銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險案例《銀行經(jīng)典風(fēng)險案例》

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例

近年來隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用日益深化,隨著網(wǎng)上銀行取得較快發(fā)展,并呈現(xiàn)加速趨勢,同時其操作風(fēng)險也呈現(xiàn)出新的變化趨勢。以下是我為大家整理的關(guān)于網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例，給大家作為參考，歡迎閱讀!

網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例篇1

一、案例經(jīng)過

某日，一名50歲左右的男子在一名30歲左右的女士陪同下，到某支行網(wǎng)點辦理電子銀行注冊業(yè)務(wù)。該名男子出示的身份證是真實有效的，持有的銀行卡也是正常卡，符合電子銀行“本人辦”的要求。但是，細(xì)心的柜員在與其交流時發(fā)現(xiàn)，該名男子比較木吶，觀其神情，有點呆板，反而與其一同前來的那名女士，卻表現(xiàn)得十分精明。當(dāng)柜員與男子進一步深入交流時，該女士表現(xiàn)得比較激動，并且以較為激烈的言辭對柜員施加壓力。柜員頂住壓力，經(jīng)過一番耐心細(xì)致地了解，最后才弄清楚，原來該名男子申請辦理網(wǎng)上銀行，不是給自己用的，而是給那名女士用的，并且互相之間還不是很熟。根據(jù)最近案例通報中發(fā)生較多的關(guān)于犯罪分子利用他人注冊網(wǎng)上銀行供自己實施++++的案例情況，該柜員警覺到這筆業(yè)務(wù)存在隱形風(fēng)險。為了維護客戶利益，同時也為了維護該行的信譽，該柜員宛轉(zhuǎn)地拒絕了這名男子的網(wǎng)銀申請，同時告知那名女士，如果需要使用網(wǎng)上銀行，必須自己持真實有效的證件，到銀行的任何一個網(wǎng)點，隨時可以申請注冊網(wǎng)上銀行。

二、案例分析

從整個案例過程來看，這是一起利用他人合法有效****網(wǎng)上銀行而供自己使用的典型案例。如果該柜員沒有高度的責(zé)任感和敏銳的警覺性，僅簡單地依據(jù)制度、流程行事，雖然合法合規(guī)，但極易引發(fā)風(fēng)險。一旦風(fēng)險轉(zhuǎn)化為事實，不但會給客戶帶來經(jīng)濟損害，而且會給銀行造成負(fù)面影響。

三、案例啟示

目前該行電子銀行注冊實行的是“本人辦，本人簽名，交本人”的原則，在實際操作過程中，該行柜員執(zhí)行得比較嚴(yán)謹(jǐn)。但是，是否是本人使用，銀行及社會各方的監(jiān)控依然是一個空白，而柜員在辦理業(yè)務(wù)的過程中，能主動分析判斷是否是本人辦理，本人使用，無形中為該行電子銀行增加了一道防火墻。通過該案例，我們得出如下啟示：

(一)柜員辦理業(yè)務(wù)時應(yīng)注意察言觀色。柜員在辦理該類業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)結(jié)合平時學(xué)習(xí)的案件防范方面的案例，有意識地觀察申請人辦理網(wǎng)上銀行注冊申請是否是自主意思的表現(xiàn);身邊是否有 其它 可疑人員;申請人的神情神色是否是自然流露;是否有遭受他人操控與操縱的可能。

(二)服務(wù)中多與客戶交流溝通。柜員在服務(wù)過程中，通過善意的、有意的交流、溝通，可以讓許多客戶的隱形問題逐步浮出水面。許多當(dāng)局者正處于“迷惑”的狀態(tài)，我們作為責(zé)無旁貸的服務(wù)者，有必要想方設(shè)法了解真相，說服對方，使其走出迷局，達到“清醒”的境界，以保全自身!

(三)做好客戶防范網(wǎng)銀風(fēng)險告知工作。為客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，一定要做好耐心細(xì)致的解釋工作，對客戶把自己的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)借給他人使用所產(chǎn)生的危害和必須承擔(dān)的法律責(zé)任，明確地告知客戶。同時，注意告知技巧，不能因為防范風(fēng)險而使被拒絕的客戶對我行產(chǎn)生不滿情緒，既要使客戶能明白個中的要害所在，又要使客戶心悅誠服地接受我們不能輕易給他辦理網(wǎng)銀的現(xiàn)實。

網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例篇2

用戶徐先生在某款網(wǎng)絡(luò)游戲中，看到有人在聊天頻道喊話，++++游戲幣。徐先生于是通過對方留下的QQ號與對方進行了聯(lián)系。對方邀請徐先生到知名的網(wǎng)游交易平臺“5173”上進行交易，并提供了5173的商品鏈接。

徐先生使用農(nóng)行網(wǎng)銀支付購買后，頁面提示交易不成功。徐先生向?qū)Ψ皆儐枺瑢Ψ骄徒o徐先生提供了一個“5173客服QQ”號碼，請徐先生與客服聯(lián)系，協(xié)商解決。

徐先生與客服交流后，客服要求徐先生提供姓名和身份證號碼等信息進行核對。徐先生如實提供后，客服向徐先生提供了一個退款鏈接。但徐先生打開后，進入的卻是一個授權(quán)支付的界面。

徐先生對這個頁面表示不解，客服隨即提出遠(yuǎn)程協(xié)助徐先生完成退款操作。隨后，徐先生同意對方通過QQ對自己的電腦進行遠(yuǎn)程操作，完成授權(quán)后，徐先生感到對方的操作很可疑，隨即終止了對方的遠(yuǎn)程操作。

但等徐先生查看自己的農(nóng)行賬戶時，發(fā)現(xiàn)其中已經(jīng)多了5900元的支付記錄。其中，先前支付的900元實際上是購買了電話充值卡，但充值卡去向不明。其余5000元的去向也不明所以。

