醫(yī)療資源稀缺下的特權(quán)：來說說高端醫(yī)療險那些事

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　俗話說：“身體是革命的本錢”，只要有一個好的身體，才能得到的更多。因此，不少人出于自身健康考慮，會選擇購買一份高端醫(yī)療險。尤其是對于一些企業(yè)高管和社會精英人群?，F(xiàn)如今，不同保險公司所推出的高端醫(yī)療險層出不窮，而招商信諾推出的高端醫(yī)療險能提供雙語陪同服務(wù)，讓客戶可以突破語言障礙，讓溝通零距離。

商業(yè)醫(yī)療險這兩年會受到市場追捧，這里面有這幾個原因。1、醫(yī)保已無法彌補醫(yī)療費用的支出，發(fā)生一次較大的風(fēng)險的話
2、人們開始尋求更好的醫(yī)療資源和優(yōu)質(zhì)的治療手段，進口藥、自費藥滿足人們需求卻又無法承受的高額費用。3、掛號難、排隊長看病的大部分時間不是在路上，就是在等待。4、年輕人給父母購買，想緩解將來發(fā)生風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟防御。

　　隨之而來的新生兒潮，更加讓醫(yī)院人滿為患，兒科醫(yī)院和醫(yī)院無疑是當(dāng)去醫(yī)院的你，感受到最擁擠和人流攢動的地方。

　　「趕鴨子」的百萬醫(yī)療險

　　百萬醫(yī)療險，是這兩年保險公司為獲取市場，贏得客戶所推出的補充式醫(yī)療保險，換句話說就是根據(jù)保險責(zé)任要求，醫(yī)保不報銷的部分，剩下的符合百萬醫(yī)療險的保險責(zé)任的進行一個補充報銷，但是目前的百萬醫(yī)療險有一個局限性，就是會有免賠額。也就是醫(yī)保的起付線，花費了多少錢，超過那條起付線才給報銷，所以絕大部分的百萬醫(yī)療險是為大一點的病或重大疾病服務(wù)的，從常識來說，一般的住院其實也用不到的。其次是因為價格還行，大部分人消費的起。

　　但是保險公司有自己的策略，不管是什么保險X年續(xù)保的，都是噱頭啊，市場有了，就一定要有跟風(fēng)的，你保證5年吧，那我就保證6年。核心要素是會停售，保險公司把老款的產(chǎn)品停售了，讓用戶去升級新款，這樣子逐步把產(chǎn)品的價格抬上來，同時也加了一些更好的責(zé)任，人都有這種心理的嘛。幾年前的手機市場和今天的，價格就是逐漸在抬高的，但是，我一直說保險特殊，有一部分人由于買過醫(yī)療險，中間因體檢也好，或者發(fā)生了一些風(fēng)險，以后就買不了醫(yī)療險的，只能按照規(guī)定，一直續(xù)保之前的，看保險公司有沒有良心，不然自己就給綁死了，要按照保險公司的意愿來。我接觸到的一部分人就是這樣子了。

　　有人一開始就看出了這里面的門道，所以避開百萬這些產(chǎn)品，選擇相對好一點的中高端醫(yī)療，因為這些產(chǎn)品相對穩(wěn)定，這些產(chǎn)品是國外的一些醫(yī)療保障服務(wù)機構(gòu)做的保險產(chǎn)品，我們知道國外的保險史有幾百年，經(jīng)驗豐富，服務(wù)好。

　　可是人們對于中高端醫(yī)療保險的認知比較少，可能一聽到高端兩字就覺得貴，那這里面究竟有什么不一樣呢，告訴你們一個中高端醫(yī)療保險的故事。

　　中高端醫(yī)療保險的誕生之謎

　　20世紀(jì)90年代的中后期，中國對外開放，吸引了大量的外商來華投資，歐美的高端商業(yè)健康保險也隨之帶入中國。1995年到2000年間，大量的外籍商務(wù)人士、外企高管在中國工作之后，發(fā)現(xiàn)在就醫(yī)發(fā)面遭遇到了麻煩，比如語言不通、就診報銷不方面、續(xù)保手續(xù)煩瑣等問題，基于此種原因，外籍人士本國提供高端商業(yè)健康保險的保險公司將相關(guān)的保險服務(wù)引入中國，由此開啟了高端醫(yī)療在中國的發(fā)展。

