如何用保險保障生活？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　保險意識比較強(qiáng)的朋友一定都知道，保險將伴隨我們的一生。那么，如何用保險保障生活?換句話說，除了社保，我們還需要買些什么保險以保證我們這一輩子的生活呢?小編精心整理了下面的干貨，希望可以幫助到大家哦。

　　目前社會個體(自然人)可利用的社會保障體系大致可分為由商業(yè)保險公司和客戶簽訂保障協(xié)議的“商業(yè)保險”(以下簡稱“商?！?，由***提供的“統(tǒng)籌保險”(以下簡稱“社?！?，以及由***部門或社會公益組織籌集的公益救助基金這三種。就目前情況下，國內(nèi)大部分的個體自然人可以主動選擇的多為社會統(tǒng)籌保險和商業(yè)保險兩種事前保險方式。公益保障基金多為事中或事后手段，屬于公益性質(zhì)，相對被動，暫時無法成為全面覆蓋的福利制度。所以下面的內(nèi)容主要針對商保和社保做些闡述。

　　一、商保和社保的關(guān)系;

　　社保是基礎(chǔ)保障手段，商保是社保的補(bǔ)充。如果用大眾化的語言來說的話，社保保證你能吃的飽一點，商保在你吃飽的基礎(chǔ)上讓你吃的好一點。

　　二、社保和商保;

　　1、統(tǒng)籌社保。目前我國的統(tǒng)籌保障體系大體涵蓋了一下幾個方面“社會保險、社會救助、社會福利、社會優(yōu)撫”等，其中：社會保險處于主導(dǎo)地位，是社會保障體系的核心，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等保險內(nèi)容;社會救濟(jì)和社會福利則作為社會保險的補(bǔ)充，主要針對低收入者和老弱病殘孤等特殊群體進(jìn)行保障。我們平時所說的“社?！?，指的就是包括了“養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育”的“社會保險”。對于社保制度，很多人信心不足，包括媒體熱炒“3000
萬人中斷社保繳費(fèi)”、“社保漏洞虧空”……負(fù)面新聞也經(jīng)常見諸報端。如果不需要那筆錢去救急，社保一定要有，而且要堅持下去。在個人理財方面有一個建議——要關(guān)注小賬，但不糾結(jié)于算小賬。

　　2、商保是什么?

　　“商業(yè)保險是社會統(tǒng)籌保險的有效補(bǔ)充”這句話還真不是空話。雖然我對社保有信心，但是社保制度的健全畢竟還需要時間，社會統(tǒng)籌保險的特點是“保而不包”，暫時指望不上它能幫我們過上”好“日子。不過只要我們努力賺錢，可以和商業(yè)保險公司購買商業(yè)保險，來解決更多的人生問題。

　　商保能解決什么問題?社保目前涵蓋了統(tǒng)籌養(yǎng)老、統(tǒng)籌醫(yī)療、失業(yè)保障(這部分相當(dāng)一部分人沒太在意，一個重要原因也在于錢真少)、生育保險、工傷保險等內(nèi)容。商業(yè)保險就是在此基礎(chǔ)之上，讓我們已經(jīng)擁有社保保障的部分(如養(yǎng)老和健康醫(yī)療)更加全面和堅實，讓社保暫時無法解決的保障漏洞(如子女教育的部分費(fèi)用和死亡賠償)得到補(bǔ)充和防范。

　　人生的絕大多數(shù)問題最后都可以歸結(jié)為“財務(wù)問題”。孩子還沒出生，就已經(jīng)在花錢了，然后出生后的日常生活費(fèi)用不用說了，大頭在于撫養(yǎng)和教育(含制式教育和報名參加的補(bǔ)**班，以及未來的其他教育投入)、婚嫁、買房、健康醫(yī)療(尤其是重大疾病費(fèi)用)、父母的養(yǎng)老、意外傷殘或死亡帶來的財務(wù)問題，因社會發(fā)展帶來的理財需求……花錢的地方太多太多，甚至連有些墓地都價比別墅，死都死不起?！叭松钥唷碧^深刻，有時候不是因為欲望太多，而是生活成本居高不下。

　　以上的人生問題可以簡單歸納為人生五大問題，按照緊急程度排列如下：A ：意外傷害，B：健康醫(yī)療，C：養(yǎng)老需求，D：子女教育，E
理財需求;這些問題有的是社保能夠解決一部分，有的社保根本無法滿足。

　　這時候就需要商業(yè)保險出馬了。

　　三、人生不同階段如何選擇商業(yè)保險?

