銀行貸款信用風險評估 銀行貸款信用風險

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

今天給各位分享銀行貸款信用風險的知識，其中也會對銀行貸款信用風險評估進行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關注本站，現(xiàn)在開始吧！

商業(yè)銀行的信用風險

1、信用風險涵義：

信用風險是指由于信用活動中存在的不確定性而導致銀行遭受損失的可能性，確切地說，是所有因客戶違約而引起的風險。

比如資產(chǎn)業(yè)務中借款人無法償還債務引起的資產(chǎn)質量惡化；負債業(yè)務中的存款人大量提取現(xiàn)款形成擠兌等等。

2、形成原因：

信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。

發(fā)生違約時，債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。

信用風險是由兩方面的原因造成的。

（1）經(jīng)濟運行的周期性：

在處于經(jīng)濟擴張期時，信用風險降低，因為較強的贏利能力使總體違約率降低。在處于經(jīng)濟緊縮期時，信用風險增加，因為贏利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時足額還款的可能性增加。

（2）對于公司經(jīng)營有影響的特殊事件的發(fā)生：

這種特殊事件發(fā)生與經(jīng)濟運行周期無關，并且與公司經(jīng)營有重要的影響。例如：當人們知道石棉對人類健康有影響的的事實時，所發(fā)生的產(chǎn)品的責任訴訟讓一個著名的在石棉行業(yè)中處于領頭羊位置的公司破產(chǎn)并無法償還其債務。

擴展資料：

1、信用風險有四個主要特征：

（1）不對稱性：預期收益和預期損失不對稱，當某一主體承受一定的信用風險時，該主體的預期收益和預期損失是不對稱的。

（2）累積性：信用風險的累積性是指信用風險具有不斷累積、惡性循環(huán)、連鎖反應、超過一定的臨界點會突然爆發(fā)而引起金融危機的特點。

（3）非系統(tǒng)性：與市場風險相比，信用風險觀察數(shù)據(jù)少且不易獲取，因此具有明顯的非系統(tǒng)性風險特征。

（4）內源性：信用風險不是完全有客觀因素驅動的，而是帶有主觀性的特點，并且無法用客觀數(shù)據(jù)和事實證實。

2、信用風險的特點：

（1）風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業(yè)，明知還不起也要借，例如，許多國有企業(yè)決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據(jù)調查，目前國有企業(yè)平均資產(chǎn)負債率高達80%左右，其中有70%以上是銀行貸款。這種高負債造成了企業(yè)的低效益，潛在的風險也就與日俱增。

（2）風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程，尤其在當前中國從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養(yǎng)銀行與企業(yè)之間的“契約”規(guī)則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。

（3）風險的破壞性。思想道德敗壞了，事態(tài)就會越變越糟。不良資產(chǎn)形成以后，如果企業(yè)本著合作的態(tài)度，雙方的損失將會減少到最低限度；但許多企業(yè)在此情況下，往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費大量的人力、物力、財力，也不能彌補所受的損失。

（4）控制的艱巨性。當前銀行的不良資產(chǎn)處理措施，都具滯后性，這與銀行不良資產(chǎn)的界定有關，同時還與銀行信貸風險預測機制、轉移機制、控制機制沒有完全統(tǒng)一有關。不良資產(chǎn)出現(xiàn)后再采取種種補救措施，結果往往于事無補。

參考資料來源：百度百科-信用風險

參考資料來源：百度百科-商業(yè)銀行風險

商業(yè)銀行抵押貸款中存在哪些風險，如何防范

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看，我國商業(yè)銀行所面臨的風險集中表現(xiàn)為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。

1、信用風險

信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務人)難以履約還款或不愿意履行債務而造成債權人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業(yè)務是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，也是主要業(yè)務。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風險

市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內外頭寸損失的風險。

3、操作風險

操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務活動的安全問題；銀行維系經(jīng)營的實物資產(chǎn)損壞；業(yè)務中斷和系統(tǒng)錯誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動性風險

流動性風險是我國商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。

根據(jù)貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防范。

①嚴格審查。對抵押物、產(chǎn)權關系、抵押合同和相關證件進行嚴格審查是防范貸款抵押風險的根本措施。

對于抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利憑證的真實性，并通過實地考察核實權利憑證所對應的抵押物(比如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關法律法規(guī)審查抵押物，看看抵押物是否為相關的法律法規(guī)許可，是否屬于銀行許可的抵押物范圍。

對于抵押物的產(chǎn)權關系，若為共有財產(chǎn)(比如房屋)的必須要有其余共有人同意抵押的授權書，若為合伙企業(yè)的財產(chǎn)必須有其余合伙人同意抵押的授權書。若為國有企業(yè)和集體企業(yè)的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據(jù)公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權證明文件。

對于抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊備。這項要求必須根據(jù)具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產(chǎn)品合格證、購銷合同、報關單和*****等多項手續(xù)。

對于抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據(jù)《擔保法》，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設備和其他動產(chǎn)進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據(jù)相關的法律法規(guī)，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。

③做好價值評估。抵押物價值評估是防范抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，并且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產(chǎn)評估公司的聯(lián)系、了解和評估，防止抵押物價值評估業(yè)務外包出現(xiàn)弄虛作假的風險。再次，對于出具抵押物產(chǎn)權憑證的***部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通***部門關鍵人員而出具虛假產(chǎn)權證明或重復抵押等情況的可能性。

