保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在哪些方面

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

健康保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)存在的情況是

健康保險(xiǎn)與疾病相關(guān)，可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種，一種是明知已患疾病，故意投保，騙取保險(xiǎn)金；
另一種是串通醫(yī)療機(jī)構(gòu)，虛開(kāi)醫(yī)療費(fèi)。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人在得到保險(xiǎn)保障之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向，分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)；
保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的防止損失的動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事前道德風(fēng)險(xiǎn)，損失發(fā)生后，保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的減少損失的動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事后道德風(fēng)險(xiǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)存在因素是與人品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素，即因?yàn)槿藗儾徽\(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素；
如投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐、縱火行為等都屬于道德風(fēng)險(xiǎn)因素。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人不會(huì)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)因素所造成的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

道德風(fēng)險(xiǎn)有三大特征，具體如下： 一、內(nèi)生性特征：即風(fēng)險(xiǎn)雛形的形成于經(jīng)濟(jì)行為者對(duì)利益與成本的內(nèi)心考量和算計(jì)；
二、牽引性持征：凡風(fēng)險(xiǎn)的制造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；
三、損人利己特征：即風(fēng)險(xiǎn)制造者的風(fēng)險(xiǎn)收益都是對(duì)信息劣勢(shì)一方利益的不當(dāng)攫取，換言之就是風(fēng)險(xiǎn)制造者與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的不對(duì)稱存在。

健康保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)，通常又稱為保險(xiǎn)欺詐。

從成因上分析，是由于信息不完善或不精確，使保險(xiǎn)公司不能完全監(jiān)督和控制投保人或被保險(xiǎn)人的行為而產(chǎn)生的。

被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人為獲得賠款，故意制造保險(xiǎn)事故，這是道德風(fēng)險(xiǎn)最主要的表現(xiàn)形式，也是狹義上道德風(fēng)險(xiǎn)的定義。

騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)有下列幾種表現(xiàn)形式：投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金;
未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;
故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;
故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;
偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其它證據(jù)編造虛假的事故原因或夸大損失程度，以騙取保險(xiǎn)金。

2.非騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)，一般又稱心理風(fēng)險(xiǎn)。

這同樣也是由于保險(xiǎn)公司不能監(jiān)督和控制投保人或被保險(xiǎn)人的行為而產(chǎn)生的。

被保險(xiǎn)人甚于“購(gòu)買了保險(xiǎn)就減小了風(fēng)險(xiǎn)”的心態(tài)而疏于防范，反而增加了事故發(fā)生的概率。

另一種表現(xiàn)則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生了，被保險(xiǎn)人認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，不積極地進(jìn)行施救和控制，人為地導(dǎo)致了損失的擴(kuò)大。

健康保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，健康保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，為您分析。

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健康保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀有哪些存在的情況目前來(lái)看，健康保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。

主要存在于以下情況：一、道德風(fēng)險(xiǎn)的成因及其表現(xiàn)形式道德風(fēng)險(xiǎn)是一種人為風(fēng)險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人(投保人、受益人)為謀取保險(xiǎn)合同上的利益而希望風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或人為制造的風(fēng)險(xiǎn)，其結(jié)果是造成損失事故或擴(kuò)大事故損失程度。

它的形成原因是保險(xiǎn)公司存在的信息不充分所造成的。

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)對(duì)象，保險(xiǎn)公司在對(duì)一類風(fēng)險(xiǎn)***承保之前，要對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)和衡量，以得到其平均出險(xiǎn)率，并以之為基礎(chǔ)確定費(fèi)率，這就要求保險(xiǎn)公司掌握大量的有關(guān)信息。

只有處在信息充分的環(huán)境下，保險(xiǎn)人才能制定出合理的保險(xiǎn)價(jià)格，從而保證償付能力。

而當(dāng)由于掌握的信息不完善、不準(zhǔn)確或不對(duì)稱所導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能精確地評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。

