年金險的意義有哪些？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　年金保險一般是指被保險人在生存期間，保險人安通約定的金額、方式，在一定的期限內(nèi)有規(guī)律的向被保險人返還的一種保險方式，一般來說年金保險都是采取年度周期給付一定金額的方式，年金保險可以確定期限，也可以是不確定期限的，但是基本的原則是以年金保險被保險人的生存為支付條件的，在年金受領(lǐng)者出現(xiàn)任何問題死亡時，保險人立即終止支付，本專題主要為大家介紹了年金保險相關(guān)知識，年金保險種類。方便大家更深入的了解關(guān)于年金保險的相關(guān)知識。

　　下面我們先來看一個例子：

　　Z先生某公高管，年收入50萬左右/年，投入部分正規(guī)P2P理財，剛貸款買了房子，現(xiàn)有儲蓄20萬左右，無過多其他收入；A太太全職太太照顧2歲女寶。

　　前期和Z先生、Z太太一起完成了：一家人的相對完善的基礎(chǔ)保障規(guī)劃，其中包括了醫(yī)療、意外、重疾以及定壽。（具體數(shù)據(jù)在此不透露）。

　　但是有一個問題：從初次的溝通、保障規(guī)劃的完成以及遞送保單的過程當中，Z先生主動提過多次關(guān)于：孩子的保險教育金和夫妻兩口的商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃的問題。

　　其實這些契機一定是作為“營銷人員”推銷產(chǎn)品、掙錢的好機會，誰說不是呢？？？

　　我大致做了如下回應(yīng)：

　　1. Z先生家庭目前的財務(wù)方面：

　　基礎(chǔ)保障規(guī)劃的投入、房貸的支出、家庭日常生活支出、女寶寶即將面臨的上學(xué)問題以及不確定的其他大額支出的可能性等等，這些費用在現(xiàn)有儲蓄種占比很大，現(xiàn)金流不足的問題凸顯，不適合在年金這樣的強制儲蓄產(chǎn)品上做過多的資金投入。

　　1. 教育金的意義主要體現(xiàn)在兩方面：

　?、俑郊油侗Ｈ嘶砻猓坏┩侗Ｈ税l(fā)生極端風險如：身故、殘疾、重疾，可以豁免后期的保費，保險責任仍然有效。但是，如果意外險、重疾險和定期壽的保額足夠高的話，這個問題還算是問題嗎？

　?、趶娭苾π睢？顚Ｓ?。

　　強制儲蓄是顯而易見的，但是專款專用不好說，目前大多數(shù)年金都是附加多功能賬戶，取出來的成本太低了，被挪用也是分分鐘的事情，除非有強大的自制力，可是話說回來，如果有強大的自勢力，何必用保險去做強制儲蓄呢？

　　1. 年金險的“觀賞性”/收益

　　收益很差，至少歷史數(shù)據(jù)和現(xiàn)有數(shù)據(jù)來看。近幾年的年金險，即使是“4.025”這樣的最高預(yù)定利率的年金險，也需要在第9-10年，生存總利益與所繳保費持平，前提還得是中途一分錢不動用的情況。（生存總利益：退保金+生存金+分紅）

　　因為收益率差，所以導(dǎo)致了交的少就達不到“教育金”的目的，交的多又失去更多的“機會成本”。Z先生的家庭是處于“成長期”，建議嘗試投入一定比例的主動投資的方式以獲得更高利潤的機會。未來要花的錢還很多......當然，機會成本因人而異。

　　1. 年金也只是達到目的的工具之一

　　教育、養(yǎng)老，并非非年金而無其他。我們今天賺的每一分錢、每一分投資等等，多會成為教育金、養(yǎng)老金、XX金、XX金的一部分。

　　1. 后期動態(tài)調(diào)整

　　隨著Z先生收入、儲蓄的提高，再根據(jù)實際財務(wù)狀況考慮是否選擇年金以及投入多少的問題。

　　結(jié)尾：說了這么多，乍一看全是“年金無用論”，其實只是根據(jù)Z先生做好基礎(chǔ)保障的前提下，結(jié)合Z先生財務(wù)狀況給出的“適合現(xiàn)階段”的建議。請不要當做“標準”。

　　年金保險有它特有的“法律功能”是任何金融工具不可替代的，也是較早一個“法律保證”基礎(chǔ)收益的工具，沒有其他任何金融工具在你投資的時候有哪一個人或者機構(gòu)敢以合同的形式為你做出“保證”而且是“幾十年、一輩子與生命等長的”確定的本金和收益。年金保險因其集保障和投資于一體，因此受到了很多消費者的關(guān)注，為了給消費者帶來更多的保障在年輕時節(jié)約閑散資金繳納保費，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險金。因此，投保年金保險使晚年生活得到經(jīng)濟保障，不失為人生規(guī)劃的一種理想理財方式。