④做好資產(chǎn)保全工作。銀行貸款的資產(chǎn)保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現(xiàn)違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協(xié)調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約后的利息損失等，并防止抵押物被賤賣的風險。

擴展資料

銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結構、政策以及操作風險的管理流程。對于機構來說，處理操作風險應該有適當?shù)尼槍Σ僮黠L險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結構，必須了解在什么情況下應該向誰匯報。

在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構，還有不同業(yè)務部門負責日常業(yè)務的管理，即有兩個報告機制，有關日常運作，向這種業(yè)務部門經(jīng)理匯報；

而有關信用方面，必須向有關信用經(jīng)理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節(jié)。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

參考資料來源：百度百科-貸款抵押風險

商業(yè)銀行的信用風險來源

商業(yè)銀行的信用風險主要來源于銀行的貸款業(yè)務和投資業(yè)務。

在貸款業(yè)務中，商業(yè)銀行需要承擔貸款違約的風險。如果貸款人無法償還貸款，商業(yè)銀行將會承受損失。此外，商業(yè)銀行還可能因為貸款質量較差而遭受損失。

在投資業(yè)務中，商業(yè)銀行需要承擔投資虧損的風險。如果投資的證券價值下降，商業(yè)銀行將會承受損失。此外，商業(yè)銀行還可能因為投資的證券質量較差而遭受損失。

另外，商業(yè)銀行還可能因為市場風險、操作風險、合同風險、法律風險等因素而遭受信用風險。為了降低信用風險，商業(yè)銀行應當建立健全風險管理體系，并加強風險監(jiān)控和防范措施。

銀行信用風險形成原因?

信用風險的形成原因

信用風險 是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時，債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。信用風險是由兩方面的原因造成的。①經(jīng)濟運行的周期性；在處于經(jīng)濟擴張期時，信用風險降低，因為較強的贏利能力使總體違約率降低。在處于經(jīng)濟緊縮期時，信用風險增加，因為贏利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時足額還款的可能性增加。②對于公司經(jīng)營有影響的特殊事件的發(fā)生；這種特殊事件發(fā)生與經(jīng)濟運行周期無關，并且與公司經(jīng)營有重要的影響。例如：產(chǎn)品的質量訴訟。舉一具體事例來說：當人們知道石棉對人類健康有影響的的事實時，所發(fā)生的產(chǎn)品的責任訴訟使Johns- Manville公司，一個著名的在石棉行業(yè)中處于領頭羊位置的公司破產(chǎn)并無法償還其債務。

銀行風險產(chǎn)生的原因及特點 10分

你的問題過于籠統(tǒng)。我試著給你理清一下。銀行風險有很多方面，最主要的是信用風險（與信貸業(yè)務相關）、市場風險（與資金運用相關）和操作風險（與業(yè)務流程相關）。每一類又都包含很多業(yè)務領域。

銀行風險管理是一個龐大的系統(tǒng)，不知你要了解的是哪個方面？

影響房地產(chǎn)銀行信用風險的主要因素有哪些

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信用風險的后果影響

信用風險對形成債務雙方都有影響，主要對債券的發(fā)行者、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要作用。 當借款人對銀行貸款違約時，商業(yè)銀行是信用風險的承受者。銀行因為兩個原因會受到相對較高的信用風險。首先，銀行的放款通常在地域上和行業(yè)上較為集中，這就限制了通過分散貸款而降低信用風險的方法的使用。其次，信用風險是貸款中的主要風險。隨著無風險利率的變化，大多數(shù)商業(yè)貸款都設計成是是浮動利率的。這樣，無違約利率變動對商業(yè)銀行基本上沒有什么風險。而當貸款合約簽定后，信用風險貼水則是固定的。如果信用風險貼水升高，則銀行就會因為貸款收益不能彌補較高的風險而受到損失。

銀行風險管理重要性

眾所周知，目前商業(yè)銀行的信貸風險主要來源于三個方面：一是信用風險。即由于種種原因造成債務人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場風險。即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風險、匯率風險和價格風險等。三是操作風險。即因不完善的內部管理程序和不規(guī)范的內部操作程序而形成的風險。信用風險是最常見的，給商業(yè)銀行帶來的損失也是最大的。操作風險主要是由于銀行點多面廣，且管理水平、寬嚴程度不一等原因造成的，也是較容易出現(xiàn)的風險。市場風險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。

從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變萬化的市場條件下，如果信貸風險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應，業(yè)務發(fā)展與風險管理質量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。因此，商業(yè)銀行要進行有效的風險預警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。

一、構筑風險管理的三道防線，形成全程的信貸風險管理流程

按照商業(yè)銀行的內部設置和審貸分離原則，設客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、內控審計三道防線?？蛻艚?jīng)理負責市場營銷和客戶關系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見；風險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預測風險程度，提出降低信貸風險的措施和對策；內控審計主要是在一定時間內負責對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預期目標，如果發(fā)現(xiàn)風險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關規(guī)定，對有關部門或相關責任人進行適當?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗礎之間的職責，形成職責分離、相對獨立、相互制約。[1]

二、打好風險管理的三項基礎，形成全員的信貸風險管理文化

一是進行一定的投資，提高科技含量和技術水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型，建立健全風險指標識別系統(tǒng)、預警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質的風險管理專業(yè)隊伍。信貸風險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風險管理專業(yè)人才是風險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務時自覺地處理好收益和成本之間的關系、市場與風險之間的關系，保證各項業(yè)務建康有序的發(fā)展。

三、構建風險管理的三個層面，形成全新的信貸風險管理垂直方法

要實現(xiàn)信貸風險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風險管理部——分行風險管理部——支行風險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L險管理部主要制定風險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風險管理規(guī)章制度和業(yè)務流程，建立有效的風險識別、預警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風險水平，并對分行以及風險管理機構的負責人進行績效......

