國(guó)壽福祿雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）能將生存金多功能化

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　“分紅險(xiǎn)我所欲也，多功能險(xiǎn)亦我所欲也，二者可得兼。”日前，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“中國(guó)人壽”）正式推出一款兼具分紅險(xiǎn)——強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、抵御通脹、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，又具有多功能險(xiǎn)——交費(fèi)靈活、保額可調(diào)、收益透明等特點(diǎn)的產(chǎn)品“福祿雙喜至尊版”。之所以稱為“至尊版”，因?yàn)檫@款產(chǎn)品是在中國(guó)人壽現(xiàn)有產(chǎn)品——國(guó)壽福祿雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）的基礎(chǔ)上，客戶可自愿選擇將分紅險(xiǎn)的生存金轉(zhuǎn)入一個(gè)專門的多功能險(xiǎn)賬戶（瑞盈多功能），將生存金“多功能化”，并按照多功能險(xiǎn)賬戶的管理模式、結(jié)算利率，提高消費(fèi)者的收益水平。

　　據(jù)中國(guó)人壽產(chǎn)品開發(fā)部人士稱，這款產(chǎn)品從形式上看，是一款分紅多功能產(chǎn)品組合，其中瑞盈多功能不能單獨(dú)購(gòu)買，必須與福祿雙喜搭配。

　　“分紅+多功能”雙保險(xiǎn)

　　熟悉或是投保過“福祿雙喜”的消費(fèi)者一定記得，“福祿雙喜”是，中國(guó)人壽借建司60周年、海外上市6周年、A股上市3周年之際重磅推出的一款回饋新老客戶的主打產(chǎn)品。由于適合各層次家庭的理財(cái)所需，該產(chǎn)品一經(jīng)上市，就迅速得到社會(huì)的青睞和追捧，并榮獲“年度十佳保險(xiǎn)產(chǎn)品”等許多大獎(jiǎng)。

　　“福祿雙喜”這款產(chǎn)品擁有的幾大特色包括：一是快返高返，客戶每?jī)赡昙纯深I(lǐng)取到一筆高額返還；二是75歲返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，使客戶可以輕松養(yǎng)老；三是提供保障金，讓您的家人后顧無憂；四是分紅金，現(xiàn)金領(lǐng)取，累積生息，讓您輕松理財(cái)，安心養(yǎng)老，分享中國(guó)人壽世界500強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)成果。

　　然而去年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)放緩態(tài)勢(shì)，貨幣政策不斷收緊，通貨膨脹卻持續(xù)蔓延，低迷的資本市場(chǎng)使得短期投資難有較好回報(bào)，許多中等收入家庭的資產(chǎn)出現(xiàn)縮水，廣大民眾的理財(cái)需求陷入困境。

　　與此同時(shí)，壽險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力也有下降態(tài)勢(shì)。尤其是近幾年來，市場(chǎng)圍繞生存金返還比例、返還頻率做了大量的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，分紅險(xiǎn)的創(chuàng)新空間已經(jīng)非常有限；銀行諸多高收益的理財(cái)產(chǎn)品給傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn)帶來了較大沖擊；現(xiàn)有分紅產(chǎn)品的紅利、累積生息演示受制于監(jiān)管規(guī)定，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也略有下降。

　　于是，為保障客戶收益的最大化，中國(guó)人壽特推出“福祿雙喜至尊版”，通過產(chǎn)品組合較好地平衡價(jià)值、規(guī)模和費(fèi)用的關(guān)系：即具有廣泛群眾基礎(chǔ)的分紅型福祿雙喜，組合具有更高、且更透明結(jié)算利率的瑞盈多功能賬戶，通過產(chǎn)品組合，增加產(chǎn)品收益水平，同時(shí)增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　“分紅險(xiǎn)+多功能險(xiǎn)”這套“雙保險(xiǎn)”的組合拳，是一款分紅多功能組合計(jì)劃，主險(xiǎn)分紅賬戶的生存返還金可免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入多功能賬戶進(jìn)行再投資。

　　而多功能險(xiǎn)是一種保費(fèi)和保險(xiǎn)金額都變動(dòng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品兼顧保障和投資兩大功能，允許客戶在繳費(fèi)方式和保單面額方面進(jìn)行靈活選擇。它包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，具有保費(fèi)繳納靈活、保額可調(diào)整、手續(xù)費(fèi)也更加透明等特點(diǎn)。

　　依據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，多功能險(xiǎn)賬戶的最低保證收益率為2.5%，目前市場(chǎng)上此類產(chǎn)品平均結(jié)算利率均在4%左右。

　　有了這套“雙保險(xiǎn)”的組合拳以后，客戶可以將分紅險(xiǎn)的生存金在免初始費(fèi)用的前提下轉(zhuǎn)入多功能賬戶，為投資者提供了更大的獲利空間。