　　(一)人生不同階段需求不同，能夠負(fù)擔(dān)的商業(yè)保障的保費(fèi)也不同，按照緊急程度和繳費(fèi)壓力，購買商業(yè)保險的順序建議如下：

　　1、靠前份和第二份保險請先買意外傷害和意外傷害醫(yī)療，以及定期壽險。因為這種風(fēng)險發(fā)生的可能性也許不大，但是一旦發(fā)生就是非死即傷的大事，所以一定要先買意外傷害和意外傷害醫(yī)療，很便宜，小幾百塊就能買個十萬二十萬的保障。而定期壽險大概也就是千元左右買個十萬二十萬的壽險保障。定期壽險就是傳說中的“死亡險”，它的特點就是——不!死!不!賠!但意外傷害不僅是有死亡責(zé)任，對傷殘和全殘也有比例賠付責(zé)任。比如缺失一上肢如何賠付，缺一目如何賠付等等。不要覺得不吉利，說保險不吉利的言論是最不負(fù)責(zé)任的。國人諱談生死，往往“諱疾忌醫(yī)”，然后就出現(xiàn)太多生前沒有安排好身后事，留下家庭隱患的例子。生死往往是不以自己的意志為轉(zhuǎn)移的，每天的車禍、火災(zāi)、溺水……死亡的人數(shù)已經(jīng)足夠觸目驚心了，所以我們應(yīng)該時刻考慮好，如果下一刻我掛了，父母怎么養(yǎng)老?孩子的將來怎么辦?……所以，靠前份和第二份保險，請一定多買點意外傷害和定期壽險，花小錢，做大準(zhǔn)備。

　　2、第三份保險，請為自己準(zhǔn)備健康醫(yī)療保障。有人說我身體倍兒棒吃嘛嘛香，我只說一句——腫瘤醫(yī)院里的癌癥患者們想的最多說的最多的往往都是這句話：“為!什!么!是!我!”。這個問題沒人能回答，誰都認(rèn)為自己的身體不應(yīng)該得絕癥，但是病還得治。然而重大疾病簡直就是燒錢的火坑啊!大多數(shù)絕癥其實早已被攻克，但問題在于——錢!!!有了錢約翰遜可以帶著艾滋病毒活上
20 年，幾乎和正常人一樣;有了錢尿毒癥患者可以按時準(zhǔn)時做透析，幾乎與正常人沒有太大區(qū)別;有了錢罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，繼續(xù)他 /
她的人生…

　　3、第四份保險，請給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老保險。原因我不多說了，生活成本、一個孩子、社保不足……大家都明白。我只想再說一句話——關(guān)愛孩子的最好方式，是在自己年輕時準(zhǔn)備好自己的養(yǎng)老基金，將來不給孩子添負(fù)擔(dān)。

　　4、第五份保險，給孩子準(zhǔn)備教育保險。我估計很多人早就在想，為什么說了半天沒有說到孩子?現(xiàn)在買保險的不是很多都是為孩子買的嗎?好吧，現(xiàn)在說到了，但是為何把孩子放在第五，后面我會解釋;

　　5、第六份保險，理財保險。其實沒有必要單獨寫這一條的，因為一來理財保險往往和上述幾項保險的功能會結(jié)合在一起，二來保險產(chǎn)品的首要功能是保障，雖然幾乎(是“幾乎”)沒有損失的風(fēng)險，但某些個別產(chǎn)品(如投連險)也是有不小的損失的可能。所以請先著重考慮上述的幾項保障目的之后，再考慮理財功能。

　　6、關(guān)于購買商業(yè)保險的幾條原則：

　　A、先健康，后養(yǎng)老——請先保證自己活著，再去保證自己活著的長度和質(zhì)量;

　　B、先大人，后小孩——請先保證大人活著，再去考慮孩子的保障。這就是為什么我們會將孩子的“教育保險”放到第五張保單的位置。如果父母不能活著，不能健康地活著，最后連保費(fèi)都交不起了，那你給孩子買的保單就會變成廢紙。而現(xiàn)在中國很多家長往往給家庭的靠前張保單甚至較早一張保單，就是給孩子的，卻全然沒想到如果頂梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵?