銀行的主要業(yè)務面臨哪些風險？

我國商業(yè)銀行主要面臨以下幾種風險：

(1)信用風險：即交易對象無力履約的風險；

(2)市場風險：是由于市場價格的變動，銀行的表內和表外頭寸所面臨遭受損失的風險；

(3)利率風險：指銀行的財務狀況在利率出現(xiàn)不利的波動時所面對的風險；

(4)流動性風險：指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；

(5)操作風險：主要在于內部控制及公司治理機制的失效；

(6)法律風險：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產(chǎn)價值下降或負債加大的風險；

(7)聲譽風險：該風險產(chǎn)生于操作上的失誤、違反有關法規(guī)和其他問題。

以下對上述風險進行簡要分析：

一,信用風險

這是商業(yè)銀行的主要風險,指獲得銀行信用支持的債務人不能遵照合約按時足額償還本金和利息的可能性.在商業(yè)銀行業(yè)務多樣化的今天,不僅涉及傳統(tǒng)的信用風險仍然是商業(yè)銀行的一項主要風險,而且,貼現(xiàn),透支,信用證,同業(yè)拆放,證券包銷等業(yè)務中涉及的信用風險也是商業(yè)銀行面臨的重要風險.信用風險主要有以下幾類: 本金風險.是指銀行對某一客戶的追索權不能得到落實的可能性.如呆帳貸款,最終將表現(xiàn)為本金風險. 潛在替代風險.即由于市場價格波動,交易對手自交易日至交收日期間違約而導致?lián)p失的風險,其大小根據(jù)市場走勢向原先預計的相反方向發(fā)展時可能造成的最大損失來計算.對銀行而言,可能是交易對手違約,而市場又向不利方向發(fā)展的情況下,被迫代替交易對手完成原有交易所付出的代價. 第三者保證風險.如果債務人違約不能償還債務,而擔保方或承諾方又不能代債務人償還債務,就出現(xiàn)了第三者擔保風險. 證券交易和包銷風險.指的是證券二級市場交易和一級市場交易中的風險. 交收風險.指的是資金或證券交與收的過程中,通知時間和實際時間之差可能產(chǎn)生的風險.一旦有關交收無法執(zhí)行或交手處理錯誤,該風險將轉化為本金風險. 信貸集中風險.是指銀行的貸款只發(fā)放給少數(shù)客戶,或者給某一個客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例,從而使所發(fā)放的貸款遭受損失的可能性大大上升.

二,利率風險

指貨幣市場,資本市場利率的波動通過存款,貸款,拆借等業(yè)務影響商業(yè)銀行負債成本和資產(chǎn)收益等經(jīng)濟損失的可能性.

三,流動性風險

是指銀行本身掌握的流動資產(chǎn)不能滿足即時支付到期負債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性.流動性風險,一方面是一種本原性風險,就是由于流動性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風險長期隱藏,積聚,最后以流動性風險的形式爆發(fā)出來.從這種意義上講,流動性風險是一種派生性風險,即流動性不足,可能是由于利率風險,信用風險,經(jīng)營風險,管理風險,法律風險,國家風險,匯率風險等風險源所造成的,銀行最終陷入流動性風險中不能自拔.

四,匯率風險

是指本幣或外幣匯率升值或貶值,使商業(yè)銀行的資產(chǎn)在持有或者運用過程中蒙受損失的可能性.

五,市場風險

是指商業(yè)銀行投資或者買賣動產(chǎn),不動產(chǎn)時,由于市場價值的波動而蒙受損失的可能性.主要取決于商品市場,貨幣市場,資本市場,不動產(chǎn)市場,期貨市場,期權市場等多種市場行情的變動.

六,法律風險

是指因為對法律條文的歧義,變遷,誤解,執(zhí)行不力,規(guī)定不細致等原因導致無法執(zhí)行雙邊合約,造成銀行面臨損失的可能性。

七,經(jīng)營風險

是指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中,發(fā)生各種自然災害,意外事故,程序或控制失......

我國商業(yè)銀行主要面臨哪些風險?并簡單分析原因

我國商業(yè)銀行主要面臨以下幾種風險：

(1)信用風險：即交易對象無力履約的風險；

(2)市場風險：是由于市場價格的變動，銀行的表內和表外頭寸所面臨遭受損失的風險；

(3)利率風險：指銀行的財務狀況在利率出現(xiàn)不利的波動時所面對的風險；

(4)流動性風險：指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；

(5)操作風險：主要在于內部控制及公司治理機制的失效；

(6)法律風險：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產(chǎn)價值下降或負債加大的風險；

