信用卡風(fēng)險管理經(jīng)驗 信用風(fēng)險的管控方法和建議

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

如何防控信用卡專項分期風(fēng)險

一、嚴格控制發(fā)卡準入關(guān)，為分期業(yè)務(wù)提供良好的客戶基礎(chǔ)。分行要求營銷人員在發(fā)卡過程中，要積極尋找優(yōu)質(zhì)客戶資源，將星級客戶作為發(fā)卡的目標客戶進行篩選，嚴格執(zhí)行“親訪親簽”制度，通過嚴把信用卡準入關(guān)，落實發(fā)卡業(yè)務(wù)事前、事中、事后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，提高卡片質(zhì)量，同時做好客戶的資信審查與調(diào)查等工作，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險。

二、嚴格控制信用卡額度調(diào)整，科學(xué)配置行內(nèi)規(guī)模資源。分行下發(fā)專門的調(diào)額業(yè)務(wù)流程，在銅川分行辦公園地——信用卡專欄定期發(fā)布最新的信用卡業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制要求，切實防范別有用心的人員通過信用額度長期占用銀行資金，對行內(nèi)員工認真執(zhí)行總省行標準，額度不超過員工上年全年工資總額的百分之百；有大額消費需求的行外信用卡調(diào)額的，認真落實持卡人還款能力，嚴格按照客戶貢獻星級及用卡情況進行調(diào)額申報，落實調(diào)額分級簽批制度，健全調(diào)額風(fēng)險控制防范機制。

三、嚴格控制專項分期風(fēng)險，落實擔保抵押責(zé)任。擬定了《中國工商銀行銅川分行牡丹購車專用卡分期付款業(yè)務(wù)實施細則》，將牡丹購車專用卡分期付款業(yè)務(wù)簡介、業(yè)務(wù)處理流程、辦理牡丹購車專用卡分期業(yè)務(wù)所需資料、牡丹購車專用卡分期付款業(yè)務(wù)附件及表樣印制下發(fā)各經(jīng)辦行，要求各支行認真進行客戶準入調(diào)查，落實擔保抵押責(zé)任。

四、嚴格分期付款后續(xù)管理，加強系統(tǒng)控制和資料錄入。分行認真開展分期付款業(yè)務(wù)規(guī)范和檢查工作，要求各支行及時錄入分期資料，通過系統(tǒng)進行風(fēng)險控制和管理，重點檢查分期付款資金使用的合規(guī)性、真實性。對大額分期付款業(yè)務(wù)交易進行重點監(jiān)測，提醒客戶按時還款，降低信用風(fēng)險。

信用卡如何進行風(fēng)險管理

仔細閱使用規(guī)定，按照規(guī)定使用即可。

量入為出地消費使用，不要超出自己的償債能力，否則到期還不上就是最大的風(fēng)險。

只要按時還款，合理合規(guī)使用，就不存在風(fēng)險問題。

盡量不要找任何理由逾期還款，因為當你消費的時候，就應(yīng)該心里有數(shù)，知道還款日是否有能力償還的。

信用卡被風(fēng)控最好的解決辦法

⑴撥打發(fā)卡銀行客服電話，詢問您的信用卡受到風(fēng)險管控的具體原因。只有清楚了解具體細節(jié)，才能采取措施解決問題；

⑵呼吁銀行解除風(fēng)險管控，呼吁解決信用卡風(fēng)險管控需求，與銀行澄清消費情況，并提供信用卡消費憑證，包括信用卡賬單、*****等票據(jù)。

⑶持卡人應(yīng)立即停止不正常的信用卡行為，證明自己沒有套現(xiàn)。為了減少大額消費，不要經(jīng)常刷信用卡。同時，消費要多元化。比如支付寶可以通過網(wǎng)購、餐飲、住宿、娛樂等方式支付信用卡。

一般信用卡受到風(fēng)險控制主要是因為經(jīng)常突然出現(xiàn)空白信用卡、頻繁大整數(shù)刷卡、速度過快、卡地址變化太多等。為避免風(fēng)險控制帶來的不便，上述信用卡消費習(xí)慣應(yīng)盡量避免。

拓展資料:

