有了基本醫(yī)療保險了還需要配置商業(yè)醫(yī)療險嗎？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　目前，大部分公司都會給員工購買社會保險，其中就包括社會醫(yī)療險，也叫醫(yī)保。醫(yī)保可以對一些常見疾病和住院費用進(jìn)行報銷，一般門診或買藥可以直接從醫(yī)保賬戶扣除，住院費用按所在醫(yī)院等級和住院實際開支不同而不同。但是現(xiàn)如今醫(yī)療費用昂貴，對于一些小病小災(zāi)，醫(yī)保確實很劃算，但如果涉及到進(jìn)口藥、重大疾病等情況，就需要自費處理了。這樣的話費用還是挺高的，那么到底有基本醫(yī)療保險的話還有必要買商業(yè)醫(yī)療險嗎？接下來小編就給大家梳理一下

　　我有社保了，干嘛還要買保險？

　　一圖讀懂：商業(yè)保險分類與作用。

　　而社保保險包含：醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險，簡單比對上圖：社?；旧现唤鉀Q一部分治療和養(yǎng)老的問題。

　　一個憂傷的例子

　　市民老王是IT公司經(jīng)理兼家庭經(jīng)濟(jì)支柱，剛換300萬新房，春風(fēng)得意之時，不料在家突然猝死，禍不單行，2歲女兒搬進(jìn)新屋1月后不適，醫(yī)院檢查后發(fā)現(xiàn)急性淋巴性白血病，老王妻子白天上班，晚上照顧女兒，過度疲勞，遭遇交通意外致下肢骨折

　　· 如果只有社保：

　　老王女兒白血病和妻子骨折的治療費用，可以部分解決，但是必須在社保目錄內(nèi)、起付線上、報銷比例限制，以及限額內(nèi)。

　　而進(jìn)口治療、300萬房貸、家庭收入中斷、小孩撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)、甚至老王的身后事，社保都管不了。

　　· 如果還有商業(yè)保險：

　　【醫(yī)療險】解決進(jìn)口治療費用、醫(yī)保限額不足，讓老王女兒和妻子得到優(yōu)秀治療；

　　【壽險】幫助履行家庭責(zé)任：300萬房貸、女兒撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)、老王身后事；

　　【重疾險】彌補(bǔ)妻子因照顧女兒，無法工作的收入損失，覆蓋家庭開支；

　　【意外險】減少妻子因意外傷害而傷殘的經(jīng)濟(jì)影響，緩解失能危機(jī)；

　　【年金險】為女兒提供教育金準(zhǔn)備；保證妻兒老年享受優(yōu)良的生活品質(zhì)。

　　可見，社保必需，商業(yè)保險同樣剛需。

　　我有醫(yī)保了，干嘛還要買商業(yè)醫(yī)療險？

　　由于國情所決定，醫(yī)保目前是“低水平，廣覆蓋”，因此也如上所說：醫(yī)保注定只能解決一部分治療問題。

　　當(dāng)然，醫(yī)保作為可帶病投保、***兜底的國民福利，我們得毫無猶豫地上。

　　不過我們得知道：我們上的到底是什么，再考慮：是否還要上其他？

　　以深圳為例，醫(yī)保政策福利乃全國頂尖。

　　除了有基本醫(yī)療保險，還有29元一年的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險。

　?。ㄒ唬┗踞t(yī)療保險

　　醫(yī)保賬戶

　　所謂醫(yī)保報銷一般指統(tǒng)籌賬戶報銷，而非個人賬戶，因為個人賬戶的錢本質(zhì)算是自己的錢。

　　這些賬戶是這樣來的：

　　醫(yī)保為每月繳費，數(shù)額為月工資8%，其中單位繳交6%，個人繳交2%；而繳費的8%月工資，5%是納入個人賬戶，3%入統(tǒng)籌賬戶。

　　舉例：李女士月工資10000元，她每月醫(yī)保需交800元，其中單位交600元，自己交200元。而繳納的錢里，有500元進(jìn)了個人賬戶，300元進(jìn)了李女士的統(tǒng)籌賬戶。

　　門診報銷

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社康中心就醫(yī)：社保內(nèi)目錄，統(tǒng)籌賬戶可報銷30%（口腔、康復(fù)理療、大型醫(yī)療設(shè)備除外）。

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醫(yī)院門診就醫(yī)：用藥只能使用個人賬戶，統(tǒng)籌賬戶只對大型醫(yī)療設(shè)備報銷80%。

　　l 異地就醫(yī)：門診基本0報銷

　　門診不大事，著重說住院。

　　住院報銷

　　l 報銷范圍：限社保目錄內(nèi)診療與用藥（進(jìn)口基本得自付）

　　l 起付線：一級醫(yī)院100元，二級醫(yī)院200元，三級醫(yī)院300元（起付線下自付）

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　　報銷比例：一檔是90%

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　　異地就醫(yī)：需申請轉(zhuǎn)診，經(jīng)同意后按比例報銷

　　注：

　　1 累計中斷超3個月，需重新計算連續(xù)參保時間。

　　2 兩個基金均可支付住院醫(yī)療費用，超過基本醫(yī)療保險基金時，由地方補(bǔ)充醫(yī)療保險基金支付。

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***可調(diào)整醫(yī)保待遇，如連續(xù)參保72月以上、地方補(bǔ)充醫(yī)療保險基金，從前不設(shè)限額，2015年后改為100萬限額。

　　舉例，王某在深工作不超過1年，屬于連續(xù)參保6-12月，基本醫(yī)療保險基金報銷限額約16萬，地方補(bǔ)充醫(yī)療保險基金報銷5萬，合共21萬。如果此時王某不幸遭遇任何重疾，21萬報銷限額真是捉襟見肘。

　　（二）重疾補(bǔ)充保險

　　福利一：社保目錄內(nèi)，個人自付超過1萬，報銷70%

　　福利二：《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險藥品目錄》內(nèi)藥品，報銷70%，限額15萬。

　　福利一案例

　　鄧小朋友花費一共159萬，醫(yī)保目錄內(nèi)個人自付106萬，最后重疾補(bǔ)充保險報銷了73萬。那么，就是33萬（106-73）需自付，另外53萬（159-106）可能是統(tǒng)籌賬戶全報銷，也可能是進(jìn)口治療要全自付，也就是最后個人仍需自付33-86萬。

　　有多少家庭能輕松自付這筆費用，而又不影響原來生活品質(zhì)或計劃？萬一像老王家禍不單行的呢？

　　福利二案例

　　福利二是為社保目錄外藥品的人性化考慮。因部分重疾長期治療藥物費用往往比手術(shù)還貴。

　　無奈有3個問題：

　　1是70%報銷比例；

　　2是15萬限額并不高；

　　3是目前只包含11種藥物（無兒童白血病對應(yīng)藥物），且限用治療范圍

　　因此，對大多數(shù)人而言，除了購買醫(yī)保，配置一份商業(yè)醫(yī)療保險是很有必要的。商業(yè)醫(yī)療險可以簡單理解為醫(yī)保的補(bǔ)充，能彌補(bǔ)醫(yī)保在覆蓋人群和保障效力上的不足。同時商業(yè)保險保障范圍更廣，產(chǎn)品設(shè)計也更加豐富，保額高低也能進(jìn)行選擇，比較靈活。能夠按照家庭的需要選購配置所需的保險，從而給家庭帶來更好的保障。