關于醫(yī)療險你不得不知道的那些注意事項

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

　　作為補償勞動者因疾病風險造成的經(jīng)濟損失而建立的一項社會保險制度——醫(yī)療險，現(xiàn)在已經(jīng)成為人們時常掛在嘴邊的一種保險。那么在購買醫(yī)療險的時候，有哪些關于醫(yī)療險不得不知道的注意事項呢？今天小編就將在這篇文章中為大家列出幾條注意事項。

　　1.免賠額

　　很多人對免賠額的概念有很大的抵觸情緒。

　　0免賠的醫(yī)療險才是好，有免賠額的醫(yī)療險就是垃圾。

　　其實免賠額并不是一個那么邪惡的概念，其作用其實是分流。

　　網(wǎng)紅醫(yī)療險百萬醫(yī)療，三百塊買三百萬保額，為什么那么便宜？

　　因為有免賠額啊。一萬免賠額，排除掉了大多數(shù)的小毛小病，才能真正的針對“大問題”。這正符合了保險的根本理念 用小額的固定支出來避免大額的不確定損失。 突出一個“杠桿”。

　　而0免賠額的醫(yī)療險有意義嗎？

　　有，其面對的問題具有“普遍性”。就是大病小病都可以報銷，那些發(fā)生頻率高的小疾病都可以報銷，那隨之而來的就是價格提高了。

　　2.高端醫(yī)療-中端醫(yī)療-低端醫(yī)療

　　高端、中端、低端醫(yī)療的界定：

　　1.高端醫(yī)療包含私立醫(yī)院

　　2.中端醫(yī)療包含公立醫(yī)院國際部、特需部

　　3.低端醫(yī)療只包含公立醫(yī)院普通部

　　這其實說的很對，卻漏了一個大問題

　　醫(yī)療網(wǎng)絡的差別

　　低端醫(yī)療：往往沒有獨立的醫(yī)療網(wǎng)絡，或者直接是壽險公司提供的一些綠色通道。

　　中端醫(yī)療：有獨立的醫(yī)療網(wǎng)絡沒有直付網(wǎng)絡，比如永安的中端醫(yī)療，有明星企業(yè)-復星-星益健康的醫(yī)療網(wǎng)絡服務。

　　高端醫(yī)療：有獨立的醫(yī)療網(wǎng)絡有直付網(wǎng)絡，比如兩大醫(yī)療網(wǎng)絡直付供應商：Medilink和MSH。

　　為什么需要醫(yī)療網(wǎng)絡？為什么需要直付網(wǎng)絡？

　　那就要問一個問題，

　　購買醫(yī)療險只是為了一個醫(yī)療費用報銷嗎？

　　答案是：

　　NO。

　　購買醫(yī)療險還是為了要一個醫(yī)療資源。我雖然不是一個醫(yī)生，卻是一個經(jīng)常出入醫(yī)院的人，可以說無比熟悉公立醫(yī)院的流程和服務，最大的特點就是“慢、繁、擠”。遇到一個重大醫(yī)療事故，作為一個沒有任何醫(yī)療關系的人來說是很絕望的，因為你根本等不到資源，公立醫(yī)院的病人飽和度實在太高了。
而保險公司或者醫(yī)療網(wǎng)絡供應商，他們和醫(yī)院的關系是千絲萬縷的，背后具有著豐富的資源，遇到任何問題一個電話就可以自動安排接下來的所有手續(xù)——排隊，預約，直付甚至還有送藥的服務。

　　為什么要直付網(wǎng)絡？

　　通常來說醫(yī)療險走的是報銷制，也就是說要自己先墊款，治療結束后拿著證明去保險公司報銷，整個流程非常繁瑣。而直付，相當于你拿著會員卡，到了醫(yī)院刷一刷就可以直接支付了醫(yī)藥費，省去了中間環(huán)節(jié)，可以說省心省力。

　　3.保證續(xù)保

　　保證續(xù)保條款已經(jīng)是老生常談了，但鑒于很多人還是搞不清，還是來重新說一遍。

　　先說結論：

　　現(xiàn)在保險市場上沒有真正意義上的保證續(xù)保的，未來也不會有，有的是“***版”的保證續(xù)保。

　　你不信？那我們來看看條款。

　　根據(jù)《健康險管理辦法》

　　保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　健康保險管理辦法（保監(jiān)會令2006年第8號）

　　也就是說保證續(xù)保條款包含兩項內容：

　　保證承保

　　保證費率

　　而永安的一款健康險保證續(xù)保卻不保證費率，犯了一個概念問題，真正意義上的“保證續(xù)?！卑吮ＷC費率的概念。 市面上能在條款中約定保證承保的醫(yī)療險已經(jīng)是十足的業(yè)界良心了，而保證費率是不現(xiàn)實的問題。真正嚴謹?shù)木銕熞膊粫诮】惦U中約定費率，主要原因有兩點：

　　大額賠付的風險

　　醫(yī)學上的重大突破—帶來高額的醫(yī)藥費用。

　　說到底就是，保險公司不是***師，算不出未來醫(yī)藥費用可以有怎么樣的巨大變化。

　　靠前點很好理解，由于目前的公立醫(yī)院治療費用的限制，一個重大疾病往往治療費用在50萬以下，所以那些常見的百萬醫(yī)療險往往使用不到最高限額，但是！But，如果醫(yī)改導致的治療費用大漲，如果醫(yī)療險持續(xù)的保持費率，難免出現(xiàn)賠穿了的現(xiàn)象。

　　第二點，就是常說的奇點臨近現(xiàn)象。未來的二十年，可能有醫(yī)學上的巨大突破，伴隨而來的是高昂的醫(yī)療費用，不約定“保證費率”也是保險公司為了風險控制留了一手，并不是說完全對廣大人民群眾沒有任何好處，有好處，風控做的好，產(chǎn)品才不會在消費者有生之年停售。

　　假設一款良心醫(yī)療險，保證續(xù)保，可惜遇到醫(yī)藥費大漲，在一個尷尬的年齡，在一個最需要醫(yī)療險的年齡停售了，那不是實力懵逼。

　　保監(jiān)會把永安財險醫(yī)療險的“保證續(xù)?！睏l款給摘了。原因是永安財險是一家“財產(chǎn)險”公司，只有經(jīng)營短期健康險的權力，含有”保證續(xù)?！睏l款的醫(yī)療險為“長期健康險”，只有壽險公司有資質可以出售。

　　不過永安健康險的“保證承保”條款出現(xiàn)在特別約定中了喲，綜合而言還是相當良心的。

看完今天的這篇文章相信大家已經(jīng)對醫(yī)療險的注意事項有了初步的了解，希望大家都可以在購買醫(yī)療險時注意這些問題，真正地發(fā)揮保險所應有的保障作用！