很好，很容易理解為這個(gè)費(fèi)那個(gè)費(fèi)的全報(bào)銷，但其實(shí)應(yīng)該這么理解，“沒(méi)提到的費(fèi)用都有可能不報(bào)銷”。其實(shí)，大同小異不假，同的都是不怎么花錢的項(xiàng)目，異的才是貴到肉疼的。

　　舉例：一個(gè)是股骨頭壞死患者置換的人工髖關(guān)節(jié)（類似的還有人工膝關(guān)節(jié)），約幾萬(wàn)塊。另外一個(gè)是重度耳聾患者需要置換的人工耳蝸，通常在20萬(wàn)以上。還有一個(gè)例子是帕金森患者需要植入的腦起搏器，單側(cè)價(jià)格10萬(wàn)~20萬(wàn)之間。很多人買的醫(yī)療險(xiǎn)不一定能報(bào)銷上面這幾樣?xùn)|西。

　　2、免賠額和賠付比例

　　乍看上去都是1萬(wàn)元免賠額，100%報(bào)銷，其實(shí)不然；市面上還有很多5000元免賠額的甚至更低的。即使都是1萬(wàn)元免賠額，有的在“無(wú)社保先行賠付”時(shí)，卻變成2萬(wàn)免賠額了。

　　3、就診醫(yī)院

　　有的醫(yī)療險(xiǎn)要求的就診醫(yī)院是“二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部”（或者說(shuō)非國(guó)際部、特需部），有的醫(yī)療險(xiǎn)要求的是社保定點(diǎn)醫(yī)院。你買的醫(yī)療保險(xiǎn)，如果約定的是靠前種的話，那么去下面這些醫(yī)院看病是無(wú)法得到理賠的：廈門長(zhǎng)庚醫(yī)院、武漢亞洲心臟病醫(yī)院、南京明基醫(yī)院、 深圳華僑醫(yī)院、蘇州九龍醫(yī)院、西安長(zhǎng)安醫(yī)院等等非公立醫(yī)院。沒(méi)錯(cuò)，它們都不是公立醫(yī)院。

　　4、無(wú)法量化的“合理而必要”

　　比如，產(chǎn)品B的定義是這樣的：指被保險(xiǎn)人接受治療或服務(wù)、使用器械或服用藥品符合以下條件：1、醫(yī)師處方要求且對(duì)治療被保險(xiǎn)人疾病或傷害合適且必需；2、在范圍、持續(xù)期、強(qiáng)度、護(hù)理上不超過(guò)為被保險(xiǎn)人提供安全、恰當(dāng)、合適的診斷或治療所需的水平；3、與接受治療當(dāng)?shù)仄毡榻邮艿尼t(yī)療專業(yè)實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)一致；4、非主要為了個(gè)人舒適或?yàn)榱吮槐ｋU(xiǎn)人父母、家庭、醫(yī)師或其他醫(yī)療提供方的方便；5、非病人學(xué)術(shù)教育或職業(yè)培訓(xùn)的一部分或與之相關(guān)；6、非試驗(yàn)性或研究性。這個(gè)第3點(diǎn)該怎么理解呢？估計(jì)又要看保險(xiǎn)公司有多少良心了。

　　5、續(xù)保條款

　　除了個(gè)把產(chǎn)品外，目前我們看到的絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都是“不保證續(xù)?！钡囊荒昶诋a(chǎn)品，所以，續(xù)不續(xù)，怎么續(xù)，都是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。

　　有的產(chǎn)品可能會(huì)寫“我們不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況和理賠情況單獨(dú)調(diào)整調(diào)整該被保險(xiǎn)人的費(fèi)率”，還有“”如本產(chǎn)品停售，可升級(jí)至本公司的其他醫(yī)療產(chǎn)品”等等。

　　但是，真的沒(méi)說(shuō)“不免除以往理賠過(guò)的疾病”。如果你是在線下身邊的代理人購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療的話，一定問(wèn)他下面這兩句話，并錄音、截圖，留作證據(jù)：a.得了糖尿病、腦血栓、肝硬化，這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)還給續(xù)不？b.如果還給續(xù)，之前得的病還能報(bào)銷不？所以，有能力買得起C的人，建議買C——稅優(yōu)健康險(xiǎn)。

在購(gòu)買保險(xiǎn)之前要充分考慮到保險(xiǎn)的性價(jià)比，這樣才可以確保在商業(yè)保險(xiǎn)中獲得最大利益。