房貸利率固定好還是浮動(dòng)好(2022lpr浮動(dòng)利率好還是固定的好)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

大家好,今天小編來為大家解答以下的問題，關(guān)于房貸利率固定好還是浮動(dòng)好，2022lpr浮動(dòng)利率好還是固定的好這個(gè)很多人還不知道，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧！

房貸利率選擇固定好還是浮動(dòng)好，原來的折扣還有嗎

現(xiàn)在國(guó)家推行LPR浮動(dòng)利率機(jī)制：

下面選自新浪網(wǎng)的“愉見財(cái)經(jīng)”，替您把這些題算清楚。

-究竟是選擇LPR還是固定利率？轉(zhuǎn)換成LPR之后就不能反悔，不能選回固定利率咯。

-如果打算選“LPR加/減點(diǎn)”，那該如何選擇“重新定價(jià)日”？是選1月1日，還是辦理房貸對(duì)應(yīng)的月日或其它。（當(dāng)然前提是如果有的選的話，不少銀行不給選，默認(rèn)1月1日。）

選擇題一：要不要轉(zhuǎn)換成LPR？

本次調(diào)整的第一道選擇題是：要么保持現(xiàn)在的房貸利率，今后都固定不變；要么把現(xiàn)有的房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR。（文末有對(duì)LPR報(bào)價(jià)方式的解釋，如果有朋友還不了解LPR，請(qǐng)下拉閱讀。）

舉個(gè)例子，錢多多買房，他此前房貸合同里的利率是基準(zhǔn)利率4.9%基礎(chǔ)上上浮10%，即4.9?（1+10%）=5.39%。

如果錢多多這次不想轉(zhuǎn)LPR，那他就沿用固定利率，以后的房貸利率就一直是5.39%，直到還完房貸。

如果錢多多選擇轉(zhuǎn)LPR，他需要兩步計(jì)算如下：

第一步，錢多多需要計(jì)算“點(diǎn)差”。點(diǎn)差是錢多多此前房貸合同中規(guī)定好的利率，和，假設(shè)我們?nèi)?019年12月的5年期以上LPR（4.8%）——兩者的差值。

錢多多情況里，點(diǎn)差是正值：他原本房貸5.39%，點(diǎn)差就是5.39%-4.8%=0.59%，即“加59個(gè)基點(diǎn)”。

第二步，加上點(diǎn)差后計(jì)算最新房貸利率：最新的房貸利率=最新LPR+0.59%。

基于目前LPR是4.75%，那么最新房貸利率就是4.75%+0.59%=5.34%。

劃重點(diǎn)：上頭那個(gè)點(diǎn)差一旦確定下來，以后就不會(huì)變了，會(huì)變的是LPR。LPR每個(gè)月20號(hào)公布一次，是上下浮動(dòng)的。當(dāng)前和大家房貸相關(guān)的5年期的報(bào)價(jià)是4.75%。

錢多多的點(diǎn)差是正值。還有另一種情形，比如房多多，他的點(diǎn)差是負(fù)值，我們說得通俗一點(diǎn)，就叫“減點(diǎn)”好了。因?yàn)榉慷喽喈?dāng)年好運(yùn)，辦到了打折房貸，利率打9折，即合同中的利率是4.9%?0.9=4.41%。

所以房多多的點(diǎn)差就是4.41%-4.8%=-0.39%，即“減39個(gè)基點(diǎn)”。

一樣的情況，這份好運(yùn)點(diǎn)差會(huì)一直相隨。按照目前LPR4.75%計(jì)算，房多多最新的房貸利率是4.75%-0.39%=4.36%。

所以說白了，固定利率貸款到底要不要轉(zhuǎn)LPR：1，如果僅參考眼下利率，的確已經(jīng)有些小實(shí)惠了；2，關(guān)鍵還要看明年及以后的LPR變量怎么變，畢竟正式轉(zhuǎn)換計(jì)價(jià)要明年開始。

