分紅保險知識問答
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
1、什么是分紅保險？
答：分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。
分紅保險的主要特征在于：投保人除了可以得到保單規(guī)定的保障責任外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得到的盈余分配。目前，我司是將盈余的70％分配給客戶。
2、購買分紅保險產(chǎn)品會比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更劃算嗎？分紅保險產(chǎn)品有什么特點呢？
答：購買分紅保險產(chǎn)品肯定比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品劃算。這是因為：
分紅保險產(chǎn)品除具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的基本保障功能外，還具有客戶可以與公司一起共同分享保險公司每年的實際經(jīng)營成果（紅利）的權(quán)利。相對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而言，紅利是保險公司的讓利行為，是客戶額外得到的一筆收益。
上述是分紅保險產(chǎn)品的特點之一。
特點之二，保險公司必須得設置專門的投資機構(gòu)、配備專業(yè)投資理財人員、開立資金專戶，對分紅保險資金進行專業(yè)化運作（投資），并盡力使得資金運用收益率最大化。
特點之三，保險公司每年會定期（一般在保單紅利的實際派發(fā)日之前的15日內(nèi)）向保單持有人寄送一份分紅保險業(yè)績報告暨分紅通知書。
3、會出現(xiàn)紅利比銀行存款利息少的現(xiàn)象嗎？這時，購買分紅保險是否就不劃算？
答：會出現(xiàn)紅利比銀行存款利息少的情況，這屬于正?，F(xiàn)象。即使這樣，購買分紅保險也是劃算的。這是因為：
一方面，購買傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的客戶可得到比銀行同期存款利率（1.98％×80％＝1.584％）較高的、按照保險產(chǎn)品預定利率（年復利率2.5％）所計算出來的利息收入。此已體現(xiàn)在產(chǎn)品的保險責任之中－－已通過產(chǎn)品的費率：少交保險費或增大保險責任予以實現(xiàn)。
另一方面，相當對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而言，分紅型產(chǎn)品不但可得到傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相同的保障（即得到了按年復利率2.5％計算出來的利息收入），而且還可得到額外的、保險公司70％以上的經(jīng)營成果，即紅利。
因此，對于分紅型產(chǎn)品而言，客戶所得到的收益實際上應為：按產(chǎn)品的預定利率所得利息收入加上紅利。這顯然要比同期銀行存款利息高。
另外，對于剛購買分紅保險產(chǎn)品不久，尤其對于期交保費的客戶而言，由于最初一兩年保險資金的投資費用較高，因此，投保前期的紅利相對較少，后期的紅利會越來越多。
4、紅利的所有權(quán)屬于誰？
答：一般情況下，紅利的所有權(quán)屬于投保人。
分紅類保險合同在合同有效期內(nèi)，保險公司經(jīng)營所產(chǎn)生的可分配盈余的大部分（70％以上），將以紅利的形式返還給投保人。
如果投保人死亡，紅利將由投保人的法定繼承人領取。
5、分紅保險合同在什么情況下才能分配到紅利？
答：由于我司分紅保險業(yè)務采取的是周年紅利分配方案，所以，只要分紅保險合同在周年生效對應日仍然有效，即可享受我司當年的紅利分配。
對于在紅利實際派發(fā)日合同效力終止或中止而在周年生效對應日處于有效狀態(tài)的單，即使由于紅派發(fā)時間的延遲致使其在周年生效對應日未能派發(fā)到紅利，但該合同仍能夠享受到我司所分配的紅利。假如某位客戶在2002年2月1日購買分紅保險，2003年2月10日該保險合同的效力終止或中止（如死亡、退保、失效等）。由于紅利派發(fā)工作延遲的原因致使客戶在保單的年生效對應日（2003年2月1日）未能領取到周年紅利，但客戶仍可于我司2003年紅利的實際派發(fā)日前來領取2002年2月1日至2003年2月1日期間的紅利及延遲派發(fā)的利息。對于合同效力中止的保險合同，如果在下一保單的周年生效對應日之前恢復了保險合同的效力，則仍可享受下一保單的周年紅利分配。
6、你公司分配的紅利是一年的紅利或是幾個月的紅利？
答：我司分配給客戶的紅利是上一保單年度的周年紅利，即：從上一個保單年生效對應日至紅利實際應派發(fā)日之前的最近一個保單年生效對應日這一保單年度內(nèi)的紅利。但對于部分在保險條款中注明了紅利分配方式的基金型團體分紅保險業(yè)務而言，可能存在按會計年度進行紅利分配的情況。