一、簡單理解就是“風(fēng)險控制”，是銀行判斷交易、申請、逾期風(fēng)險，判斷是否存在信用、欺詐等風(fēng)險，分析持卡人用卡風(fēng)險程度的系統(tǒng)，主要是保護信用卡發(fā)卡方的利益。 隨著信用卡的普及，為了方便生活開支和****，很多人手中可能會有一張或多張信用卡。在頻繁使用過程中，部分持卡人存在過度借貸、過度消費甚至“以貸養(yǎng)貸”等壞賬問題。2020年，信用卡壞賬問題引起了社會的廣泛關(guān)注。

二、2020年期間，為了減少銀行的利息損失，很多銀行開始收緊風(fēng)險控制。很多持卡人表示收到了銀行的降額通知，從幾萬降到幾千甚至個位數(shù)。原因很多是“經(jīng)過銀行綜合評估”。那么“綜合評估”具體是什么意思呢？ 其實這個考核是根據(jù)信用卡額度的使用率、持卡人的日常消費習(xí)慣、征信狀況來進行的。 信用卡額度使用率:比如經(jīng)常出現(xiàn)空白金額大，整數(shù)消費金額大，或者經(jīng)常出現(xiàn)臨近還款日一次性還清欠款，然后空白金額大的問題。 持卡人日常消費習(xí)慣:是否頻繁跨區(qū)域交易消費、固定消費場景、錯誤消費時間、錯誤消費金額。比如晚上12點，你可以在普通的小吃店消費幾千元。 征信狀況:征信報告存在逾期記錄，以及多次貸款、機構(gòu)反復(fù)查詢征信報告等。

三、這三種情況其實都是信用卡風(fēng)險控制的范圍。如果發(fā)生類似的信用卡情況，很容易被判斷為“風(fēng)險”，銀行會慎重考慮是否限制交易、降低信用卡額度、凍結(jié)封卡。 對于信用卡風(fēng)險控制和信用卡降額，雖然不少信用卡持有人表示困惑并不認同銀行的做法?？陀^來說，信用卡額度的減少是被迫降低持卡人的消費欲望，降低逾期負債的可能性。雖然短期內(nèi)消費模式可能會受到限制和影響，但長期來看，也是為了避免持卡人自身負債和銀行信用卡“壞賬”的進一步上升。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的主要策略是什么？

（一）風(fēng)險預(yù)防\x0d\x0a預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性。這里對簽名制管理、掛失止付管理和透支進行具體分析。\x0d\x0a1.簽名制的風(fēng)險管理\x0d\x0a2.掛失止付的風(fēng)險管理\x0d\x0a3.透支風(fēng)險管理\x0d\x0a（二）風(fēng)險的分散轉(zhuǎn)移\x0d\x0a 分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風(fēng)險管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。\x0d\x0a1．向擔保人轉(zhuǎn)移\x0d\x0a2．向保險機構(gòu)轉(zhuǎn)移\x0d\x0a（三）風(fēng)險回避\x0d\x0a 風(fēng)險回避是發(fā)卡機構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風(fēng)險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務(wù)

[100分]我國商業(yè)銀行信用卡貸款風(fēng)險及防范對策

淺談信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

—————副標題

加入世貿(mào)組織后，我國金融市場進一步開放，金融市場客戶的爭奪空前激烈，國內(nèi)金融業(yè)普遍存在著金融資產(chǎn)質(zhì)量不高，對客戶的把握能力較弱，特別是對個人客戶的吸引手段基本是被動和短期行為。外資銀行將以其雄厚的資金實力，先進的技術(shù)手段，成熟的管理和靈活的經(jīng)營機制，對我國國有商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊，銀行卡作為面向市場聯(lián)系客戶、聚集資金、增加收益的一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，必將成為國內(nèi)外銀行業(yè)爭奪的焦點。因此，客觀地分析國內(nèi)外競爭雙方的優(yōu)勢與劣勢，將有助于我們在未來的競爭中，準確定位，沉著應(yīng)對，保持主動，以適應(yīng)改革開放浪潮的沖擊。

本文在近年來已有的研究成果基礎(chǔ)上，采用數(shù)據(jù)法、比較分析法等方法，在經(jīng)濟全球化理論基礎(chǔ)上，分析我國銀行卡的現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險問題，借鑒國外成功的經(jīng)驗，提出應(yīng)對措施，找出解決辦法。

