年金保險詳細釋義

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

　　固定的年期內(nèi)按一定的間隔期（按年、季或月）提存或支付的款項稱為年金。年金保險則是指保險人承諾在一個約定時期以保險人生存為條件定期給付保險金的一種保險。這種定期給付可以按年、半年、季、月計，通常多為按月給付。如果保險金的給付是取決于被保險人的生存，就稱之為生存年金，反之就是確定年金，即在約定時期內(nèi)給付年金。

　　如果年金受領者在未滿期前死亡，則把剩余年金支付給其受益人。生存年金可以是定期的（支付一個固定時期或者支付到年金受領者死亡時為止，以兩者先發(fā)生者為準），也可以是終身的（支付到年金受領者死亡時為止）。年金保險為被保險人因壽命過長而不能依靠自己收入維持生活提供了經(jīng)濟保障。年金保險按被保險人的人數(shù)分類，有個人年金和聯(lián)合年金；按保險費繳付方式分類，有一次繳清保險費方式購買和分期繳費方式購買；按年金開始給付的日期分類，有即期年金和延期年金；按有無償還特征分類，有純粹終身年金和償還式年金；按年金給付金額是否變動分類，有定額年金和變額年金。

　　一.按照交費方式分類,可分為躉交年金和期交年金

　　(1)躉交年金。躉交年金是指一次交清保費的年金保險，好年金保險費由投保人一次全部交清后，于約定時間開始，按期由年金受領人領取年金。

　?。?）期交年金。期交年金是指在給付日開始之前，分期交付保險費的年金保險，即保險費由投保人采用分期交付的方式，然后于約定年金給付開始日期起按期由年金受領人領取年金。

　　二.按照被保險人數(shù)分類，可分為個人年金、聯(lián)合年金最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。

　?。?）個人年金。個人年金是指以一個被保險人的生存作為年金給付條件的年金保險。

　　（2）聯(lián)合年金。聯(lián)合年金是指以兩個或兩個以上被保險人的生存作為年金給付條件的年金保險。這種年金的給付持續(xù)到最先發(fā)生的死亡時為止。

　?。?）最后生存者年金。最后生存者年金是指以兩個或兩個以上被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化的年金保險。這種年金的給付持續(xù)到最后一個生存者死亡為止。

　?。?）聯(lián)合及生存者年金。聯(lián)合及生存者年金是指明以兩個或兩個以上被保險人中至少尚有一個人生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險人人數(shù)的減少而進行調(diào)整的年金保險。這種年金的給付持續(xù)到最后一個生存者死亡為止，但給付金額根據(jù)仍生存的被保險人人數(shù)進行相應的調(diào)整。

　?。?）定額年金。定額年金是指每次按固定數(shù)額給付年金的年金保險。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益水平的變動而變動。

　?。?）變額年金。變額年金是指年金給付額按資金賬戶的投資收益水平進行調(diào)整的年金保險。這種年金是針對定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點而設計的。

　　四.按照給什開始日期分類，可分為即期年金和延期年金。

　?。?）即期年金。即期年金是指明保險合同成立后，保險人即行按期給付年金的年金保險。

　?。?）延期年金。延期年金是指明保險合同成立后，經(jīng)過一定時期或被保險人達到一定年齡后保險人才開始給付年金的年金保險。

　　五.按照給付方式（或給付期間）分類，可分為終身年金。最低保證年金和定期生存年金。

　?。?）終身年金。終身年金是指年金受領人在一生中可以一直領取約定的年金，直到死亡為止的年金保險。

　　（2）最低保證年金。最低保證年金是為了防止年金受領人過早死亡喪失領取年金權利而產(chǎn)生的一種年金保險。最低保證年金又分為確定給付年金和退還年金確定給付年金規(guī)定了一個領取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無論被保險人生存與否均可得到年金給付。退還年金是指當年金受領人死亡而其年金領取總額低于年金購買價格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險。

　?。?）定期生存年金。定期生存年金是一種以被保險人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付條件的年金保險。這種年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險人一直生存，則年金給付到期滿；若被保險人在規(guī)事實上的期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止。

　　養(yǎng)老年金保險的功能

　　生老病死，其中衰老是每個人都無法避免、無從選擇的一個過程，任你是何等的風流人物，到時候也一定會面對這個問題，衰老意味著我們工作能力（包括智力和體力）的下降，意味著我們不能夠再依靠工作產(chǎn)生持續(xù)的收入來源，這是一個100％確定的問題；但是在人生的任何階段，我們永遠都需要吃飯、穿衣、看病，需要保持有尊嚴的生活，沒有人希望因為衰老而降低生活的水準，那么，每年我們必須要支出的費用，也是一個100％確定的問題。

　　不確定的是我們每個人的實際壽命，沒有人能夠精確估算出自己能活多久。如果實際壽命超過預期壽命，就會出現(xiàn)奮斗期積累的資產(chǎn)在生命旅程尚未結束之前就被消耗殆凈的可能；可如果實際壽命短于預期壽命，就可能被迫留下一大筆遺產(chǎn)，而這筆錢本來可以用于改善生前的生活水平和質(zhì)量。

　　養(yǎng)老年金保險雖然也叫“保險”，但不同于其他保險，它防范的是因“活得太久”而導致的財務風險，而壽險、健康險和意外險防范的是因早逝或健康損失導致收入損失的風險；壽險以被保險人死亡為給付條件，年金保險以年金領取人生存為給付條件。養(yǎng)老年金保險幫助我們把年輕時富余的錢存起來，防止被我們沖動消費掉，也不會被用于盲目的投資，確保在我們年老需要時能夠100％源源不斷地流回我們的口袋。而且在投保時，我們可以選擇領取的時間，根據(jù)退休后的需要和繳費能力確定領取的數(shù)額，從而鎖定財務風險。所以我始終認為，在客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)配置中，養(yǎng)老年金占有重要的地位。

　　我們已經(jīng)知道養(yǎng)老年金可以幫助我們鎖定退休后的現(xiàn)金流，但是還會有一個問題：通貨膨脹怎么辦？到時候那錢還夠花嗎？我們可以分兩個層次來解決它。

　　靠前，養(yǎng)老年金產(chǎn)品本身在不斷地發(fā)展，特別是分紅特性的加入，很大程度上就是為了彌補通貨膨脹的影響。前兩年很多分紅產(chǎn)品的紅利非常少，造成大家對分紅非常不信任，其實一方面是因為當時大的投資環(huán)境不理想（前兩年國內(nèi)實際上是有通縮的趨勢），另一方面壽險產(chǎn)品前兩年的分紅本來就不會多，隨著年限的增加，紅利會逐漸漲上來。這種情況是由產(chǎn)品結構決定的，說開去就跑題了，以后有機會專門和大家聊。

　　第二，養(yǎng)老年金的確定性，使得它的收益率并不會太高。所以我們會幫助客戶構建一個合理的資產(chǎn)配置，以達到更高的綜合回報率。即使投資產(chǎn)品的收益不好，養(yǎng)老年金這部分可以保證最基本的需求；而一般情況下，投資產(chǎn)品的收益率應該高于養(yǎng)老年金，那就是錦上添花了。當然資產(chǎn)配置的問題，也不是簡單地按一個比例分配了事，這就需要聽取專業(yè)投資專家的建議了。