網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例篇3

通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，將一個銀行個人賬戶中的資金轉(zhuǎn)到另一個銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實際轉(zhuǎn)入金額增加了一倍。29歲小伙發(fā)現(xiàn)這一銀行系統(tǒng)漏洞后，以此方式從某銀行套取1935萬余元，另超額透支769萬余元。2016年6月，該案在市中院開庭審理，并將擇期宣判。

1、案件概述

2014年，小衛(wèi)發(fā)現(xiàn)，通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)將其在某銀行個人賬戶中的資金轉(zhuǎn)至另一家銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實際轉(zhuǎn)入金額竟然增加了一倍。

一開始，小衛(wèi)以為只是偶然事件，但隨后他測試發(fā)現(xiàn)，確實是銀行系統(tǒng)有此漏洞。之后，小衛(wèi)用自己名下的儲蓄卡和4張銀行信用卡，及以父親姓名辦理的3張銀行信用卡，不斷進行重復(fù)操作，將儲蓄卡賬戶的資金轉(zhuǎn)到個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶上，待資金虛增一倍后，再將資金從虛擬卡賬戶通過綁定的個人信用卡刷卡轉(zhuǎn)回儲蓄卡賬戶，或?qū)①Y金從虛擬卡賬戶轉(zhuǎn)至自己控制的其他個人銀行賬戶再轉(zhuǎn)回儲蓄卡賬戶的方式，反復(fù)循環(huán)操作。11天的時間，小衛(wèi)操作248筆，賬戶上虛增資金共計3528萬余元。

由于部分虛增資金上賬滯后、銀行監(jiān)控系統(tǒng)沖正等原因，截至案發(fā)時，實際被套取的虛增資金有1935萬余元。同時，小衛(wèi)在操作過程中還超額透支了銀行資金769萬余元，兩項實際到手的資金共計2704萬余元。

被套取資金的某銀行湖北省分行發(fā)現(xiàn)小衛(wèi)操控的7張信用卡賬戶上密集發(fā)生大量資金頻繁進出，且轉(zhuǎn)出資金遠(yuǎn)超轉(zhuǎn)入資金，不符合信用卡使用規(guī)則，造成超限額透支，遂通知發(fā)卡行江漢支行。次日，江漢支行向公安機關(guān)報案。公安機關(guān)經(jīng)偵查，于當(dāng)日23時許，在江岸區(qū)的一家酒店將小衛(wèi)抓獲。

案發(fā)后，公安機關(guān)對小衛(wèi)轉(zhuǎn)出和使用的部分資金循跡查獲，追回金額677萬余元。被套取資金的銀行分別通過打電話、上門等方式多次讓小衛(wèi)還錢。小衛(wèi)歸還了102萬余元，至今仍有1925萬余元無法償還。

2、商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險防范不足

目前，隨著科技高速發(fā)展，銀行電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)越來越多，網(wǎng)上銀行，手機銀行的功能也不斷推陳出新，競爭也越發(fā)激烈。而由于各項軟件的漏洞而引發(fā)的風(fēng)險加速暴露。本案例中銀行網(wǎng)銀存在漏洞使得被告有機可乘，套取銀行資金，使得銀行蒙受損失。本案例中銀行面臨此風(fēng)險應(yīng)歸類為信息科技風(fēng)險。信息科技風(fēng)險是指信息系統(tǒng)在規(guī)劃、研發(fā)、建設(shè)、運行、維護、監(jiān)控及推出過程中由于技術(shù)和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽等風(fēng)險。

信息科技風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要包括：(一)系統(tǒng)災(zāi)備機制不健全，應(yīng)急預(yù)案不完善。(二)商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)實行外包機制，潛在風(fēng)險較為突出。(三)日益增多的應(yīng)用信息系統(tǒng)未實現(xiàn)有效整合， 系統(tǒng)安全 風(fēng)險加大。(四)科技軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。(五)信息系統(tǒng)運行保障能力不足，存在數(shù)據(jù)備份損毀的風(fēng)險。(六)信息系統(tǒng)安全存在風(fēng)險隱患。(七)預(yù)警監(jiān)測體系亟待完善。(八)科技信息衍生品風(fēng)險管理不到位。

3、風(fēng)險啟示

防范信息系統(tǒng)風(fēng)險建立信息科技風(fēng)險管控體系是關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒先進金融機構(gòu)的良好做法和國際標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，在組織機構(gòu)、人員、技術(shù)和流程四個方面加強信息科技風(fēng)險管控，研究建立信息科技風(fēng)險管控系，做到事前有預(yù)防、事中有控制和事后有檢查，將技術(shù)防范為主的被動信息安全工作，轉(zhuǎn)變?yōu)橐灶A(yù)防為主的主動信息科技風(fēng)險管控。

(一)加強對商業(yè)銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管控工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。建立全系統(tǒng)自上而下的信息科技風(fēng)險管控體系，落實信息科技風(fēng)險管理和防范責(zé)任，內(nèi)外合力，齊抓共管，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與信息科技風(fēng)險防范之間的關(guān)系，加大對信息科技的投入，積極采取 措施 消除信息科技風(fēng)險重大隱患。高度重視科技隊伍建設(shè)，打造一支穩(wěn)定、團結(jié)、高效的科技隊伍，要加強復(fù)合型人才培養(yǎng)，有針對性地組織對信息科技人員培訓(xùn)，加大人才引進力度，有效集成人力資源，建立與信息科技風(fēng)險防范相關(guān)的激勵和獎懲機制，形成信息科技風(fēng)險防控合力，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和科技風(fēng)險的管控提供強有力的人力保障。