7、保險公司每年分配給客戶的紅利是否相同？
答：由于保險事故每年發(fā)生的多少與程度、保險公司每年的投資收益情況都不可能完全相同，因此，保險公司每年的實際經(jīng)營業(yè)績自然各異。所以保險公司每年分配給客戶的紅利金額便會隨著保險公司的實際經(jīng)營績效的變化而波動。
8、你公司分紅保險賬戶保險資金可投資金額是如何確定的？
答：分紅保險賬戶保險資金可投資金額并非該賬戶的保費總收入（毛保費收入），而是指所交保費扣除管理費、傭金等費用而外的凈保費收入。因此，可投資金額往往要比保險費收入即毛保費收入要小，這與分紅產(chǎn)品及其交費方式，以及保險合同所經(jīng)過的保單年度密切相關。
9、公司分紅保險賬戶保險資金可運用時間長度是如何確定的？
答：分紅保險賬戶保險資金可運用時間長度是指在某一會計年度內(nèi)，保險資金到達該分紅賬戶后的平均時間長度。由于分紅保險賬戶中保險費到達的時間有先有后，因此，一般情況下，分紅保險賬戶保險資金可運用的時間長度不會有1整年，而僅僅只有幾個月的時間。
10、公司分紅保險賬戶的年投資收益率是如何評估得來的？
答：年投資收益率是我司制定分紅保險業(yè)務紅利分配標準最基本的依據(jù)之一。公司的紅利分配標準是根據(jù)上一會計年度（1）分紅保險賬戶保險資金可投資金額、（2）該部分保險資金投資盈余及、（3）分紅保險賬戶保險資金可運用的時間長度綜合評估出來的，而非直接將上述投資盈余除以該賬戶保險費總收入所得。例如，設上年度分紅賬戶的有關數(shù)據(jù)如下：
分紅保險賬戶保險資金可投資金額＝160億元，
該部分保險資金投資盈余＝1億元，
則：年投資收益率≠（1/160）×100％。后者僅為從資金開始運用到會計年度末這段時間內(nèi)的投資收益率。否則，對于客戶來說則是不公平的。事實上，還應把分紅保險賬戶保險資金可運用的時間長度考慮進去。
再假設：分紅保險賬戶保險資金可運用的時間長度等于1.5月，則在一般意義下的年投資收益率等于：
?。?億/160億）*（12月/1.5月）*100％=5.00%。
11、“分紅率”是否就等于分紅賬戶的“投資回報率”？
答：紅利率，即紅利分配標準與分紅賬戶的“投資回報率”是兩個不同的量。一方面，“投資回報率”是決定紅利分配標準的一個重要因素，它是相對于整個分紅賬戶而言的。另一方面，紅利分配標準則是相對于每個保險合同而言的。由于各個保險合同之間存在著較大的差異，因而其“分紅率”也就千差萬別。
12、公司的紅利分配標準或紅利率是多少？
答：紅利率不是一個固定值，而是因保險公司分紅賬戶每年的實際經(jīng)營業(yè)績和保險合同的不同而有異。由于紅利是根據(jù)各保險合同對于分紅保險賬戶貢獻的大小――責任準備金的大小和當年度的利差和死差損益情況進行分配的，而各個保險合同的責任準備金及上述兩差損益情況一般是不同的，因此，即使兩個保險合同所交的保費金額相同，但其所分得的紅利金額一般都不會相同，有時甚至存在著較大的差異。如果客戶想了解自己所購買的分紅產(chǎn)品的紅利預期，則可根據(jù)保險合同的各項要素并設定分紅賬戶當年的“投資回報率”后，使用我司的“紅利演示系統(tǒng)”進行紅利演示。但那僅是一種預期而并非承諾。
13、購買分紅險種，如果險種不同，紅利水平是否一樣？
答：這的確是大家非常關心的一個問題。很多客戶認為，同一個人在同一個保險公司購買不同的分紅產(chǎn)品，其紅利水平應該是相同的，但實際上它們的紅利水平可能是不同的。
因為任何壽險產(chǎn)品在定價時，都要預定利率、死亡率和費用率等。險種不同，其保險責任不同，預定利率、預定死亡率、預定費用率不同，保費水平、準備金水平也不同，因此紅利分配水平也就不同了。
14、客戶是否能得到象公司的分紅產(chǎn)品紅利演示系統(tǒng)中那樣多的紅利？
答：一般情況下，保險公司每年的紅利分配標準及各個保險合同的紅利分配金額應該是不同的。這因為：
一是，分紅產(chǎn)品紅利演示系統(tǒng)所假設的各年度的投資回報率是個定數(shù)，而分紅保險業(yè)務的紅利主要來源于保險公司各年度投資的實際回報情況，保險公司各年度投資的實際回報情況卻存在著一定差異，投資回報率是個變數(shù)。
二是，在保險公司各個會計年度中，死差損益、利差損益及費差損益（目前我司的分紅業(yè)務的紅利分配只考慮前兩差損益）的實際經(jīng)營狀況是不同的，因此，分紅保險賬戶中可供分配的紅利總金額會隨著變化。
三是，各個保險合同的紅利分配金額由此合同在整個分紅賬戶中的貢獻大小――責任準備金的大小確定。分紅產(chǎn)品紅利演示系統(tǒng)中所設定的各個保險合同的責任準備為在產(chǎn)品定價時就確定了的，屬于理論責任準備金。而計算保單紅利所使用的、保險公司在每年底為保障客戶利益和為測算利潤所提存出來的責任準備金為“（法定）責任準備金”，它與“理論責任準備金”則是存在著差異的。即每張保單在“紅利演示系統(tǒng)”中的“貢獻大小”與其實際情況存在著差異。這樣，每張保單實際所分配得到的紅利便與利用“紅利演示系統(tǒng)”所預測的紅利存在著差異。