商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要更多政策支持

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　相關(guān)專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)已有“廈門模式”這樣的成功先例，如果***能夠加強(qiáng)政策引導(dǎo)，使保險(xiǎn)公司的人力、網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)參與到社保中來(lái)，將使社保事業(yè)效率更高。

　　醫(yī)改需商業(yè)保險(xiǎn)“補(bǔ)充”

　　事實(shí)上，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋全社會(huì)的同時(shí)，引入商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充一直是衛(wèi)生部和人保部在醫(yī)改進(jìn)程中的工作重點(diǎn)。衛(wèi)生部部長(zhǎng)陳竺在今年的全國(guó)“兩會(huì)”上接受本報(bào)記者采訪時(shí)坦言，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)全部大病費(fèi)用由***買單很難，目前解決這一問題最有效的辦法就是建立補(bǔ)充保險(xiǎn)。

　　以兒童白血病為例，即使有些地方有兒童新農(nóng)合或城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，治療費(fèi)用多數(shù)也有封頂線，大部分費(fèi)用要由病人家庭承擔(dān)。這樣一個(gè)例子也說(shuō)明，在現(xiàn)有基本醫(yī)保水平下，補(bǔ)充保險(xiǎn)在大病醫(yī)療方面有很大的發(fā)展空間。此外，對(duì)基本醫(yī)療保障以外的高端需求，商業(yè)保險(xiǎn)也可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。

　　陳竺表示，在醫(yī)改框架中，***希望充分發(fā)揮社會(huì)共濟(jì)作用，由社保和衛(wèi)生部門合力探索補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。他建議，在此之前，有條件的群眾可以參加一些能保障重大疾病的商業(yè)險(xiǎn)種。

　　商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的“廈門模式”

　　“商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)與***合作推廣補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)很感興趣，因?yàn)檫@樣可以擴(kuò)大客戶資源，對(duì)客戶進(jìn)行二次開發(fā)。”一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，此前，多家保險(xiǎn)公司曾試點(diǎn)參與了城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療、新農(nóng)合等，以中國(guó)人壽的“番禺模式”、“新鄉(xiāng)模式”和人保健康的“湛江模式”最為典型。

　　以“湛江模式”為例，湛江市社保部門通過與人保健康、定點(diǎn)醫(yī)院無(wú)縫連接的新合作模式，率先在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立了以基本醫(yī)療為主、大額補(bǔ)助為補(bǔ)充的多層次城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障制度。為了使參保人能夠獲得更大保障，湛江市社保局從參保人所繳的20元里拿出3元錢搞補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，由人保健康承保。購(gòu)買這一保險(xiǎn)后，繳20元的參保人員的報(bào)銷限額由原來(lái)的1.5萬(wàn)元提高至3.5萬(wàn)元，原封頂線1.5萬(wàn)元-3.5萬(wàn)元的部分由保險(xiǎn)公司理賠。

　　商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)更是早有先例，即“廈門模式”。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授王**告訴記者，早在1997年，廈門市率先在實(shí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)開辦商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在原有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以“集體參保”方式，建立職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障限額的醫(yī)療費(fèi)用，通過商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作來(lái)解決。在此期間，醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心作為投保人向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司按照“社會(huì)化管理、商業(yè)化運(yùn)作”原則運(yùn)行，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的封頂線成為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的起付線，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)從原有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中劃出，職工無(wú)需單獨(dú)繳納，企業(yè)負(fù)擔(dān)也沒有增加。

　　商業(yè)保險(xiǎn)需更多政策扶持

　　“***如果通過招標(biāo)的方式把補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司運(yùn)作，合理利用保險(xiǎn)公司的人力、網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)，可以減小財(cái)政壓力。”王**認(rèn)為，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同履行賠付責(zé)任，相較***行為效率更高、賠付時(shí)間更短、監(jiān)管也比較容易，未來(lái)我國(guó)應(yīng)在政策上給予商業(yè)保險(xiǎn)公司更多扶持。

　　“但并非所有的商業(yè)保險(xiǎn)公司都有機(jī)會(huì)參與其中，這對(duì)公司的健康風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)能力提出一定的要求。”上述保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，保監(jiān)會(huì)2008年曾下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)參與基本醫(yī)療保障管理工作有關(guān)問題的通知》，對(duì)參與基本醫(yī)療保障的保險(xiǎn)公司在核算、風(fēng)險(xiǎn)、信息、醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面做出嚴(yán)格規(guī)定。 “但可以肯定的是，有社會(huì)、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的社會(huì)保障事業(yè)效率更高，更是對(duì)現(xiàn)有社會(huì)保障體系的有力補(bǔ)充。”