(二)加強對信息科技重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范。一是要提高信息系統(tǒng)運行保障能力。加大科技軟硬件設(shè)施投入，消除單點故障隱患。完善各項管理制度，制定應(yīng)急預(yù)案并組織演練，提高抗風(fēng)險能力和突發(fā)事件應(yīng)對能力。二是完善信息系統(tǒng)安全運行體系。對機房、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、主機設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)訪問、科技人員操作風(fēng)險等方面進行全面安全評估。設(shè)立信息科技風(fēng)險管理部門及崗位，嚴(yán)格執(zhí)行開發(fā)、運行、維護等崗位分離及關(guān)鍵崗位的 AB 角配備，完善相關(guān)管理制度。三是加強項目外包風(fēng)險管理。對外包公司的規(guī)模、技術(shù)水平、業(yè)務(wù)保障能力、保密等進行全面評估，在外包合同中明確要求外包公司提供系統(tǒng)核心源代碼及相關(guān)信息。盡快提高銀行科技人員核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)自主開發(fā)能力和系統(tǒng)安全策略自主配置能力。四是加強業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險管控。對由于IT系統(tǒng)的缺陷和不足引發(fā)的案件，要 總結(jié) 教訓(xùn)并認(rèn)真整改，做到人員控制、制度控制、系統(tǒng)控制三到位。

(三)健全災(zāi)備機制，確保業(yè)務(wù)連續(xù)運行。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)大集中后，仍應(yīng)注重保證本地使用數(shù)據(jù)的安全性，對一些數(shù)據(jù)要求相對高的交易數(shù)據(jù)，應(yīng)采用硬件雙機備份或者應(yīng)用程序備份方式。獨立法人機構(gòu)應(yīng)加快異地災(zāi)難備份中心的建設(shè)，確保數(shù)據(jù)的安全性、完整性;在網(wǎng)絡(luò)災(zāi)備方面，暫時沒有條件啟用主網(wǎng)和輔網(wǎng)雙路并行的機構(gòu)，可選擇在同一區(qū)域不同網(wǎng)點分散租用不同網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商線路的方式，緩解突發(fā)故障造成的影響。

(四)提高信息系統(tǒng)整合度，優(yōu)化各類系統(tǒng)。隨著信息系統(tǒng)的增多，必然導(dǎo)致安全隱患的增加，因此商業(yè)銀行應(yīng)對已上線的、準(zhǔn)備上線的、計劃開發(fā)的各類信息系統(tǒng)進行優(yōu)化整合，在全面完成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，建立適應(yīng)客戶需求變化的信息資產(chǎn)風(fēng)險管理統(tǒng)一框架。要大力整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)信息、數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)控管等，盡量合并功能重復(fù)的信息系統(tǒng)，減少內(nèi)部和外部的連接數(shù)量，優(yōu)化彼此關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，提高信息系統(tǒng)安全系數(shù)。

(五)加強科技信息風(fēng)險監(jiān)管，提升風(fēng)險管控能力。一是監(jiān)管部門要迅速探索建立商業(yè)銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系，著重解決商業(yè)銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險評估與定價標(biāo)準(zhǔn)，按業(yè)務(wù)系統(tǒng)性質(zhì)及其隱形資產(chǎn)價值、網(wǎng)絡(luò)運行特性以及運營商素質(zhì)等方面內(nèi)容，科學(xué)劃分信息資產(chǎn)風(fēng)險級別與管理要求。二是應(yīng)迅速建立商業(yè)銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管法規(guī)體系，從系統(tǒng)開發(fā)、使用、維護、管理以及網(wǎng)絡(luò)運營商與IT公司的資質(zhì)、素質(zhì)等各個層面提出相關(guān)指引，確保系統(tǒng)從研發(fā)到使用全過程合規(guī)合法。三是要進一步加強科技信息風(fēng)險現(xiàn)場檢查?；鶎由虡I(yè)銀行由于自身風(fēng)險防范能力薄弱，是風(fēng)險隱患的多發(fā)部門，監(jiān)管部門應(yīng)定期檢查、評價銀行業(yè)機構(gòu)科技信息系統(tǒng)運行情況、風(fēng)險程度，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。

有關(guān)信用證風(fēng)險實際案例

信用證典型案例

1.希臘EMPORIKI BANK OF GREECE拒不履行信用證付款義務(wù)

對象名稱： EMPORIKI BANK OF GREECE S.A.ATHENS (H.O)

時間： 2005年上半年

信用證類型：延期付款信用證

拒付理由： 通過++簽發(fā)止付令來推卸開證行的到期付款責(zé)任

案例一：

2005年2月21日，中行深圳市分行向希臘 EMPORIKI BANK OF GREECE S.A.ATHENS (H.O)提交一套以該行為開證行的延期付款信用證項下單據(jù)。3月8日深圳市分行收到EMPORIKI BANK OF GREECE S.A.ATHENS (H.O)承諾于到期日（2005年5月11日）全額付款的電文。深圳市分行于5月8日依據(jù)開證行指示向償付行索匯，但5月9日收到開證行要求減額的電文，經(jīng)洽受益人后回復(fù)開證行不同意減額。5月19日深圳市分行收到開證行通知，稱他們已收到++2005年5月13日簽發(fā)的止付令（止付令時間晚于付款到期日）。

案例二

中行浙江省紹興分行向EMPORIKI BANK OF GREECE S.A.ATHENS (H.O)提交該行開立的延期付款信用證項下單據(jù)，該行承諾2005年6月14日付款，但汕頭分行于6月14日收到開證行通知，稱6月8日收到++止付令，無法到期付款。

案例三

浙江省某企業(yè)2006年12月20日向希臘某企業(yè)出口一個貨柜紡織品，付款方式是90天遠(yuǎn)期信用證，開證行是EMPORIKI BANK OF GREECE S.A.ATHENS (H.O)。客戶承兌時間是2007年3月20日。但在信用證到期日之前，?？蛻粢再|(zhì)量問題為由，通過ATHNES FIRST INSTANCE COURT發(fā)出了++止付令。

2.希臘PROBANK 拒不履行信用證付款義務(wù)