它主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)，通常又稱為保險(xiǎn)欺詐。

從成因上分析，是由于信息不完善或不精確，使保險(xiǎn)公司不能完全監(jiān)督和控制投保人或被保險(xiǎn)人的行為而產(chǎn)生的。

被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人為獲得賠款，故意制造保險(xiǎn)事故，這是道德風(fēng)險(xiǎn)最主要的表現(xiàn)形式，也是狹義上道德風(fēng)險(xiǎn)的定義。

騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)有下列幾種表現(xiàn)形式：投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金;
未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;
故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;
故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;
偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其它證據(jù)編造虛假的事故原因或夸大損失程度，以騙取保險(xiǎn)金。

2.非騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)，一般又稱心理風(fēng)險(xiǎn)。

這同樣也是由于保險(xiǎn)公司不能監(jiān)督和控制投保人或被保險(xiǎn)人的行為而產(chǎn)生的。

被保險(xiǎn)人甚于“購(gòu)買了保險(xiǎn)就減小了風(fēng)險(xiǎn)”的心態(tài)而疏于防范，反而增加了事故發(fā)生的概率。

另一種表現(xiàn)則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生了，被保險(xiǎn)人認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，不積極地進(jìn)行施救和控制，人為地導(dǎo)致了損失的擴(kuò)大。

3、被保險(xiǎn)人的逆選擇。

逆選擇是投保人進(jìn)行的不利于保險(xiǎn)人的選擇。

投保人對(duì)自身具有比風(fēng)險(xiǎn)***平均出險(xiǎn)率高的風(fēng)險(xiǎn)，往往表現(xiàn)出極大的保險(xiǎn)傾向，期望能通過(guò)保險(xiǎn)獲取一定的收益，這樣道德風(fēng)險(xiǎn)便產(chǎn)生了。

例如人身險(xiǎn)中，身體健康狀況不好，死亡率高的人樂(lè)于參加死亡保險(xiǎn)，并要求較高的保險(xiǎn)金額;
患有疾病的樂(lè)于參加健康保險(xiǎn);
職業(yè)危險(xiǎn)程度高的樂(lè)于參加意外傷害保險(xiǎn)等。

這類道德風(fēng)險(xiǎn)的成因是保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱。

投保人或被保險(xiǎn)人能夠較精確地評(píng)估自身的的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻很難根據(jù)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)概率對(duì)其進(jìn)行區(qū)分，從而導(dǎo)致投保人以低費(fèi)率獲得高風(fēng)險(xiǎn)保障，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解方法，措施如下：1.從保險(xiǎn)條款的制訂入手，消滅道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的溫床。

保險(xiǎn)條款制訂上的不完善，是引發(fā)保險(xiǎn)***的經(jīng)常性原因。

基于“解釋有利于被保險(xiǎn)人”的原則，保險(xiǎn)人在因保險(xiǎn)條款模糊引起的訴訟案中，常處于不利地位，被保險(xiǎn)人也有可能在其中獲利，這在很大程度上誘使了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，也因此使被保險(xiǎn)人或投保的行為變得不可控制。

嚴(yán)格制訂保險(xiǎn)條款，在條款中列明保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，界定保險(xiǎn)雙方責(zé)任范圍，可減少行為的不可控因素。

制訂條款要用規(guī)范、準(zhǔn)確的語(yǔ)言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語(yǔ)句，有助于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的利益。

此外，在條款中采用免賠額，要求被保險(xiǎn)進(jìn)行必要的防災(zāi)防損工作等約束條件，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或事故損失擴(kuò)大被保險(xiǎn)人也要承擔(dān)部分責(zé)任，可制約心理風(fēng)險(xiǎn)，使其行為增加可控度。

2.建立與保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，拒絕逆選擇。

承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，承保質(zhì)量的高低直接影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

近年來(lái)各家保險(xiǎn)公司引入保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，大批僅經(jīng)短期培訓(xùn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員、代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上大顯身手，搶奪業(yè)務(wù)。