一、信用卡的一般理論及其發(fā)展中存在的風(fēng)險

（一）信用卡的一般理論

1．信用卡的概念、特點

銀行卡是指由國內(nèi)各商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡。信用卡是指由銀行或非銀行金融機構(gòu)向其客戶提供具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。它是用特殊塑料專門制作的，上面凸印有持卡人的**、姓名、有效期等資料。持卡人可憑卡在特約商戶直接消費或在其指定的機構(gòu)、設(shè)備存取款及轉(zhuǎn)帳。

簡單地說，信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特點，具體包括以下三方面：

（1）從發(fā)卡行角度講，銀行可以以此作為擴大商店銷售及給持卡人提供服務(wù)的手段，獲得交易一定百分比的傭金和手續(xù)費，如果信用卡持有者不能按期還款，還能增加一定的利息收入。

（2）從客戶角度講，持卡人不必支付現(xiàn)金可以獲得商品與勞務(wù)，免去了顧客攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險，外出購物和出外旅游極為方便安全。

（3）從商戶角度講，信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、**行緊密聯(lián)系在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復(fù)的連鎖債務(wù)關(guān)系，而這種關(guān)系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。商業(yè)公司或服務(wù)公司能毫無顧慮地向持卡人提供商品或服務(wù)，是由于他們能夠在銀行信用的保證之下，及時從銀行收回貨款，同時又擴大了銷售，避免了商業(yè)信用造成的債務(wù)鏈。

2．信用卡的功能和用途

信用卡具有五項基本功能，包括：

（1）直接消費功能，這是信用卡最基本的功能。持卡人在標有信用卡標記的特約商戶，包括商店、賓館、酒樓、娛樂場所、機場、醫(yī)院等場所，均可用卡代替現(xiàn)金消費結(jié)帳。

（2）儲蓄存款功能，銀行將信用卡帳戶的保證金、備用金及其他各種存款按規(guī)定利率計息，視同儲蓄存款。

（3）通存通兌功能，持信用卡可在工作時間內(nèi)到任何銀行的營業(yè)機構(gòu)存取款，也可以24小時在自動柜員機上提款。

（4）轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能，持卡人憑卡可以在銀行的營業(yè)機構(gòu)，從自己的帳戶轉(zhuǎn)帳付款，也可利用ATM機或電話銀行將信用卡帳戶的資金轉(zhuǎn)至其它帳戶。

（5）透支信貸功能，持卡人可在發(fā)卡銀行允許的額度內(nèi)透支消費，但須盡快補還透支款。

（二）信用卡發(fā)展中存在的風(fēng)險

"一卡在手，走遍神州"，一語道出了信用卡魅力所在。在社會快速發(fā)展、日新月異、科技突飛猛進的今天，信用卡被越來越廣泛的人群所接受、認可，并得到長足的發(fā)展，然而風(fēng)險總與便利同在，人們在享受信用卡便利的同時，也承受著信用卡帶來的風(fēng)險，具體包括以下五種風(fēng)險：

1．信用風(fēng)險，首先是惡意透支風(fēng)險，對發(fā)卡銀行而言，惡意透支是一種最常見的信用卡風(fēng)險，一些持卡人惡意透支，逃債賴帳，同時對發(fā)卡銀行的資金安全危害也極大，有些別有用心的持卡人大搞惡意透支，以達到套取發(fā)卡銀行資金的目的，例如，1995年，某銀行信用卡惡意透支1200余人，透支金額高達850余萬元，造成直接經(jīng)濟損失700余萬元，通過公安機關(guān)、**等部門追透未收回判刑的就達56人；還有一些人利用虛**明，偽造身份證件、擔保資料等騙取銀行信用；還有一些人使用黑卡、假卡盜取銀行資金。其次是持卡人發(fā)生變故的風(fēng)險，有些持卡人在領(lǐng)卡時也許經(jīng)濟狀況良好，償還能力較強，但由于時間的原因或發(fā)生其他變故，持卡人也許就無法履行其在信用卡業(yè)務(wù)中的義務(wù)，造成銀行的損失，如：持卡人死亡或經(jīng)濟狀況惡化，喪失償還透支的能力；與發(fā)卡銀行聯(lián)系中斷，發(fā)卡銀行無法控制其信用卡的使用；單位卡因企業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，企業(yè)倒閉、財產(chǎn)被凍結(jié)或訴訟保全等等。如此種種非法占有銀行信貸資金的行為構(gòu)成了信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險，并給我們帶來了巨大的經(jīng)濟損失。

