返還保費(fèi)的百萬(wàn)意外險(xiǎn)防坑指南
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
免費(fèi)對(duì)接保險(xiǎn)顧問(wèn)，解答您的保險(xiǎn)問(wèn)題'>bx33358(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
很多人可能都購(gòu)買(mǎi)過(guò)號(hào)稱返還保費(fèi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以保障意外死亡、意外殘疾、意外受傷，然而，看著性價(jià)比很高的產(chǎn)品實(shí)際上并沒(méi)有什么用。總結(jié)來(lái)說(shuō)，這種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)具有“一般意外身故保額低”、“只保全殘不保傷殘”、“保費(fèi)高性價(jià)比低”等3大坑點(diǎn)，本文就來(lái)為大家詳細(xì)扒一扒。
先來(lái)看一則廣告，這是在朋友圈經(jīng)?？吹降钠桨舶偃f(wàn)任我行2018的介紹：
小編嘗試用代理人的角度去總結(jié)他的特（WA）點(diǎn)（KENG）：
1、保費(fèi)便宜：每天只需5塊錢(qián)；（每年保費(fèi)1699元）
2、保障全面，保額高：10項(xiàng)百萬(wàn)意外保障；（只列舉了10種，沒(méi)列舉的不賠）
3、返還保費(fèi)：期滿返還已交保費(fèi)130%，保障不花錢(qián)還能養(yǎng)老；（年化收益為1.03%）
4、長(zhǎng)期保障：交費(fèi)10年可以保30年。（不幸入坑，坑足30年）
不只是平安百萬(wàn)任我行，其他保險(xiǎn)公司基本上都有類似的產(chǎn)品，比如：
人保壽百萬(wàn)暢行
平安人壽百萬(wàn)任我行（2018）
太平洋安行寶2.0增強(qiáng)版
中國(guó)人壽百萬(wàn)如意行
中國(guó)太平百萬(wàn)行無(wú)憂
人保健康百萬(wàn)安行
工銀安盛百萬(wàn)保駕優(yōu)越版
中意人壽百萬(wàn)護(hù)駕
華夏人壽逍遙行
華夏人壽***福
同方全球暢行無(wú)憂
泰康人壽全能保2017
新華保險(xiǎn)暢行無(wú)憂
中信保誠(chéng)人壽金悅行
友邦保險(xiǎn)安行無(wú)憂A
……
下面小編來(lái)給大家填坑吧。
1、意外險(xiǎn)是什么？
意外險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。
通常發(fā)生意外傷害的后果有以下三種：
1. 意外死亡：其直接的后果就是收入的永久性中斷。
2. 意外殘疾：按照標(biāo)準(zhǔn)可以分成不同的殘疾等級(jí)，如果殘疾導(dǎo)致喪失全部或者部分勞動(dòng)能力，收入可能會(huì)萎縮，隨之而來(lái)的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等也可能變成家庭的巨大負(fù)擔(dān)。
3. 意外受傷：這可能會(huì)產(chǎn)生一定的醫(yī)療費(fèi)用。
針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，一般意外險(xiǎn)包含這三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任：意外死亡、意外殘疾（按照評(píng)殘等級(jí)比例支付）、意外醫(yī)療。其中，死亡、傷殘責(zé)任通常是一次性定額賠付保險(xiǎn)金，而醫(yī)療責(zé)任則一般按照實(shí)際發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償。
下圖是一款普通的意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容，它包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療責(zé)任，另外它還包含猝死保障責(zé)任。同時(shí)我們看到，意外險(xiǎn)的保費(fèi)一般非常低，100萬(wàn)的保額也就一年300塊左右。
2、15款返還型意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)
為了讓大家能全面了解返還型意外險(xiǎn)，小編整理了目前市場(chǎng)熱銷(xiāo)的各種返還型意外險(xiǎn)，本次測(cè)評(píng)的涉及的產(chǎn)品有：
人保壽百萬(wàn)暢行
平安人壽百萬(wàn)任我行（2018）
太平洋安行寶2.0增強(qiáng)版
中國(guó)人壽百萬(wàn)如意行
中國(guó)太平百萬(wàn)行無(wú)憂
人保健康百萬(wàn)安行
工銀安盛百萬(wàn)保駕優(yōu)越版
中意人壽百萬(wàn)護(hù)駕
華夏人壽逍遙行
華夏人壽***福
同方全球暢行無(wú)憂
泰康人壽全能保2017
新華保險(xiǎn)暢行無(wú)憂
中信保誠(chéng)人壽金悅行
友邦保險(xiǎn)安行無(wú)憂A
安心保險(xiǎn)小米綜合意外險(xiǎn)
從上表可以看到，基本上所有的保險(xiǎn)公司都有的返還型意外險(xiǎn)產(chǎn)品，說(shuō)明市場(chǎng)的銷(xiāo)量還是不少的，這些產(chǎn)品一般是這樣的：
年交費(fèi)1000到3000元左右，保障期限30年左右，滿期返還已交保費(fèi)的100%-160%；保障內(nèi)容方面，一般意外身故保額在10-20萬(wàn)左右，交通等特定意外身故保額一般在100萬(wàn)左右；部分產(chǎn)品還可以選擇附加意外醫(yī)療責(zé)任。
3、坑在哪里？
