返還意外險的門道需要好好研究

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

近幾年大家對保險行業(yè)十分關(guān)注，可是在魚龍混雜的保險市場，怎么樣才能找到一款適合自己的保險呢？這就需要我們擦亮自己的眼睛，仔細(xì)研究。不少低收入或者學(xué)生就看中了返還意外險?！?/strong>有病保病，無病滿期超額返還”。為啥子呢？不花錢就得到保障了呀。好大一個便宜呀！??！

過往聽多了有事可以賠錢，沒事就當(dāng)儲蓄這種觀念。導(dǎo)致很多有保障需求的人在配置保險時買錯了保險，出現(xiàn)本末倒置的情況。如果說返還重疾險有可取之處的話（身故和重疾保額的共享，可以有效壓縮成本，讓產(chǎn)品的價格盡量做到最低，提升了性價比。），返還意外險就實在太雞肋了。

主要原因為：
保障范圍不全，小心出險不理賠。
性價比低，儲蓄價值低。

根據(jù)后臺的咨詢，篩選了幾款比較典型的返還意外險，與一款消費型的綜合意外險做全面的對比評測，就能很容易看出兩者之間的優(yōu)劣。

保障范圍不全，小心出險不理賠

1、一般意外保額不足

相較于車，人顯然更加重要，又豈能沒有保險呢，于是保險公司推出這樣的險種，從產(chǎn)品名字不難看出這些險種是比較偏重交通意外的保障責(zé)任，在一般意外的保障上顯然不夠誠意，貌似產(chǎn)品研發(fā)人員只關(guān)注到開車時候發(fā)生的意外賠付。

安行寶、如意行、任我行在一般意外的保障上，身故保額分別只有10萬、10萬和5萬，百萬保額僅僅是保障自駕與乘坐非營運機(jī)動車意外、公共交通意外、航空意外，而普通人一生中又有多少時間在這些交通工具上度過呢。

跟著推薦君一起來看看保險條款，看似百萬保額的保障，其實保障范圍非常的狹窄。

安行寶保障條款

在交通工具上：意思就是您離開車輛的哪一款就已經(jīng)不是該項保障責(zé)任的保障范圍了。對于普通人而言，保障意外的意義失去大半。雖然開車相對來說風(fēng)險系數(shù)要高些，但意外是無處不在的，把生活當(dāng)中其他的意外忽視顯然失去了意外保障的全面性。

2、只保全殘不保傷殘

《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》將傷殘等級分為1-10級，最嚴(yán)重的是1級，在消費型意外險中通常會賠付保額的100%，也就是與身故保額相同；2級，賠付90%……以此類推，10級傷殘賠付10%。

講重點：在多數(shù)的返還型意外險中是沒有傷殘保障的，只有全殘保障。也就是說在遭遇了意外殘疾了，但傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)未達(dá)到保險合同規(guī)定的全殘等級，那么返還型意外險是一分錢都不會賠。全殘的概率有多低呀，很多人買了保險最后理賠的時候不賠，就是因為購買的時候沒有弄清楚保障范圍。

買意外險主要是想通過保險來轉(zhuǎn)移生活中不可預(yù)知的各類風(fēng)險，僅以上兩點推薦君就不推薦購買返還型的意外險。
性價比低，儲蓄價值低

從消費型跟返還產(chǎn)品對比來看，可以很直觀的看到，前3款產(chǎn)品能保的，綜合意外險也能保；前3款不能保的，綜合意外險還能保，而綜合意外險保費只有返還型的七分之一左右，每年可以省下1500元左右的費用。

之所以大多人群喜好返還型的保險，無非就是看中有事賠錢，沒事存錢的功能。我們來看看 保障期30年期，滿期返還120%保費，每年的年化收益也僅有0.67%，而銀行的定期存款利率有多少呢，在1.45%到3.7%之間。這么來看不難看出，每年多交給保險公司的近2000的費用還不如存到銀行收益來得可觀，存銀行還能保證資金的靈活性。若是您稍微有關(guān)注理財，做個一年期定投基金什么的，收益將更可觀了。

再回到開篇推薦君與寶媽的對話，在她給老公已購買重疾險等其他險種的情況下，可支配的預(yù)算已經(jīng)非常有限了。所以在配置意外險的時候，核心是保障面廣，低費用高保障的產(chǎn)品才能讓保障價值最大化。
綜上所述

返還意外險有很多隱藏條款，大家在購買錢一定要仔細(xì)評判，找到一款真正適合自己的保險，才能真正保障大家的生活，讓大家生活更美好。