營(yíng)銷機(jī)制以保費(fèi)數(shù)量定業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)助長(zhǎng)了無(wú)限擴(kuò)張保費(fèi)的心理。

營(yíng)銷員在展業(yè)時(shí)，求快求多，重?cái)?shù)量較效益，減少了對(duì)投保人應(yīng)有的資料調(diào)查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風(fēng)險(xiǎn)由些潛伏下來(lái)。

保險(xiǎn)公司也急于多占市場(chǎng)，無(wú)暇控制代理人的行為，接受了大量不合格風(fēng)險(xiǎn)，埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患，嚴(yán)格影響著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

建立與營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，旨在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估和分類，把好承保關(guān)，拒絕不保風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)以合理的費(fèi)率加以匹配，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。

首先，要求保險(xiǎn)展業(yè)人員必須具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，通過(guò)一定的資格考試，并設(shè)置業(yè)務(wù)質(zhì)量的考證制度，以經(jīng)過(guò)核保部門核保后接受的業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)確定他們的業(yè)績(jī)，明確展業(yè)人員的權(quán)責(zé)范圍，督促他們?nèi)ミM(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的第一步選擇。

其次，核保部門成立專門的資料搜集中心，運(yùn)用現(xiàn)代電腦通訊等加強(qiáng)同各方的信息交流。

在展業(yè)人員懼資料的基礎(chǔ)上，核保人員還應(yīng)占有更詳盡的資料，如投保人的保險(xiǎn)經(jīng)歷、財(cái)務(wù)狀況、損失經(jīng)歷、職業(yè)環(huán)境、信用程度及性格特征等，力爭(zhēng)在信息充分的情況下作出核保結(jié)論。

第三，采用統(tǒng)一的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保方法，以減小核保人員在工作過(guò)程中的行為不確定因素，以既定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)核查、審定，嚴(yán)格取舍。

核保標(biāo)準(zhǔn)和方法要體現(xiàn)安全、高效、公平，在實(shí)踐中不斷完善。

第四，實(shí)行責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的專業(yè)核保人制度。

參與核保的人員要求通過(guò)專門的核保資格考試及具備豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

3.加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，杜絕保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生。

傳統(tǒng)理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)主要由核保來(lái)承擔(dān)，理賠中并不重視風(fēng)險(xiǎn)控制。

道德風(fēng)險(xiǎn)的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)防范的功能。

面臨日益嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)犯罪，理賠工作應(yīng)當(dāng)確立風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，不斷追求高品質(zhì)的理賠服務(wù)。

對(duì)理賠過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，理賠人員的責(zé)任首當(dāng)其沖。

理賠人員除了要注重經(jīng)驗(yàn)的積累，職業(yè)道德的培養(yǎng)，還要求其熟悉理賠案件的處理程序，掌握法律、醫(yī)學(xué)及其它相關(guān)知識(shí)。

核賠人制度通過(guò)區(qū)分不同經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)、能力的理賠人員，授予其特定的權(quán)限和職責(zé)，對(duì)提高理賠管理的質(zhì)量有相當(dāng)?shù)淖饔谩?/p>

我國(guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒國(guó)際慣例建立獨(dú)立的專業(yè)核賠人制度，擴(kuò)大理賠中的風(fēng)險(xiǎn)防范力度。

另外，在理賠中也需要信息充分。

搜集理賠資料時(shí)，特別注意有無(wú)保險(xiǎn)欺詐跡象，盡量作到現(xiàn)場(chǎng)查勘，以獲取及時(shí)、準(zhǔn)確的信息。

大額案件在賠付后，應(yīng)安排人員進(jìn)行追蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)欺詐的線索暴露，立即訴諸法律追回賠款。

