家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的作用有哪些？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　相對(duì)于其他規(guī)劃來說，大家可能對(duì)于家庭保險(xiǎn)規(guī)劃做的比較少一些，只是保險(xiǎn)代理人推薦什么保險(xiǎn)就買什么保險(xiǎn)，卻很少主動(dòng)去做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。其實(shí)，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃還是挺重要的。今天小編和大家聊聊家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的作用有哪些，希望能幫助到你們!

　　理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是滿足日常生活需要、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證財(cái)富保值、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，其最終的目標(biāo)是積累財(cái)富，保證提升生活水準(zhǔn)和素質(zhì)。投資者必須將風(fēng)險(xiǎn)鎖定在家庭可以承受的范圍，而保險(xiǎn)是進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃的保障和基礎(chǔ)。

　　“財(cái)富永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)同行。創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在堆積?！?月5日，四川省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)民間融資與擔(dān)保分會(huì)會(huì)長(zhǎng)王永其在“民間財(cái)富講壇”上提醒數(shù)百位投資者。

　　據(jù)了解，如今四川民間投資理財(cái)行業(yè)的影響力已經(jīng)不容小覷。但與此同時(shí)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸累積。王永其在講壇上強(qiáng)調(diào)，規(guī)范、陽光化的運(yùn)作對(duì)于民間投資理財(cái)行業(yè)發(fā)展非常重要。他再三指出，不僅投資者在理財(cái)時(shí)要具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，各行業(yè)機(jī)構(gòu)也要將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)扎根于心，才能引導(dǎo)行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　“應(yīng)急的錢、保命的錢都不能用于理財(cái)”

　　“無論投資哪一種理財(cái)工具都不能避免風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。事事有風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)。在眾多理財(cái)渠道中，低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品都有。投資者必須將風(fēng)險(xiǎn)鎖定在家庭可以承受的范圍?！蓖跤榔湓谥v壇上指出，老百姓要管好閑錢，只有閑錢才能用于理財(cái)，“有兩類錢不能拿來理財(cái)：應(yīng)急的錢、保命的錢。閑錢是指不會(huì)影響正常生活的資金，例如5~10年內(nèi)都不會(huì)用到的錢，只有這類錢才適合投資理財(cái)。同時(shí)選擇中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

　　據(jù)王永其介紹，目前民間投資理財(cái)機(jī)構(gòu)可大致分為三類：以***為目的的機(jī)構(gòu);對(duì)法律法規(guī)不了解、運(yùn)作欠規(guī)范透明的機(jī)構(gòu);規(guī)范透明陽光化操作的機(jī)構(gòu)。投資者如何才能準(zhǔn)確選擇到第三類機(jī)構(gòu)呢?王永其分享了他的經(jīng)驗(yàn)，那就是“一看、二選、三合作、四分散、五跟蹤?！彼f，一看，看機(jī)構(gòu)證件、場(chǎng)地、機(jī)構(gòu)行為;二選，優(yōu)選可以委托的理財(cái)機(jī)構(gòu);三合作，確定不止一家合作機(jī)構(gòu);四分散，分散理財(cái)資金;五跟蹤，跟蹤合作的理財(cái)機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目。

　　理財(cái)可分三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢、生錢、護(hù)錢

　　在當(dāng)天的講壇上，除了有人告訴投資者如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也有人分享如何創(chuàng)造財(cái)富。四川省民間投資理財(cái)機(jī)構(gòu)聯(lián)盟主席、四川仁安投資有限公司執(zhí)行董事、總經(jīng)理崔景剛結(jié)合自身的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，告訴民間投資理財(cái)參與者如何樹立正確的財(cái)富理念。

　　崔景剛認(rèn)為，投資理財(cái)?shù)目壳耙獎(jiǎng)?wù)是“先富腦袋，再富口袋?！彼窒砹艘粋€(gè)有趣的故事，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全世界中***的人在5年之后往往都恢復(fù)到他們5年前的財(cái)富，這是因?yàn)樗麄儾欢霉芾碡?cái)富，也不懂得如何將財(cái)富用到有益的地方。另一方面，在金融危機(jī)中損失慘重的企業(yè)家，5年之后他們又恢復(fù)到金融危機(jī)前的財(cái)富數(shù)量，甚至更多，這是因?yàn)樗麄兌秘?cái)富的獲取之道。所以，擁有財(cái)富的數(shù)量取決于個(gè)人自身內(nèi)在與外在的修為。

