保險(xiǎn)避坑指南 |四款百萬醫(yī)療產(chǎn)品對比

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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隨著人們思想的改變，越來越多的人開始重視買保險(xiǎn)，可是網(wǎng)上頻頻爆發(fā)出買保險(xiǎn)的各種“坑”，人們擔(dān)心受騙或者買錯(cuò)保險(xiǎn)。

為了幫助大家更好地識坑、避坑，牛先森窮盡畢生功力幫你總結(jié)了保險(xiǎn)避坑指南。

上次測評了支付寶新出的“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”，有不少小伙伴表示一款產(chǎn)品不夠看，要看對比。

為了滿足大家的需求，今天我們就來對比一下幾款熱門的百萬醫(yī)療。

實(shí)際上從2016年以來，百萬醫(yī)療類產(chǎn)品如雨后春筍一般，各家保險(xiǎn)公司你出一款，我出一款，都說自己的產(chǎn)品最好最牛叉。

但到了具體產(chǎn)品上，往往大家都差不多。

今天，牛先森選取了4款最有代表性的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，進(jìn)行了一個(gè)對比，參賽選手分別是：

平安e生保：最早問世的靠前款百萬醫(yī)療產(chǎn)品，目前保費(fèi)規(guī)模最大的百萬醫(yī)療產(chǎn)品；

尊享e生：16年下半年入場的爆款產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)營銷為主，目前規(guī)模應(yīng)該是市場第二；

微醫(yī)?！めt(yī)療險(xiǎn)：微信九宮格最后一格，不用多說了吧；

好醫(yī)?！らL期醫(yī)療：支付寶新推出的長期百萬醫(yī)療，特色是6年保證續(xù)保；

話不多說，上圖：

注：門診惡性腫瘤治療包含①化學(xué)療法②放射療法③腫瘤免疫療法④腫瘤內(nèi)分泌療法⑤腫瘤靶向療法。

平安e生保Plus

如果你仔細(xì)看上面的對比表，就會發(fā)現(xiàn)，平安e生保好像在各個(gè)方面都不是最好的。

住院前后門急診別人都是保前7天后30天，唯獨(dú)它只保前后7天；其他產(chǎn)品重大疾病或者惡性腫瘤都0免賠，唯獨(dú)它還有1萬免賠額；沒有明顯的優(yōu)勢就算了，保費(fèi)偏偏還最貴。

看起來好像一無是處，乏善可陳。但牛先森要告訴你，千萬別小看平安。

平安e生保這款產(chǎn)品不是平安人壽出的，而是由平安集團(tuán)的健康險(xiǎn)公司，平安健康承保的。作為國內(nèi)最早涉足健康險(xiǎn)領(lǐng)域的中資公司之一，平安健康有中資公司中最好的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，在很多方面都走在市場前列，比如：最早研發(fā)出百萬醫(yī)療產(chǎn)品;最早推出了智能核保的功能。甚至，一些后來出現(xiàn)的爆款產(chǎn)品，其實(shí)是從平安健康跳槽的團(tuán)隊(duì)搞出來的……

平安e生保最厲害的一點(diǎn)就在于，這款產(chǎn)品對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴度最低，更多是通過平安的代理人隊(duì)伍去推廣，線上線下結(jié)合。

所以這款產(chǎn)品的用戶是不那么容易輕易被其他爆款產(chǎn)品“拐走”的，穩(wěn)定性要高于其他“爆款”醫(yī)療險(xiǎn)。

如果不知道穩(wěn)定性對于咱們投保人有多重要，可以去回顧一下牛先森之前的文章：保險(xiǎn)避坑指南001。

尊享e生旗艦版（升級）

如果要比迭代的速度，沒有任何一款產(chǎn)品可以比得上尊享e生，三年9次迭代，有時(shí)候連牛先森都會傻傻分不清楚。

目前，最新版尊享e生的全名叫“尊享e生旗艦版（升級）”（真的繞嘴）這款產(chǎn)品有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是其他產(chǎn)品都不具備的：

