詳解什么是萬能險及其特點

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

面對社會風險越來越多，保險產(chǎn)品也不斷推陳革新。今天就一起學習一下什么是萬能險？

萬能壽險的嚴格定義為“提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調整性的保險產(chǎn)品”。萬能壽險主要提供兩方面的功能：儲蓄投資和保險保障。投保人所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設置主動權在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對二者進行調節(jié)。目前市場上的萬能險產(chǎn)品投資理財功能突出而保障功能則比較弱。

萬能險即“萬能保險”，英文稱其UniversalLifeInsurance，意為全能的、變幻的壽險產(chǎn)品。

指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。

萬能保險之所以被稱為“萬能”，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。由此可見，萬能險并不是“無所不能”的意思。

上萬能險最早出現(xiàn)在美國，是翻譯過來的一個詞匯。個世紀1979年發(fā)源于美國的萬能險，至今已經(jīng)發(fā)展到占據(jù)美國個人壽險市場的40%以上。上世紀80年代中期開始，萬能險在歐洲各國和日本也呈現(xiàn)出強大的市場生命力。國內(nèi)各大保險公司近年也紛紛針對中國國情推出各自的萬能險，從而滿足客戶廣闊的保險需求。

一般情況下，萬能險嚴格定義為“提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調整性和非套裝性的保險產(chǎn)品。”

主要提供兩方面的功能：即儲蓄投資和保險保障。投保人所交保費也被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設置主動權在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對二者進行調節(jié)。

交費自由

相對于傳統(tǒng)壽險而言，萬能險的交費基本上不具備強制性。在支付了初期最低保費之后，就享有追加投資的權利。在以后各年中，客戶可根據(jù)收益情況，隨時追加投資；只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。

費用透明

相對于其他險種而言，萬能壽險的費用非常透明，所繳保費扣除初始費用、保障成本和進入投資賬戶的比例都有明確說明。保險公司每月（有的公司為每季度）進行保單賬戶價值結算，公布當月（當季）的結算利率。

保證收益

扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶，這個賬戶用來投資。萬能險多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益，其最大特點是在保證利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保險公司和投資人按一定比例分享。當然，各公司的保證收益并不相同，最終收益還是取決于保險公司的資金運用水平和綜合管理能力。值得注意的是，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分。