解說富人險的前世今生 您需要購買富人險嗎？

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　幾乎與此同時，太平人壽與慕尼黑再保險公司聯(lián)合開發(fā)的“卓越人生”綜合保障計劃上市。該計劃由1款主險“太平卓越人生定期壽險”，以及3款附加險“太平卓越人生附加兩全保險”、“太平卓越人生附加提前給付重大疾病保險”、“太平卓越人生附加意外傷害保險”組合而成。

　　這些“富人險”，主要是高額人身保障，附加一些兩全保險、重疾保險。但后來，因為種種原因，大部分產(chǎn)品退市，或是改頭換面。

　　日歷翻到了2010年，中國平安推出“金裕人生”，中國人壽推出“福祿”系列，均依循了“理財型產(chǎn)品為主，保障型產(chǎn)品為輔”的設(shè)計思路。比如，這兩款產(chǎn)品的身故保險金額，都只是“返回發(fā)生事故時，已交納的保險費”，保障功能可以說非常弱，主要還是采取快速返回生存金的方式。

　　下面我們具體分析下這幾款新“富人險”背后的“故事”。

　　“避遺產(chǎn)稅”也許只是個噱頭

　　在高調(diào)推廣“富人險”之際，不少保險公司都用上了“規(guī)避遺產(chǎn)稅”這樣一種說法。

　　但是“避稅”這樣的說法其實很難站得住腳。因為目前我國的遺產(chǎn)稅還沒有開征，而且短期內(nèi)也看不到開征意向?？梢哉f，在今時今日就主要以規(guī)避遺產(chǎn)稅的說法來推動富人險的銷售，只能是一個噱頭。

　　“資產(chǎn)規(guī)劃”的目的能達到么

　　還有營銷人員提出，富人購買高額的理財型保險，主要可以起到合理規(guī)劃資產(chǎn)的作用。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品額度過低，無法滿足富裕人群的需求。不可否認，高端“富人險”的推出，的確可以算是保險產(chǎn)品細分的一種進步。但是，我們看到市場上這些“富人險”，有多少可以達到資產(chǎn)保值增值的目的？

　　大家應(yīng)該還記得，我國長期人身險的預定利率上限是2.5%。即便是這些“富人險”，也不能逾越國家規(guī)定的這條“高壓線”。即便是分紅型產(chǎn)品，收益空間也很有限。富人想要通過這些保險產(chǎn)品獲益，幾乎是很難實現(xiàn)的。

　　“最低年繳費30萬元，上不封頂。”

　　虎年元宵節(jié)，中國人壽在上海高調(diào)開賣“富人險”——“福祿雙喜”、“福祿尊享”。僅在開賣當天，現(xiàn)場銷售額就超過了1800萬元。“現(xiàn)場投保費最多的一個客戶是繳納了150萬元，以5年的繳費期限計算，其購買該款產(chǎn)品最高需要繳納750萬元。”中國人壽一位人士透露說。

　　“富人險”的前世今生

　　所謂“富人險”，是高額保單的一種俗稱。雖然業(yè)內(nèi)沒有嚴格的界定，但一般認為年繳保費2萬元及以上，或者保額超過100萬元的保險，可以初步歸入“富人險”之列。

　　最早明確推出百萬元保額大單的平安人壽的“幸福定期A款”計劃，但當時的產(chǎn)品宣傳口號只是“特別適合事業(yè)剛剛起步，需要償還貸款的人士，也可以作為成功人士體現(xiàn)自我價值”。

　　到了2008年8月1日，泰康人壽與瑞士再保險公司合作推出了“尊崇一生保險計劃”，因為它每份保單的最低保險金額為100萬元，最高可達1000萬元，主要面向高級白領(lǐng)、企業(yè)管理者和私營業(yè)主銷售，所以又被業(yè)界戲稱為“富人險”。這個計劃有兩種主險可供選擇，一種是定期壽險，一種是生死兩全保險，同時可以附加一個保障8種重大疾病的保險。

　　2009年7月初，一款專門為企業(yè)家及各類企事業(yè)單位的中高級管理人員量身打造的意外傷害保險產(chǎn)品——“民生企業(yè)家全家福綜合意外傷害保險”由民生人壽公司正式推出。

　　同年，新華人壽也和瑞士再保險公司合作推出了“卓越人生”綜合保障計劃，產(chǎn)品特征與去年泰康的“尊崇一生”幾乎相同，主險有“卓越人生定期壽險”和“卓越人生定期兩全保險”兩款，可附加“卓越人生失能重大疾病保險”。

　　只有一些偏好穩(wěn)定收益，幾乎不愿冒風險，又有幾十萬到幾百萬元閑置資產(chǎn)的人士，才比較適合選擇這類“富人險”。

　　“富人險”彰顯富豪身價？

　　還有人認為，投保“富人險”，可以彰顯自己不菲的身價。保險營銷人員在向客戶推薦這類高端產(chǎn)品時，往往也會有這樣的一套說辭。

　　2006年，一位溫州老板以個人名義為自己投下了巨額保單，最高總保額接近5000萬元，包括1000萬元的定期壽險、600萬元的生死兩全險、2000萬元的公共交通意外險、1000萬元的殘疾保障以及其他一些醫(yī)療保障。這樣的一種投保行為，讓人們很容易看出這位老板“很有錢”。

　　但事實上，絕大多數(shù)人投保了高額保險后，是不會與人議論的，因為中國人都有“藏富”的心理。有誰會特意告訴別人自己投保了“富人險”從而標榜自己的財富呢？！所以，也許只有你和你的代理人才知道，你每年花幾十萬元投保了一份保險。

　　可見，彰顯身價之說似乎也很難立穩(wěn)腳跟。

　　“準富人”更需高額壽險

　　同時，消費者每年投幾萬元、十幾萬元甚至更多錢在保險公司，保險額度高是一方面；另一方面，也希望能得到與普通人群有所差異的“高附加值服務(wù)”，讓自己投下的保費“更值錢”。而不論是前幾年的富人險，還是最近新推的“富人險”，都沒有說明自己都有哪些特別好的服務(wù)項目。

　　尤其是市場競爭如此激烈的情況下，若能在保險產(chǎn)品之外多加點個性化、人性化、有價值的服務(wù)，也許更能脫穎而出吧。

　　反過來看，真正需要這些高額壽險保障的，應(yīng)該是那些“準富人”，或者說是中產(chǎn)階層的人士。中產(chǎn)一族通常收入不錯，總資產(chǎn)也有幾百萬元，但是由于背負房貸，凈資產(chǎn)數(shù)額即刻降低，他們潛在的人身風險對家庭未來生活影響重大。一旦他們失去收入能力或身故，其它家庭成員現(xiàn)有的生活水準將很難保證，甚至還可能為其它家庭成員留下一兩筆大額的銀行債務(wù)。

　　為此，收入中等以及中等偏上的人群必須加強自己的壽險保障，“富人險”中提供的定期壽險、意外險以及重大疾病保險，恰恰都是適合的險種，都可以“拿來我用”。

　　而對于以理財型為主的“富人險”，中產(chǎn)階層倒不必跟風。