個(gè)人如何理財(cái)投資：三種方案任你選

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　正如中國(guó)的一句老話“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮”，理財(cái)?shù)母灸康模褪亲屔钸^(guò)得更加愜意、更有質(zhì)量，這對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都不可或缺。

　　收入狀況、理財(cái)目標(biāo)不同，家庭理財(cái)方案也應(yīng)不同。本報(bào)記者將帶您走進(jìn)精心挑選的3個(gè)家庭，分享理財(cái)師為他們解答問(wèn)題、提供理財(cái)方案的故事，希望可以讓您在了解理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，找到一個(gè)家庭理財(cái)?shù)膮⒖紭颖尽?/p>

　　長(zhǎng)沙某IT公司員工付文濤

　　先買(mǎi)房還是先買(mǎi)車

　　家庭基本情況：付文濤今年28歲，參加工作4年，年收入14萬(wàn)元，已婚但沒(méi)有孩子；妻子在事業(yè)單位工作，年收入6萬(wàn)元。仍在租房，租金每月2000元。目前有銀行存款30萬(wàn)元。

　　關(guān)心問(wèn)題1：先買(mǎi)房還是先買(mǎi)車？

　　理財(cái)師建議：從需求方面講，付文濤和妻子工作穩(wěn)定，結(jié)婚幾年且將來(lái)準(zhǔn)備生育孩子，存在比較強(qiáng)烈的剛性住房需求；而租住的房子離單位距離不遠(yuǎn)，對(duì)汽車的需求不大。

　　從資產(chǎn)屬性來(lái)看，房子屬于不動(dòng)產(chǎn)，汽車屬于消費(fèi)品。付文濤資產(chǎn)積累并不多，應(yīng)該把如何提高家庭資產(chǎn)放在首位，而不應(yīng)是消耗家庭資產(chǎn)。另外，購(gòu)入住房后可以減少租房支出。

　　從增值保值的角度來(lái)看，房屋具有一定的抗通脹性與投資性，而家庭用車作為消費(fèi)品，幾乎不存在增值的可能。

　　綜合以上幾個(gè)維度的考量，建議買(mǎi)房為先。

　　另外，如果堅(jiān)持先買(mǎi)車，假設(shè)購(gòu)車資金10萬(wàn)元，如果一次性購(gòu)買(mǎi)，將耗掉生息資產(chǎn)(30萬(wàn)元)的1/3。建議關(guān)注一些銀行推出的“無(wú)息分期購(gòu)車”活動(dòng)，這樣不會(huì)因占用太多生息資產(chǎn)而錯(cuò)失購(gòu)置房產(chǎn)的時(shí)機(jī)。

　　關(guān)心問(wèn)題2：存錢(qián)湊夠房子的首付款需要注意什么？

　　理財(cái)師建議：付文濤的資金一部分為銀行存款30萬(wàn)元。目前各大銀行一般選取30萬(wàn)元作為貴賓客戶的起點(diǎn)，因此這部分資產(chǎn)可參與銀行的貴賓理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月、6個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4.5%甚至以上。另外，參與短期理財(cái)產(chǎn)品不至于耽誤購(gòu)買(mǎi)房屋的時(shí)機(jī)。如果愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以配置一定比例的存款投資于債券型基金。目前市場(chǎng)上債券型基金的預(yù)期收益率基本在5.5%以上。

　　另一部分是夫妻雙方每個(gè)月的可支配收入，這部分可以設(shè)定周期性理財(cái)，如自動(dòng)轉(zhuǎn)存為7天的通知存款或者自動(dòng)轉(zhuǎn)存為3個(gè)月的定期存款。一次設(shè)定轉(zhuǎn)存規(guī)則，可以一直延續(xù)使用，增強(qiáng)了周期性收入的現(xiàn)金管理。

　　付文濤夫婦已經(jīng)養(yǎng)成了比較好的理財(cái)習(xí)慣。也提醒更多年輕人，把“著重?cái)€錢(qián)，嘗試投資”當(dāng)成理財(cái)?shù)囊粋€(gè)原則，實(shí)現(xiàn)的方法就是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”——每個(gè)月強(qiáng)制拿出10%的錢(qián)儲(chǔ)蓄。

　　青島某國(guó)企員工王永俊

　　買(mǎi)黃金理財(cái)合算嗎

　　家庭基本情況：王永俊今年50歲，國(guó)企員工，年收入7萬(wàn)元；妻子為普通公務(wù)員，年收入5萬(wàn)元左右。一個(gè)孩子，正在讀大學(xué)。目前有兩套房產(chǎn)，一套正在出租，每月租金3500元；一套自住。

　　關(guān)心問(wèn)題1：現(xiàn)在“買(mǎi)黃金”理財(cái)比較火，投資黃金理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況如何？

　　理財(cái)師建議：“真金白銀”贏得不少人青睞。平時(shí)大家見(jiàn)到的首飾金、藝術(shù)金條等，一般包含了較高的加工費(fèi)且回購(gòu)渠道較窄，適合裝飾和收藏。至于與黃金交易所保持價(jià)格實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)的可回購(gòu)實(shí)物金條、黃金延期、黃金期貨等，這其中黃金現(xiàn)貨適合長(zhǎng)期投資、保值增值，黃金期貨、黃金延期等適合于專業(yè)投資者進(jìn)行短期投資操作。

