由不可抗辯條款引發(fā)的思考

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　王女士做良性腦腫瘤手術(shù)后，保險公司賠償其8萬元，但事后保險公司發(fā)現(xiàn)她在合同中隱瞞了以前的病史，王女士的8萬元保險金隨即泡湯。

　　2005年1月，王女士因病在北京市天壇醫(yī)院做了良性腦腫瘤開顱手術(shù)。由于她曾在2002年12月向平安人壽保險公司北京分公司投保了康乃馨保險，保險公司經(jīng)調(diào)查后，答應(yīng)賠償王女士8萬元。

　　然而保險公司隨后發(fā)現(xiàn)，王女士曾先后于1990年、1994年兩次住進(jìn)宣武醫(yī)院接受開顱手術(shù)，而上述情況王女士在投保時均未向保險公司告知。因此，保險公司將王女士告上法院。日前，北京市一中院終審判決王女士退還保險公司保險金8萬元。

　　此案中，如果保險業(yè)承認(rèn)“不可抗辯條款”，此次***完全可以避免。因為，保險合同自生效之日起已過了國際上公認(rèn)的兩年抗辯期，保險公司不能以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。

　　分析：

　　不可抗辯條款適用現(xiàn)狀

　　不可抗辯條款也稱不可爭議條款(IncontestableClause)，該條款的主要內(nèi)容為：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間(一般為兩年)，就成為不可爭議的文件，也即保險人在保險合同生效兩年后，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。

　　不可抗辯條款，作為保險的一項基本原則，在許多國家的保險立法和保險實(shí)務(wù)中都廣泛適用，而在我國，目前只在《保險法》第五十四條，對年齡申報有誤的情況作出了適用不可抗辯條款的情況。而對于其他方面情況的誤告等情況則沒有作出相應(yīng)的規(guī)定，并且在各保險公司的產(chǎn)品中也并未將不可抗辯條款引入條款之中。所以可以說在我國不可抗辯條款并沒有法律效力。

　　對于這種情況，隨著我國壽險業(yè)發(fā)展的規(guī)模越來越大，必將凸顯出被保險人、受益人權(quán)益保護(hù)的重大問題?？梢员憩F(xiàn)在：保險公司一方已經(jīng)知道投保人一方存在不如實(shí)告知，但卻只等事故發(fā)生后，才提出解除合同的主張，在這種情況下，投保人雖然定期繳納了保險費(fèi)，但是被保險人卻沒有受到保險合同應(yīng)有的保障;或者是保險公司并不知道存在不如實(shí)告知，但當(dāng)事故在幾十年后發(fā)生，公司進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)了不如實(shí)告知的情況，拒絕了對受益人相應(yīng)賠償?shù)闹Ц?又或者是保險公司在合同成立多年后，才進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)投保人存在不如實(shí)告知的情況，提出解除合同，在這種情況下，被保險人的健康等狀況都發(fā)生巨大的變化，再加上年齡的增長，使得重新投保對于投保人而言將帶來保費(fèi)大大增加的困難。

　　以上這些由不可抗辯條款適用過窄所帶來的問題，不僅僅會使保險公司的形象受到影響，導(dǎo)致公眾對保險公司的信任危機(jī)，而且同時也容易激發(fā)一些社會矛盾，影響我國當(dāng)前正在進(jìn)行的和諧社會建設(shè)。因此我們不得不重新思考不可抗辯條款在我國壽險業(yè)的適用問題。

　　不可抗辯條款適用分析

　　不可抗辯條款可以說是對最大誠信原則的補(bǔ)充。在國際保險業(yè)的發(fā)展初期，并沒有不可抗辯條款，只有最大誠信原則，在這種情況下，投保人所作出的任何聲明與陳述都成為保證的重要內(nèi)容，并且在事故發(fā)生之后，保險公司常利用投保人的聲明與實(shí)際情況存在出入而做出拒賠的決定。并且由于這種情況的普遍存在，使保險公司的信任度大大下降，甚至有了“偉大的拒付者”之稱。

　　在出現(xiàn)這種危機(jī)之后，有的壽險公司就在自己的壽險產(chǎn)品中增加了一項條款，規(guī)定了“保險公司將放棄在任何情況下進(jìn)行保單抗辯的權(quán)利”。這一條款歷經(jīng)數(shù)十年不斷發(fā)展，就逐漸形成了現(xiàn)在所說的不可抗辯條款，并且逐步上升到了立法層面。

　　由此可見，不可抗辯條款是否需要在法律和壽險實(shí)務(wù)中被采用，應(yīng)該看最大誠信原則是否被保險公司過度適用了。當(dāng)最大誠信原則被保險公司作為拒付的一個法寶之后，將不僅僅導(dǎo)致了投保人、被保險人和受益人的權(quán)益保障問題，而且還引起了保險公司的信任危機(jī)，影響和阻礙了保險業(yè)的發(fā)展。

　　從我國具體情況來看，我國的壽險業(yè)正經(jīng)歷著快速發(fā)展時期，壽險業(yè)保費(fèi)收入從1982年的0.016億元增加到了2005年的3697.48億元，保費(fèi)收入已經(jīng)占據(jù)了保險業(yè)保費(fèi)收入的3/4。在這種壽險高速發(fā)展的情況之下，加上我國《保險法》立法部門為了促進(jìn)我國保險業(yè)的發(fā)展，并未將不可抗辯條款納入立法范疇的情況下，我們也可以看到一些保險公司濫用合同解除權(quán)和最大誠信原則，拒絕承擔(dān)賠償受益人保險金的案件。

　　盡管這種情況并不廣泛存在，也沒有導(dǎo)致公眾對保險公司的信任危機(jī)，但是隨著國外保險業(yè)的不斷進(jìn)入，為了與國際慣例接軌，增強(qiáng)我國保險公司的經(jīng)營管理水平，同時更重要的是為了防患于未然，保護(hù)長期壽險保單中被保險人和受益人的權(quán)利，我們應(yīng)當(dāng)考慮將不可抗辯條款納入壽險實(shí)務(wù)和立法層面之上。

　　建議：

　　將不可抗辯條款納入我國壽險中，應(yīng)該分步驟進(jìn)行，考慮立法是一個漫長的工程，直接通過立法實(shí)行需要漫長的過程。

　　所以，筆者建議：首先從短期內(nèi)而言，保險監(jiān)管部門可通過頒布部門規(guī)章繼續(xù)推進(jìn)去年已經(jīng)開始實(shí)行的壽險保單標(biāo)準(zhǔn)化，要求各壽險公司將不可抗辯條款納入其產(chǎn)品的基本條款之中。這樣在立法之前通過頒布部門規(guī)章的方式，規(guī)定保險公司實(shí)行不可抗辯條款，不僅僅可以先在保險實(shí)務(wù)中試行，而且將為下一步的立法作基礎(chǔ)。其次，從長期而言，通過修改《保險法》，將不可抗辯條款納入到立法層面上，這樣才可保證不可抗辯條款實(shí)施的有效性。

　　這樣通過分階段將不可抗辯條款納入壽險實(shí)務(wù)中，一方面可避免法律突變所引起壽險業(yè)經(jīng)營問題，另一方面也將促進(jìn)保險公司逐步提高經(jīng)營管理水平，努力提高核保能力，最終有力的保護(hù)投保人、被保險人和受益人的權(quán)益。