對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，相信你也入坑過

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　不知道你了不了解百萬醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)算是我們比較新且熱門的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品了吧。但是醫(yī)療險(xiǎn)真的是多功能的嗎？號(hào)稱100%報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)真的可以100%報(bào)銷嗎？今天我們就來聊聊大家對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)吧。

　　醫(yī)療險(xiǎn)好用嗎？當(dāng)然好用了，杠桿高，報(bào)銷范圍廣，當(dāng)然備受青睞?，F(xiàn)在也有越來越多的百萬醫(yī)療險(xiǎn)推出上線，由此可見它是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流而生的。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)說得那么好，是不是就多功能了呢？那倒未必。醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但許多人對(duì)它也有一些認(rèn)知誤區(qū)。

　　1、過于看重免賠額

　　有些朋友為了省1萬的免賠額，而去購(gòu)買0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　復(fù)星聯(lián)合的樂健一生醫(yī)療險(xiǎn)可以選擇0免賠額，但是年交保費(fèi)比1萬免賠額的高了一倍。另外，除了在價(jià)格上面，其他0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還有其他或多或少的一些缺點(diǎn)，相對(duì)于其他的百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，保障沒有那么完善。

　　并且現(xiàn)在許多百萬醫(yī)療險(xiǎn)也推出癌癥0免賠，甚至微醫(yī)保升級(jí)為100種重疾0免賠。如果是輕癥疾病等，本身治療費(fèi)用不會(huì)太高，即使支付了1萬的免賠額，也不會(huì)對(duì)家庭造成太大的經(jīng)濟(jì)損失。而一旦罹患重疾，保障更好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)能帶來更好的保障服務(wù)。

　　因此，不必太過于看重1萬免賠額，醫(yī)療險(xiǎn)還有更嚴(yán)峻的使命。

　　2、過于依賴醫(yī)療報(bào)銷

　　醫(yī)療險(xiǎn)雖然可以不限疾病的報(bào)銷，現(xiàn)在許多百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷要求也是不限社保用藥，只要有社保就予以100%的比例報(bào)銷。但它依舊有報(bào)銷盲區(qū)：

　　1）住院報(bào)銷。現(xiàn)在熱銷的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多為住院報(bào)銷，也就是說，人生病了，不是去掛個(gè)號(hào)就算治療費(fèi)用的，要住院并且進(jìn)行治療，才開始計(jì)算治療費(fèi)用，這部分的費(fèi)用才能進(jìn)行報(bào)銷。

　　也有一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品提供門診報(bào)銷，但如果含有門診保障的話，保費(fèi)就會(huì)高出許多來。我們平時(shí)看的保費(fèi)非常低的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，通常對(duì)只特殊門診費(fèi)用有一定范圍的報(bào)銷，而一般門診是不予報(bào)銷的。

　　2）必需且合理的費(fèi)用。這是一塊很難下定論的區(qū)域。醫(yī)療險(xiǎn)雖然沒有對(duì)疾病種類有限制，但是對(duì)治療費(fèi)用還是有一定要求的：

這是什么意思呢？我們通俗地翻譯一下：

　　a）跟住院疾病不相關(guān)的費(fèi)用不賠

　　b）超過住院疾病正常的使用劑量的費(fèi)用不賠

　　c）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

　　也就是說，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個(gè)條件：1，醫(yī)生說必須得用；2，沒有同類效果的國(guó)產(chǎn)藥或更便宜的藥。

　　所以這塊的界定相對(duì)來說還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話說回來，如果是在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行治療，謹(jǐn)遵醫(yī)囑用藥，***應(yīng)該不會(huì)太大。

　　3）花邊費(fèi)用。前面說了，報(bào)銷費(fèi)用必須跟住院疾病治療相關(guān)，那么購(gòu)買營(yíng)養(yǎng)品這些算不算呢？答案是不算的。營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等費(fèi)用，都不是疾病治療手段所產(chǎn)生的費(fèi)用，這部分錢雖然我們都是要花的，但是醫(yī)療險(xiǎn)也是都不會(huì)報(bào)的。部分醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)有相關(guān)補(bǔ)貼，但費(fèi)用也有限，大部分還是要自己掏腰包的。

　　綜上所述，醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷大部分的治療費(fèi)用，但還有一些因疾病二產(chǎn)生的其他費(fèi)用，是無法獲得理賠的。條款再完善、保障再?gòu)V的醫(yī)療險(xiǎn)，也無法做到讓消費(fèi)者“0花費(fèi)”，所以，如果想要仗著自己買了醫(yī)療險(xiǎn)就使勁搞事情的話，后果可是要自負(fù)的。

　　3、醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)

　　醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)同樣是保疾病，醫(yī)療險(xiǎn)幾百塊錢就能獲得上百萬的保障，而重疾險(xiǎn)購(gòu)買50萬保額，年保費(fèi)都要上萬元了。同時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)還不限治療疾病，不像重疾險(xiǎn)還可以在重疾的疾病定義里“做文章”。

　　并且現(xiàn)在部分醫(yī)療險(xiǎn)也推出了住院墊付的功能，比如尊享e生就支持全國(guó)29個(gè)城市不限疾病墊付，保險(xiǎn)公司直接跟醫(yī)院對(duì)接，不用自己先墊錢治療了。醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保障越來越完善，是不是就意味著，買了醫(yī)療險(xiǎn)就可以不買重疾險(xiǎn)了呢？

　　肯定不是！

　　從理賠金用途上來看，醫(yī)療險(xiǎn)的錢只能是先產(chǎn)生，后報(bào)銷。即使是使用了住院墊付，保險(xiǎn)公司直接跟醫(yī)院對(duì)接，那也是醫(yī)院方面先產(chǎn)生費(fèi)用，而后對(duì)這筆費(fèi)用按比例進(jìn)行報(bào)銷。

　　而重疾險(xiǎn)的理賠是，先給付，后治療。保險(xiǎn)公司只按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，至于這筆錢拿去干什么了，他們是不會(huì)過問的。

　　例如一個(gè)85歲的老人罹患癌癥并為終末期，這個(gè)年齡加上疾病程度是治不好的了。那么如果不進(jìn)行治療，醫(yī)療險(xiǎn)就不會(huì)有報(bào)銷理賠，但重疾險(xiǎn)會(huì)。重疾險(xiǎn)直接給付約定保額，這筆錢無論你要不要治病，還是說用這筆錢享受人生最后的時(shí)光，或者留給后代，都是可以的。

　　而且，如果想要出國(guó)進(jìn)行治療，一般普通醫(yī)療險(xiǎn)是無法覆蓋的，對(duì)治療費(fèi)用無法進(jìn)行報(bào)銷，只能購(gòu)買專門的海外醫(yī)療險(xiǎn)。但是重疾險(xiǎn)可以。保險(xiǎn)公司給付了約定保額，你想要在國(guó)內(nèi)治療還是去國(guó)外，這筆錢都是你的。

　　因此，重疾險(xiǎn)有醫(yī)療險(xiǎn)無法替代的地方，最理想的狀態(tài)是同時(shí)購(gòu)置醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，讓保障更加全面。

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