存款保險(xiǎn)制度引至的道德風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理是什么？

主要可以分幾方面了解： 1、如果實(shí)行全面的存款保險(xiǎn)制度，存戶基本就只看誰(shuí)給的利率高就把存款挪到誰(shuí)的銀行去。

這樣一來(lái)，大眾監(jiān)督銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力減弱。

2、增加了銀行接受風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，因?yàn)樽罱K有***埋單。

換句話來(lái)說(shuō)，保守的銀行為了與激進(jìn)的銀行在存款利率上保持競(jìng)爭(zhēng)，必須提高存款利率，然后為了保持股東利潤(rùn)，即便保守的銀行也會(huì)增加貸款或投資的回報(bào)，從而只能愿意接受更多的風(fēng)險(xiǎn)。

3、保費(fèi)的厘定與信息不對(duì)稱。

由于***或保險(xiǎn)公司對(duì)銀行了解方面的信息不對(duì)稱，銀行最大化利潤(rùn)的方式，可以通過(guò)讓***或保險(xiǎn)公司相信其風(fēng)險(xiǎn)較低，并投資于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)很高的資產(chǎn)。

存款保險(xiǎn)制度引致的道德風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理是什么？

在沒(méi)保險(xiǎn)制度的情況下銀行為了吸收存款必然要保護(hù)存款人的資金安全，所以經(jīng)營(yíng)會(huì)偏向穩(wěn)定；
而有保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，銀行對(duì)存款人沒(méi)了責(zé)任，可以自由的追求高利潤(rùn)，風(fēng)險(xiǎn)必然加大，當(dāng)承保費(fèi)率單一的話就更加危險(xiǎn)。

銀行本身是個(gè)***的機(jī)構(gòu)，實(shí)施這個(gè)制度會(huì)更***，沒(méi)事別把錢存銀行，會(huì)越存越窮，分散資金，好好理財(cái)，銀行存?zhèn)€幾千塊就夠多了。

舉例說(shuō)明保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)：是個(gè)體行為由于受到保險(xiǎn)的保障而發(fā)生變化的傾向。

是一種客觀存在的，相對(duì)于逆向選擇的事后機(jī)會(huì)主義行為，是交易的一方由于難以觀測(cè)或監(jiān)督另一方的行動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

逆向選擇：在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，想要為某一特定損失投保的人實(shí)際上是最有可能受到損失的人。

因此，保險(xiǎn)公司的賠償概率將會(huì)超過(guò)公司根據(jù)大數(shù)法則統(tǒng)計(jì)的總體損失發(fā)生費(fèi)率，這就是保險(xiǎn)公司的逆向選擇。

比如汽車保險(xiǎn)業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇：2011年開(kāi)始，隨著個(gè)人購(gòu)買家庭轎車的數(shù)量逐漸增多，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)得很快。

可是由于車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來(lái)增加很多。

這些購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)的人由于有了保險(xiǎn)，開(kāi)起車了跟開(kāi)坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)修理。

更有人經(jīng)常酒后開(kāi)車，把握不住；
還有的是開(kāi)車精力不集中，甚至打瞌睡。

結(jié)果就是汽車交通事故頻繁發(fā)生，致使保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費(fèi)。

（這就是道德風(fēng)險(xiǎn)）由于保險(xiǎn)公司所掌握的信息是不完全的。

盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風(fēng)險(xiǎn)，但它不能確切知道誰(shuí)是風(fēng)險(xiǎn)低的人。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司知道個(gè)人之間肯定存在差別，應(yīng)該努力把他們劃分為較好的和較差的風(fēng)險(xiǎn)類別，并征收不同的保險(xiǎn)費(fèi)。

但是它做不到，因?yàn)樗荒苤滥男┤耸歉唢L(fēng)險(xiǎn)的，哪些人是低風(fēng)險(xiǎn)的。

凡是那些積極買保險(xiǎn)的人都是容易出險(xiǎn)的人，因?yàn)樗麄內(nèi)菀壮鍪鹿?，所以常?？释?gòu)買保險(xiǎn)，以便出險(xiǎn)之后有保險(xiǎn)公司為他們付費(fèi)。

