中美商業(yè)醫(yī)療保險究竟差距在哪

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網轉載和整理

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　　商業(yè)醫(yī)療保險到底是什么？醫(yī)療險是為了補償被保險人因疾病造成的經濟損失而建立的一項保險制度。首先，是補償，即醫(yī)療險是一種報銷型保險，醫(yī)療費用花了多少，就報銷多少。

　　所謂百萬醫(yī)療，并不是得了病就可以拿100萬，而是一個保單周期的報銷額度是100萬。

　　其次，由于是報銷型保險，所以買多份沒有意義，一般一人一份或者2份搭配使用，足矣。

　　很多人會對商業(yè)醫(yī)療險有個誤區(qū)，就是我買了保險就是一定要賠付到，這個是把醫(yī)保和商業(yè)保險混在一起了。

　　商業(yè)保險一般有1萬元的免賠額，只保證住院部分。這種限制和治療途徑的限制大大降低了醫(yī)療保險的可能性。它的作用實際上是保險的基本功能：保險是保險。無法承受的風險。

　　把那些小的風險用社保涵蓋掉，大的風險用商業(yè)保險來承擔，才是正解。

　　一、美國商業(yè)醫(yī)療保險產品的特點及優(yōu)勢

　　1、美國商業(yè)醫(yī)療保險的產品開發(fā)戰(zhàn)略

　　美國保險公司在醫(yī)療保險的產品開發(fā)策略上主要以擴大并穩(wěn)定客戶群體、推銷主險產品為主。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　（1）注重品牌戰(zhàn)略。為了加強公司形象、穩(wěn)定并擴大客戶群體，往往十分注重主險業(yè)務的推廣宣傳，同時還十分注重主險業(yè)務的外部效應。在一定程度上，美國保險公司在品牌確立初期常常放棄一定的利益要求。

　　（2）保證產品可運行的長期性。這是保險公司進行長期、綜合評估決策的前提，美國保險公司在商業(yè)醫(yī)療保險產品的設計過程中十分注重產品的可持續(xù)性特點。

　?。?）注重風險。商業(yè)醫(yī)療保險的風險在于門診費用和高檔醫(yī)療消費的不確定性，在美國，由于私立醫(yī)院較多，這種不確定性更加明顯，因此針對各種醫(yī)療費用采用了不同的風險評估機制以確定各險種的風險。

　　2、美國商業(yè)醫(yī)療保險制度

　　世界近代史上，由于各國的實際情況不同，所以就形成了各不相同的醫(yī)療保險制度，主要可分為以下兩種類型，一是私立型商業(yè)保險模式，二是全民健康保險模式。美國實行的是私立型商業(yè)保險模式。在私立型商業(yè)保險模式之下，主要以個人消費為主，***對特別人群（老年、殘疾、低收入等）提供費用補助。國家僅負擔醫(yī)療保險中的一小部分，大部分轉移給患者或企業(yè)。在這種模式之下，不但***的經濟負擔減輕，而且使商業(yè)醫(yī)療保險的市場最大限度地發(fā)展，各保險公司在寬松的體制之下，按照市場的要求合理地進行保險品種的開發(fā)。

　　二、我國商業(yè)醫(yī)療保險產品開發(fā)中存在的問題

　　在我國，由于醫(yī)療體制改革剛剛起步，醫(yī)療服務節(jié)約化的制約機制還尚未形成，所以我國保險公司開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險步履維艱。醫(yī)療保險在國際上一直是操作難度大、盈利空間小，加上國家對商業(yè)醫(yī)療保險尚未出臺減免稅收的優(yōu)惠政策，因此我國保險公司并不愿意將更多的精力投入到商業(yè)醫(yī)療保險的產品開發(fā)上，從而導致醫(yī)療保險險種單一，并且可持續(xù)性較差。目前，我國保險公司在商業(yè)醫(yī)療保險產品開發(fā)上主要存在以下幾個問題：

　　1、專業(yè)人員欠缺，缺乏足夠的市場調研

　　由于經營管理水平不高，缺乏專門醫(yī)療技術人才。這就造成保險公司無法全面地對受眾市場進行科學地調查分析，不能及時有效地制定出適合各個階層需求的保險品種。同時因為專業(yè)技術人才的缺乏，導致保險公司精算技術落后，核賠力量薄弱，反欺詐能力較差，直接影響了商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。

　　2、險種少，針對性較差

　　一般來說，醫(yī)療費用主要包括門診費、住院費和重大疾病的治療費。目前保險公司的健康險主要集中在重大疾病險上。重大疾病險確實具有回報率高、便于管理的特點，但隨著時間一長，人們對于醫(yī)療方面的服務要求越來越高，保險公司提供的保險服務欠缺將愈來愈明顯。此外，我國保險公司在制定保險品種時，更多地考慮了險種的普遍性，而忽視了不同投保群體的不同服務要求。

　　3、商業(yè)醫(yī)療保險險種缺乏保障性

　　為了追求利潤目標，中國的保險公司普遍存在一定程度的短期行為。每家保險公司都避免風險并采取限制保險的做法。但是，隨著醫(yī)療技術的不斷進步，醫(yī)療費用不斷上升，對于一些嚴重疾病和嚴重疾病，最高支付限額顯然不夠。這導致商業(yè)醫(yī)療保險缺乏必要的保障，這已經削弱了大多數(shù)人。尋求工資的人有保險的愿望。

　　三、我國商業(yè)醫(yī)療險應如何發(fā)展

　　1、從長遠目標來制定并實施產品的開發(fā)戰(zhàn)略。

　　2、我國應該積極借鑒國外的經驗，對保險加大開發(fā)力度。

　　3、在進行醫(yī)療體制的改革時，充分考慮風險。

　　4、培養(yǎng)新型醫(yī)療技術人才，提高管理制度，完善產品缺點。

買保險就是買保障，給自己配備必要的保險產品，才能應對生活中的各種風險。如果想要了解更多的商業(yè)醫(yī)療保險,醫(yī)療險,商業(yè)保險規(guī)劃，請聯(lián)系你身邊的專業(yè)保險顧問。免費對接保險顧問，解答您的保險問題'>bx33358(點擊復制微信號)。