人保健康百萬安行意外險(xiǎn)好不好？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
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中國人民保險(xiǎn)（簡稱人保）旗下子公司——人保健康（中國人民健康保險(xiǎn)）推出的一款意外保險(xiǎn)。究竟它和平安保險(xiǎn)的百萬任我行、中國人壽的百萬如意行等意外保險(xiǎn)對比，哪個(gè)更值得買？
一、人保健康百萬安行意外保險(xiǎn)介紹
意外保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的（即被保障對象），以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，也稱人身意外險(xiǎn)?？煞譃榉颠€型意外保險(xiǎn)和消費(fèi)型的意外保險(xiǎn)（簡單而言，返還型是到期返還一定金額，消費(fèi)型等于消費(fèi)了保費(fèi)）
而人保健康的百萬安行是一款返還型的意外保險(xiǎn)。
人保健康百萬安行是人保健康的一款意外險(xiǎn)，在投保時(shí)，百萬安行個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，百萬安行個(gè)人意外傷害險(xiǎn)、百萬安行個(gè)人交通意外傷害保險(xiǎn)是附加的。
百萬安行個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括：
1.護(hù)理保險(xiǎn)金
被保險(xiǎn)人喪失日常生活能力，且維持到觀察期結(jié)束，會得到保險(xiǎn)金額的30%，作為護(hù)理保險(xiǎn)金。
2.疾病身故保險(xiǎn)金
被保險(xiǎn)人不幸身故，可以獲得保費(fèi)的105%，作為疾病身故保險(xiǎn)金。
3.健康維護(hù)保險(xiǎn)金
被保險(xiǎn)人在保障期后，仍生存，就可以獲得保費(fèi)的125%，作為健康維護(hù)保險(xiǎn)金。
費(fèi)率示例
假設(shè)30歲的市民陳先生，保障30年，10年繳費(fèi)，保額為10年，每年的保費(fèi)為2190元。
那么陳先生會得到到這些保障：
1、自駕車意外200萬元;
2、航空意外200萬元；
3、公共交通工具意外100萬元；
4、一般意外20萬元；
5、健康維護(hù)20750元；
6、疾病身故保障已交保險(xiǎn)費(fèi)105%與現(xiàn)金價(jià)值較大者；
注意，人保健康百萬安行的保障責(zé)任為身故或全殘，只保全殘不保其他級別的傷殘，這是很坑的。
收益計(jì)算
人保健康百萬安行的內(nèi)部收益率低至0.1915%，遠(yuǎn)小于定期存款的4%。
二、人保健康百萬安行意外保險(xiǎn)、其他14款熱銷返還型意外保險(xiǎn)、消費(fèi)型意外保險(xiǎn)大比拼
我整理了目前市場熱銷的各種意外保險(xiǎn)，本次測評的涉及的產(chǎn)品有：
人保健康百萬安行
人保壽百萬暢行
平安人壽百萬任我行（2018）
太平洋安行寶2.0增強(qiáng)版
中國人壽百萬如意行
中國太平百萬行無憂
工銀安盛百萬保駕優(yōu)越版
中意人壽百萬護(hù)駕
華夏人壽逍遙行
華夏人壽***福
同方全球暢行無憂
泰康人壽全能保2017
新華保險(xiǎn)暢行無憂
中信保誠人壽金悅行
友邦保險(xiǎn)安行無憂A
安心保險(xiǎn)小米綜合意外險(xiǎn)——消費(fèi)型意外險(xiǎn)
以上15款返還型意外險(xiǎn)的產(chǎn)品可以概括為：
每年保費(fèi)1000到3000元，保障期限30年左右，滿期返還已交保費(fèi)的100%-160%；保障方面，一般意外身故保額在10-20萬左右，交通等特定意外身故保額一般在100萬左右；部分產(chǎn)品還可以選擇附加意外醫(yī)療責(zé)任。
小米綜合意外險(xiǎn)，實(shí)際上和其他15款熱銷的返還型意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容、金額都是相差不大的，可很明顯的是， 15款返還型意外險(xiǎn)的保費(fèi)卻是小米的3-10倍不等！
因此，這類型的消費(fèi)型意外險(xiǎn)才是當(dāng)之無愧的性價(jià)比之王??！
三、人保健康百萬安行意外保險(xiǎn)特點(diǎn)
上述的14種返還型重疾險(xiǎn)，和人保健康百萬安行意外險(xiǎn)都有共同的三個(gè)“特點(diǎn)”：
1.看似保障全面，但保額低
人保健康百萬安行意外保險(xiǎn)的7項(xiàng)保障如下：
雖保障全面，看起來保額高，可是一般意外保障額度低。
這不單單是人保健康百萬安行的缺點(diǎn)，也是市場上大多“百萬身價(jià)意外險(xiǎn)”的通病。
大部分的返還型意外保險(xiǎn)，意外保額只有10萬、20萬。所謂的“百萬保額”，主要指交通意外，以及只有在特定場景發(fā)生的意外，與我們理解的有所偏差。如此低的保額，是無法達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。
“我們永遠(yuǎn)都不能知道，究竟是明天先來，還是意外先到？”這種返還型意外險(xiǎn)，特定理賠場景，可是，誰又能肯定我們是遭遇了什么意外呢？
2.只保全殘，不保傷殘
多數(shù)返還型意外保險(xiǎn)是不保傷殘，只保全殘的。比如人保健康百萬安行，就有這個(gè)詬病。
雖說殘疾沒有全殘、身亡嚴(yán)重，但有等級的殘疾，會導(dǎo)致勞動(dòng)能力全部或部分喪失，隨之而來的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用，還有收入的萎縮，大部分家庭都是不堪重負(fù)的。
3.保費(fèi)高，但性價(jià)比低
如下圖：
方案一：以平安百萬任我行為例，每年保費(fèi)1699元，交10年， 30年返還所交保費(fèi)的130%（22087元），經(jīng)過測算，每年年化收益為1.03%。
（人保健康百萬安行的保費(fèi)高于平安百萬任我行，可返還的比例遠(yuǎn)小于百萬任我行，內(nèi)部收益率僅0%......）
方案二：將每年所交百萬任我行的保費(fèi)1699元存入余額寶（年化投資收益按4%算），然后每年在余額寶中取出299元用于購買一份小米綜合意外險(xiǎn)。奶爸測算了一下（奶爸是學(xué)霸，這個(gè)難不倒我），30年后余額寶的余額為29399.14元，是百萬任我行返還228087元的1.33倍。
方案三：直接購買消費(fèi)型意外險(xiǎn)，以小米綜合意外險(xiǎn)為例，299元每年。
由方案對比可見，平安百萬任我行的保障存在缺陷，保費(fèi)高，性價(jià)比低。本來花兩三百塊就能輕松解決的問題，現(xiàn)在變得非常復(fù)雜，加了不少噱頭迷惑消費(fèi)者，套路深似海呀。
看來，人保健康百萬安行意外保險(xiǎn)還是難逃返還型的意外保險(xiǎn)的三大“坑點(diǎn)”啊。
人保健康百萬安行，究竟行不行？這就見仁見智了。
選擇意外險(xiǎn)關(guān)鍵是按照自己的需求選擇，首先要從自身情況出發(fā)，如果不知道如何選擇，可以聽聽專業(yè)保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)，確定好了再投保。