對象名稱： PROBANK S.A.ATHENS GREECE

時間： 2005年上半年

信用證類型：延期付款信用證

拒付理由： 通過++簽發(fā)止付令來推卸開證行的到期付款責(zé)任

2005年4月， 中行深圳市分行向希臘PROBANK S.A.ATHENS GREECE 提交同一信用證項下兩套以該行為開證行的延期付款信用證項下單據(jù)。開證行均承諾付款，到期日分別為2005年5月3日和5月4日。深圳市分行于到期日沒有收到款項，后于5月10日收到開證行通知，稱++已于4月20日就此筆業(yè)務(wù)簽發(fā)止付令，因此無法履行付款責(zé)任。經(jīng)向受益人了解此前客戶曾提出降價要求。

此外，中行廣東省轄屬沿江支行2005年5月30日向PROBANK S.A.ATHENS GREECE提交一套該行開立的即期信用證項下單據(jù)，截至目前，沿江支行既未收到拒付通知也未收到款項。（該證項下貨物非紡織品）

鑒于此，強烈建議中國公司和銀行在與該行交易時謹(jǐn)慎行事，盡可能選擇即期信用證付款方式。

請問找銀行業(yè)務(wù)員辦信用卡有沒有風(fēng)險？

這位帥哥很有風(fēng)險意識。鼓勵鼓勵。

首先是這樣的。如果有辦卡人員稱銀行的給您辦卡。首先要核實他證件，身份，看工作證?；蛘邌査麊T工編碼。打總行客服問是否和他說的一致。無誤后。再填表

然后就是另外一個問題。用相機拍。拍的時候你讓他用個小紙條壓著你身份證邊緣。紙條上寫明“僅作申請**銀行信用卡，2008.09.22”后面是日期。他如果說這樣不允許。那你就讓他給你復(fù)印，跟著他復(fù)印去，復(fù)印出的復(fù)印件，也要壓邊寫上上面的幾個字。如果他說這么寫不行，那你就不要辦了。因為空白的復(fù)印件很容易做其他用途使用。

講個風(fēng)險案例：張先生去某私企面試。通過后。簽了試用合同，留了身份證復(fù)印件和畢業(yè)證戶口本等復(fù)印件。試用期過后。覺得這公司不適合自己。就辭職了。大概2年后吧。4家銀行催款。說辦理過銀行信用卡消費催款聯(lián)系不上，通過法律程序聯(lián)系上了他，遞的律師函。他很彷徨。根本就沒有辦過任何信用卡怎么會這樣。然后報案。公安查明，是當(dāng)時私企的人事后來也離職了。一些資料帶走了。用其辦理了信用卡。雖然法律上講張先生不用還款。但是有理說不清，在人民銀行帶來了很嚴(yán)重的不良記錄。這個以后帶來的麻煩非常大。用到信用征信的時候，考核不過的，需要公安機++關(guān)開具證明信之類的。

所以你提到了這些，能夠想到是很有風(fēng)險意識也很聰明的學(xué)生。

求商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的案例 或者是企業(yè)財務(wù)危機管理的案例 謝謝了！

摘要：集團企業(yè)關(guān)聯(lián)交易是一個普遍存在的經(jīng)濟現(xiàn)象，它的產(chǎn)生和發(fā)展，有降低經(jīng)營成本、發(fā)揮規(guī)模效益、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)集團利潤最大化和提高整體市場競爭能力等客觀的需求，但不公平關(guān)聯(lián)交易所引發(fā)的集團風(fēng)險案例，對銀行等債權(quán)人權(quán)益的損害也十分突出，嚴(yán)重威脅了銀行信貸資產(chǎn)的安全，暴露出我國現(xiàn)行關(guān)聯(lián)企業(yè)制度的缺陷以及我國商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)風(fēng)險控制機制的漏洞。本文剖析了關(guān)聯(lián)交易的4種主要特征，旨在揭開集團企業(yè)關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜、神秘的面紗，結(jié)合商業(yè)銀行信貸操作實際，提出了防范集團關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險的六個環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：集團客戶信貸風(fēng)險；關(guān)聯(lián)交易；集團客戶授信管理；集團客戶信貸風(fēng)險防范

隨著我國經(jīng)濟的高速增長，以利益關(guān)聯(lián)組成的各種企業(yè)集團得到了迅速發(fā)展，規(guī)模龐大、發(fā)展穩(wěn)健的大集團不僅成為國家產(chǎn)業(yè)核心競爭力的重要標(biāo)志，也成了各家商業(yè)銀行重點拓展的客戶群體。但“德隆”、“藍田”、“農(nóng)凱”、“華光”等大型集團風(fēng)險案例的爆發(fā)，給相關(guān)銀行造成巨大損失，甚至影響到區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)健運行。在這些案例中，商業(yè)銀行應(yīng)該接受哪些教訓(xùn)、應(yīng)該在風(fēng)險防范的哪些環(huán)節(jié)加以改進?本文列舉了商業(yè)銀行在集團客戶信貸風(fēng)險案例四種類型中所扮演的角色和從中應(yīng)汲取的教訓(xùn)，提出從六個環(huán)節(jié)防范集團客戶信貸風(fēng)險。

一、集團客戶信貸風(fēng)險案例的四種類型

(一)盲目擴張失敗型：銀行信貸資金起到了推波助瀾的作用

一些有過輝煌經(jīng)歷的集團客戶企業(yè)家往往有太強的擴張欲望，無往不勝的過往經(jīng)歷，使得他們很容易形成一種自我崇拜和好大喜功，過高估計自己的能力和企業(yè)的實力。在這種心態(tài)支配下，企業(yè)往往會進行盲目擴張，一旦擴張失敗，大概有四種結(jié)局：一是草率地進入新領(lǐng)域，結(jié)果在多元化經(jīng)營中敗下陣來，比如巨人集團；二是在全國各地大規(guī)模開設(shè)多層次的分支機構(gòu)，最后導(dǎo)致管理失控，比如三株集團；三是過度追求廣告的轟動效應(yīng)，最典型的例子是不顧自身財力爭做所謂的“標(biāo)王”，從而導(dǎo)致經(jīng)營巨虧，比如秦池酒業(yè)；四是揮舞資本大棒、超過自身實際能力進行跨行業(yè)大兼并，過度負(fù)債形成的巨量短期資金被長期使用，最終資金鏈不堪重負(fù)斷裂，導(dǎo)致整個企業(yè)帝國轟然倒塌，比如新疆德隆。