　　同時(shí)也應(yīng)該注意，黃金投資有風(fēng)險(xiǎn)。影響黃金價(jià)格的并不是我國(guó)物價(jià)波動(dòng)，而是美元等主要貨幣的幣值以及全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。從個(gè)人理財(cái)來(lái)看，需要較多的精力去關(guān)注、研究此類投資?？偟膩?lái)看，黃金投資需要一定專業(yè)能力，否則可能會(huì)耗費(fèi)大量精力還不一定能收到好的投資成果。

　　關(guān)心問(wèn)題2：考慮到即將面臨的退休，養(yǎng)老賬戶之外還需要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

　　理財(cái)師建議：個(gè)人養(yǎng)老賬戶應(yīng)該結(jié)合自己的工作種類與職業(yè)規(guī)劃制定。比如，國(guó)有企業(yè)或者公務(wù)員，退休以后收入下降不太明顯，可以適當(dāng)晚一些準(zhǔn)備養(yǎng)老金；而如果從事的工作在退休以后收入下降明顯，則需要提早做準(zhǔn)備。一般來(lái)講，是在50歲左右、子女負(fù)擔(dān)不重的情況下，分出一部分資金來(lái)做養(yǎng)老。養(yǎng)老投資的方式比較多，比如投資債券、銀行理財(cái)、房屋、商鋪等，實(shí)際考慮可以結(jié)合個(gè)人資產(chǎn)、預(yù)計(jì)收入等因素。

　　另外，考慮到目前我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用特別是大病醫(yī)療費(fèi)用較高的實(shí)際情況，建議王永俊夫妻雙方各購(gòu)買(mǎi)一份大病保險(xiǎn)，用于降低大病風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京企業(yè)退休職工李建林

　　存款如何不“變毛”

　　家庭基本情況：李建林今年68歲，老伴兒67歲。老兩口是企業(yè)退休職工，年收入共6萬(wàn)。房產(chǎn)一套，自住。獨(dú)生女工作穩(wěn)定，不需要太多支持，每月還能給老人1000元左右的生活費(fèi)。存款50萬(wàn)元，身體健康。

　　關(guān)心問(wèn)題：如何讓存款保值，以應(yīng)對(duì)可能的大病等突***況？

　　理財(cái)師建議：所謂大病不等人，從兩位老人的角度出發(fā)，要在保證資金流動(dòng)性的前提下增加資產(chǎn)收益，保值為主，增值為輔。

　　在其他要素相同的情況下，資產(chǎn)流動(dòng)性越高，收益越低。從綜合收益來(lái)分析應(yīng)該考慮流動(dòng)性相對(duì)較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，從應(yīng)急角度來(lái)分析，老人應(yīng)配置一定比例的超短期性理財(cái)產(chǎn)品。

　　建議采取的方案：(1)如果有合適的大病保險(xiǎn)服務(wù)，在價(jià)格合適的情況下可以適當(dāng)投保，以規(guī)避大病對(duì)于家庭收入造成的沖擊。

　　(2)80%的存款可用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行發(fā)行的保證收益類型理財(cái)產(chǎn)品，既保證了本金的安全性，同時(shí)具有一定的抗通脹的作用。

　　(3)20%的存款可以作為家庭緊急備用金，可選擇貨幣基金、超短期理財(cái)產(chǎn)品或“倒通知”產(chǎn)品。“倒通知”產(chǎn)品按照通知存款的利息計(jì)算，但是在支出需求出現(xiàn)時(shí)實(shí)現(xiàn)直接支取，只是將通知期限提前。比如，如果老人在12月28日臨時(shí)購(gòu)買(mǎi)日常藥品需要提取2000元，那么當(dāng)天可進(jìn)行資金的提取，同時(shí)通知存款的利息從存款計(jì)息日起至12月21日止，在通知日至實(shí)際支取日期間仍然可以獲得活期存款利息。因此最后20%的資金配置既保證了支取的及時(shí)性，也增加了存款的綜合收益。

　　(文中理財(cái)建議由交通銀行(4.62,-0.03,-0.65%)山東分行理財(cái)經(jīng)理尹訓(xùn)榮和中國(guó)工商銀行(4.07,-0.03,-0.73%)青島市分行金融理財(cái)師李琳提供)

　　記者手記

　　收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比是理財(cái)產(chǎn)品的共性。從這個(gè)角度看，理財(cái)就是“冒多大風(fēng)險(xiǎn)，有多大收益”的簡(jiǎn)單游戲。

　　然而不同的理財(cái)產(chǎn)品，表面上的收益率是固定的，但對(duì)于不同人群來(lái)說(shuō)，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)卻是不同的。比如黃金，專業(yè)人士及時(shí)買(mǎi)入賣出的操作可有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　“你不理財(cái)，財(cái)不理你”是個(gè)道理，“市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”也應(yīng)該銘記。這樣看來(lái)，家庭理財(cái)，適合的才是最好的。不冒進(jìn)，要考慮家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力；不跟風(fēng)，要有自己的期望收益率。理財(cái)心態(tài)多一份淡定，生活才能添一份精彩。