　　崔景剛總結(jié)說，理財(cái)可以分為三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢、生錢、護(hù)錢，即以攢錢為起點(diǎn)，以生錢為重點(diǎn)，以護(hù)錢為保障?！叭缃衩耖g投資理財(cái)行業(yè)有‘三大怪象’：投資時(shí)間長(zhǎng)短不同，收益率相同;投資資金大小不同，收益率相同;投資項(xiàng)目不同，收益率相同?！贝蘧皠偺嵝淹顿Y者，對(duì)于自己的投資資金要每一分都有數(shù)，所投項(xiàng)目對(duì)資金的用途、還本付息的能力、經(jīng)營情況，都要一清二楚。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃在家庭理財(cái)中的作用

　　理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是滿足日常生活需要、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證財(cái)富保值、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，其最終的目標(biāo)是積累財(cái)富，保證提升生活水準(zhǔn)和素質(zhì)。不難發(fā)現(xiàn)理財(cái)所涉及的每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要保險(xiǎn)做支撐，原因有二：

　　一是所有的規(guī)劃都存在不可預(yù)測(cè)的程度不等的風(fēng)險(xiǎn)。有風(fēng)險(xiǎn)就意味著有損失的可能性，而保險(xiǎn)的最基本職能包括分散風(fēng)險(xiǎn)職能和補(bǔ)償損失職能。保險(xiǎn)將某一單位或個(gè)人因偶然的災(zāi)害事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，以收取保費(fèi)的方式平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能;保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)用為被保險(xiǎn)人因合同約定事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提出補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償損失的職能。

　　二是金錢在人的生活中的角色不言而喻，幾乎沒有什么活動(dòng)能離得開錢，為了達(dá)到理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，我們就得合理安排使有限的資產(chǎn)最大限度地為我們一生各個(gè)階段服務(wù)，保險(xiǎn)可以穩(wěn)定地增加收入、解決家庭養(yǎng)老問題，能幫助我們合理避稅，為下一代的成人、成才做計(jì)劃等。比如人壽保險(xiǎn)賠付款不需要繳納稅款，具有合理合法的避稅功能;保險(xiǎn)利益中的創(chuàng)業(yè)基金可以為下一代創(chuàng)業(yè)提供一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)的保值、增值中的作用主要體現(xiàn)在避稅和投資上。

　　所以說，保險(xiǎn)是進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃的保障和基礎(chǔ)。

　　1、保險(xiǎn)在理財(cái)中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能

　　理財(cái)最基本的目的是滿足日常生活需要，就是滿足衣食住行的需要。美國心理學(xué)家馬斯洛提出的需求層次理論認(rèn)為，人的需求從低級(jí)到高級(jí)一次可分為生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求、自我實(shí)現(xiàn)需求五個(gè)層次。不同的需要層次會(huì)在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段占據(jù)主導(dǎo)地位，當(dāng)基本生理需要得到滿足后，安全需要將成為主導(dǎo)的需要，以此類推。

　　基本生存安全需求和經(jīng)濟(jì)安全是家庭安全需求的重要方面，基本生存安全需求中存在的風(fēng)險(xiǎn)有人身風(fēng)險(xiǎn)，它是指在日常生活及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，家庭成員的生命或身體遭受各種損害，或因此造成的經(jīng)濟(jì)能力的降低或人身死亡、生病、退休等風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)安全需求中存在的風(fēng)險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。家庭都擁有并運(yùn)用一定的財(cái)產(chǎn)物資，這些財(cái)產(chǎn)被損毀就會(huì)遭受財(cái)產(chǎn)損失。家庭財(cái)產(chǎn)通常可分為不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)兩大類。不動(dòng)產(chǎn)主要包括土地及其附屬物，如房屋、樹木等;其他財(cái)產(chǎn)都屬于動(dòng)產(chǎn)。

　　另外家庭風(fēng)險(xiǎn)還包括責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)，它的基礎(chǔ)是家庭或任何機(jī)構(gòu)造成另一家庭或機(jī)構(gòu)傷害時(shí)，對(duì)受害方的經(jīng)濟(jì)損失后果負(fù)有法律責(zé)任。傷害包括身體傷害、財(cái)產(chǎn)損失、精神折磨、聲譽(yù)損失、侵犯隱私等多種形式。責(zé)任險(xiǎn)需要保證自己的財(cái)產(chǎn)沒有對(duì)他人構(gòu)成威脅。

　　以上這些風(fēng)險(xiǎn)都可以通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移，例如：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等等，以達(dá)到將損失降到最低的目的。

　　2、保險(xiǎn)在理財(cái)中資產(chǎn)保值、增值的功能

　　從2005年到2009年，城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額呈逐年遞增且增幅逐漸加大的趨勢(shì)。而且城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入都比“十五”末增長(zhǎng)了1.8倍，現(xiàn)代人40%的收入用于今天的現(xiàn)實(shí)，剩余的60%就是成就明天的希望了。所以，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由化、國際化進(jìn)程日漸加快的大背景下，城鄉(xiāng)家庭對(duì)于資產(chǎn)保值、增值的需求顯得愈發(fā)強(qiáng)烈，但由于缺乏專業(yè)知識(shí)、對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)局勢(shì)把握不準(zhǔn)確，再加上市場(chǎng)上成熟規(guī)范的理財(cái)機(jī)構(gòu)匱乏，對(duì)于家庭理財(cái)這一領(lǐng)域，大家顯得渴求又陌生，這就需要采取更加科學(xué)、高效的方式滿足。

