借貸寶是真的嗎 借貸寶正規(guī)合法的嗎

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網轉載和整理

1月25日，借貸寶宣布，出品并運營“借貸寶”平臺的人人行科技股份有限公司已簽約完成二輪融資，融資金額高達25億元，估值500億。該輪融資由某大型股份制商業(yè)銀行領投，并有多家機構投資者和個人投資者參與，部分第一輪投資人繼續(xù)跟投（2月3日《新京報》）。

古語說：“成也蕭何，敗也蕭何”，目前借貸寶陷入輿論漩渦之中，是因為其靠打著熟人借貸這張“王牌”、吸引了廣大投資者，使其業(yè)務迅速蓬勃發(fā)展到今天聲勢浩大格局；同時也因為其熟人借貸模式存在的問題，遭到社會上不少人實名舉報而引發(fā)社會普遍憂慮：往后借貸寶平臺是否會步其他P2P平臺非法集資、甚至關門跑路的后塵？

借貸寶是九鼎旗下人人行科技股份有限公司推出的一種互聯(lián)網金融運行平臺；從本質上看，與一般P2P融資平臺并沒有什么兩樣。由此，借貸寶不管是靠什么業(yè)務創(chuàng)新模式起家，都得認真對照去年中央十部委聯(lián)合印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》有關要求，建立健全相關內控制度及進行資金第三方托管，更為重要是應及時進行相關信息披露。同時，應按照去年底，銀監(jiān)會會同公安部等部門制定的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（征求《意見稿》）要求，將借貸寶定位于信息中介機構，按照依法、誠信、自愿、公平原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。但從借貸寶熟人借貸創(chuàng)新業(yè)務模式看，離上述要求還有很大距離，甚至還存在明顯管理缺陷，民眾擔憂不無道理：首先，熟人借貸業(yè)務在當下社會能否走得通，應慎重考慮，不能想當然。據披露，這種商業(yè)運作模式已暴露出了不少弊端，在現(xiàn)實運行中也遭到了碰壁:很多人不愿把錢借給熟人，一些熟人也無錢可借。因此，造成一些借款人注冊進入平臺之后，也無法從熟人處借到錢，不得已到貼吧里尋求陌生人借款，先找到出借人，在借貸寶上添加好友成功后，再借款，實際上已突破了熟人借貸規(guī)則。而且，現(xiàn)在注冊的約1億用戶背后實際有效、活躍用戶到底有多少，都讓人無法把握。這一切表明，借貸寶認為的“熟人借貸可效降低或消除信息不對稱及違約風險，熟人借貸模式的成本優(yōu)勢和效率優(yōu)勢明顯，有巨大商業(yè)價值和社會價值?！钡慕洜I思路只能是一廂情愿，在現(xiàn)實中并不靠譜。

其次，熟人借貸形成風險之后，如何防范，借貸寶目前尚沒有很好辦法，這是值得認真考慮的嚴峻問題。借貸寶目前熟人借貸模式中，盡管建立了催收系統(tǒng)，即當借款人一旦出現(xiàn)逾期不還情況時，根據逾期天數(shù)，平臺將向借款人收取逾期管理費、向借款人好友推送違約記錄、高壓電話催收，讓周圍熟人來共同監(jiān)督借款人履行信用，這種過分依托道德倫理的懲處機制，約束力十分脆弱。而且，在中國尚未建立健全社會信用體系，借款人即使失信，也不會達到在社會上寸步難行境地，對違約缺乏足夠威懾力。尤其，借貸寶并不對借款人信譽做擔保，把風險控制、盡職調查等問題全部交給了用戶，實質是對投資人不負責任行為。這一切表明，借貸寶防范借貸風險上缺乏有效措施，且其想法過于天真，很難遂愿。

再次，借貸寶為擴大業(yè)務規(guī)模，靠高額獎勵對供應商實行重獎、拼命發(fā)展“下線”的做法，與已暴露涉嫌非法集資的E租寶沒有什么兩樣。據披露，借貸寶剛在市場上出現(xiàn)時，就以20億元天價營銷推廣費用吸引眼球，且公司還核查到大量供應商在推廣過程中以贈送禮品的手段，收集騙取用戶個人信息，并使用上述個人信息注冊借貸寶并進行肖像認證，獲取推廣報酬等違規(guī)行為。因此，借貸寶靠燒錢補貼搶占市場，不僅不能給平臺帶來有效價值，還為借貸寶后期發(fā)展埋下了巨大隱患。對此，借貸寶不可盲目追求發(fā)展規(guī)模，應把風控管理放在首位。

而且，目前國內P2P亂象眾生，不少P2P平臺違反正常商業(yè)邏輯，靠打著不同旗號、高額回報等手段實施對民眾欺騙而達到非法集資圈錢目的，讓廣大普通民眾上當受騙，嚴重擾亂了金融市場，影響了社會穩(wěn)定。為此，借貸寶既然要涉足P2P平臺，千萬要好之為之，堅守底線定位，主動健全各種管理機制，尤其要完善信息披露機制，接受公眾和監(jiān)管部門監(jiān)管，使自己經營始終處于陽光地帶，不再走向違規(guī)經營和自我毀滅之路：一方面，要繼續(xù)搞好平臺并確保其安全運行，應嚴格按相關要求規(guī)范約束行為，完善管理制度。即按照去年十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》及最近銀監(jiān)會會同公安部制訂的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（征求《意見稿》），逐條對照，查漏補缺，尤其要完善信息披露機制和借貸違約有效防范機制，嚴格定位于信息中介機構；要樹立對社會穩(wěn)定和金融安全負責態(tài)度，把投資人安全始終放在第一位；不管是繼續(xù)走熟人借貸平臺之路，還是將來走生人借貸平臺之路，一定要打消靠P2P平臺為公司“牟利”的歪心思，堅守不得把借貸寶辦成自融資金平臺的底線。另一方面，在當前經濟下行情況下，借貸寶平臺可考慮經營轉型，圍繞中產階層、高科技、海外置業(yè)等進行信息業(yè)務配置：

一是幫助投資人資產在多個產品和幣種之間進行綜合配置，實現(xiàn)投資人財富穩(wěn)健增值；同時，中產階級資金和精力不足，投資渠道匱乏，可利用科技力量，幫助其解決財富管理的困境。二是向金融資產交易平臺轉型，致力開拓跨群體、跨地域、跨行業(yè)、跨境業(yè)務機會和包括保險在內的交易渠道，建立基金、跨境等多個領域，涵蓋保險、銀行、基金等各類機構的業(yè)務平臺。三是在抓好風控、數(shù)據、創(chuàng)新基礎上，向互聯(lián)網綜合財富管理平臺、互聯(lián)網融資服務平臺、互聯(lián)網征信生態(tài)云服務平臺和互聯(lián)網創(chuàng)新孵化平臺等業(yè)務方向轉變，推動平臺回歸信息中介。