(7)聲譽風險：該風險產(chǎn)生于操作上的失誤、違反有關法規(guī)和其他問題。

以下對上述風險進行簡要分析：

一,信用風險

這是商業(yè)銀行的主要風險,指獲得銀行信用支持的債務人不能遵照合約按時足額償還本金和利息的可能性.在商業(yè)銀行業(yè)務多樣化的今天,不僅涉及傳統(tǒng)的信用風險仍然是商業(yè)銀行的一項主要風險,而且,貼現(xiàn),透支,信用證,同業(yè)拆放,證券包銷等業(yè)務中涉及供信用風險也是商業(yè)銀行面臨的重要風險.信用風險主要有以下幾類: 本金風險.是指銀行對某一客戶的追索權不能得到落實的可能性.如呆帳貸款,最終將表現(xiàn)為本金風險. 潛在替代風險.即由于市場價格波動,交易對手自交易日至交收日期間違約而導致?lián)p失的風險,其大小根據(jù)市場走勢向原先預計的相反方向發(fā)展時可能造成的最大損失來計算.對銀行而言,可能是交易對手違約,而市場又向不利方向發(fā)展的情況下,被迫代替交易對手完成原有交易所付出的代價. 第三者保證風險.如果債務人違約不能償還債務,而擔保方或承諾方又不能代債務人償還債務,就出現(xiàn)了第三者擔保風險. 證券交易和包銷風險.指的是證券二級市場交易和一級市場交易中的風險. 交收風險.指的是資金或證券交與收的過程中,通知時間和實際時間之差可能產(chǎn)生的風險.一旦有關交收無法執(zhí)行或交手處理錯誤,該風險將轉化為本金風險. 信貸集中風險.是指銀行的貸款只發(fā)放給少數(shù)客戶,或者給某一個客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例,從而使所發(fā)放的貸款遭受損失的可能性大大上升.

二,利率風險

指貨幣市場,資本市場利率的波動通過存款,貸款,拆借等業(yè)務影響商業(yè)銀行負債成本和資產(chǎn)收益等經(jīng)濟損失的可能性.

三,流動性風險

是指銀行本身掌握的流動資產(chǎn)不能滿足即時支付到期負債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性.流動性風險,一方面是一種本原性風險,就是由于流動性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風險長期隱藏,積聚,最后以流動性風險的形式爆發(fā)出來.從這種意義上講,流動性風險是一種派生性風險,即流動性不足,可能是由于利率風險,信用風險,經(jīng)營風險,管理風險,法律風險,國家風險,匯率風險等風險源所造成的,銀行最終陷入流動性風險中不能自拔.

四,匯率風險

是指本幣或外幣匯率升值或貶值,使商業(yè)銀行的資產(chǎn)在持有或者運用過程中蒙受損失的可能性.

五,市場風險

是指商業(yè)銀行投資或者買賣動產(chǎn),不動產(chǎn)時,由于市場價值的波動而蒙受損失的可能性.主要取決于商品市場,貨幣市場,資本市場,不動產(chǎn)市場,期貨市場,期權市場等多種市場行情的變動.

六,法律風險

是指因為對法律條文的歧義,變遷,誤解,執(zhí)行不力,規(guī)定不細致等原因導致無法執(zhí)行雙邊合約,造成銀行面臨損失的可能性

七,經(jīng)營風險

是指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中,發(fā)生各種自然災害,意外事故,程序或控制失控,工......

商業(yè)銀行風險的成因有哪些，內容是什么？

你好，商業(yè)銀行風險一般包括以下4點：

市場風險： 市價波動對于企業(yè)營運或投資可能產(chǎn)生虧損之風險，如利率、匯率、股價等變動對相關部位損益的影響。

信用風險：指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。

流動風險：指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資

操作風險：制度不良與操作疏失以及內部控制及公司治理機制的失效其他還有法律風險\國家風險

信用卡風險的主要因素

造成信用卡風險的主要原因信用卡風險是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無處不在，無時不有，不以人的意志為轉移。導致信用卡風險形成的原因主要有以下幾點：1、缺乏一個良好的社會信用體系．公民個人資信控制處于無序狀態(tài)良好的信用是市場秩序的根本保障，也是信用卡業(yè)務發(fā)展的重要靈魂。一方面銀行是講究信用的，另一方面也要求持卡人都必須講究信用。但是有成千上萬向銀行申領信用卡的公民是否都具有信用呢?社會上缺乏一個良好的社會信用體系，還沒有一個類似控制個人資信狀況的咨詢機構可供銀行選擇，銀行在發(fā)展持卡人的過程中，僅能依憑證件或向申領人單位、派出所咨詢，而冒領人單位和公安機關的派出所對個人的資信情況也不甚了解。在這樣的情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)卡過程中，不能不帶有一定的盲目性，從而給居心不良者以可乘之機。2、欺詐成本低廉，法律打擊失之過寬我國先后出臺了一系列相關的制度、辦法，對規(guī)范信用卡業(yè)務、抑制信用卡風險發(fā)揮了積極的作用，但尚缺乏全面、系統(tǒng)、細致的法律、法規(guī)。僅于1995年6月，全國人大常委會通過的 ，對信用卡欺詐作了規(guī)定，但還有待在實踐中進一步完善，加以具體化、定量化。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防范信用卡風險的內在因素和第一道防線。3、信用卡受理點工作人員業(yè)務素質不高，用卡環(huán)境尚待優(yōu)化除一些大賓館、大商場的少數(shù)專業(yè)收銀人員具有較好的受理業(yè)務能力外，大部分特約商戶的收銀人員對信用卡支付業(yè)務比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必說如何識別假冒、偽造信用卡。這些收銀員對受卡業(yè)務之所以比較生疏，一是因為我國人民幣信用卡種類多，操作上各不相同，收銀人員難以熟記；二是不少特約商戶收銀員調動頻繁，新手多，銀行培訓跟不上；三是當前信用卡的市場覆蓋率低、用卡量小，一些中小商戶每天僅幾筆，甚至幾天一筆業(yè)務，收銀人員得不到實習鍛煉的機會。和特約商戶一樣，銀行受理網(wǎng)點也不同程度地存在類似的問題。4、持卡人以及各環(huán)節(jié)操作人員的素質偏低由于各家商業(yè)銀行盲目競爭，激烈爭奪信用卡市場，一味追求發(fā)卡量，增加年費收入，完成中間業(yè)務收入指標。開卡時對持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量，而忽視質的問題。同時，在對特約單位的管理上，人員少、管理經(jīng)驗不足等問題，從而使信用卡在使用時，商戶審核不嚴，給一部分人以可乘之機，造成冒用等風險。