2．操作風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)是一項電子化業(yè)務(wù)，需要業(yè)務(wù)人員進行種種操作，稍有不慎，即會帶來巨大的風(fēng)險，首先是特約商戶操作不當風(fēng)險，主要表現(xiàn)在收銀員沒有按操作規(guī)定核對身份證件及預(yù)留簽名等，導(dǎo)致信用失控；其次銀行工作人員工作失誤的風(fēng)險，以轉(zhuǎn)賬為例，收方賬號如果輸錯一位，資金即轉(zhuǎn)入到另一賬號，而要從另一賬號把錢轉(zhuǎn)回就不是那么容易了。前不久，有媒體報道：一持卡人賬戶中突增200多億元，經(jīng)查實屬銀行操作人員誤操作所引起，第三是作案風(fēng)險，主要存在于銀行內(nèi)部，有關(guān)業(yè)務(wù)人員利用職權(quán)在內(nèi)部作案，或同社會上不法分子相互勾結(jié)共同作案，如偽造或修改憑證、違規(guī)授權(quán)、盜用持卡人資料打卡等等，這類案件往往隱藏較深、金額巨大，因而給銀行帶來的損失無法估量；由此可見，操作風(fēng)險不容忽視。

3．技術(shù)風(fēng)險。我國信用卡業(yè)務(wù)使用的硬件和系統(tǒng)軟件都是進口產(chǎn)品，其核心部分為國外所掌握，一旦出現(xiàn)問題，系統(tǒng)將面臨巨大威脅。其次，我國信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件開發(fā)基本上是采取自行開發(fā)和程序外包兩種模式，由于人才流動性大，這兩種方式無疑都會留下安全隱患：開發(fā)者為達到某種目的，利用其對應(yīng)用程序的充分了解，破壞系統(tǒng)或盜取銀行資金。第三，信用卡業(yè)務(wù)依托Internet，黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)病毒侵害給信用卡業(yè)務(wù)構(gòu)成技術(shù)風(fēng)險。

4．法律風(fēng)險，即**風(fēng)險，有些不法分子常常利用他人遺失的信用卡乃至偽造信用卡騙取發(fā)卡銀行的資金，事實上，在世界各地，信用卡一直是犯罪分子的“獵物”，例如，在德國，信用卡犯罪在80年代末90年代初幾乎與信用卡消費保持同步增長之勢；主要表現(xiàn)在冒用遺失信用卡、冒用**信用卡、特約單位偽造簽購單、偽造信用卡作案等等；在信用卡業(yè)務(wù)方面，雖然“兩高”（最高人民檢察院和最高人民**）和全國人大出臺了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的通知，但對于信用卡市場主體各方責(zé)、權(quán)、利關(guān)系的立法尚不明確，因此在信用卡業(yè)務(wù)中存在較大的法律風(fēng)險，有些業(yè)務(wù)規(guī)定和操作慣例目前無法可依。

5．市場競爭風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)憑借其豐厚的利潤和廣闊的發(fā)展前景吸引了大量的國內(nèi)外競爭者，參與信用卡業(yè)務(wù)的機構(gòu)不可避免地面臨著"優(yōu)勝劣汰，適者生存"的市場競爭風(fēng)險。對我國信用卡機構(gòu)來說，首先面臨的是國內(nèi)同行在市場份額、技術(shù)人才、服務(wù)質(zhì)量、科技含量等方面的競爭；其次，面臨國外銀行的挑戰(zhàn)，歐美國家信用卡公司具有先進的經(jīng)營理念和豐富的管理經(jīng)驗，同時擁有優(yōu)秀的專業(yè)人才和成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，具有極大的競爭優(yōu)勢?，F(xiàn)在，我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，可以預(yù)見，開放銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)之后，我國信用卡市場的競爭將是空前激烈的。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險指的是信用卡在使用交易過程中發(fā)卡行、持卡人、特約單位所遭受的非正常經(jīng)濟損失的可能性。我國的信用卡本質(zhì)上屬于準貸記卡，即必須“先存款，后消費”，但其同時又具有善意透支的功能，也就是持卡人在有急需用錢的時候，可以向銀行申請信用額度，以解決燃眉之急，由于信用卡的涉及面廣，在使用過程中稍有不慎，就會形成風(fēng)險，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險形成的原因一般有以下幾種：