(二)資本運作失策型：銀行信貸資金陷入資本運作“黑洞”

目前，資本運作產(chǎn)生的原因主要有兩個：一是在國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革過程中的客觀存在。國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革，不管是國有企業(yè)之間通過資產(chǎn)劃撥、股權(quán)劃轉(zhuǎn)等方式進行的國有資產(chǎn)優(yōu)化組合，還是通過規(guī)范上市、中外合資、相互參股、兼并收購等多種途徑實現(xiàn)投資主體的多元化，都涉及到資本運作，雖然這些資本運作并不全部由企業(yè)本身主導(dǎo)完成，但是企業(yè)本身必定要扮演重要角色。二是在企業(yè)擴大經(jīng)營過程中的主觀欲望。企業(yè)要擴大經(jīng)營必然伴隨資本運作，應(yīng)該警惕的是，集團客戶特別是上市的集團客戶陷入資本運作“黑洞”的案例很多，近年來，因資本運作不當(dāng)而出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險甚至破產(chǎn)倒閉的企業(yè)約占總數(shù)的30%。曾有資本市場“西南王”之稱的朝華集團董事長張良賓因涉嫌金融++、虛增注冊資本等被警方采取強制措施，它可能存在的資本運作“黑洞”高達20億元，其中僅違規(guī)擔(dān)保項就達9.7億元。目前，朝華集團已被眾多債權(quán)人包括華夏銀行、上海銀行、交通銀行等7家銀行的分支機構(gòu)訴上法庭，涉訴金額高達8億元。[1]此案雖然不像德隆那樣令人震驚，但給商業(yè)銀行留下的教訓(xùn)非常深刻，銀行貸款必須警惕再度陷入集團資本運作的“黑洞”。

(三)集團管理失當(dāng)型：銀行信貸資金陷入企業(yè)的管理風(fēng)險

企業(yè)內(nèi)部的管理風(fēng)險，一是來自于資金頻繁挪用。在集團企業(yè)中，從屬企業(yè)以自身名義獲取的貸款往往被控制企業(yè)挪作他用，不僅為違規(guī)經(jīng)營提供了土壤和手段，也難以真正體現(xiàn)信貸資金的使用效益，同時增加了貸款風(fēng)險。雖然銀行有權(quán)對信貸資金的使用情況進行監(jiān)督，但由于現(xiàn)行財務(wù)會計制度的欠缺及銀行與企業(yè)間信息不對稱的客觀存在，銀行在實踐中很難對貸款的使用進行真正的監(jiān)督。二是自于財務(wù)虛假。集團企業(yè)中存在大量虛假出資行為，重復(fù)驗資、先出資后抽逃、注冊資本不到位等現(xiàn)象嚴(yán)重，造成企業(yè)資本和資產(chǎn)不實；合并報表與承貸主體報表不分，編制合并報表未剔除集團關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的投資與應(yīng)收應(yīng)付款項等，夸大了承貸主體的資產(chǎn)、銷售收入和利潤；母公司財務(wù)報告未披露成員單位之間的關(guān)聯(lián)交易、相互擔(dān)保情況等，形成財務(wù)泡沫；一些集團企業(yè)為包裝上市，往往通過關(guān)聯(lián)交易隨意調(diào)整集團內(nèi)各企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，使銀行很難準(zhǔn)確掌握客戶真實的資產(chǎn)負(fù)債和效益狀況，直接影響了銀行貸前調(diào)查及貸后管理決策的準(zhǔn)確性。三是來自于道德缺失。當(dāng)前道德缺失的集團企業(yè)不乏其數(shù)，其往往通過關(guān)聯(lián)交易將成員企業(yè)之間的資產(chǎn)、債務(wù)進行重組等，蓄意逃廢銀行債務(wù)。常見的形式有：通過破產(chǎn)逃廢債務(wù)；通過企業(yè)分立，將債務(wù)留在原企業(yè)，懸空債務(wù)；抽逃優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、資金組建新的企業(yè)，將不良資產(chǎn)留給原企業(yè)，并由其承擔(dān)債務(wù)，達到“金蟬脫殼”的目的。四是來自于公司治理結(jié)構(gòu)混亂。集團企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者往往擁有大部分甚至全部股權(quán)，從而擁有至高無上的權(quán)力，如原“健力寶”董事長的張海，上億交易往往就是一個人就能定了，所謂智者千慮必有一失，這樣“一言堂”的決策機制下，有所過失也不奇怪。

(四)信用集聚失控型：銀行信貸資金陷入信用膨脹等關(guān)聯(lián)風(fēng)險

這是集團客戶出現(xiàn)風(fēng)險的最常見的一種類型。一是從審貸形式上看，一般集團企業(yè)各成員的貸款金額不是很大，但由于其從屬企業(yè)受控制企業(yè)的支配，從屬企業(yè)以自己名義獲取的貸款經(jīng)常被控制企業(yè)抽調(diào)使用，控制企業(yè)通過從屬企業(yè)獲得貸款。二是從信貸總量上看，如果將集團企業(yè)群體作為一個獨立的整體來看待，則控制企業(yè)貸款量往往大大超過其授信額度，形成集團企業(yè)整體的信用膨脹。三是從控制關(guān)聯(lián)風(fēng)險難度上看，集團企業(yè)隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷通過投資、參股等形式在各地建立關(guān)聯(lián)企業(yè)，銀行分支機構(gòu)很難掌握其復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系。目前各商業(yè)銀行因缺乏一條授信信息完全共享的通道，這就不可避免地發(fā)生同一銀行的分支機構(gòu)與同一集團企業(yè)的關(guān)聯(lián)成員之間的交叉貸款、重復(fù)貸款現(xiàn)象。[2]由于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況具有很大的同質(zhì)性、關(guān)聯(lián)性，整個債務(wù)鏈?zhǔn)执嗳?，一旦一家企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難，就會產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，使整個集團企業(yè)的貸款安全受到影響。

