什么是返還型定期壽險?

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

【摘要】什么是返還型定期壽險呢?它是指在合同約定的時間內(nèi)，保險公司定期給投保人一筆錢，直到合同約定的時間結(jié)束或者投保人死亡為止。它相當(dāng)于兩全保險，投保人在保期內(nèi)無論是生存還是身故，保險公司都會按照合同給予賠償。但一般返還型定期壽險要交的保費都比較高。

現(xiàn)在的保險市場上有很多返還型的保險，其中有不少是每幾年就返還一次的保險。最早期的產(chǎn)品是每5年返還一次，后來出現(xiàn)每3年返還一次，現(xiàn)在比較多的是每2年返還一次，最新的產(chǎn)品里，每年返還一次的也出現(xiàn)了。返還的基本都是保額的百分之幾。作為消費者到底該怎么來看清楚這樣的保險產(chǎn)品呢?

要從專業(yè)角度來認(rèn)識這種保險的話，它實際是叫做“兩全保險”，兩全”是指被保險人在約定的保險期間無論身故或者生存保險公司都要按照合同給予賠償，身故是按照基本保險金額來賠付;而生存則按照基本保險金額的百分之幾來給付生存金。

那么這樣設(shè)計的一類保險到底對客戶來說有什么好處呢?從風(fēng)險上來看這是一個生存險，意味著對保險公司來說，只要客戶一直生存下去，保險公司就要付錢，但是如果客戶死亡，則意味著賠付一定的保額后合同終止。不過通常這類保險的保額都不會很高，并不能起到壽險風(fēng)險的轉(zhuǎn)移功能。

因此，這種保險的本質(zhì)是客戶在履行繳納保費義務(wù)的前提下，只要活著，每幾年就能拿到一筆現(xiàn)金，從而在生存期間能夠產(chǎn)生一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。經(jīng)過分析不難看出這種保險實際是屬于一種理財型產(chǎn)品，保障的是客戶的現(xiàn)金資產(chǎn)。

舉例來說：假如我有100萬，采用一次型繳納保費的方式，那么只要我活著，這100萬就被保全住了，因為保險公司要按照合同每幾年給我一筆錢，直到合同約定的終止時間為止。在這期間，這100萬不會因為我發(fā)生什么債務(wù)***而被銀行凍結(jié);不會因為我亂花而很快用光;不會因為我隨意投資而虧損掉。而是分期分批的又回到了我的手里。(考慮到時間價值，長期來說到手的要比100萬多出來不少)

在實際銷售過程中，代理人通常會對一般大眾性質(zhì)的客戶講，買了這個保險，你每兩年可以拿一次錢，這幾千塊你可以當(dāng)作旅游基金，也可以當(dāng)作醫(yī)療補充基金等等?？傊际窃趶?qiáng)調(diào)這筆生存金的用途。但是在我看來，這種返還型的保單還是主要適合比較富裕的客戶，這類客戶所看重的并不是回報率的高低，而是現(xiàn)金資產(chǎn)的安全性。這也是此類客戶的一種財務(wù)需求，即現(xiàn)金資產(chǎn)的安全性，而非增值性。