急求：商業(yè)銀行信用風險與信貸風險問題？ 50分

~~信貸風險是信用風險中的一種。

信貸風險分類：

商業(yè)銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。 正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失梗在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

商業(yè)銀行對貸款進行分類，應主要考慮以下因素：

（一）借款人的還款能力。

（二）借款人的還款記錄。

（三）借款人的還款意愿。

（四）貸款項目的盈利能力。

（五）貸款的擔保。

（六）貸款償還的法律責任。

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銀行如何防范信用風險

問題一：如何做好銀行信用風險防控工作 一、強化內部控制和操作風險管理理念，建立良好的風險控制企業(yè)文化氛圍 對于城市商業(yè)銀行來說，引進國際銀行業(yè)先進的操作風險管理理念，形成良好的風險控制企業(yè)文化氛圍是迫在眉睫的任務。建立良好的操作風險控制文化氛圍首先要明確操作風險的科學含義和風險控制手段及方法。 現(xiàn)代銀行風險管理理論對操作風險給出了明確的定義，即操作風險是指由于內部流程、人員行為和系統(tǒng)失當或失敗，以及由于外部事件而導致直接和間接損失的危險。操作風險主要來自內部控制和外部事件兩個層面，主要包括：人員風險、制度和流程風險、技術風險以及操作策略風險。 銀行操作風險的防范主要依賴完善的內部控制，完善的內部控制是有效實施銀行操作風險管理的主要手段。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提出：“最重大的操作風險在于內部控制及公司治理機制的失效”。根據(jù)2002年9月人民銀行頒布的《商業(yè)銀行內部控制指引》對商業(yè)銀行內部控制的定義：商業(yè)銀行內部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。 與國內其他商業(yè)銀行相似，錦州市商業(yè)銀行成立初期注重資產(chǎn)規(guī)模的擴張和市場占有率的提高，以期在區(qū)域銀行市場獲得一席之地，完成最初的生存和發(fā)展需要。在這一發(fā)展階段，銀行的風險意識還處于萌芽狀態(tài)，雖然從管理層到員工都能夠意識到風險的重要性，但是在制度上缺乏風險控制的有效手段和科學方法。隨著競爭的日益激烈以及銀行風險監(jiān)管要求的不斷深入，管理層深刻地意識到必須形成風險控制企業(yè)文化，建立科學的風險管理和內部控制體系，將先進的風險控制手段和方法與銀行自身經(jīng)營特點相結合，做到“實用、管用和會用”，從而全面提升銀行的風險管理水平。 通過風險管理和內部控制項目的實施，錦州市商業(yè)銀行引入了科學的銀行操作風險管理理念，加強了對管理層和員工的內部控制和操作風險管理理念和方法的培訓。在銀行內部，將風險管理由高深的理論變?yōu)樗秀y行員工的自覺意識和行為，使從銀行高層管理者到基層員工的所有銀行員工對內控和操作風險的內容和含義有了準確的理解，清楚地認識到銀行內控與操作風險和每名員工的相關程度。通過培訓，員工們進一步明確了不同崗位風險的控制方法和手段，做到合理有效地控制風險。 在強化對內控和操作風險理念的宣傳與培訓工作的同時，項目小組對原有績效考核和薪酬體系進行了重新設計，將包括操作風險管理在內的全面風險管理內容融入其中，使得內部控制和風險管理不僅是對員工日常工作的要求，并且成為衡量部門績效的成本因素，直接影響部門的經(jīng)營效益考核結果，進而形成管理者和員工風險管理的激勵機制。通過事前培訓，事中監(jiān)督和事后考核，已經(jīng)將銀行內部控制和風險管理理念深入貫徹到每名員工，相信通過一段時間的實施將形成良好的內部控制和風險管理企業(yè)文化氛圍。 二、進一步完善風險控制的組織結構和崗責體系 完善的組織架構是保證內部控制和風險管理的組織保障，而科學的崗位職責設計能夠確保每名員工在內控和風險管理工作中權、責、利上的明確分工，進而通過合理的績效考核和激勵機制設計保證分工的有力執(zhí)行。項目小組結合內控和風險管理的科學理念和最佳實踐對自身的組織架構進行了改造，對崗位職責進行了重新設計。 良好的公司治理結構是商業(yè)銀行建立有效風險管理制度的基礎和前提。錦州市商業(yè)銀行注重通過加強銀行治理，強化股東會、董事會職能，從源頭上提高內部控制和風險管理意識。在項目中，進一步強化了董事會和各委員會的職能，確保董事會......

問題二：如何防范銀行信用風險 一般來說貸款業(yè)務都會存在風險，也就是常說的風險無處不在。信貸風險主要包括操作風險、市場風險等，郵儲小貸目前主要風險應當以道德風險、操作風險為主要風險。

具體防范措施不是一、二句可說完的，這方面內部有很多文件、規(guī)定了。你可以向信貸部門咨詢。

問題三：防范銀行信用風險的措施 為了防范銀行信用風險，建議采取以下對策： 1、強化信用教育，倡導信用至上。培養(yǎng)公民的信用意識，在全社會加強誠實守信的道德教育。培養(yǎng)企業(yè)的信用意識，使企業(yè)認識到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)。培養(yǎng) *** 及其經(jīng)濟管理、司法部門的信用意識，使他們認識到社會信用是建立規(guī)范的經(jīng)濟秩序的保證。 2、加強政策引導，凈化信用環(huán)境。推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為。經(jīng)常組織在新聞媒體上公布一批企業(yè)信用等級，讓誠實守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務和支持；讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁。3、建設信用記錄制度，防止銀行誤入“信用陷阱”。商業(yè)銀行應借鑒西方發(fā)達國家建設信用記錄制度的經(jīng)驗，按市場化運作，建立經(jīng)營銀行信用信息的專業(yè)化公司，開展聯(lián)合征信業(yè)務，從企業(yè)、銀行、稅務等部門全方位地收購企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、誠實守信情況等綜合信息，形成客戶信用調查報告同時建立企業(yè)信用公共信息平臺。 4、理順產(chǎn)權關系，明確銀行信用關系的主體。使國有企業(yè)和國有銀行真正成為治理結構完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、產(chǎn)權關系清晰的市場經(jīng)濟主體，從而真正奠定銀行信用往來的基礎，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權邊界，能夠獨立地承擔相應的責任。

問題四：銀行如何防范貸款風險 銀行防范信貸風的措施主要有：還應強化商業(yè)銀行的內部管理，堅持既定的經(jīng)營方向，以提高管理能力。詳細如下：

1、進一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標準，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學、標準的審批制度。

2、建立信貸風險預警機制。建立信貸風險預警制度應主要考慮以下幾個方面：

①、建立信貸風險預警的組織管理體系。

②、建立一套完整和連續(xù)的風險預警數(shù)據(jù)庫。

③、改進風險預警的方法和計量模型，并注重培養(yǎng)從事風險預警工作的高素質人才隊伍。

3、建立信貸退出機制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應準確把握經(jīng)濟信息，最終建立起有效的信貸退出機制。

4、加強貸后管理，加強全程控制。就一個具體的貸款項目而言，貸款后的項目建設、運營到還貸完畢的時間遠遠長于貸款決策的時間。為保障銀行利益，實現(xiàn)管理目標的貸后管理，是相當重要的。

問題五：如何防范銀行信貸風險的意義是什么 隨著市場經(jīng)濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風險日益表面化。為此，防范與化解金融風險是國有商業(yè)銀行當前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風險的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經(jīng)濟體制下，銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行，由計劃經(jīng)濟體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟條件下按規(guī)范程序科學決策轉軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個方面： 一是企業(yè)風險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關系。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是按照國家計劃，以完成計劃任務為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調撥，不會賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補，不需要企業(yè)自身承擔。這時，企業(yè)的經(jīng)營風險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款也沒有風險或風險較小。但隨著改革的深化，市場調節(jié)取代了計劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業(yè)轉換經(jīng)營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風險長期隱藏、積累后集中暴露的結果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權沒有落實，在地方 *** 行政干預下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔了相當數(shù)量的政策性貸款任務，這些政策性貸款是經(jīng) *** 協(xié)調后銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題，有相當一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關。在計劃經(jīng)濟體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行“撥改貸”以后，財政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴大再生產(chǎn)的資金來源，從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴重不足，****不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負債率較高，利息負擔較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷準予續(xù)借，貸款質量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定......

問題六：如何做好銀行信用風險防控工作 你這問題都能直接寫篇論文了

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問題七：銀行如何應對風險 商業(yè)銀行是以信用為基礎、以經(jīng)營貨幣借貸和結算業(yè)務為主的高負債高風險行業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點和其在一國國民經(jīng)濟中所處的關鍵地位和作用，導致了銀行經(jīng)營風險具有隱蔽性和擴散性的特點，一旦銀行經(jīng)營風險轉化成現(xiàn)實損失，不僅可能導致銀行破產(chǎn)，而且將對整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生多米諾骨牌效應。因此，建立有效的風險防范和控制機制，對商業(yè)銀行而言有著更為重要的意義。

我國國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌過程已經(jīng)完成，經(jīng)營行為市場化成分加重，行政化色彩退卻，尤其是在目前全球經(jīng)濟一體化格局下，國際金融危機事件頻頻發(fā)生的現(xiàn)狀和中國在加入世貿組織后面臨來自國際銀行業(yè)的沖擊，均要求國有商業(yè)銀行必須正視經(jīng)營風險問題并且盡快提高風險識別和控制能力。由于我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權制度不明晰、尚未形成先進科學的經(jīng)營管理機制以及經(jīng)濟制度轉軌的成本轉嫁，導致我國國有商業(yè)銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。