1．信用卡業(yè)務(wù)和法律關(guān)系復(fù)雜

信用卡業(yè)務(wù)涉及的法律關(guān)系很復(fù)雜，而且有時會發(fā)生轉(zhuǎn)變，例如，根據(jù)有關(guān)的信用卡章程，持卡人與發(fā)卡行之間的關(guān)系實際上是一種借貸關(guān)系，在持卡人進行消費時，發(fā)卡銀行預(yù)先墊款支付，然后收取持卡人的本息，但由于持卡人成分的復(fù)雜性，收入的不穩(wěn)定性和有限性，其風(fēng)險較高。因此，對信用卡的善意透支，如果在審批、管理、追收等環(huán)節(jié)上控制不嚴，一旦持卡人無償還能力，就會給銀行形成風(fēng)險或呆帳。

2．持卡人對自己的信用卡保管不善

用卡作為一種銀行發(fā)放的信用憑證，持卡人可以直接用來辦理存取款或消費轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，若保管不善，為不法分子所利用，則很容易給持卡人造成損失，主要表現(xiàn)在以下幾點：

（1）保管不小心，未能將信用卡與身份證件分開放置，信用卡應(yīng)象收藏現(xiàn)金及貴重物品一樣注意保管，不能隨意亂放，讓**分子有可乘之機。在*****業(yè)務(wù)中，身份證是持卡人在取現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳時必須出示的證件，也是銀行對持卡人身份進行確認的標準，持卡人如果只有信用卡而沒有身份證件，則銀行就不會受理該項業(yè)務(wù)（彩照卡除外），因此，信用卡和身份證應(yīng)分別保管，防止一起丟失，使不法分子容易冒用。

（2）隨意將信用卡借人或轉(zhuǎn)讓，根據(jù)信用卡章程的有關(guān)規(guī)定，信用卡只能由持卡人本人使用，以便發(fā)卡銀行和特約單位進行信用控制，而有些持卡人視有關(guān)規(guī)定于不顧，擅自將自己的信用卡轉(zhuǎn)借他人使用，不但會給發(fā)卡銀行和特約單位的信用控制帶來困難，而且如果借用人或受讓人心懷不軌，亂用信用卡，也會給持卡人造成很大的風(fēng)險。

（3）對密碼或單據(jù)保管不善，信用卡一般都具有ATM取現(xiàn)功能（公司卡除外），每張信用卡都有特定的密碼，信用卡業(yè)務(wù)中的單據(jù)是記載持卡人辦理業(yè)務(wù)的憑證，上面記載有持卡人的有關(guān)資料，如果持卡人對密碼及單據(jù)保管不善，被他人盜取，則會給持卡人帶來不安全因素，甚至出現(xiàn)較大的風(fēng)險。

3．發(fā)卡機構(gòu)管理不完善

信用卡業(yè)務(wù)科技含量高、涉及面廣，同時具有較高的風(fēng)險性，我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，管理工作存在一定的不足，主要表現(xiàn)在：從業(yè)人員素質(zhì)不高，表現(xiàn)在對申請人資信調(diào)查和審批過程掌握不嚴或無從掌握，導(dǎo)致信用失控；對商戶人員培訓(xùn)不到位，導(dǎo)致無法辦理正常業(yè)務(wù)；對授權(quán)業(yè)務(wù)粗心大意或內(nèi)外勾結(jié)，形成無法估量的風(fēng)險；業(yè)務(wù)處理中，清算不及時、記帳串戶等原因形成風(fēng)險，例如，在存取款及轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)中記帳串戶，甚至將記帳金額記錯，導(dǎo)致應(yīng)有余額的持卡人無法簽單，本來已發(fā)生透支的持卡人卻照常取款。

雖然風(fēng)險的存在有其一定的偶然性，但人們只要事先采取各種防范措施，切實加強風(fēng)險管理，則能夠降低風(fēng)險的產(chǎn)生率和減少風(fēng)險產(chǎn)生后所造成的損失。

三、信用卡風(fēng)險防范與控制

（一）信用卡風(fēng)險管理的作用和意義

1．信用卡風(fēng)險管理的作用

信用卡風(fēng)險管理，是指發(fā)卡機構(gòu)在經(jīng)營管理中，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險采取防范措施，以及在風(fēng)險發(fā)生后采取彌補措施的一系列管理工作。信用卡風(fēng)險管理主要作用有以下幾個方面：