　　多功能賬戶“跑贏”累積生息

　　與傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)的累積生息相比，福祿雙喜至尊版可以“為投資者提供更大的獲利空間”。具體而言，瑞盈多功能賬戶的優(yōu)勢(shì)在于，其為獨(dú)立的保險(xiǎn)合同，每月公布結(jié)算利率，保底利率每年2.5%，并可多次領(lǐng)取，身故保險(xiǎn)金為個(gè)人賬戶價(jià)值與“所交保費(fèi)減已領(lǐng)金額”中的較大者。

　　但傳統(tǒng)的累積生息是一個(gè)產(chǎn)品的附加功能，公布累計(jì)利率的時(shí)間周期為一年，沒有保底收益，只能一次領(lǐng)取。顯然，至尊版的多功能賬戶更具優(yōu)勢(shì)。

　　多功能賬戶與累積生息二者相差約1.6倍，但比不進(jìn)行累積生息操作，選擇現(xiàn)金領(lǐng)取生存金方式的收益高出約7.6倍。

　　若以30歲男性，投保福祿雙喜10年交，年交保費(fèi)1萬元為例進(jìn)行中等收益的試算（僅供參考），生存金領(lǐng)取累計(jì)為59375元，累積生息后為112948元，劃入多功能賬戶后為164091元；多功能后收益是現(xiàn)金領(lǐng)取的2.7倍(按照4.5%收益測(cè)算)，比累積生息增加45.28%。

　　不僅如此，除不能單獨(dú)購(gòu)買外，與一般多功能主險(xiǎn)相比，瑞盈多功能賬戶還有很多優(yōu)勢(shì)。例如，對(duì)于由福祿雙喜轉(zhuǎn)入生存金的部分，不收費(fèi)任何初始費(fèi)用（若額外追加保費(fèi)將產(chǎn)生5%的初始費(fèi)用），亦沒有保***理費(fèi)及保障費(fèi)用，退保費(fèi)用和部分領(lǐng)取費(fèi)用自第6年后也全免。

　　而通常情況下，多功能險(xiǎn)產(chǎn)品的前期費(fèi)用相對(duì)較高，還要收取一定保***理費(fèi)及保障費(fèi)用，多功能產(chǎn)品也常因費(fèi)用過高而遭詬病。

　　事實(shí)上，年內(nèi)再次降息的預(yù)期，已經(jīng)使銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率受到影響，就在此前，銀行存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)連續(xù)兩次下調(diào)，加上央行正逆回購(gòu)的頻繁使用，銀行間資金利率持續(xù)處于低位，銀行***的局面有所緩和，無需用短期理財(cái)產(chǎn)品大量攬儲(chǔ)。

　　普益財(cái)富最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，5.1假期當(dāng)周25家銀行共發(fā)行211款理財(cái)產(chǎn)品，較上周減少68款，發(fā)行量已連續(xù)數(shù)周下降。

　　5月11日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局將發(fā)布4月CPI（全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平），目前市場(chǎng)普遍預(yù)測(cè)在3.3%左右。中金公司最新報(bào)告稱，6月CPI同比跌破3%的可能性增大，屆時(shí)央行會(huì)加大貨幣政策的放松力度，回購(gòu)利率中樞有望進(jìn)一步回落至2.5%-3%之間。

　　如同美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)定隔夜聯(lián)邦基金利率目標(biāo)值，我國(guó)央行也可能試圖將回購(gòu)利率作為貨幣政策的一個(gè)中介目標(biāo)，進(jìn)而形成基準(zhǔn)利率。換句話說，回購(gòu)利率的持續(xù)下滑，預(yù)示著以銀行間市場(chǎng)為主要投資對(duì)象的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率也將不可避免的出現(xiàn)下降趨勢(shì)，吸引力正在逐漸減弱。

　　據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，某國(guó)有大行55天理財(cái)產(chǎn)品收益率僅為3.3%，74天理財(cái)產(chǎn)品收益率也僅為3.6%，一款期限為180天的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率也僅為4.3%。

　　與此形成對(duì)比的是，中國(guó)人壽官方網(wǎng)站按照相關(guān)規(guī)定按月披露的多功能險(xiǎn)結(jié)算利率顯示，其最近一年的實(shí)際結(jié)算利率均在4.05%，接近其進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)4.5%的中等收益演示水平。在39家保險(xiǎn)公司200余個(gè)多功能險(xiǎn)產(chǎn)品中，中國(guó)人壽的結(jié)算利率水平處于行業(yè)較有優(yōu)勢(shì)地位。

　　前述產(chǎn)品開發(fā)部人士稱，中國(guó)人壽一貫以來將客戶回報(bào)為已任，努力以自己專業(yè)優(yōu)勢(shì)為客戶創(chuàng)造最大價(jià)值。雖然歷經(jīng)國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)、資本市場(chǎng)數(shù)次危機(jī)，在結(jié)算利率（4.05%）的穩(wěn)定性上為客戶帶來穩(wěn)定回報(bào)。（文章來源：黑龍江消費(fèi)網(wǎng)）