醫(yī)療險(xiǎn)的這些坑，你知道嗎？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，你在挑選時(shí)是否挑花了眼呢？是不是還在關(guān)注哪家保額高？哪家保費(fèi)便宜？哪家產(chǎn)品免賠額低、報(bào)銷(xiāo)比例高，能報(bào)進(jìn)口藥呢？你需要關(guān)注的地方其實(shí)不應(yīng)該僅僅如此，還是有許多保險(xiǎn)條款細(xì)節(jié)和坑需要你注意。由于條款細(xì)則很多，各條款間埋坑也不少，今天小編和大家來(lái)聊一聊容易被忽視的醫(yī)療保險(xiǎn)的坑。

　　1.保證續(xù)保

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上沒(méi)有真正意義上的保證續(xù)保的，未來(lái)也不會(huì)有，有的是“***版”的保證續(xù)保。

　　你不信？那我們來(lái)看看條款。

　　根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》

　　保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定

　　也就是說(shuō)保證續(xù)保條款包含兩項(xiàng)內(nèi)容：

　　· 保證承保

　　· 保證費(fèi)率

　　市面上能在條款中約定保證承保的醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)是十足的業(yè)界良心了，而保證費(fèi)率是不現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。真正嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木銕熞膊粫?huì)在健康險(xiǎn)中約定費(fèi)率，主要原因有兩點(diǎn)：

　　· 大額賠付的風(fēng)險(xiǎn)

　　· 醫(yī)學(xué)上的重大突破—帶來(lái)高額的醫(yī)藥費(fèi)用。

　　說(shuō)到底就是，保險(xiǎn)公司不是***師，算不出未來(lái)醫(yī)藥費(fèi)用可以有怎么樣的巨大變化。

　　靠前點(diǎn)很好理解，由于目前的公立醫(yī)院治療費(fèi)用的限制，一個(gè)重大疾病往往治療費(fèi)用在50萬(wàn)以下，所以那些常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往使用不到最高限額，但是！如果醫(yī)改導(dǎo)致的治療費(fèi)用大漲，如果醫(yī)療險(xiǎn)持續(xù)的保持費(fèi)率，難免出現(xiàn)賠穿了的現(xiàn)象。

　　第二點(diǎn)，就是常說(shuō)的奇點(diǎn)臨近現(xiàn)象。未來(lái)的二十年，可能有醫(yī)學(xué)上的巨大突破，伴隨而來(lái)的是高昂的醫(yī)療費(fèi)用，不約定“保證費(fèi)率”也是保險(xiǎn)公司為了風(fēng)險(xiǎn)控制留了一手，并不是說(shuō)完全對(duì)廣大人民群眾沒(méi)有任何好處，有好處，風(fēng)控做的好，產(chǎn)品才不會(huì)在消費(fèi)者有生之年停售。

　　假設(shè)一款良心醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保，可惜遇到醫(yī)藥費(fèi)大漲，在一個(gè)尷尬的年齡，在一個(gè)最需要醫(yī)療險(xiǎn)的年齡停售了，那不是實(shí)力懵逼。

　　為什么保監(jiān)會(huì)把永安財(cái)險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的“保證續(xù)?！睏l款給摘了？

　　原因是永安財(cái)險(xiǎn)是一家“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”公司，只有經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)的權(quán)力，含有”保證續(xù)保”條款的醫(yī)療險(xiǎn)為“長(zhǎng)期健康險(xiǎn)”，只有壽險(xiǎn)公司有資質(zhì)可以出售。不過(guò)永安健康險(xiǎn)的“保證承保”條款出現(xiàn)在特別約定中了喲，綜合而言還是相當(dāng)良心的。

　　2.高端醫(yī)療-中端醫(yī)療-低端醫(yī)療

　　對(duì)于高端、中端、低端醫(yī)療的界定是

　　1.高端醫(yī)療包含私立醫(yī)院

　　2.中端醫(yī)療包含公立醫(yī)院國(guó)際部、特需部

　　3.低端醫(yī)療只包含公立醫(yī)院普通部

　　這其實(shí)說(shuō)的很對(duì)，卻漏了一個(gè)大問(wèn)題

　　醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的差別

　　低端醫(yī)療：往往沒(méi)有獨(dú)立的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，或者直接是壽險(xiǎn)公司提供的一些綠色通道。

　　中端醫(yī)療：有獨(dú)立的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有直付網(wǎng)絡(luò)，比如永安的中端醫(yī)療，有明星企業(yè)-復(fù)星-星益健康的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

　　高端醫(yī)療：有獨(dú)立的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)有直付網(wǎng)絡(luò)，比如兩大醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)直付供應(yīng)商：Medilink和MSH。

　　為什么需要醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)？為什么需要直付網(wǎng)絡(luò)？

　　那就要問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，

　　購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)只是為了一個(gè)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)嗎？

　　答案是：

　　NO。

　　購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)還是為了要一個(gè)醫(yī)療資源。我雖然不是一個(gè)醫(yī)生，卻是一個(gè)經(jīng)常出入醫(yī)院的人，可以說(shuō)無(wú)比熟悉公立醫(yī)院的流程和服務(wù)，最大的特點(diǎn)就是“慢、繁、擠”。遇到一個(gè)重大醫(yī)療事故，作為一個(gè)沒(méi)有任何醫(yī)療關(guān)系的人來(lái)說(shuō)是很絕望的，因?yàn)槟愀镜炔坏劫Y源，公立醫(yī)院的病人飽和度實(shí)在太高了。
而保險(xiǎn)公司或者醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商，他們和醫(yī)院的關(guān)系是千絲萬(wàn)縷的，背后具有著豐富的資源，遇到任何問(wèn)題一個(gè)電話(huà)就可以自動(dòng)安排接下來(lái)的所有手續(xù)——排隊(duì)，預(yù)約，直付甚至還有送藥的服務(wù)。

　　為什么要直付網(wǎng)絡(luò)？

　　通常來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)走的是報(bào)銷(xiāo)制，也就是說(shuō)要自己先墊款，治療結(jié)束后拿著證明去保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，整個(gè)流程非常繁瑣。而直付，相當(dāng)于你拿著會(huì)員卡，到了醫(yī)院刷一刷就可以直接支付了醫(yī)藥費(fèi)，省去了中間環(huán)節(jié)，可以說(shuō)省心省力。

　　3.免賠額

　　我感覺(jué)大家對(duì)免賠額的概念有很大的抵觸情緒。

　　0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)才是好，有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)就是垃圾。

　　其實(shí)免賠額并不是一個(gè)那么邪惡的概念，其作用其實(shí)是分流。

　　網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)百萬(wàn)醫(yī)療，三百塊買(mǎi)三百萬(wàn)保額，為什么那么便宜？

　　因?yàn)橛忻赓r額啊。一萬(wàn)免賠額，排除掉了大多數(shù)的小毛小病，才能真正的針對(duì)“大問(wèn)題”。這正符合了保險(xiǎn)的根本理念 用小額的固定支出來(lái)避免大額的不確定損失。
突出一個(gè)“杠桿”。

　　而0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)有意義嗎？

　　有，其面對(duì)的問(wèn)題具有“普遍性”。就是大病小病都可以報(bào)銷(xiāo)，那些發(fā)生頻率高的小疾病都可以報(bào)銷(xiāo)，那隨之而來(lái)的就是價(jià)格提高了。

　　以上就是小編對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的一些見(jiàn)解，大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要閱讀保險(xiǎn)條款，看條款的內(nèi)容是否是你所需要的內(nèi)容，警惕被保單內(nèi)容或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠！