平安智盈人生多功能險優(yōu)缺點分析

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　平安智盈人生我的保險我作主

　　為了給客戶創(chuàng)造更高的價值，平安人壽特別推出因需賦形、百變多功能的“平安智盈人生終身壽險（多功能險）”。它可以根據(jù)您不同的人生階段、不一樣的追求和想法，為您和家人提供終身保障和靈活的投資理財計劃，保額自選、交費靈活、更有固定的投資保底收益，讓您享受財富的增值，從容追求人生目標(biāo)。

　　多功能險是新型保險，請注意不同保險公司，多功能險的保險責(zé)任和條款不一樣。我針對平安多功能險做以下剖析，請注意平安多功能險是一款以保障型產(chǎn)品，附帶了穩(wěn)健理財功能，而不是一款全投資型產(chǎn)品。

　　靠前項

　　平安多功能險三大功能：身價保障、重大疾病、穩(wěn)健投資

　　1、身價保障、重大疾?。赫３砷L個人及家庭保險需求來看，議55周歲前，家庭責(zé)任感較強時期，我們需要較高的保障；55周歲后，更應(yīng)關(guān)注自己的養(yǎng)老。

　　a：可以享受保障的同時，每年靈活領(lǐng)兩次用于養(yǎng)老補充；

　　b：也可以轉(zhuǎn)換為年金，月領(lǐng)養(yǎng)老金；

　　c：可以終止保險合同，一次性領(lǐng)取保單價值。

　　2、穩(wěn)健投資：

　　扣除合理初始費用，保障成本后，進(jìn)入到保單價值。保單價值按日利率計算，每月結(jié)算一次，享受復(fù)利計息。

　　第二項

　　平安多功能險三大特色：保額自選、保費緩交，靈活領(lǐng)取

　　1、保額自選：

　　“申請變更基本保險金額”本主險合同有效期內(nèi)，經(jīng)我們同意，您可以變更基本保險金額。這里需要注意年齡，其它細(xì)節(jié)暫省略。

　　1）申請增加壽險基本保險金額

　　-在被保險人65周歲的保單周年日之前申請；

　　2）申請增加重疾基本保險金額

　　-在被保險人55周歲的保單周年日之前申請；

　　2、保費緩交：

　　請注意是保費緩交，不是不交。視客戶具體年齡，經(jīng)濟(jì)狀況確定保額，期交保費，期交次

　　數(shù)。舉兩個例：

　　男性，30歲，總投入9萬，基本壽險保額為20萬，重疾為15萬，建議每年存6000元，存15年。因為年齡不大，都比較容易處理，再看看年齡大的人如何操作。

　　男性，45歲，總投入12萬，基本壽險保額為20萬，重疾為15萬，有三種交費方式比較合理：

　　a：注重保障，持續(xù)保障，可建議年交1萬，交12年；

　　b：注重保障，保本增值，可建議年交2萬，交6年；

　　c：注重保障，快速增值，可建議靠前年投入6萬，交2年；

　　請?zhí)貏e注意：智盈人生年交4000元，6000元，交多少年由你定，但站在客戶的立場，至少交10年，對客戶才是受益更大。21世紀(jì)平安還不能實現(xiàn)，所以請客戶保護(hù)好自己的資金。

　　3、靈活領(lǐng)?。?/p>

　　平安壽險客戶可以辦理一賬通操作，每年可以免費領(lǐng)取兩次，超過兩次，每次收費20元費用。部分領(lǐng)取需注意的是基本保額會等額減少，所以大額領(lǐng)取時注意保障變化。

　　a：如中途家庭需要急用現(xiàn)金時；

　　b：子女教育金；

　　c：企業(yè)貸款，只適合大額追加的客戶采用；

　　d：未來的養(yǎng)老金

　　第三項

　　平安多功能險三大“缺點”：

　　Q：初始費用和保障成本的扣除

　　A：先看初始費用的收取比例：

　　初始費用收取完全公開、透明。為什么多功能險要收取初始費用呢？任一款保險公司銷售的險種（銀保有些例外）均存在這筆費用，只是釋義不一樣，多功能險扣除初始費用，保障成本后，余下的是‘保單價值’，而傳統(tǒng)分紅保險扣除‘手續(xù)費’之后，余下的叫現(xiàn)金價值。我是這樣簡單理解，無論是保單價值還是現(xiàn)金價值，客戶退保時才會體現(xiàn)意義，或者是保單貸款，靈活領(lǐng)取，無論用那款險種比較，同樣的保額，同樣的保費，多功能險的保單價值會超過現(xiàn)金價值。如果您購買保險時想著退何，一是證明這款險種還存在顧慮，二是日后退保，不如選擇消費型的保障。備注：傳統(tǒng)分紅保險的‘手續(xù)費’包括了責(zé)任準(zhǔn)備金的提取。

