包商銀行為什么倒閉

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

包商銀行宣布破產(chǎn)的原因是什么？你知道嗎？

人們的傳統(tǒng)印象中銀行是不會破產(chǎn)的，實際上并不是這樣的。包商銀行就宣布了破產(chǎn)這個破產(chǎn)的主要原因是包商銀行出現(xiàn)老嚴(yán)重的信用風(fēng)險，主要是指包商銀行的大股東通過一些關(guān)聯(lián)銀行或比較隱蔽的操作，于是對包商銀行進(jìn)行了大量的持股。所以說對包商銀行的經(jīng)營就有很大的話語權(quán)，這樣的話銀行就變成了個人的提款機(jī)，導(dǎo)致了包商銀行出現(xiàn)了一系列的激烈的經(jīng)營問題，資不抵債，這樣的話就不得不宣布破產(chǎn)了。所以說一些地方性的小銀行，實際上也是屬于一種經(jīng)營性的企業(yè)，不要覺得銀行就不會破產(chǎn)，銀行同樣是會破產(chǎn)的。

包商銀行的破產(chǎn)

一般情況下為了能夠保障銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，也是為了維持資本市場的穩(wěn)定，所以說會對銀行的設(shè)計以及制度進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定。就算是私有的銀行對股東的股權(quán)控制也是有規(guī)定的，但是包商銀行的一些股東通過一些隱蔽的操作以及關(guān)聯(lián)性的聯(lián)系，這樣的話就對包裝銀行進(jìn)行了大量的持股。當(dāng)股東的持股比例越大的時候，對于公司的影響也就越大，在公司中的話語權(quán)也就越強(qiáng)。而普通的公眾是不知道的，于是還會把錢存到包商銀行里面，這樣的話包商銀行的存款實際上就變成了這個大股東的提款機(jī)。在這樣的一個情況之下，包商銀行自然而然在長久經(jīng)營中就會出現(xiàn)了問題，所以這也說明了，在銀行經(jīng)營銀行發(fā)展的過程中，一定要加強(qiáng)監(jiān)管。

后續(xù)的處理

包商銀行的破產(chǎn)必然會影響到普通公眾的利益，而且也會引起不必要的混亂。所以說央行等一部分的大型銀行也對包商銀行進(jìn)行了接管并且對其中的問題進(jìn)行了清查，所以說公眾沒有必要過分擔(dān)心。實際上銀行破產(chǎn)是非常非常少見的現(xiàn)象，所以自己不用擔(dān)心自己在銀行中的存款，而是要及時的進(jìn)行儲蓄。

總結(jié)

每一個人對于前臺的態(tài)度都是不一樣的，有一些人喜歡儲蓄，有一些人喜歡當(dāng)月的工資當(dāng)月花掉。但是只要自己有足夠的應(yīng)對風(fēng)險的能力就可以了，這樣的話才能夠保證自己遇到風(fēng)險的時候能夠及時的應(yīng)對。

包商銀行宣布破產(chǎn)，說是由于管理不善，被大股東掏空，導(dǎo)致資不抵債，不得不宣布破產(chǎn)。事實上，這并不是主要原因。在他們看來，監(jiān)管腐敗也是一個重要的驅(qū)動因素。總而言之，包商銀行的大股東就要掏空包商銀行了，地方監(jiān)管部門肯定找不到。

2021年5月12日，內(nèi)蒙古分公司前黨委書記薛紀(jì)寧主任出庭，我們只知道原來地方監(jiān)管本身存在問題，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古分公司薛紀(jì)寧各類房產(chǎn)在職期間兌換人民幣4億元，其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)平均也收取了1000萬元。包商銀行前董事長曾經(jīng)說過:“領(lǐng)導(dǎo)，您支持我們，我們老了可以一起玩。”

當(dāng)大股東希望清空銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與之勾結(jié)時，不倒閉是奇怪的。承包商銀行破產(chǎn)的國外和65億次級債務(wù)，此類債務(wù)在沒有錢返還的情況下，全部減記，其中不返還，次級債務(wù)不同于銀行存款，在一定情況下可以直接減少或免除，無需債權(quán)人同意，對于喜歡投資次級債的投資者來說，這是一個需要注意的地方。對于儲戶的存款，沒有必要太過擔(dān)心，因為即使銀行破產(chǎn)，只要存款在50萬元以下，本金和利息還是有保障的。銀行破產(chǎn)清算后，超過50萬元的部分可按相應(yīng)比例予以補(bǔ)償。

包商銀行破產(chǎn)不再需要利用這些賠償渠道，因為中央銀行將包商銀行分為兩部分，包商銀行原有的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)被分配給新成立的蒙古商業(yè)銀行，省外業(yè)務(wù)及資產(chǎn)出售給微信商業(yè)銀行。如果原存款人在包商銀行有存款，如果是內(nèi)蒙古本地存款，可以直接從蒙古商業(yè)銀行提取，省外存款可以從微信商業(yè)銀行提取。盡管這些銀行利潤豐厚，但并非所有銀行都能像中國工商銀行和其他大銀行那樣出色。目前，中國大約有4600家銀行，銀行業(yè)之間的競爭相當(dāng)激烈，許多當(dāng)?shù)氐闹行°y行都在為生存而掙扎，因此銀行的破產(chǎn)也就不足為奇了。

如果說企業(yè)債券違約和我們的日常生活和投資還有點距離，那么銀行破產(chǎn)就關(guān)系到我們每一個普通人了。

包商銀行破產(chǎn)始末

先來說這次包商銀行的破產(chǎn)。這個事呢其實并不突然，只不過真說到銀行破產(chǎn)，還是會讓大家震動。

去年5月，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管。

包商銀行并不是我國第一家被接管的銀行，早在1998年央行就曾指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)。

根據(jù)銀保監(jiān)會的文件及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：

商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，銀保監(jiān)會可以對該銀行實行接管。

接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，為了避免金融風(fēng)險的發(fā)酵和進(jìn)一步擴(kuò)大影響，保護(hù)我們老百姓的存款，并且恢復(fù)該銀行的正常經(jīng)營能力。

今年的11月23日，銀保監(jiān)會正式對包商銀行破產(chǎn)做出批復(fù)，原則同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。從最新信息看，包商銀行被接管之后，最終的儲戶存款兌付由存款保險基金和央行提供資金，對個人存款和絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)債權(quán)予以全額保障，對大額機(jī)構(gòu)債權(quán)提供了平均 90%的保障。

也就是說，包商銀行的個人存款最終還是有驚無險，得到了全額保障。

說到存款保險基金就不得不提到我國2015年開始正式實施的存款保險制度了。

2015年我國國務(wù)院頒布了《存款保險條例》，我國的存款保險制度自2015年5月1日起正式施行，通過立法對公眾的存款提供明確的法律保障。

存款保險是各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。世界上已經(jīng)有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，在保護(hù)存款人權(quán)益、防范化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

我國的存款保險制度如今已經(jīng)實施有5年時間了，央行官方的評價是：

總體上看，存款保險制度實施五年來運行平穩(wěn)，功能不斷完善，存款保險在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。

存款保險保什么？

被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險存款范圍。

但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，這也是國際常見做法。

這里要提示大家，目前銀行產(chǎn)品非常多，存款保險制度保障的是我們在銀行的存款部分，現(xiàn)在大家經(jīng)常購買的 理財 不包括在內(nèi)，在銀行購買的基金、保險等代銷產(chǎn)品也不包括在內(nèi)，這些都受其他相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。

2015年之后，一說到存款保險，大家應(yīng)該經(jīng)常聽到50萬這個數(shù)字。

我國存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。

存款保險能夠為全部投保機(jī)構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)。實行限額償付，并不意味限額以上的存款沒有安全保障。

按照《存款保險條例》的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。

確實無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中按照比例受償。

我國存款保險覆蓋的機(jī)構(gòu)多嗎？

11月6日央行部署存款保險標(biāo)識啟動工作的通知中更新了截至今年10月末我國參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)名單，共有4025家金融機(jī)構(gòu)，大家在通知的附件中可以查詢，未來央行會根據(jù)情況更新名單并在官網(wǎng)上發(fā)布。

從銀保監(jiān)會披露的半年報看，截至今年6月末，我國有銀行機(jī)構(gòu)4131家（當(dāng)前可能略有變動），也就是說參加存款保險的銀行占比高達(dá)97.43%，絕大多數(shù)的銀行的存款都是受到保險保障的。

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最新進(jìn)展

大家知道保險存款的存在，但是自己的存款是否在保障范圍呢，平時很難辨別。為了更好的保障儲戶的利益，方便大家識別，今年11月6日央行正式部署存款保險標(biāo)識啟用工作發(fā)出通知，授權(quán)參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險標(biāo)識。

這個標(biāo)識長下面這樣：

這個標(biāo)識將會在今年11月28日，也就是本周六開始正式啟用。在全國正式啟用前，自2020年11月7日起，將在河北省內(nèi)丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂山市、云南省元謀縣、陜西省渭南市等11個市（縣）范圍內(nèi)先行啟用。

對于存款保險標(biāo)識的使用，央行也做出了具體規(guī)定，就存款保險標(biāo)識的規(guī)格、材質(zhì)、使用范圍、禁止情形等事項作出明確規(guī)定。

參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點入口處顯著位置展示存款保險標(biāo)識，確保進(jìn)入營業(yè)網(wǎng)點的存款人能夠方便地識別本機(jī)構(gòu)為參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)。本周六開始，大家就可以在各家銀行網(wǎng)點看到這個標(biāo)識啦。

最后再來給大家劃個重點

1

50萬限額

最好分銀行、分自然人進(jìn)行存款，盡管50萬以上也可能兌付，但是要等待銀行走完破產(chǎn)清算之后了。

2

存款

注意區(qū)分存款和理財產(chǎn)品，存款保險只保障存款部分

3

除外部分

我國存款保險條例第二條規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

今天規(guī)劃君從各方面給大家闡述了包商銀行破產(chǎn)始末，也考慮到了當(dāng)下每個人都有一定存量的銀行存款，也就此把銀行“存款保險”為大家做了科普，大家也要對銀行存款和銀行理財做好區(qū)分，明白50萬的保障限額。

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