而出險(xiǎn)概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險(xiǎn)價(jià)格提高了，反而會(huì)把他們首先拒之門外。

這就是典型的逆向選擇效應(yīng)。

提高保險(xiǎn)價(jià)格導(dǎo)致那些事故傾向較小的人退出了保險(xiǎn)市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)顧客比例的上升直接影響的是保險(xiǎn)賠付的上升。

擴(kuò)展資料：道德風(fēng)險(xiǎn)三大特征1、內(nèi)生性特征；
即風(fēng)險(xiǎn)雛形的形成于經(jīng)濟(jì)行為者對(duì)利益與成本的內(nèi)心考量和算計(jì)；
2、牽引性持征；
凡風(fēng)險(xiǎn)的制造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；
3、損人利己特征；
即風(fēng)險(xiǎn)制造者的風(fēng)險(xiǎn)收益都是對(duì)信息劣勢(shì)一方利益的不當(dāng)攫取，換言之，風(fēng)險(xiǎn)制造者（Risk——maker）與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者（Risk——taker）的不對(duì)稱存在。

參考資料：逆向選擇_道德風(fēng)險(xiǎn)_。

請(qǐng)解釋保險(xiǎn)市場(chǎng)上逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別。

逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)兩者之間有3點(diǎn)不同，具體介紹如下：一、兩者的特征不同：1、逆向選擇的特征：（1）內(nèi)生性特征；
即風(fēng)險(xiǎn)雛形的形成與經(jīng)濟(jì)行為者對(duì)利益與成本的內(nèi)心考量和算計(jì)；
（2）牽引性持征；
凡風(fēng)險(xiǎn)的制造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的行為；
（3）損人利己特征；
即風(fēng)險(xiǎn)制造者的風(fēng)險(xiǎn)收益都是對(duì)信息劣勢(shì)一方利益的不當(dāng)攫取，換言之，風(fēng)險(xiǎn)制造者與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的不對(duì)稱存在。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)的特征：由于信息的不完全性和機(jī)會(huì)主義行為，有時(shí)候，降低商品的價(jià)格，消費(fèi)者也不會(huì)做出增加購(gòu)買的選擇（因?yàn)榭赡軗?dān)心生產(chǎn)者提供的產(chǎn)品質(zhì)量低，是劣質(zhì)產(chǎn)品，而非原來(lái)他們心中的高質(zhì)量產(chǎn)品）；
提高價(jià)格，生產(chǎn)者也不會(huì)增加供給。

二、兩者的實(shí)質(zhì)不同：1、逆向選擇的實(shí)質(zhì)：市場(chǎng)的某一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向于與對(duì)方簽訂協(xié)議進(jìn)行交易。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)：在信息不對(duì)稱條件下，不確定或不完全合同使得負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為主體不承擔(dān)其行動(dòng)的全部后果，在最大化自身效用的同時(shí),做出不利于他人行動(dòng)的現(xiàn)象。

三、兩者的意義不同：1、逆向選擇的意義：逆向選擇理論深刻地改變了分析問(wèn)題的角度，可以說(shuō)給人們提供了逆向思維的路徑，會(huì)加深市場(chǎng)復(fù)雜性的認(rèn)識(shí)，由此能改變很多被認(rèn)為“常識(shí)”的結(jié)論，使市場(chǎng)有效性理念又一次遭受重創(chuàng)。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)的意義：由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因和條件。

如有人對(duì)社會(huì)或他人心懷不滿，故而蓄意進(jìn)行破壞活動(dòng)，比如，縱火、搶劫、欺詐，造成社會(huì)財(cái)產(chǎn)或他人財(cái)產(chǎn)及生命蒙受損失。

參考資料來(lái)源：-逆向選擇參考資料來(lái)源：-道德風(fēng)險(xiǎn)。