　　中國加入WTO組織之后，與其他國家和地區(qū)交流就更為頻繁，中國籍外派海外商務(wù)人士也逐漸增多，他們面臨的是實實在在的境外醫(yī)療需求，對于他們來說，加入當(dāng)?shù)氐母叨酸t(yī)療保險則是在海外應(yīng)對健康風(fēng)險的優(yōu)秀方式。之后隨著人們生活水平的不斷提高，越來越多的高凈值認識不再滿足于一般的基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，就醫(yī)環(huán)境好、不需排隊、不會引起交叉感染、私密性好的私立醫(yī)院收到越來越多的高凈值人士青睞。醫(yī)療服務(wù)配套的本土化高端醫(yī)療開始流行起來。

　　中高端醫(yī)療有哪些醫(yī)療「特權(quán)」？

　　高端醫(yī)療保險也叫全球醫(yī)療保險、高管醫(yī)療保險、特需醫(yī)療保險等。針對高端人群開發(fā)的、高保額的、突破了就醫(yī)地點、醫(yī)院類型、用藥目錄等一系列限制，可以實現(xiàn)保險公司與醫(yī)院費用支付的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品，有別于我國的社保，也有別于傳統(tǒng)的普通醫(yī)療，突破了就醫(yī)地點、用藥的限制、客戶在醫(yī)院所有的花費都可以報銷，從而使被保險人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足。被保險人在保險支付網(wǎng)絡(luò)看病的時候，可以由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算。

　　1、高保障的額度

　　相對于百萬醫(yī)療的，百萬左右的額度，高端醫(yī)療主險的保額都定制的比較高，幾百萬到數(shù)千萬不等，這并不是噱頭或者沒用，因為有些保險責(zé)任可以直通海外就醫(yī)，一站式就醫(yī)方案，所以定制了超高的保額，例如800萬、1500萬、5000萬等。

　　2、醫(yī)療保障責(zé)任廣，擴展好

　　在中國，傳統(tǒng)的醫(yī)療保險僅僅針對《基本醫(yī)療保險藥品目錄》上的常用藥和制定的醫(yī)療器械、治療方法進行報銷，而高端醫(yī)療則可以完全覆蓋各種自費藥、進口藥、進口醫(yī)療器械的費用；其次，高端醫(yī)療險遠遠超出社保的保障范圍，只要是「醫(yī)療必須」，無論是全球緊急救援、精神疾病等都可以進行賠付。

　　3、地域范圍大

　　可以根據(jù)自己經(jīng)常的出沒地或者需求選擇高端醫(yī)療險的覆蓋區(qū)域，有中國**、港澳臺、亞太地區(qū)、歐洲、美國、加拿大甚至全球。

　　「保險有?！?篇九：醫(yī)療資源稀缺下的「特權(quán)」：中高端醫(yī)療險攻略

　　4、突破就醫(yī)地點

　　傳統(tǒng)的商業(yè)醫(yī)療險僅針對公立醫(yī)院普通部的醫(yī)療費用進行報銷，而高端醫(yī)療險的報銷則可以在公立醫(yī)院的普通部、特需部、國際部以及國際醫(yī)院、昂貴私立醫(yī)院暢行無阻。

　　「保險有?！?篇九：醫(yī)療資源稀缺下的「特權(quán)」：中高端醫(yī)療險攻略

　　5、舒適的就醫(yī)環(huán)境

　　直接預(yù)約就診，有專人的安排指導(dǎo)，高端醫(yī)療險以高端、私密、尊貴的形象示人?？梢宰杂蛇x擇特需、國際部以及私立醫(yī)院、客人的尊貴醫(yī)療需求可以得到充分滿足。

　　6、免現(xiàn)金結(jié)算

　　在所有保險種類中，醫(yī)療險是最能體現(xiàn)保險服務(wù)的，高端醫(yī)療險不需要自己報銷，因為保險公司的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院內(nèi)支付，即保險直接賠付。有別于傳統(tǒng)墊付（自己先承擔(dān)醫(yī)療費用，病后類配保險的傳統(tǒng)形式叫做「墊付」），它作為高端國際醫(yī)療健康保險的主要標(biāo)志之一。這種方式免去后續(xù)煩瑣的理賠流程，極大簡化就醫(yī)流程，節(jié)省時間，提高就醫(yī)效率，改善就醫(yī)體驗，是保險公司服務(wù)理賠的重要手段。

　　7、調(diào)動醫(yī)療資源

　　一些企業(yè)或者企業(yè)主、管理層或者高端階層對保險的需求更為復(fù)雜，對保險責(zé)任是否廣泛、醫(yī)院選擇是否自由、保險服務(wù)是否專業(yè)化且國際化等一系列因素是他們選擇高端醫(yī)療保險時重點考慮的因素。差異化、精細化、個性化、定制化的服務(wù)是高端醫(yī)療的一個發(fā)展方向。

