百萬(wàn)意外險(xiǎn)只保全殘？你還敢買(mǎi)嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

在意外險(xiǎn)中，大家最常見(jiàn)的保障責(zé)任一般是意外身故和殘疾，但卻存在一種“奇葩”產(chǎn)品，其保障責(zé)任為“意外身故和全殘”。正所謂一字之差，差之毫厘，謬以千里。今天本站就要帶大家看看那些只保全殘的百萬(wàn)意外險(xiǎn)。

　　坑點(diǎn)1、只保全殘保障弱

　　在政策方面，對(duì)一到十級(jí)傷殘有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所有正規(guī)的意外險(xiǎn)條款中，都對(duì)十個(gè)不同的殘疾程度有統(tǒng)一的說(shuō)明和定義。

　　一般而言，第十級(jí)殘疾程度最低，保險(xiǎn)公司將按照基本保額的10%進(jìn)行賠付，而靠前級(jí)殘疾程度最高，會(huì)按照基本保額的100%賠付，與意外身故所獲得的保險(xiǎn)金額是一致的。

　　而“全殘”又是如何定義呢？

　　這類(lèi)產(chǎn)品宣傳所說(shuō)的“意外險(xiǎn)”產(chǎn)品，本質(zhì)卻是“兩全保險(xiǎn)”的形式。如下圖的產(chǎn)品條款，明確說(shuō)明了“全殘”的標(biāo)準(zhǔn)：

　　從上圖的描述我們可以看到，“全殘”的標(biāo)準(zhǔn)下，意外事故的受害人已基本喪失了行為和自理能力，無(wú)法單獨(dú)依靠自己生活，經(jīng)濟(jì)收入和來(lái)源中斷。那么問(wèn)題來(lái)了，殘疾與全殘哪個(gè)發(fā)生概率更高呢？

　　當(dāng)然是殘疾！

　　1-10級(jí)程度已經(jīng)涵蓋了所有的傷殘可能。而對(duì)于全殘來(lái)說(shuō)，發(fā)生概率已趨近于死亡，保障范圍極大地縮小。所以，這類(lèi)“全殘”產(chǎn)品堪稱雞肋。

　　坑點(diǎn)2、返還保費(fèi)未必劃算

　　很多朋友覺(jué)得保險(xiǎn)作為看不到、摸不著的金融產(chǎn)品，不像股票基金那樣每天都能看到實(shí)實(shí)在在的收益，也不像銀行儲(chǔ)蓄想用就用隨時(shí)可以提取，必須得等到發(fā)生事故時(shí)才能進(jìn)行理賠，總感覺(jué)不踏實(shí)，缺乏有溫度的感受和體驗(yàn)。

　　正因?yàn)檫@個(gè)原因，很多朋友喜歡“保費(fèi)返還型”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面，在保障期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)予以賠付；另一方面，保障期滿后還能獲得一定比例已交保費(fèi)的返還，這不就是***裸的“免費(fèi)送保障”嗎？

　　其實(shí)，所有的返本型產(chǎn)品也僅僅是看上去比較美好而已，尤其是返本型的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。下面我們用一年期的消費(fèi)型和返本型意外險(xiǎn)分別進(jìn)行一番比較。

　　首先是返本型：

　　這款產(chǎn)品一目了然：5萬(wàn)的基本保額，保障30年，繳費(fèi)10年，每年交1699元，累計(jì)繳費(fèi)總和為16990元。

　　再看一下消費(fèi)型：

　　這款產(chǎn)品100萬(wàn)的基本保額，另有50萬(wàn)的猝死保障，每年交保費(fèi)299元。對(duì)比來(lái)看，該消費(fèi)型意外險(xiǎn)，保額是前者的20倍，價(jià)格卻僅為五分之一。有些朋友要說(shuō)了，消費(fèi)型的產(chǎn)品是便宜，可是你交出去的錢(qián)拿不回來(lái)??！

　　那我們?cè)偎阋还P賬：

　　購(gòu)買(mǎi)一份消費(fèi)型意外險(xiǎn)，每年花299元，比返本型產(chǎn)品節(jié)省了1400元。如果每年將這1400元一次性存進(jìn)余額寶賬戶，按照當(dāng)前4%的年化收益率計(jì)算，30年后我們可以獲得15332元的收益[1400*（1.04^30）+1400*（1.04^29）+...+1400*（1.04^21）-1400*10-299*30]。

　　那么返本型呢？30年后返還110%的所交保費(fèi)，總的收益為10%，即1699元。也就是說(shuō)，我們購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型所節(jié)省的保費(fèi)，在30年后的收益是返本型的9倍之多。此時(shí)，你還會(huì)覺(jué)得返本型優(yōu)越嗎？

　　至于保障中斷的問(wèn)題，大可以不用擔(dān)心。先不論購(gòu)買(mǎi)的一年期意外險(xiǎn)會(huì)不會(huì)自動(dòng)續(xù)保，倘若其停售了不再提供承保工作，我們大不了再換一款意外產(chǎn)品。而保障中斷的可能性一定程度上也確實(shí)存在，這就要提醒各位在投保之后，記清楚自己的購(gòu)買(mǎi)時(shí)間，注意到期續(xù)?；蛘咛崆百?gòu)買(mǎi)其他的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　還有一點(diǎn)要特別說(shuō)明：意外險(xiǎn)一般無(wú)等待期的規(guī)定，只要保單生效后便可以獲得完完全全的意外保障，不需要擔(dān)心重新投保后保障中斷的問(wèn)題。

　　坑點(diǎn)3、百萬(wàn)保額成噱頭

　　很多百萬(wàn)保額意外險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳的時(shí)候都列舉了N種情況，看起來(lái)無(wú)所不能，實(shí)際上只有在特定場(chǎng)景發(fā)生的意外身故，才能獲得百萬(wàn)保額。而對(duì)于更常見(jiàn)的一般意外情況（高空墜物、遇刺、溺水、失足身故等），都?xì)w屬于其他意外，只能獲得5萬(wàn)的保額。那么，它宣傳的百萬(wàn)意外是什么呢？

　　只有在特定交通工具上發(fā)生意外才能賠百萬(wàn)！

　　坐飛機(jī)出事了才賠一百零五萬(wàn)！

　　自駕車(chē)出事了才賠一百零五萬(wàn)！

　　那么某人走路去上班，不幸被汽車(chē)撞死怎么辦？

　　不好意思，只賠五萬(wàn)！

　　這個(gè)時(shí)候，是不是有種上當(dāng)受騙的感覺(jué)？

　　所以本站想在最后提醒大家，大家今后在買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)請(qǐng)一定要看清 “只保全殘”的“返本型百萬(wàn)意外險(xiǎn)”的真實(shí)面目。希望大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都能少走一些彎路，多獲得一份可靠的保險(xiǎn)保障。