個人養(yǎng)老金要不要存？中國為什么要建立個人養(yǎng)老金制度？
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理
個人養(yǎng)老金要不要存?
個人養(yǎng)老金是“補充”，并非“替代”:什么是個人養(yǎng)老金?簡而言之，個人養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險體系的“第三支柱”。第一支柱是國家的基本養(yǎng)老保險，第二支柱是單位的企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱是個人養(yǎng)老金。目前，中國養(yǎng)老保險體系第一支柱已覆蓋10億多人，第二支柱已覆蓋5800多萬人。第三支柱之前一直處于系統(tǒng)的“空白”。
個人養(yǎng)老金制度，一般是指***鼓勵個人向專門的賬戶進行繳費，個人依據(jù)自身風險收益特征，選擇相應的、符合條件的養(yǎng)老金融產(chǎn)品進行投資，以積累養(yǎng)老金資產(chǎn)的制度安排。2022年4月21日，個人養(yǎng)老金制度落地：每人每年繳納上限為12000元。
中國為什么要建立個人養(yǎng)老金制度?
目前，養(yǎng)老的基本保險儲備在很多省份已經(jīng)處于“入不敷出”的局面。隨著老齡化，的快速發(fā)展，基本的養(yǎng)老保險是不夠的。第三根支柱，養(yǎng)老金，可以在一定程度上緩解養(yǎng)老的整體壓力。
從客觀上看，個人養(yǎng)老金制度可以理解為社會保障的補充。隨著老齡化人口的增加，年輕人的數(shù)量逐年減少，社會保障繳款將出現(xiàn)赤字，無法平衡老年人的支出。個人養(yǎng)老金系統(tǒng)只是對這種風險的一種掩飾。
從支付和提取的角度來看，個人養(yǎng)老金賬戶里的錢是他自己支付的，選擇是他自己的，能不能支付。只要經(jīng)濟不是特別困難，設定這1000元的額度就相當于交了個稅，而且還有優(yōu)惠。而且個人養(yǎng)老金賬戶可以按月支付，相當于定投一些低風險的公募基金。即使債券基金17年平均年化收益6.08%，也比定期儲蓄劃算得多。而且根據(jù)復利法，定投時間越長，收益率越高。有一點，個人養(yǎng)老金在有事的時候可以暫時停付，但是不能提前支取。
從收益來看，雖然目前繳費金額為12000元，但以后會適時調整上限。假設按照12000元的繳費額，30年不漲，一個人30歲開始繳費，60歲退休。估計他每月能領到2700元的養(yǎng)老金。不考慮通貨膨脹，11年左右可以收回本金，收益至少翻2-3倍，足夠再拿兩個。
最大的吸引力在于稅收優(yōu)惠。參保人每年可繳納的個人養(yǎng)老金最高限額為12000元。人力資源和社會保障部、財政部，根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展水平和發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系等因素，適時調整支付上限。同時，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度，按規(guī)定領取個人養(yǎng)老金。養(yǎng)老金最大的吸引力在于稅收優(yōu)惠。根據(jù)2018年試點中的稅收優(yōu)惠政策，上述定額按每年12000元計算，可享受每月1000元的專項附加扣除。
優(yōu)勢在于“長期收益”。繳納個人養(yǎng)老金，后這筆錢可以用在哪里?養(yǎng)老金個人賬戶資金用于購買銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。符合要求，從而自主選擇并承擔相應的風險。這也是養(yǎng)老金和理財產(chǎn)品的最大區(qū)別。胡繼曄指出，“如果買的是普通基金，得不到稅收優(yōu)惠，隨時贖回也不利于長期投資。”只要是投資，老百姓都會注重收益和風險。胡繼曄指出，時間和風險是密切相關的。“金融學的基本原理是，權益類產(chǎn)品投資時間越長，相對風險越低。”
期望向市場輸送長期穩(wěn)定的資金，強調個人養(yǎng)老必須依靠“金融”。傳統(tǒng)的基本養(yǎng)老保險只能確保你老了以后吃飽青菜白米飯，要想吃海鮮大餐，還要靠個人養(yǎng)老金。人口問題也將加重“養(yǎng)老金缺口”的情況。
養(yǎng)老概念股：
世聯(lián)行：養(yǎng)老概念龍頭，世聯(lián)地產(chǎn)與臺灣最大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集團恒安照護集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，探索符合中國市場特點的養(yǎng)老服務模式。
【金陵藥業(yè)(000919)、股吧】：福利公司通過升級智能化養(yǎng)老，創(chuàng)新社區(qū)居家養(yǎng)老新模式，進一步鞏固了在湖州市醫(yī)養(yǎng)專業(yè)方面龍頭企業(yè)的地位，獲得了“中國康復醫(yī)學會醫(yī)養(yǎng)結合示范基地”的稱號。
在消費主義盛行的環(huán)境下，年輕人崇尚超前消費，個人債務越來越高，個人養(yǎng)老金賬戶被偽裝成強制儲蓄。畢竟，誰也無法預測幾十年后會發(fā)生什么。而人均一萬多元的投入，加上幾萬億的資金，也相當于對資本市場的極大利好，對中國經(jīng)濟的快速提升。