　　高端醫(yī)療保險有哪些保障內(nèi)容？

　　高端醫(yī)療產(chǎn)品一般包含：住院、門診、健康體檢及疫苗、牙科/眼科/助聽器、孕產(chǎn)及新生兒護理、醫(yī)療救援等。

　　1、住院責(zé)任

　　無論是普通醫(yī)療還是高端醫(yī)療，住院責(zé)任都是高端醫(yī)療保險的核心內(nèi)容，也是風(fēng)險管理中通過保險合同轉(zhuǎn)移的最核心的風(fēng)險。一般都是以主要保險責(zé)任出現(xiàn)，總額度看選擇的需求，從800萬到上千萬不等，設(shè)置不設(shè)上限

　　該責(zé)任包含住院期間的治療費、住院前后的居家護理、與住院相關(guān)的門診費用以及臨終關(guān)懷等。一些分項目上會有賠付上限。

　　2、門診責(zé)任

　　人會生病，但不是所有生病我們都會住院，門診就醫(yī)是我們實際生活中最常見，也是概率最高的情況。在醫(yī)療險中門診責(zé)任通常有的人會選擇這部分風(fēng)險自留的方式，也有的想要體驗高端醫(yī)療險的服務(wù)就會附加這項責(zé)任，一般的門診保障責(zé)任在20萬-50萬在元左右，額度會納入總的保額中，就診次數(shù)會限制，因為防止濫用，保險公司也會做自身的風(fēng)險防范

　　目前，中國的高端醫(yī)療產(chǎn)品應(yīng)對本土化加入了一些中醫(yī)的門診和一些順勢療法，但是費用上線有些限制，比如輔助藥物（順勢療法、自然療法及中藥），每個保險期以一定的人民幣為限。

　　3、牙科/眼科/助聽器

　　牙科、眼科、助聽器一般是作為保險計劃的附加可選計劃選擇的，也有的直接捆綁了，一般都會納入總體保障之中，如果是作為附加險，保費與保障的額度相差不大。保額一般有報銷上限的規(guī)定且合并計算，有些產(chǎn)品為防止逆選擇，會設(shè)置等待期。如常規(guī)牙科治療（等待期6個月）、主要修復(fù)性牙科治療（等待期6個月）、畸齒矯正（等待期12個月）

　　4、疫苗及健康體檢

　　健康體檢無疑是早期篩選一些疾病的重要方式，對客戶也好還是對保險公司，都是事前控制非常好的手段，早發(fā)現(xiàn)、早治療。保險公司也不會等到一些疾病發(fā)展到更嚴(yán)重的時候，那就需要為更昂貴的治療費用埋單，一般以可選保障的形式出現(xiàn)，有的保險公司將預(yù)防性的檢查列入常規(guī)項目。

　　5、孕產(chǎn)及新生兒護理

　　我們常常聽說「赴美生子」，一般都是用高端醫(yī)療。比起赴美生子花費高昂的費用，購買高端醫(yī)療，實際的花費就大大減少，而且在簽證方面也是一大優(yōu)勢，因為你有了保險，美國人認為你不會占用他們太多的醫(yī)療資源容易放行，孕產(chǎn)責(zé)任是高端醫(yī)療保險非常獨特的保障內(nèi)容，也是市場上其他產(chǎn)品均不具備的保障內(nèi)容。

　　如果在私立醫(yī)院生育孩子，順產(chǎn)分娩的費用基本上在5萬到8萬元不等，剖腹產(chǎn)的費用至少十萬元以上，但是因生育引起的并發(fā)癥及新生兒的護理費用就不那么確定了，尤其在私立醫(yī)院生孩子，并發(fā)癥及新生兒護理費用是比較昂貴的，所以相對來說，高端醫(yī)療是一種比較好的保障方式。

　　這種屬于確定性的風(fēng)險，孕險責(zé)任一般作為可選計劃，由于發(fā)生的賠付概率比較高，有的保險公司會規(guī)定夫妻倆同時投保，孕產(chǎn)責(zé)任一般設(shè)有等待期，10個月或12個月。