　　C、做足保額

　　二)按照人生不同階段對保險產(chǎn)品如何取舍

　　以下內(nèi)容均為建議，僅供參考。以中產(chǎn)階層為例，這個階層可能沒有太豐富的閑余資金投資盈利，所以保險需要一步步補(bǔ)充，一次性能拿出大筆資金買保險的土豪請直接跳過這一段：

　　1、如果你走上社會不久，正在打拼初期，閑置資金不多，那就花小錢辦大事——意外傷害和醫(yī)療 + 定期壽險(+ 失能全殘險)+
健康險中的住院醫(yī)療和補(bǔ)貼差不多了，花錢不多，一年千把幾千塊錢，保障能達(dá)到幾十萬(當(dāng)然要提醒，單純的意外傷害險和定期壽險，還有住院醫(yī)療和補(bǔ)貼大多都是消費(fèi)型保險，就是不返本金不分紅的，也就是出事兒就猛賠，沒出事兒不還，就是“花錢買平安”)。意外傷害和定期壽險不是給自己準(zhǔn)備的，而是為了萬一我們東奔西走得累的起不來了，留給老爹老娘養(yǎng)老的，給孩子未來上學(xué)**的，和給自己的愛人的最后關(guān)愛……這個過程往往在
20-30 年左右(以父母從 50-80，孩子從 0-20
來估算)。而括號中的失能全殘險目前國內(nèi)很少，但是也有，這類產(chǎn)品是考慮到我們?nèi)绻驗橐馔?、疾病變成植物人或全殘等等生活不能自理，?zhǔn)備點兒錢請護(hù)工……雖然幾率很小，但是我當(dāng)初見到后覺得這個產(chǎn)品很有意思就買了一些(有……意……思……現(xiàn)在想想當(dāng)時的心態(tài)很詭異)。

　　2、資金略充裕點，可以在 1 的基礎(chǔ)上補(bǔ)充一些健康險中的重大疾病保險。三四十歲后重疾的概率在不斷增加，小心為上。

　　3、買了房子車子每月要還房貸車貸，再補(bǔ)充點以死亡全殘為賠償責(zé)任的如定期壽險和意外傷害險，總保額以還沒還清的房貸車貸為準(zhǔn)。也就是準(zhǔn)備著萬一我們拜拜了，還能給爹娘妻兒留下房子車子(用賠償金還貸款);

　　4、然后隨著我們不斷努力奮斗，家庭生活越來越好啦，自己卻不會規(guī)劃理財，這時候也可以選擇一些擁有分紅功能的保險，作為將來養(yǎng)老和孩子的教育金的補(bǔ)充。這里要提醒，不要將保險產(chǎn)品的分紅盈利能力想象的太好，知友毛彥偉的回答中曾經(jīng)提到在高利率年代購入的保險現(xiàn)在成為保險公司的負(fù)擔(dān)，就是指當(dāng)年銀行利率在
10%左右的 90
年代，保險公司按照當(dāng)時的銀行利率為客戶承諾未來收益，現(xiàn)在的銀行利率已經(jīng)低到坑爹，保險公司仍然要按照當(dāng)年合同承諾的利率來給客戶結(jié)算。但是這種情況有歷史原因，已經(jīng)不可復(fù)制了。所以分紅險是在有閑錢的情況下，可以買?！驹谶@里特別說明一下，“分紅”功能已經(jīng)是很多人壽保險產(chǎn)品都具備的特點了，只要具有這樣的特點的保險產(chǎn)品都可以被稱為“分紅險”。我前面這段話的意思是，加上了分紅功能后，保費(fèi)要求要比單純的死亡險等等要貴，所以買保險量力而行】

　　5、然后其他的用保險來理財什么的……各位自己決定就好。但是“雞蛋不要放在一個籃子里”這個道理在某些環(huán)境下也要記得，保險只是手段之一。如果你的家庭資金并不是“大量閑置”，建議慎重購買“多功能險”，慎重再慎重購買“投連險”。

　　6、年齡大了，如何選擇保險?建議是——如果你五六十歲了想借保險來準(zhǔn)備自己老兩口的養(yǎng)老，有點來不及了。除非你真的有足夠的閑置的錢，就想買保險而且也符合投保要求，買了也不會影響你的生活，否則別考慮保險了，讓孩子好好努力吧。但是如果是想給孩子買保險，這個問題不大，只要符合保險公司的投保人年齡要求就行。(但是這里要提醒：目前國內(nèi)祖父祖母為孫子孫女，外祖父外祖母為外孫外孫女投保是受限制的。這個限制為：含有死亡責(zé)任的保險，投保人不得為“無民事行為能力人”投保，“無民事行為能力人”的父母為其投保的，不受這個限制，但是投保的死亡責(zé)任賠付金額要受到限制。這個限額全國并不統(tǒng)一，我所處的地區(qū)如果沒有新的變動應(yīng)該是
10 萬，其他地區(qū)聽說有的還是 5 萬的?？傊援?dāng)?shù)匾?guī)定為準(zhǔn)。

　　以上是小編精心為大家準(zhǔn)備的關(guān)于如何用保險保障生活的全部內(nèi)容，大家有感動到嗎?這么長的干貨分析，大家如果覺得有用的話，歡迎分享轉(zhuǎn)發(fā)哦。，如果大家還有什么其他的問題，可以本站上留言給小編，謝謝大家!