為建立有效的風險防范和管理機制，我們首先應樹立先進的銀行風險管理觀念。風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點，衡量業(yè)務的風險度，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益。其次，要建立全面風險管理方法，將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產(chǎn)與其它資產(chǎn)組合，承擔這些風險的各個業(yè)務單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風險在依據(jù)統(tǒng)一的標準進行測量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務的相關性對風險進行控制和管理。再次，健全風險管理體系。要從三個層面進行調整：（1）是要適應商業(yè)銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。（2）在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。（3）改變以往商業(yè)銀行內部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務體為中心的風險管理體制。要逐步實現(xiàn)在業(yè)務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風險管理政策，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭就進行有效控制。最后，要提高風險管理技術。使用內部評級法和資產(chǎn)組合管理等先進的風險度量和管理重要技術。

對具體風險的管理上，應從下面幾個方面入手：

一、對信用風險的防范

信貸資產(chǎn)在整個資產(chǎn)結構中占比大，隨著利率市場化進程的加快，差息可能變小，但仍是收益最高的項目，是銀行資金運用的主渠道。防范信用風險要在加強貸前調查和貸前審查等事前工作的基礎上，重點作好：（1）利用國際先進技術和經(jīng)驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風險類別制定不同的資產(chǎn)價格，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產(chǎn)品差異化擴大市場份額。（2）建立完善的內控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產(chǎn)業(yè)務的流程控制，明確責任和收益的關系，如落實貸后問責制、審貸分離等措施。（3）充分利用科技信息手段，盡快建立并完善信用風險監(jiān)測信息系統(tǒng)，建立客戶基礎數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實現(xiàn)信用風險的動態(tài)化管理。（4）通過對資產(chǎn)投資方案的機會成本進行對比，選擇適時退出策略，以實現(xiàn)最佳的資產(chǎn)配置效果。（5）利用新興工具和技術來減少和控制信用風險，建立科學的業(yè)績評價體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達到提前收回債券和轉移信用風險的目的，同時建立績效考核體系，實現(xiàn)風險組合管理。

二、利率風險和流動性風險的防范

1、構建完善的內部風險管理機制。風險管理機制的完善主要是對資金管理體制進行創(chuàng)新，改變長期以來國有商業(yè)銀行一直......

問題八：我國商業(yè)銀行信用風險防治有哪些 商業(yè)銀行防范信用風險的第一點是盡量減少相關的情況的方式，這是要做好事前的一個相關的處理，事前很是重要的，不可忽視。事前做的好能夠減少許多信用方面的風險。

事前，商業(yè)銀行要做好相關的調查，調查信貸者的信用情況，這是關鍵的。對于信用不太好的信貸者盡量不要去貸款，否則會增加銀行的信用風險。這一點必須要明確。

其次，商業(yè)銀行防范信用風險要加強對事中的監(jiān)督，不是把錢貸出去之后就什么也不管了，就高枕無憂了，這是不行的。一定要加強對信貸者的監(jiān)督。這是必要的。

監(jiān)督是為了防止道德風險的發(fā)生，確實會有一定的作用。這樣會降低銀行的信用風險。監(jiān)督的方式有很多，時刻的保持對信貸者動態(tài)進行相關的了解，這是必要的。

必須要明確的是，信用風險肯定會有一部分發(fā)生，這就要提前做好相關的準備，一定的準備可以減少信用風險對自己銀行的危害。建立良好的風險防范系統(tǒng)是有必要的。

我國商業(yè)銀行如何防范信用風險，這是一個永恒的話題，也是一個不容忽視的話題。加強對自己的監(jiān)管是關鍵。

問題九：銀行風險管理重要性 眾所周知，目前商業(yè)銀行的信貸風險主要來源于三個方面：一是信用風險。即由于種種原因造成債務人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場風險。即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風險、匯率風險和價格風險等。三是操作風險。即因不完善的內部管理程序和不規(guī)范的內部操作程序而形成的風險。信用風險是最常見的，給商業(yè)銀行帶來的損失也是最大的。操作風險主要是由于銀行點多面廣，且管理水平、寬嚴程度不一等原因造成的，也是較容易出現(xiàn)的風險。市場風險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。

從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變萬化的市場條件下，如果信貸風險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應，業(yè)務發(fā)展與風險管理質量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。因此，商業(yè)銀行要進行有效的風險預警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。

一、構筑風險管理的三道防線，形成全程的信貸風險管理流程

按照商業(yè)銀行的內部設置和審貸分離原則，設客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、內控審計三道防線。客戶經(jīng)理負責市場營銷和客戶關系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見；風險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預測風險程度，提出降低信貸風險的措施和對策；內控審計主要是在一定時間內負責對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預期目標，如果發(fā)現(xiàn)風險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關規(guī)定，對有關部門或相關責任人進行適當?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗礎之間的職責，形成職責分離、相對獨立、相互制約。[1]

二、打好風險管理的三項基礎，形成全員的信貸風險管理文化

一是進行一定的投資，提高科技含量和技術水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型，建立健全風險指標識別系統(tǒng)、預警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質的風險管理專業(yè)隊伍。信貸風險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風險管理專業(yè)人才是風險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務時自覺地處理好收益和成本之間的關系、市場與風險之間的關系，保證各項業(yè)務建康有序的發(fā)展。

三、構建風險管理的三個層面，形成全新的信貸風險管理垂直方法

要實現(xiàn)信貸風險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風險管理部――分行風險管理部――支行風險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L險管理部主要制定風險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風險管理規(guī)章制度和業(yè)務流程，建立有效的風險識別、預警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風險水平，并對分行以及風險管理機構的負責人進行績效......