　　再看保障成本：

　　根據(jù)客戶的年齡，性別，職業(yè)風(fēng)險程序及危險保額決定的。這里有一個很重要的因素就是危險保額，舉例：

　　男性：30歲，年交6000元，交15年，總共投入9萬，55周歲時，保單價值（中檔舉例）：18萬(取整數(shù)舉例)

　　a：壽險危險保額的計算方式：

　　指結(jié)算日零時的保險金額減去保單價值后的數(shù)值，20萬減去18萬，危險保額是2萬。55歲

　　每千元危險保額對應(yīng)收取的保障成本為8.45,收取的保障成本是169元.

　　b：重疾危險保額的計算方式：

　　指結(jié)算日零時以下兩項的差：

　?。?）本附加險合同保險金額(15萬)

　?。?）(本附加險合同保險金額/主險合同保險金額)X主險合同保單價值

　　我們一起來看看扣除的保障成本是多少嗎？

　　(15萬/20萬)X18萬=13.5萬

　　差額:15萬-13.5萬=1.5萬

　　(15000/1000)X15.1=226.5元

　　Q：平安多功能險保證利率是為年利率1.75%。

　　A：保證利率為年利率1.75%,平安從2004年引進(jìn)多功能險至今月結(jié)算利率沒有低過2.8%.當(dāng)然保證年利率為2.25%會更好。但我們也需要注意的是保險公司的投資實力，保監(jiān)會都有要求公開，對各公司多功能險有興趣的可以去查閱歷年來的結(jié)算率。

　　Q：年齡大了，扣除的保障成本較高

　　A：通過保障成本的計算方式我們可以看出，年齡并不是影響保障成本的主要因素，而是保單價值。那如何靈活處理呢？

　　a：身故和重疾賠付來看，基本保額和保單價值105%兩者取較大者，也就是說當(dāng)保單價值大于保額時，調(diào)低身故和重疾基本保額，可以剔除年齡大的影響；

　　b：當(dāng)保單價值未超過基本保額時，如何關(guān)注我們的保單價值，御下家庭家庭責(zé)任感后，可以把多功能險當(dāng)一個養(yǎng)老補充來操作，也就是通過降低壽險、重大疾病基本保衛(wèi)額，減少保障成本支出累積保單價值，這里要注意當(dāng)保單價值達(dá)到一定值時，保額調(diào)整與否對保障成本的收取均無影響。

　　第四項

　　平安多功能險其它說明：

　　a:持續(xù)交費獎勵:獎勵期交保費的2%,設(shè)這個功能也就是鼓勵客戶持續(xù)中長期交費(大額交期交保費除外)

　　b:穩(wěn)健收益,公開透明:按要求在指定的刊物上披露保險信息,每月初在平安www.pingan.com公開上一月的結(jié)算利率.

　　某天我聽一個總監(jiān)說，想一想自己過去的10年前的自己，再再看看現(xiàn)在的自已發(fā)生了多少變化？未來10年又會怎么樣呢？中國的保險市場銀行和保險等同狀況下不會再有高預(yù)定利率的險種出現(xiàn)（96年時期，有些險種預(yù)定利率8%以上）。那么我在平安開戶，有一個保障帳戶，一個儲蓄帳戶，10年里有保障的同時，本金保本。10年后有絕世好保險產(chǎn)品出來時，我們必須要取舍時，我們也可以毫不猶豫的解除合同，再作更好的選擇。

　　中國多功能險由平安資產(chǎn)管理公司運作，詳細(xì)介紹：

　　平安資產(chǎn)管理公司優(yōu)勢：

　　平安資產(chǎn)管理公司擁有驕人的投資業(yè)績。截止2006年底，在債券投資領(lǐng)域，連續(xù)7年超越市場平均收益，連續(xù)9年被中國人民銀行授予“銀行間債券市場優(yōu)秀交易成員結(jié)算成員”的稱號。在股票與基金投資領(lǐng)域，憑著穩(wěn)健的投資風(fēng)格和卓越的前瞻性，平安資產(chǎn)管理公司取得了持續(xù)優(yōu)異的投資回報，是中國證券市場上最有影響力的機構(gòu)投資者之一。