看上去好像中規(guī)中矩，實(shí)際上坑還真不少，小編總結(jié)了他們主要的問(wèn)題：
1、一般意外保額非常低
從上面的測(cè)評(píng)表可以看到，絕大部分的返還型意外險(xiǎn)，一般意外保額只有10萬(wàn)、20萬(wàn)，而平安百萬(wàn)任我行2018甚至只有已交保費(fèi)的160%，真的坑的不要不要的。而所謂的百萬(wàn)保額，主要是交通意外，部分產(chǎn)品還包括自然災(zāi)害、電梯等，列舉了N種情況下的意外。
看起來(lái)保障很全面很強(qiáng)大，實(shí)際上只有在特定場(chǎng)景發(fā)生的意外身故才有百萬(wàn)的保額，而對(duì)于未列舉的其他意外（比如高空墜物、溺水、襲擊、觸電…….），只能拿到低額的一般意外保障。“我們永遠(yuǎn)都不能知道，究竟是明天先來(lái)，還是意外先到？”但對(duì)于這些返還型意外險(xiǎn)，誰(shuí)又能確定我們一定是交通意外死的？
另外，上述列舉的意外情景都有嚴(yán)格的限定，比如中國(guó)人壽百萬(wàn)如意行中就有如下約定：
被保險(xiǎn)人以駕駛員身份駕駛或以乘客身份乘坐私家車(chē)期間，指被保險(xiǎn)人每次自進(jìn)入所駕乘私家車(chē)車(chē)廂時(shí)起至被保險(xiǎn)人走出所駕乘私家車(chē)車(chē)廂時(shí)止的期間。
也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人下車(chē)走出私家車(chē)車(chē)廂后就不保了。
假如老王下車(chē)在路邊撒尿的時(shí)候不幸被撞死，這個(gè)特定的自駕車(chē)意外身故保障也是不保，只能拿到低保額的一般意外身故保險(xiǎn)金。
2、傷殘只保全殘
在整理上述返還型意外保險(xiǎn)的過(guò)程中，小編看到了“華夏逍遙行意外綜合保障計(jì)劃”官網(wǎng)的宣傳頁(yè)面里赫赫的寫(xiě)著：“首次將意外傷殘責(zé)任納入返還型意外險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任之中。”
在這里華夏點(diǎn)破了一個(gè)行業(yè)的秘而不宣的秘密：之前所有的返還型意外險(xiǎn)都是將意外傷殘責(zé)任排除在外的?。?！
在上述整理的返還型意外險(xiǎn)中，僅有華夏逍遙行、全球同方暢行無(wú)憂是有意外傷殘責(zé)任。其他的都沒(méi)有！
《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將傷殘等級(jí)分為1-10級(jí)，最嚴(yán)重的是1級(jí)，帶意外傷殘責(zé)任的意外險(xiǎn)中通常會(huì)賠付保額的100%；2級(jí)，賠付90%……以此類推，10級(jí)傷殘賠付10%。
但大部分的返還型意外險(xiǎn)只有全殘責(zé)任，是沒(méi)有意外傷殘責(zé)任的。也就是說(shuō)假如意外殘疾了，傷殘?jiān)u定未達(dá)到全殘的等級(jí)，返還型意外險(xiǎn)是不會(huì)賠的。
舉個(gè)栗子，假如老王不幸撞車(chē)導(dǎo)致“顱腦損傷導(dǎo)致重度智力缺損(智商等于34)”，最終鑒定為2級(jí)傷殘，如果他買(mǎi)了帶100萬(wàn)傷殘責(zé)任的綜合意外險(xiǎn)，他是可以拿到100萬(wàn)*90%=90萬(wàn)的賠付，但如果不幸買(mǎi)了上述華夏逍遙行、全球同方暢行無(wú)憂以外的其他返還型意外險(xiǎn)，他是一分錢(qián)也拿不到。
實(shí)際上，如果殘疾達(dá)到一定程度，不僅造成勞動(dòng)能力的下降或者喪失，隨之而來(lái)的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等也可能變成家庭的巨大負(fù)擔(dān)，其帶來(lái)的嚴(yán)重影響有時(shí)候會(huì)比身故更嚴(yán)重。
如果一份意外險(xiǎn)連傷殘責(zé)任都不包含，那跟一條沒(méi)有夢(mèng)想的咸魚(yú)又有什么區(qū)別？如果投保的時(shí)候不清楚這些細(xì)節(jié)，理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)不賠，那這樣的保險(xiǎn)不是“騙人”的又可以是什么？
3、保費(fèi)高，性價(jià)比低
我們分析一下以下3種意外險(xiǎn)的配置方案：
方案一：以平安百萬(wàn)任我行為例，每年保費(fèi)1699元，交10年，30年返還所交保費(fèi)的130%（22087元），經(jīng)過(guò)測(cè)算，每年年化收益為1.03%。
方案二：將每年所交百萬(wàn)任我行的保費(fèi)1699元存入余額寶（年化投資收益按4%算），然后每年在余額寶中取出299元用于購(gòu)買(mǎi)一份小米綜合意外險(xiǎn)。小編測(cè)算了一下（小編是學(xué)霸，這個(gè)難不倒我），30年后余額寶的余額為29399.14元，是百萬(wàn)任我行返還228087元的1.33倍。
方案三：直接購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型意外險(xiǎn)，以小米綜合意外險(xiǎn)為例，299元每年。
由此可見(jiàn)，這些返還型的意外險(xiǎn)性價(jià)比極低，而且保障存在嚴(yán)重的缺陷。本來(lái)每年花兩三百塊就能輕松解決的問(wèn)題，現(xiàn)在變得非常復(fù)雜，套路深似海呀。
小編說(shuō)
百萬(wàn)意外險(xiǎn)的套路還真不少，很多人可能都購(gòu)買(mǎi)過(guò)這種產(chǎn)品，希望大家在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，千萬(wàn)不要被營(yíng)銷(xiāo)噱頭所誤導(dǎo)，一定考慮了清楚之后再?zèng)Q定。