　　目前我國城鄉(xiāng)家庭理財(cái)現(xiàn)狀不容樂觀，大家要么采取保守、傳統(tǒng)的戰(zhàn)略，認(rèn)為把錢存到銀行是安全放心的，要么就激進(jìn)地進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域像股市、樓市等，殊不知把錢放到不同地方效果是有很大差異的，不知除了一些我們熟知的投資方式，還有更合適自身實(shí)際情況的。

　　3、保險(xiǎn)的避稅功能

　　(1)在擁有保障的同時(shí)規(guī)避利息稅

　　我國從1999年11月1日開始征收利息稅，利息收入的20%要作為稅收被征收，保險(xiǎn)收益人在獲得保險(xiǎn)金的時(shí)候是不用納稅的。因此有保險(xiǎn)公司退出了類似于銀行存款的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品確實(shí)可以避開利息稅。

　　購買保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，再為人身安全提供保障的同時(shí)，也是一種投資方式。作為一種投資方式，保險(xiǎn)可以免去銀行必征的個(gè)人利息所得稅，具有較大的優(yōu)點(diǎn)。另外，除了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其他保險(xiǎn)的理賠金也是不收稅的。我國保險(xiǎn)業(yè)一直有個(gè)預(yù)訂利率的問題，這個(gè)預(yù)訂利率將在返還保金時(shí)一并支付給投保者，保險(xiǎn)的預(yù)訂利率與銀行利率接近或高于銀行利率。

　　(2)保險(xiǎn)給付不計(jì)入遺產(chǎn)稅總額

　　在西方國家，貧富懸殊是普遍存在的社會(huì)問題，對(duì)此***采取了一系列經(jīng)濟(jì)、法律手段進(jìn)行調(diào)控，其中稅收的作用尤其重大。統(tǒng)計(jì)表明，在美國1%收入最好的人，賦稅占聯(lián)邦稅收的14.7%，為防止財(cái)富因世代相傳而過度集中，***往往征收高額的遺產(chǎn)稅。以德國為例，遺產(chǎn)稅率高達(dá)50%，因此該稅使富裕家庭“富不過三代”。這也是中國未來的發(fā)展趨勢(shì)。這樣保險(xiǎn)成了合法的避稅工具。

　　4、保險(xiǎn)的投資功能

　　保險(xiǎn)一般予人之印象不外乎人身保障及儲(chǔ)蓄之功能，與投資根本毫不相關(guān)，投資型保險(xiǎn)與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)最大的差異在于前者將投資的選擇權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給顧客，而后者是由保險(xiǎn)公司將保費(fèi)進(jìn)行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無須為保險(xiǎn)公司的投資盈虧承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

　　廣義而言，投資保險(xiǎn)共包含變額壽險(xiǎn)、多功能壽險(xiǎn)、變額多功能壽險(xiǎn)及變額年金四種，若嚴(yán)格區(qū)分的話，多功能壽險(xiǎn)并不屬于投資型保險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y型商品最主要的功能是分離賬戶，而多功能壽險(xiǎn)并無此功能。

　　投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他的投資有著本質(zhì)的區(qū)別。有投資經(jīng)驗(yàn)的人一談到投資自然就想到了風(fēng)險(xiǎn)，換句話來說投資是與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生的，當(dāng)然有的投資者可能一夜暴富，有的投資者可能一夜之間傾家蕩產(chǎn)。而投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)有一個(gè)人身保障，在保單有效期內(nèi)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以獲賠，另一方面投資類保險(xiǎn)不可能一夜暴富，除投資連結(jié)險(xiǎn)有不確定性外，其他產(chǎn)品一般都有一個(gè)保證收益。人們常常稱這類的保險(xiǎn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)，但這種稱呼不夠準(zhǔn)確，實(shí)際上這類產(chǎn)品還有保障的功能：如果被保險(xiǎn)人遭遇了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給予理賠，如果被保險(xiǎn)人沒有遇到約定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金連本帶利地返還給被保險(xiǎn)人作養(yǎng)老之用。

　　以上就是小編今天和大家分享的內(nèi)容，相信大家看了之后都知道做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，給自己的資產(chǎn)保值增值，避稅以及投資等等。更多保險(xiǎn)資訊，可持續(xù)關(guān)注本站(www.mibaoxian.com)網(wǎng)站!