問題十：銀行如何防范信用卡案件風險 近年來，隨著現(xiàn)代支付系統(tǒng)的健全和成熟，各銀行業(yè)金融機構的信用卡業(yè)務的得到不斷發(fā)展，各發(fā)卡機構的信用卡發(fā)放量和消費額都在大幅度的增長。在方便國人日常非現(xiàn)金結算的同時，各類利用信用卡違法套現(xiàn)案件也呈上升趨勢。目前，由于信用卡的申領手續(xù)簡單、門檻低，特別是信用卡授信額度大，存在最短25天最長56天免息規(guī)定，與當前小額信用貸款申請難、利息高相比，其信用卡套現(xiàn)的成本很低，為信用卡套現(xiàn)違法行為的滋生和蔓延提供了有利條件。

為此，防控信用卡套現(xiàn)行為，要從多方著手，采取有效措施加以防范。

加強對發(fā)卡銀行的監(jiān)管。加強信用卡發(fā)放、審核、后期維護等管理工作。各發(fā)卡機構應按照監(jiān)管機構的要求取消單純以發(fā)卡數(shù)量為考核指標的做法，嚴格管理和約束各行信用卡直銷團隊的營銷活動，嚴格執(zhí)行相關規(guī)定，強化信用卡發(fā)放、審核、后期維護等管理工作。

加強信用卡營銷人員的監(jiān)督管理。規(guī)范信用卡營銷考核機制，糾正不正當競爭行為。對信用卡營銷人員進行嚴格監(jiān)督，防止出現(xiàn)營銷人員為追求業(yè)務量而放松對持卡人的核查甚至協(xié)助造假的情況。

加強客戶信息管理。發(fā)卡行應跟蹤關注持卡人重要信息的變動情況，對持卡人的用卡情況進行全方位監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可疑交易要及時核查，對已確認的套現(xiàn)行為要采取必要措施，如止付、降低信用額度等以控制風險，并及時通報有關部門聯(lián)合處理。

強化對特約商戶和第三方支付服務商的監(jiān)管。規(guī)范管理特約商戶。中國銀聯(lián)和收單行應對各類特約商戶加強管理，持續(xù)監(jiān)測和定期檢查，防控信用卡大額套現(xiàn)、欺詐等案件的發(fā)生。同時，協(xié)議中應明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)的義務和相關違約責任。根據(jù)特約商戶的規(guī)模、業(yè)務類型，對特約商戶的單筆刷卡金額、POS交易總額設定警戒線，一旦觸發(fā)警戒線就要進行重點實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題應立即采取相應控制措施，并及時將確認套現(xiàn)的特約商戶列入“黑名單”。

加強與稅收部門協(xié)作。對特約商戶的****交易與納稅情況進行匹配性分析，如果****交易總量與納稅情況嚴重不符，就要重點監(jiān)控核查。同時加強對特約商戶退款行為的管理，收單行和特約商戶應在合作協(xié)議中明確，對刷卡支付的消費退貨，應將退貨款項退回信用卡賬戶。

加大對信用卡套現(xiàn)的聯(lián)合打擊力度。適時開展專項整治活動。信用卡套現(xiàn)問題的整治是一項系統(tǒng)工程，應在中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安機關等部門的支持下，由各銀行業(yè)金融機構和行業(yè)組織進行內部治理，形成協(xié)作機制。金融監(jiān)管部門應定期開展信用卡市場專項整治行動。

加強媒體監(jiān)督。人民銀行和有關部門應相互配合，開展對平面媒體和網(wǎng)絡媒體上廣告信息的清理和查處工作。近年來，國內一些地區(qū)出現(xiàn)了“信用卡套現(xiàn)服務”、“金融公司現(xiàn)金服務”、“信用卡翻倍取現(xiàn)”、“信用卡還款無憂”等廣告，實際上是企業(yè)或個人協(xié)助持卡人將信用卡的透支額度轉換為現(xiàn)金。

大力開展宣教活動。金融機構應廣泛開展宣傳教育活動，使社會各界了解信用卡，并正確使用信用卡，避免因使用不當而帶來損失。同時，還可以建立對舉報套現(xiàn)案件的獎勵機制，即通過新聞媒體和企業(yè)網(wǎng)站向社會公布套現(xiàn)舉報電話和電子郵箱，引導群眾積極舉報，并獎勵舉報有功人員，以期提高套現(xiàn)案件的偵查效率。

加快完善個人征信系統(tǒng)。目前，我國還缺乏完備的個人信用體系，發(fā)卡行各自為政，同一申請人可在多家銀行申辦信用卡，持卡人所享有的信用額度可能大大超過其償還能力，容易發(fā)生“以卡養(yǎng)卡”的信用卡套現(xiàn)案件。因此，應建立和完善以個人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機制，設定個人總的信用額度，方便發(fā)卡行查詢驗證，避免為同一客戶重復辦卡。

同時，銀行......

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