　　投資優(yōu)勢：

　　國內(nèi)最大的機構(gòu)投資者之一，戰(zhàn)略投資機會獨具優(yōu)勢；

　　位列百余家上市公司的前靠前流通股東，廣泛的投資領(lǐng)域，全面的投資資格。

　　人才優(yōu)勢：

　　平安資產(chǎn)管理公司的投研與服務(wù)團(tuán)隊，在國際頂尖投資專家的帶領(lǐng)下，由深諳中國資本市場的精英人士組成。核心投資團(tuán)隊近50%員工擁有CFA、FRM等專業(yè)資格證書；專業(yè)投資團(tuán)隊均為碩士以上學(xué)歷，平均從業(yè)經(jīng)驗8年以上。

　　經(jīng)驗優(yōu)勢：

　　十余年投資管理經(jīng)驗，投資業(yè)績穩(wěn)定優(yōu)異；

　　管理資產(chǎn)超過4700億（截至2008年底數(shù)據(jù)）

　　風(fēng)險控制優(yōu)勢：

　　貫穿始終的嚴(yán)密風(fēng)險控制體系，長期成熟的風(fēng)險控制實踐；

　　港交所、上交所兩地監(jiān)督，嚴(yán)格的內(nèi)、外部稽核、審計制度；

　　開創(chuàng)國內(nèi)金融機構(gòu)內(nèi)部信用評估和管理之先河。

　　平安資產(chǎn)管理公司投資的策略：

　　?資本市場：資本市場常規(guī)金融工具（股票、未上市股權(quán)、可轉(zhuǎn)債、短期債券、債券回購、央行票據(jù)以及其他貨幣市場）。

　　?實業(yè)領(lǐng)域：國家基礎(chǔ)建設(shè)（京滬高速、荊東高速、柳州自來水項目）

　　?產(chǎn)業(yè)基金（渤海產(chǎn)業(yè)基金）

　　?FOF：各種類型基金（200余只基金）

　　?QDII：上一年外匯資產(chǎn)15%額度（約300億美元）

　　我的保險感慨一：

　　保險是解決問題的方法，但不是較早途徑。

　　保險公司提供保障的同時，肯定需要收取一筆費用，人生從0歲至終身，可以冒險摸著石頭過河，也可以選擇通過保險公司來過橋，如果選擇過橋，那必然需要支付一定的過橋費用，如果連這筆前期的過橋費都不想支付，那我們只好把錢存銀行了，不動用是不會少的，用的都是自己的，當(dāng)然還有銀行的利息。老一輩也都這么過了來；

　　感慨銀行回報不高，那就放股票、基金吧；確保的年收益率是10%還是15%或者100%？我也說不準(zhǔn)，而且誰說了都不算數(shù)。

　　股票和基金有風(fēng)險，那就投資房產(chǎn)吧，固定資產(chǎn)。中國計劃生育后未來人口未來是越來越多呢？還是越來越少呢？隨著房地產(chǎn)發(fā)展，未來的房子是越來越多呢？還是越來越少呢？20年后，別人租房子，會租新的房子呢？還是租你現(xiàn)在投資的老房子呢？對于房產(chǎn)投資，我所能想到也就是以上幾點，有經(jīng)驗的朋友也請分享一下吧。

　　以上幾項都可以參考72定律。

　　我的保險感慨二：

　　中國進(jìn)入了理財時代，保險只是起到一個守門員的作用，確保你能實現(xiàn)你的人生目標(biāo)。可以參考4321定律規(guī)劃。

　　我的保險感慨三：

　　市場上每家保險公司都有其優(yōu)勢，每個險種都有獨特功用的一面。一張保單解決人生終身保障、重大疾病、養(yǎng)老等所有問題呢？

　　一個人發(fā)生重疾的機率是72%，那款險種既能保證重賠付后，既然能享受終身保障，還可以滿足可觀的養(yǎng)老金？不要鉆牛角尖，大額、高保費不是我們普通老百姓玩的，所以暫時不作評論。

　　從保障方面來看，優(yōu)先考慮終身的險種，包括傳統(tǒng)分紅保險；

　　從養(yǎng)老方面來看，優(yōu)先考慮傳統(tǒng)定期兩全保險。

　　從保障和養(yǎng)老結(jié)合面來看，優(yōu)先考慮多功能險嗎？？

　　如果平平安安到年老，確實能做到保障和養(yǎng)老兩大功能，但中途發(fā)生了重疾賠付后，養(yǎng)老就會受影響！

　　每一個人，每一階段所需要保障不一樣，通過保險要體現(xiàn)的功能也不一樣。

　　從短期來講，對于客戶保險最大利益是理賠；

　　從中期來講，對于客戶保險最大利益是保證儲蓄；

　　從長期來講，對于客戶保險最大利益就是理財。