二、商業(yè)銀行防范集團客戶信貸風(fēng)險的對策建議

集團客戶信貸風(fēng)險控制是一個非常復(fù)雜的課題，商業(yè)銀行要按照“防患未然、控住風(fēng)險、加強協(xié)調(diào)、高效運作”的原則，從以下六個環(huán)節(jié)，有效防范、遏制集團信貸風(fēng)險的發(fā)生。

(一)嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，防止“病從口入”

把可持續(xù)發(fā)展能力作為集團性客戶準(zhǔn)入的核心條件，重點評價分析集團性客戶主業(yè)的穩(wěn)定性、主營業(yè)務(wù)現(xiàn)金流量的穩(wěn)定性、集團成長的穩(wěn)定性和核心競爭力、集團在投資中的風(fēng)險偏好以及與銀行的合作態(tài)度等。對符合科學(xué)發(fā)展觀要求、組織結(jié)構(gòu)清楚、財務(wù)制度健全、資金往來規(guī)范、符合國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營效益又好又快、發(fā)展和擴張主要依靠自身積累的集團性客戶，應(yīng)予以支持。對主營業(yè)務(wù)不突出、財務(wù)制度不健全、關(guān)聯(lián)交易不按照市場規(guī)則進行或客戶不愿意提供關(guān)聯(lián)方信息的集團性客戶，應(yīng)審慎介入。對單純依靠銀行信用膨脹進行規(guī)模擴張的家族式民營企業(yè)、公司治理混亂、涉足股市期市等高風(fēng)險市場、資本運作頻繁的集團性客戶，嚴(yán)格控制其授信額度，并作為重點關(guān)注和風(fēng)險監(jiān)控對象，建立逐步退出機制。

(二)統(tǒng)一授信，控制授信總量

嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，對集團客戶的授信管理上必須實行統(tǒng)一授信，將集團公司與其所有關(guān)聯(lián)企業(yè)作為一個主體來評價。統(tǒng)一授信可以避免其因資本或資產(chǎn)的虛增而導(dǎo)致的銀行貸款過度集中和信用膨脹，從而可以防止分散授信情況下集團授信總量的高估，同時由于關(guān)聯(lián)交易只是使有關(guān)利益在集團內(nèi)部進行分配，統(tǒng)一考察集團整體授信承受能力可以消除集團內(nèi)部控制方式造成的人為影響，降低集團企業(yè)的整體信用風(fēng)險。在深入調(diào)查并摸清集團性客戶總體情況的前提下，根據(jù)集團性客戶的真實組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理模式和財務(wù)狀況，選擇不同的授信模式對集團性客戶進行授信。對集團性客戶整體授信既要考慮集團的授信空間和整體承貸能力，也要考慮具體用信企業(yè)的實際用信需求和承貸能力，具體授信必須落實在核心業(yè)務(wù)、核心資產(chǎn)和核心項目上，防止多頭授信和過度授信。同時，加大對授信工作盡職調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查力度，確保授信業(yè)務(wù)的健康規(guī)范開展。

為此，對在產(chǎn)權(quán)上存在控制關(guān)系且由母公司合并報表反映經(jīng)營成果的集團客戶，應(yīng)通過合并報表核定集團最高授信額度，然后根據(jù)各下屬公司的資產(chǎn)、經(jīng)營及信用需求情況，進行適當(dāng)分配，對子公司的授信必須在集團核定的授信額度內(nèi)掌握；對未合并報表反映經(jīng)營成果，但在經(jīng)營權(quán)上存在控制關(guān)系或主要投資人、關(guān)鍵管理人員、與其關(guān)系密切的家庭成員存在控制關(guān)系的集團客戶，應(yīng)以集團內(nèi)的獨立法人為授信對象核定授信額度，在此基礎(chǔ)上核定對集團客戶的整體授信額度；在集團企業(yè)授信額度核定時要綜合考慮掌握客戶他行融資情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保情況，對客戶授信承受能力進行科學(xué)分析；結(jié)合貸后管理，根據(jù)集團客戶重大關(guān)聯(lián)交易導(dǎo)致集團內(nèi)單個企業(yè)的資產(chǎn)變動情況以及他行信用注入情況，動態(tài)調(diào)整集團客戶授信額度或集團客戶內(nèi)單個企業(yè)的授信額度，切實控制集團客戶的用信總量。

(三)優(yōu)化擔(dān)保方式，減少關(guān)聯(lián)擔(dān)保

對集團客戶要大力推行最高額資產(chǎn)抵押授信方式。通過以集團核心資產(chǎn)設(shè)定抵押，盡最大可能控制由關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保的授信額度；對集團內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，要從嚴(yán)掌握擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力。同時相應(yīng)扣減擔(dān)保企業(yè)的授信額度或分配給擔(dān)保企業(yè)的授信額度；選擇擔(dān)保方式要注重物的擔(dān)保，杜絕擔(dān)保形式化。選擇關(guān)聯(lián)企業(yè)融資擔(dān)保方式時，應(yīng)當(dāng)以抵押、質(zhì)押等物權(quán)擔(dān)保方式為主，避免關(guān)聯(lián)企業(yè)互保、聯(lián)保。不僅要關(guān)注設(shè)定的擔(dān)保是否合法，還應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保主體是否具備代償能力。如果控制公司擁有較多從屬公司而且其從屬公司股權(quán)易于變現(xiàn)，可以要求控制公司為從屬公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。一旦從屬公司違約，銀行可以直接要求控制公司履行擔(dān)保義務(wù)。而控制公司作為控股公司，銀行在追索其擔(dān)保責(zé)任時可以通過追索控股股東，進而執(zhí)行控股股東持有的從屬公司股權(quán)，從而避開股東有限責(zé)任的限制，把控制公司和從屬公司的利益緊密聯(lián)系在一起，實行統(tǒng)一的風(fēng)險控制。