“愉見財(cái)經(jīng)”給到大家的第一條建議是：如果處于利率上行周期，也就是大方向是“收水”的，那么維持固定利率會(huì)有優(yōu)勢(shì)；如果處于利率下行周期，也就是大方向是“放水”的，那么轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR跟著往下浮動(dòng)，就比較劃算。

目前的情況是，利率處于下行周期，5年期LPR也會(huì)下行。比如目前的5年期LPR4.75就已經(jīng)低于去年12月的4.80%。這不，接下去還有個(gè)靴子快落地的降息呢。

“愉見財(cái)經(jīng)”給到大家的第二條建議是：注意關(guān)注CPI指標(biāo)。一般來說，如果通脹嚴(yán)重，那整體利率往往也會(huì)跟著上行。

“愉見財(cái)經(jīng)”給到大家的第三條建議是：關(guān)注房地產(chǎn)政策，看更緊了、還是松動(dòng)了。5年期的LPR，這么長(zhǎng)的期限，其實(shí)很大程度上就是針對(duì)房地產(chǎn)的。

綜合目前的情況來看，易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，實(shí)際利率大趨勢(shì)下行，選擇LPR加/減點(diǎn)浮動(dòng)利率的方式可能更有利于購(gòu)房者。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)表示，從中長(zhǎng)期看，中國(guó)的LPR仍然有很大的下降空間，這是趨勢(shì)，也是和其它國(guó)家比較而言。

我們做個(gè)假設(shè)，假如2020年12月的LPR降至4.65%，重定價(jià)日為次年的1月1日，那么：

錢多多的實(shí)際利率將變成4.65%+0.59%=5.24%（原5.39%）

房多多的實(shí)際利率將變成4.65%-0.39%=4.26%（原4.41%）

選擇題二：重定價(jià)日怎么選？

根據(jù)央行的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款時(shí)，可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，其中商業(yè)性個(gè)人住房貸款重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。

這里的重定價(jià)日，重定的是上文里解讀的那個(gè)LPR的“加減點(diǎn)”部分。

因?yàn)長(zhǎng)PR是每個(gè)月20號(hào)報(bào)價(jià)的，重定價(jià)日的選擇，意味著以哪一個(gè)月的LPR利率來計(jì)算未來一年（假定重定價(jià)周期為一年）的那個(gè)“加減點(diǎn)”。

比如中行的公告規(guī)定，重定價(jià)日為次年1月1日或貸款放款日對(duì)應(yīng)的每年那月那日；工商銀行(5.410,-0.05,-0.92%)公告中稱，可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日。

“愉見財(cái)經(jīng)”今兒又去問了一圈，大多數(shù)銀行也不讓咱們自由選擇重定價(jià)日；不過有些可以給到兩個(gè)選項(xiàng)：1月1日，或貸款放款日對(duì)應(yīng)的那月那日。

比如錢多多吧，他家銀行就給了他兩個(gè)月份可選。（OMG，你看他已經(jīng)錢多到連修個(gè)圖的馬賽克都是“錢超多”……）

那么問題又來了，如果有得選，是選擇每年的1月1日，還是其它某個(gè)月更好一些？

“愉見財(cái)經(jīng)”再告訴大家一些銀行的小秘密吧。

第一，一般情況下，12月或1月這兩個(gè)月份（1月1日重新定價(jià)的話，對(duì)應(yīng)的就是12月LPR），其實(shí)對(duì)我們不太劃算。因?yàn)橥ǔ＿@兩個(gè)月由于受到歲末年初各種因素的影響，特別是一季度受到春節(jié)因素的影響，比較容易出現(xiàn)資金緊張，銀行的利率報(bào)價(jià)也可能相對(duì)而言處于高位。不信大家去看各種“寶寶類”貨幣基金，在這種時(shí)間段的回報(bào)率總歸會(huì)高那么一點(diǎn)。

第二，“節(jié)前”資金面會(huì)緊一些（不只是春節(jié)，還比如國(guó)慶節(jié)）；跨年、跨半年、跨季，資金面會(huì)緊一些。由此可以得出，9月也不是一個(gè)好時(shí)機(jī)，因?yàn)?月底不僅受國(guó)慶節(jié)影響，還有跨季末的影響。

第三，摳掉9月和12月份，超過半數(shù)的情況下，下半年余下的時(shí)間，尤其是第三季度，整體利率處于全年的相對(duì)略低一點(diǎn)的位置。

因此在辦理LPR轉(zhuǎn)換的重定價(jià)日時(shí)，最好盡量避開比較容易出現(xiàn)資金緊張的月份。

什么是LPR？哪些房貸可以轉(zhuǎn)換成LPR?