惡性腫瘤、良性腦腫瘤兩種疾病，可以報(bào)銷二級及以上公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部的醫(yī)療費(fèi)用（可選責(zé)任，需要額外付費(fèi)）。

什么概念？

北京協(xié)和國際部，上海中山逸仙醫(yī)院這個(gè)級別的醫(yī)院都可以去！

要知道，絕大多數(shù)百萬醫(yī)療，都只能保障公立醫(yī)院普通部，光憑這一點(diǎn)，這款產(chǎn)品就足以鶴立雞群。

至于質(zhì)子重離子治療，說實(shí)話，這種醫(yī)療技術(shù)其實(shí)本質(zhì)上是更加精準(zhǔn)的放療，適用范圍有限，沒有某些媒體和公眾號吹得那么夸張。不過同樣100萬保額，尊享e生可以100%報(bào)銷，比微醫(yī)保和好醫(yī)保要更好一些。

至于缺點(diǎn)，續(xù)保條款可以算一個(gè)，條款中沒有明確寫不因被保險(xiǎn)人健康狀況變化和理賠情況而拒保，只寫了不會單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。

微醫(yī)保·醫(yī)療險(xiǎn)

這款產(chǎn)品背后的團(tuán)隊(duì)其實(shí)就是從平安健康跳槽到微保的……

相比平安e生保，產(chǎn)品做了諸多升級：

重疾醫(yī)療的保障范圍從惡性腫瘤升級至100種重疾；

100種重疾醫(yī)療0免賠；

覆蓋面更廣的綠通服務(wù)（泰康也是業(yè)內(nèi)最早做重疾綠通服務(wù)的保險(xiǎn)公司之一）；更低的價(jià)格。

微醫(yī)保在2017年下半年剛剛成為微信九宮格的最后一格，目前還未向所有微信用戶開放，但是這款產(chǎn)品也是很不錯(cuò)的，不過目前并沒有一個(gè)特別突出的特點(diǎn)。

好醫(yī)?！らL期醫(yī)療

目前較早一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，最近剛剛推出，費(fèi)率更低，保額不像前幾款那么高但是也足夠。

核心優(yōu)勢在于6年保證續(xù)保（目前行業(yè)較早），但是缺點(diǎn)在于：保證續(xù)保期外，條款中沒有明確寫不因被保險(xiǎn)人健康狀況變化和理賠情況而拒保，這是一個(gè)灰色空間；

免責(zé)條款里的既往癥一項(xiàng)，還加入了投保前24個(gè)月內(nèi)存在的疾病，比一般產(chǎn)品多了一些內(nèi)容；

目前暫時(shí)不支持智能核保，也沒有人工核保的渠道（至少我不知道），非標(biāo)體沒法投保，不過說實(shí)話，這款產(chǎn)品的健康告知真的已經(jīng)很松了……

牛先森如是說：

一直以來，我對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都報(bào)著比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，因?yàn)檫@種產(chǎn)品不僅僅是在國內(nèi)屬于創(chuàng)新型產(chǎn)品，在全世界范圍內(nèi)都是新生事物。偏偏醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品又是最考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)、運(yùn)營與風(fēng)控能力的。

說實(shí)話，即使是像牛先森這樣深度的對比下來，也很難說哪款產(chǎn)品就一定更好。因?yàn)槔碣r的效率、服務(wù)的體驗(yàn)都是沒法通過一張表格去對比的。更深層次的風(fēng)控能力、醫(yī)療資源對接，更是沒法直接對比的。

因此，每款醫(yī)療保險(xiǎn)都有自己的優(yōu)勢和劣勢，我們可以根據(jù)自己的情況選擇適合自己的保險(xiǎn)，比如重視品牌的，可以考慮平安e生?；蛘呶⑨t(yī)保；對醫(yī)療資源有追求的，選擇尊享e生。