(四)加強貸后管理，密切關(guān)注整個集團客戶的經(jīng)營狀況

加強對集團客戶信貸資金去向檢查。要充分利用信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)和會計系統(tǒng)，進一步落實好貸款“三查”制度，加強對大額授信客戶信貸資金流向監(jiān)控，做好客戶貸款用途的調(diào)查和貸后信貸資金使用的跟蹤檢查，確保貸款規(guī)模與客戶生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、資金用途規(guī)范；要加強對集團客戶資金賬戶的監(jiān)控檢查，防止企業(yè)通過轉(zhuǎn)賬混用自有資金和信貸資金，并重點監(jiān)督集團客戶利用資金“打新股”等短期占用行為，對既有信貸資金又參與股票買賣的企業(yè)，要實施重點監(jiān)測并控制好信貸資金規(guī)模和用途，嚴(yán)防資金直接或間接進入股(房)市。

嚴(yán)密監(jiān)控集團客戶尤其是控制企業(yè)以及還款資金來源企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的異常動態(tài)；關(guān)注各個成員企業(yè)之間和與銀行有密切關(guān)系的成員企業(yè)之間各項大額資金往來情況；關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)集團重大資產(chǎn)處置情況、集團經(jīng)營管理體制(包括但不限于企業(yè)改制)的變化、面臨的訴訟風(fēng)險；嚴(yán)密監(jiān)控企業(yè)投資人和主要管理人員的誠信狀況。

(五)加強相關(guān)同業(yè)合作，協(xié)調(diào)經(jīng)營管理行為

1.建立主辦行制度，落實管理責(zé)任制。對系統(tǒng)內(nèi)整個集團客戶的監(jiān)管要以整體授信核定行作為管理行，負(fù)責(zé)對集團客戶管理的組織和協(xié)調(diào)；母公司或核心企業(yè)所在地經(jīng)營行作為主辦行，具體負(fù)責(zé)對集團客戶整體風(fēng)險預(yù)警，建立統(tǒng)一授信監(jiān)測臺賬和監(jiān)測檔案，實行全方位動態(tài)監(jiān)測和發(fā)布；子公司所在地經(jīng)營行作為協(xié)辦行，要及時向主辦行及管理行通報子公司經(jīng)營情況、對外融資及重大關(guān)聯(lián)交易情況。通過管理行牽頭，建立聯(lián)系制度，對集團重大事項、資金往來、異地經(jīng)營狀況等及時溝通，共同協(xié)商對策，擬定監(jiān)管方案。集團客戶主辦行要逐戶落實管戶主責(zé)任人并明確管理職責(zé)，管戶主責(zé)任人要收集客戶信息并定期聯(lián)系客戶，監(jiān)管客戶資金賬戶往來，信貸資金使用情況及客戶生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況，客戶在其他金融機構(gòu)的融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系，對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況；要按規(guī)定進行貸后檢查，落實審批內(nèi)容，了解客戶的母公司和主要子公司的經(jīng)營管理情況、資產(chǎn)尤其是核心資產(chǎn)的變動情況，檢查信貸資金的流向，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，要及時采取措施，防范信貸風(fēng)險。并將了解到的真實情況及時登記到信貸管理系統(tǒng)中。

2.建立金融同業(yè)聯(lián)席會議制度，實行全方位協(xié)作監(jiān)管。對在多家銀行有貸款的集團性客戶，要積極提請銀監(jiān)局、人民銀行建立集團客戶風(fēng)險管理系統(tǒng)，以集團客戶基本賬戶開戶行作為牽頭行，完善集團客戶重大事項登記信息，實行有效監(jiān)督；利用人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及時查詢掌握客戶的信用狀況、用信總量和擔(dān)保情況；由監(jiān)管機構(gòu)牽頭，聘請社會中介機構(gòu)，對集團企業(yè)進行全面財務(wù)審計(中介費用由各受益行或集團共擔(dān))，相關(guān)審計結(jié)論由出資銀行共享；各商業(yè)銀行之間加強協(xié)調(diào)與合作，避免對單一企業(yè)集團過度競爭、重復(fù)貸款。

3.對集團客戶的日常監(jiān)管中商業(yè)銀行要積極爭取司法、經(jīng)濟綜合部門的配合與支持。財政部門在規(guī)范、完善集團企業(yè)關(guān)聯(lián)交易的信息披露制度，加強財會監(jiān)督檢查，要求集團企業(yè)按《企業(yè)會計準(zhǔn)則》的有關(guān)規(guī)定披露關(guān)聯(lián)方關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易的有關(guān)內(nèi)容；工商、稅務(wù)等行政管理部門要在企業(yè)兼并、合并、分立等過程中，依法行政，從嚴(yán)審查，規(guī)范程序，確保債權(quán)人的利益得到落實。海關(guān)、商檢、評估、審計等部門要對企業(yè)投入的資金、設(shè)備、技術(shù)及商品交易等做好檢驗、審查和驗資工作，確保企業(yè)資本的真實性；司法、執(zhí)法部門要加強司法、執(zhí)法力度，加強司法控制，保護債權(quán)人利益，打擊借款人利用關(guān)聯(lián)交易逃債、賴債等行為，尤其是要充分運用《合同法》、《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等所規(guī)定的債權(quán)保全制度，防止借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等侵害債權(quán)人利益的行為，切實維護商業(yè)銀行等債權(quán)人利益。[3]