什么是LPR？央行的解釋是：貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）由各報(bào)價(jià)行按公開市場(chǎng)操作利率（主要指中期借貸便利利率）加/減點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出，為銀行貸款提供定價(jià)參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。

通俗的理解，就是一個(gè)綜合各家銀行（目前是18家）貸款報(bào)價(jià)，再計(jì)算出來的平均值。

和央行基準(zhǔn)利率最大的區(qū)別就是，LPR每個(gè)月20號(hào)公布一次，是上下浮動(dòng)的。當(dāng)前1年期LPR的報(bào)價(jià)是4.05%，5年期的報(bào)價(jià)是4.75%，5年期貸款基準(zhǔn)利率是4.9%。

至于哪些房貸可以轉(zhuǎn)換成LPR？

這次做調(diào)整的只是商業(yè)貸款，公積金貸款不包括在內(nèi)；如果是商貸和公積金的混合貸，只能轉(zhuǎn)商貸的部分，公積金貸款的部分仍然按照原合同執(zhí)行。

此次可以轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率貸款的劃定范圍是，在2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放的，或已簽訂合同未發(fā)放的。

2022lpr浮動(dòng)利率好還是固定的好

其實(shí)，2022年lpr的選擇的話是固定利率好一點(diǎn)，因?yàn)?022年的政策是最支持房地產(chǎn)的一年，銀行利率也是不斷的做優(yōu)惠，如果能固定這個(gè)利率，可以省很多的錢

房貸利率6.125%的情況下LPR選固定還是浮動(dòng)

我自己的房貸也是6.125%，我是轉(zhuǎn)換成LPR！

6.125%的利率在什么水平？

據(jù)銀行港信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2019年，全面首套房的平均利率在5.66%，相當(dāng)于在基準(zhǔn)利率上浮了1.155倍，而6.125%的利率比平均利率還高出0.465%，6.125%的利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮了25%，對(duì)比平均利率都毫無優(yōu)勢(shì)可言，更別說去和別人基準(zhǔn)利率下調(diào)的去對(duì)比，算是十分高單位利率了。

高利率只是轉(zhuǎn)換的因素之一，最重要的還是看未來LPR利率等我趨勢(shì)，對(duì)于未來幾年，LPR的下行趨勢(shì)我還是比較看好的，隨著疫情爆發(fā)，世界經(jīng)濟(jì)遭遇滑鐵盧，國(guó)外都在大放水，而我們國(guó)內(nèi)暫時(shí)還沒有大放水的動(dòng)作，LPR已經(jīng)成了市場(chǎng)調(diào)節(jié)的主要工具之一，上個(gè)月LPR利率已經(jīng)下調(diào)到4.65%，未開幾年，我覺得LPR下行是大概率，而且目前的房貸利率已經(jīng)這么高，未開即使LPR上行，也很難超過或者說大幅超過當(dāng)前的利率，所以我覺得轉(zhuǎn)換LPR是較好的選擇。

當(dāng)然LPR利率誰都不能一眼看穿走勢(shì)，未來起起伏伏也是很正常的事情。主要確認(rèn)大概率是下行的，那么轉(zhuǎn)換LPR利率就不會(huì)虧本。以上是我個(gè)人對(duì)LPR的看法，我自己也是6.125%的利率，也是我轉(zhuǎn)換LPR的原因！

關(guān)于房貸利率固定好還是浮動(dòng)好和2022lpr浮動(dòng)利率好還是固定的好的內(nèi)容到此結(jié)束了，希望對(duì)大家有所幫助。