工傷保險與雇主責(zé)任險有何關(guān)系？
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
從保險性質(zhì)看
工傷保險，也稱職業(yè)傷害保險，是勞動者由于工作原因或在工作過程中遭受事故傷害或患職業(yè)病后，由國家或社會依法為勞動者及其親屬提供必要的物質(zhì)幫助的一項社會保險制度。
雇主責(zé)任險是以被保險人的雇員在受雇過程中遭受意外而致受傷、死亡或患職業(yè)性疾病，被保險人根據(jù)法律或雇用合同所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險?？梢?，工傷保險是一種社會保險，是國家強制實行的，用人單位必須參加；雇主責(zé)任險是一種商業(yè)保險，用人單位可以自愿選擇參加與否。因此，參加了工傷保險的用人單位是否投保雇主責(zé)任險，可根據(jù)自身經(jīng)濟力量自行決定。
從保險范圍看
工傷保險的保險責(zé)任采取列舉式，包括：因工作原因受到事故傷害的；因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；患職業(yè)病的；因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的等，共十種情形。
雇主責(zé)任險的保險責(zé)任采取概括式，即被保險人雇員在受雇過程中，從事被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同，依法須負(fù)醫(yī)藥費及經(jīng)濟賠償責(zé)任。雖然工傷保險與雇主責(zé)任險在保險范圍上采取的方式不同，但二者仍存在交叉重疊。但是，由于工傷保險范圍的法定性，職工傷亡是否為工傷，必須依法認(rèn)定后才能得到工傷待遇的保障。
而雇主責(zé)任險的責(zé)任范圍除此之外，還可根據(jù)雇員工作內(nèi)容的不同，增加很多附加險，將達(dá)成一致的權(quán)利和義務(wù)在保險合同中充分體現(xiàn)。比如就餐時間擴展保障條款、境內(nèi)公出及上下班途中附加險等等。因此，對于行業(yè)風(fēng)險較高的用人單位在參加了工傷保險后，可根據(jù)自身的經(jīng)濟能力選擇是否投保雇主責(zé)任險，作為工傷保險的補充。
2011年1月1日起施行的《工傷保險條例》以下簡稱《條例》，成為靠前部配合《社會保險法》進(jìn)行修訂和完善的相關(guān)法規(guī)。
《條例》主要有六方面的變化：
一是擴大了工傷保險的適用范圍；
二是調(diào)整了工傷認(rèn)定范圍；
三是簡化了工傷認(rèn)定、鑒定和爭議處理程序；
四是提高了工傷保險待遇；
五是增加了工傷保險基金支出項目；
六是加大了工傷保險的強制力度。
《條例》對保障職工的合法權(quán)益、增強用人單位對工傷事故的防范力度、提升全社會工傷保險的意識意義重大，是以人為本、彰顯人性的一大進(jìn)步，表明了我國工傷保險制度的健全和發(fā)展。但是，由于工傷保險與雇主責(zé)任險存在十分密切的關(guān)系，《條例》的實施，是否會影響雇主責(zé)任險作用的發(fā)揮呢？筆者認(rèn)為，要保障工傷保險和雇主責(zé)任險相互補充、共同發(fā)展，厘清二者的關(guān)系十分必要。工傷保險與雇主責(zé)任險的關(guān)系可從以下幾方面進(jìn)行分析。
從賠付方式看
工傷保險，由法定機構(gòu)作出工傷認(rèn)定、傷殘鑒定后，根據(jù)法律規(guī)按照傷殘等級給予職工工資不等的一次性補償，并逐月發(fā)放傷殘津貼；死亡給予一次性補償，發(fā)放補償金的多少與月工資有密切的關(guān)系，職工只能在法律規(guī)定的限額內(nèi)獲得賠償。而雇主責(zé)任險的賠償限額則由雇主自行確定或雇主根據(jù)與雇員協(xié)商的結(jié)果進(jìn)行確定，然后一次性給付受害人。如果投保的限額較高，則同等傷殘等級下可以獲得的補償更高。影響雇員獲得賠償金的因素不僅僅是月工資，還有雇主投保的賠償限額。
從風(fēng)險保障程度看
《條例》中仍有部分工傷保險待遇由用人單位支付的規(guī)定；但在雇主責(zé)任險中，雇主可以按照投保意愿選擇無免賠額的承保條件，一旦出險，雇主不必承擔(dān)任何經(jīng)濟責(zé)任。因此，要想真正化解雇主的賠償風(fēng)險，投保雇主責(zé)任險是明智的選擇。因為，雖然《條例》將原來由用人單位支付的一次性工傷醫(yī)療補助金、住院伙食補助費和到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)所需的交通、食宿費，改由工傷保險基金支付；但參加了工傷保險的用人單位，仍有部分工傷保險待遇由單位支付。
為進(jìn)一步防范風(fēng)險，高風(fēng)險用人單位可以通過投保雇主責(zé)任險的形式來減少風(fēng)險，一旦雇員出險，保險公司將負(fù)責(zé)補償應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。
從保障標(biāo)準(zhǔn)看
工傷保險待遇的標(biāo)準(zhǔn)是法定的，雇主責(zé)任險保障標(biāo)準(zhǔn)在保險合同中約定?！稐l例》將原來的因工死亡一次性補助金大幅度提高，調(diào)整為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，且打破了地區(qū)限制，實現(xiàn)全國“同命同價”。而雇主責(zé)任險的賠付包括：死亡、傷殘賠償金，誤工費和醫(yī)療費。
這四項賠付限額都是由雇主和保險公司自行約定，根據(jù)約定的賠付限額，按照一定保險費率繳納保費。因此，是否投保雇主責(zé)任險取決于用人單位的具體情況，如自身的經(jīng)濟能力、員工的人數(shù)、員工從事的工種等。
一般而言，在投保這類保險時，最好將保險的賠償范圍具體化。同時，還應(yīng)認(rèn)識到，在已經(jīng)參加了工傷保險的情況下，投保雇主責(zé)任險只是起一種補充作用。當(dāng)然，對有能力的用人單位，從職工福利的角度考慮，可以選擇雙層保險。