平安的定期壽險是什么意思？

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

　　什么是人壽保險？

　　人壽保險是主要以人的壽命為保障對象的人身保險。人壽保險通常以被保險人在保險期間內生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險產(chǎn)品還包括保險合同約定的全殘責任。

　　人壽保險按照保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。

　　什么是定期壽險？

　　定期壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。

　　定期壽險提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間內，如果被保險人不幸身故，保險公司給付保險金；保險期間結束時，如果被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費，保險合同終止。

　　一般來說，定期壽險費率比其他壽險產(chǎn)品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障；定期壽險的保險期間可靈活選擇，能夠滿足消費者特定時期的保障需求。

　　由于定期壽險只提供固定期限的保障，消費者在保險期滿后再購買定期壽險可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒?；蛱岣哔M率等問題。

　　定期壽險比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔較重家庭責任的消費者，例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人，若不幸身故，其家庭可能會失去主要的經(jīng)濟來源，身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。

　　壽險，無疑是許多人投保時購買的首選保險。這不僅在于死亡是人生需要面對的最大風險，而且相比健康險、財產(chǎn)險等，壽險亦是最早為人所熟識，最具群眾基礎的險種。當然，買好壽險并不簡單。

　　壽險首選定期無返還

　　壽險品種繁多。從時間長短來看可分為定期壽險與終身壽險；從保費是否返還可分為純消費類壽險和帶儲蓄性質的返還型壽險；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險和諸如多功能險、投連險這樣的變額壽險。

　　雖然品種繁多，但是定期純消費類的壽險依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費類保險，歸根到底是為了以盡量少的保費支出獲得盡可能高的保額保障，以提高一款壽險在保障方面的性價比。

　　終身壽險由于必須針對"人必然死亡"這個局限條件提供賠付，所以保額、保費比往往較低，而且從財務規(guī)劃角度來看，年輕時收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風險，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風險的意義較小。

　　此外，純消費型保險因為不具有儲蓄的特征，因此在相同保費的前提下可以比儲蓄型壽險提供數(shù)倍乃至十數(shù)倍的保額，從而在投保者可用于投保保費有限的前提下提供盡量多的保障。

　　分批買還是一次性買

　　因為是定期壽險，所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對投保者而言，是應該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個10年的呢？

　　從單純的產(chǎn)品角度來看，一次性選擇30年無疑是優(yōu)秀選擇。目前大多數(shù)壽險為了防范投保者的道德風險，一般會對投保首年的保障有額外的限制。如新華人壽定期壽險A款和平安幸福定期壽險A均規(guī)定："被保險人于本合同生效之日起一年內因疾病導致身故或者身體全殘，本公司按保險單上載明的保險金額的10％給付身故或全殘保險金，并無息返還所繳保險費，本合同效力即行終止。"而更多的定期壽險保險甚至僅返還保費。顯然在靠前年壽險的保障是不完全的。若直接購買30年期的，那么這個不完全保障也就是靠前年，但若分三次購買10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會增加保障的風險。

　　當然，考慮到部分投保者手頭拮據(jù)，只選擇保費最便宜的10年期實屬無奈，那么為了規(guī)避上面提到的"不完全保障"問題，不妨在靠前個10年期保障還剩1年的時候就開始投保第二個10年期，通過兩份保險疊加的方式來避免相關影響。當然，這樣的做法缺點就在于雖然買了三個10年期保險，但實際保障年數(shù)僅為28年。

　　死亡之外全殘不可忽略

　　傳統(tǒng)的壽險，均屬保死不保生。但對投保人而言，死亡導致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，但是因為高度殘疾導致失去勞動能力從而帶來的長期負現(xiàn)金流(仍需開支但無收入)其實更為可怕。正因此，越來越多的保險公司在它們的壽險產(chǎn)品中增加了對于"全殘"的保障，而投保者最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險。

　　什么是全殘？一般來說，大體便相當于《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中靠前級殘疾，包括以下幾種情況：

　　1.雙目永久完全失明的。

　　2.兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的。

　　3.一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的。

　　4.一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的。

　　5.一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失的。

　　6.四肢關節(jié)機能永久完全喪失的。

　　7.咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的。

　　8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

　　保費：低的總是美的

　　一般而言，保險產(chǎn)品因為條款復雜往往缺乏可比性，要選擇一款性價比最高的保險不是一件容易的事情。對此，許多保險從業(yè)人員往往還以"保險沒有最好，只有最合適"來解釋自家產(chǎn)品相對較高的價格。

　　但是，定期無返還壽險，作為一款最簡單的保險產(chǎn)品，除了是否保障全殘、投保年齡上下限的輕微限制外，并無太大的差別。以上表來看，對比常見的幾家保險公司的相關產(chǎn)品來看，新華人壽的定期壽險A款無疑是性價比最高的一款。從保費來看，50萬元保額10年期保障年保費僅為750元，雖然高于泰康吉祥相伴定期壽險的725元，但卻比后者多提供了對全殘的保障。與此同時，此款產(chǎn)品在靠前年保障問題上的條件也是最寬裕的，賠付10%的保額，而不似許多產(chǎn)品僅返還保費。

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　　消費型定期壽險

　　人壽保險是根據(jù)被保險人在保險責任期內生存或死亡，再由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。市面上出售的人壽保險品種有很多，按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。本期我們重點來看看純消費型的定期壽險。

　　純消費型的定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，保險公司則會按照約定的保險金額給付保險金；如果保險期滿，被保險人還健在的話，保險合同就會自然終止，保險公司不再繼續(xù)承擔保險責任，同時也不會退回所繳保險費。這種定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。較為普遍的消費型定期壽險，它們的年金都是在千元以下，更為便宜的也有在500元左右的。

　　純消費型的定期壽險具有"低保費、高保障"的優(yōu)點，保險金的給付也可以免繳所得稅和遺產(chǎn)稅。在低收益高回報的風險管理下，每家保險公司的純消費型定期壽險產(chǎn)品屈指可數(shù)，滬上大多數(shù)的保險公司一般只提供一項定期壽險作為主險產(chǎn)品，而一些小型保險公司也就索性直接放棄這個低收益，易虧損的保險產(chǎn)品。從某個角度來看，純消費型的定期壽險對消費者來說，它的性價比是很高的。

　　與儲蓄返還型壽險相比，消費型定期壽險的優(yōu)點是--獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費，并且是每年繳一次，無需強迫長期繳費，只是每年的保費不可以返還。

　　和終身壽險相比，定期人壽保險只是提供一個確定時期的保障，如果被保險人在規(guī)定時期內發(fā)生意外身故時，保險公司向受益人給付保險金。如果被保險人在期滿時仍然生存，保險公司不承擔給付保險金的責任，也不退還保險金。終身人壽保險則是為被保險人提供終身保障；在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險；如果在保險期限內退保，終身壽險可以獲得相應的現(xiàn)金價值。但是，因為保險期限的區(qū)別，定期壽險和終身壽險之間的費率相差較大。所以，僅僅是想要得到一份簡單而優(yōu)質的壽險保障的話，純消費型的定期壽險絕對是價廉物美的選擇。