(六)提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和強化責(zé)任追究力度

通過自學(xué)、專題培訓(xùn)等形式，增加信貸從業(yè)人員的知識儲備，并輔以專項的激勵措施，努力培養(yǎng)、造就一批既精通商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理要求，又具有一定的專業(yè)背景如擁有法律、會計、資產(chǎn)評估等執(zhí)業(yè)資格，能夠識別一定層面上財務(wù)、市場、技術(shù)等風(fēng)險因素的“專家型”信貸人員，從深層次上提升識別風(fēng)險、經(jīng)營和管理風(fēng)險的能力，實現(xiàn)由感性、經(jīng)驗型、關(guān)系型的信貸從業(yè)人員結(jié)構(gòu)向理性、知識型、專家型的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，為控制集團客戶的信貸風(fēng)險提供智力保障；建立健全責(zé)任追究機制，對在信貸經(jīng)營管理過程中存在嚴(yán)重的不盡職行為且導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險未被及時發(fā)現(xiàn)和控制，按照不同的情形和性質(zhì)，嚴(yán)肅追究直接責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，涉嫌違法犯罪的移送司法機關(guān)處理，決不手軟，維護執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性。

參考文獻：

[1] 馬晨明，楊德術(shù)，馮宗德.警惕貸款客戶陷入資本運作“黑洞”[N].金融時報，2006-04-17.

[2] 《商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險新表現(xiàn)值得關(guān)注》，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會》銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險提示，2008年4月.

[3] 《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令[2003年第5號、2007第12號]). 轉(zhuǎn)貼于 中國論

信用卡逾期授信總額度超出還款能力銀行也有責(zé)任，有這樣的案例嗎？

銀行過度授信肯定有責(zé)任，但銀行的這種責(zé)任不會影響你信用卡還款，你該還多少還得正常還。

根據(jù)監(jiān)管部門的要求，銀行在審批信用卡的時候必須根據(jù)個人總授信額度來發(fā)放信用卡。

根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》有關(guān)監(jiān)管政策的規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度，分期付款總體授信額度，附屬卡授信額度，現(xiàn)金提取授信額度，超授信額度，用卡服務(wù)的最高授信額度合并管理，設(shè)定總授信額度上限。

也就是說銀行在審批信用卡的時候，要根據(jù)持卡人的個人資信情況以及信用情況，給一個授信額度，但這個授信額度必須進行“剛性扣減” ，也就是說銀行給到申請人的額度，必須在銀行核定額度的基礎(chǔ)上，減除其他已經(jīng)授信的額度。比如某個銀行核定申請人的授信額度是10萬塊錢，但是這個申請人已經(jīng)在其他兩個銀行有了8萬塊錢的額度，那這個銀行給到申請人的最高授信額度只有2萬塊錢。

為了監(jiān)督銀行嚴(yán)格執(zhí)行剛性扣減這個政策，防止銀行信用卡過度授信，2014年上海銀監(jiān)局曾經(jīng)發(fā)布了6條監(jiān)管要求，其中有三條跟過度授信有關(guān)，具體包括：

一是、完善授信管理機制，商業(yè)銀行董事會及其風(fēng)險管理委員會應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險偏好、申請人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，統(tǒng)一決策確定本行信用卡業(yè)務(wù)授信風(fēng)控原則和標(biāo)準(zhǔn)?！皠傂钥蹨p”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”監(jiān)管要求。

二是、倡導(dǎo)按需授信理念，主動引導(dǎo)持卡人形成理性健康、量入為出的消費理念。對于額度使用率過高但表面還款正常的持卡人，應(yīng)審慎評估持卡人真實還款能力，及時調(diào)整授信額度，防范因超需授信引發(fā)的過度透支或資金挪用風(fēng)險。

三是、加強調(diào)升固定授信額度和核給臨時授信額度管理，審慎處理持卡人頻繁上調(diào)臨時授信額度的申請。給予持卡人臨時授信額度期限一般不超過1個月，并將持卡人已使用的臨時授信額度全額計入最低還款額。

由此可見監(jiān)管部門對銀行信用卡過度授信監(jiān)管還是非常嚴(yán)的，所以銀行出現(xiàn)信用卡過度授信本身就是一種違規(guī)行為。

因為信用卡授信過度，被罰的銀行并不在少數(shù)。

雖然監(jiān)管部門對銀行過度授信監(jiān)管非常嚴(yán)，但是信用卡是一個非常有誘惑的蛋糕，銀行為了獲得更多的信用卡用戶，有時候都有過度授信的行為，目前有部分銀行對他行授信額度按照70%~80%比例打折，甚至有很多銀行在其他行額度的基礎(chǔ)進行翻倍，個別銀行甚至給出了較高的杠桿倍數(shù)。比如有一些銀行對于一些優(yōu)質(zhì)客戶，其杠桿倍數(shù)可以達到月收入的80倍至160倍，比如公務(wù)員一個月的收入只有1萬塊錢，有些銀行可以給到80萬的額度，這個額度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過執(zhí)卡人正常的償債能力。

對銀行審批信用卡的這種亂象，2018年監(jiān)管部門也進行了一次整頓，上海銀保監(jiān)局在2018年8月24日至10月15日間再查信用卡過度授信問題，對轄內(nèi)19家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進行了稽核調(diào)查，并于12月25日下發(fā)了結(jié)果通報，提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風(fēng)險控制存在諸多問題。其中工行、中行、農(nóng)行、平安等多家銀行被處罰！

銀行信用卡過度授信，也不影響你信用卡的還款，

商業(yè)銀行對持卡人過度授信是一種違規(guī)行為，但是這種行為也只是銀行本身信用卡管理問題，銀行出現(xiàn)的問題，那就應(yīng)該由中國人民銀行以及銀保監(jiān)會進行處罰。

但即便銀行因為過度授信被處罰了，也不影響你自己信用卡還款，不管銀行是否給你過度授信，你所欠銀行的錢，都是一種債務(wù)關(guān)系，你該還多少還得繼續(xù)還，逾期了也不影響你跟銀行之間的債務(wù)關(guān)系。

目前我暫時沒有看有哪個人因為銀行過度授信造成逾期不用還錢的，如果有這樣的事情發(fā)生，那我估計目前大部分逾期的客戶都可以不用還了，因為很多逾期的客戶銀行都有過度授信的可能。