　　6、醫(yī)療救援

　　現(xiàn)在一些做保險服務(wù)的保險產(chǎn)品，一般都會附加或贈送救援這項服務(wù)，因為人的活動更加大，或是去一些具有不確定因素的地方，醫(yī)療救援也是醫(yī)療運送，不僅包括被保險人的緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運服務(wù)，還包括陪同人員公共交通費用和食宿費用的補償。

　　比如某客戶突發(fā)急性心肌梗塞，北京急救、空管、交管等多個部門聯(lián)合開辟綠色通道，及時將患者送往醫(yī)院接受治療。據(jù)了解，患者從新疆被轉(zhuǎn)運北京，因飛機距離遠，此次用了兩架飛機接力轉(zhuǎn)運，整個轉(zhuǎn)運費高達50萬元，最終專機運費均由國外保險公司埋單。

　　如何選擇高端醫(yī)療保險？

　　并非打著高端旗號的東西都是好，也要看自己實際的需求，制定可行的高端醫(yī)療方案，目前市場上，林林總總的高端醫(yī)療保險很多，價格也有差別是否是貴就是好，還是便宜的就不好，相對來說一些高端醫(yī)療險的保險公司經(jīng)過這么多年的發(fā)展他們已經(jīng)規(guī)范化、成熟化了產(chǎn)品的內(nèi)容也適應(yīng)市場的需求。在選擇這些產(chǎn)品的時候，主要考慮這幾個因素。

　　1、覆蓋區(qū)域

　　分析自己的情況，你所選擇的高端醫(yī)療險是在國內(nèi)用，還是國外用，一般有全球、全球除美國、亞洲、大中華、中國內(nèi)地等，區(qū)域越廣，自然價格也越貴，可以根據(jù)自己常來往的國家和地區(qū)進行選擇

　　2、保額設(shè)置

　　一般以住院及門診的保額設(shè)置。那么保額是否越高越好？在一定范圍內(nèi)是這樣，一般都是夠用的。

　　3、自付比例

　　高端醫(yī)療險也不能把經(jīng)濟風(fēng)險降為0，自負比例也是一個重要的因素，是選擇讓保險公司全權(quán)負責(zé)還是部分費用自留？如果自留，自留比例多大，因為在保費上會給予優(yōu)惠的。

　　3、保障范圍

　　一般有生育、幼兒保障、體檢、牙科、眼科等可選計劃的范圍，這個根據(jù)家庭的實際情況選擇。當(dāng)然保障多，操心會少。

　　4、醫(yī)院選擇

　　高端醫(yī)療的保險公司產(chǎn)品都會推出直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療機構(gòu)，只要預(yù)約，就可以實現(xiàn)無現(xiàn)金就診，但是由于各家保險公司所簽的醫(yī)院不同，可實現(xiàn)直付的醫(yī)院也有所不同，因此如果客戶有較為習(xí)慣，或者所在地，所在城市臨近直付醫(yī)院的，都可以選擇，使用起來方便快捷，是否涵蓋特定昂貴醫(yī)院、如和睦家等醫(yī)院要根據(jù)自身的情況來。

　　由于高端醫(yī)療險這方面是國外的一些機構(gòu)做的比較好，剛進入中國的時候，以企業(yè)主或者白領(lǐng)、公司管理層這類人群比較受歡迎，慢慢的被大家熟知和傳播，之前聽到過由于老外的高端醫(yī)療進入中國的市場，低估了中國人的行為能力，導(dǎo)致出現(xiàn)了虧損，之前聽到過一件事，那就是高端醫(yī)療能享受的好的服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的資源，有人在醫(yī)院里吃昂貴的午餐，據(jù)說澳洲龍蝦都有人點，后來高端醫(yī)療做了調(diào)整，一些項目上作出了限額的措施。

　　這幾年，由于一些不可抗拒的因素，高端醫(yī)療有的出現(xiàn)了漲價，當(dāng)人們發(fā)現(xiàn)一件好東西的時候，都奔向他，會變成過渡開發(fā)。

　　有人說高端醫(yī)療太貴并非消費的起，總的來說就是花錢換時間，和花時間省錢吧，當(dāng)然有些用時間也換不來的。所以有高端醫(yī)療產(chǎn)品會從中分離出一些優(yōu)勢的保險責(zé)任，做成中端醫(yī)療產(chǎn)品，有一部分產(chǎn)品更有需求的給大家選擇。

　　虧損的百萬醫(yī)療，保險公司也是在絞盡腦汁往中高端引導(dǎo)而已，只是中國大部分人對保險了解的太少，認為這也不賠那也不賠，其實在高端醫(yī)療險是一個很好的反駁，很容易看出來。

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