（1）維持發(fā)卡機構(gòu)的存在。為使發(fā)卡機構(gòu)乃至個人、家庭等不致因事件的發(fā)生而遭受毀滅性的損失，維持生存就成為風(fēng)險管理損失后的最基本、最重要的目標。在風(fēng)險和意外事件突然襲擊下，能夠在財力、物力、及心理上做好充分準備，以便在風(fēng)險出現(xiàn)時能夠維持其生存。只有保持住公司的存在，才有將來的恢復(fù)和發(fā)展。由此我們說，維持生存是發(fā)卡機構(gòu)風(fēng)險管理的首要目的。

（2）盡快實現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)穩(wěn)定的收益和持續(xù)增長。在風(fēng)險出現(xiàn)后，通過風(fēng)險管理，一方面可以通過經(jīng)濟補償協(xié)助發(fā)卡機構(gòu)本身恢復(fù)經(jīng)營，從而保證經(jīng)營的連續(xù)性；另一方面，可以為機構(gòu)，提供附加的資金彌補因風(fēng)險損失帶來的種種不利后果，有助于發(fā)卡機構(gòu)恢復(fù)到風(fēng)險出現(xiàn)前的盈利水平。實施風(fēng)險管理，不但使發(fā)卡機構(gòu)在遭到風(fēng)險損失后能夠恢復(fù)到原來的經(jīng)營水平，而且應(yīng)促使發(fā)卡機構(gòu)在受損后，采取相應(yīng)對策，迎頭趕上去，實現(xiàn)持續(xù)的增長。

（3）減少憂慮，增強持卡人的安全感。信用卡風(fēng)險存在與發(fā)生的后果不只是引起發(fā)卡機構(gòu)的損失，而且還會給廣大持卡人和特約單位及收款人員帶來憂慮，嚴重地阻礙著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。實施風(fēng)險管理，能夠為人們提供心理上的安全感和寬松的有利于信用卡操作的環(huán)境。因此，減少人們對信用卡風(fēng)險的憂慮，是信用卡風(fēng)險管理的另一個重要作用。

2．信用卡風(fēng)險管理的意義

有效防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險損失，對可能發(fā)生的風(fēng)險實施控制，對信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展不僅是必要的，而且也是十分重要的。

首先，進行信用卡風(fēng)險管理是保證發(fā)卡機構(gòu)資金安全和客戶資金安全，降低發(fā)卡機構(gòu)資金損失率，提高經(jīng)營效益的需要。我們只有采取切實有效的風(fēng)險防范與控制措施，切實加強風(fēng)險管理，堵塞各種漏洞，才能保證國家財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)與客戶財產(chǎn)的安全，降低損失率，提高收益率。

其次，進行信用卡風(fēng)險管理是維護信用卡及其發(fā)卡機構(gòu)自身信譽的需要。只有對信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險加強管理，才能保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，為業(yè)務(wù)開拓奠定基礎(chǔ)。

第三，進行信用卡風(fēng)險管理有助于強化正確的風(fēng)險觀念。信用卡風(fēng)險既可能使發(fā)卡機構(gòu)無法收回款項，又可能造成其他信用卡的特約單位或持卡人的資金損失，其危害的程度和嚴重性是不容質(zhì)疑的，為此我們要強化正確的風(fēng)險意識。

（二）信用卡風(fēng)險防范的措施

1．加快立法進程，打擊信用卡犯罪。

1999年，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，因此，***必須加快銀行卡立法進程，制定配套政策、措施，確保銀行卡業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。同時金融機構(gòu)必須密切配合工商行政管理、公安、司法等部門，對銀行卡制假、盜用、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等各種犯罪活動，予以嚴厲打擊，凈化銀行卡市場環(huán)境。

2．完善技術(shù)防范，加強信用卡技術(shù)管理

（1）增加硬件投入。隨著信息技術(shù)的日新月異，銀行卡犯罪手段日益高明，發(fā)卡機構(gòu)必須跟蹤最新技術(shù)，提高技防水平，增加技防投入。

（2）加強銀行卡監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。國家已經(jīng)出臺了銀行卡業(yè)務(wù)的一系列業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，中國人民銀行必須依法監(jiān)督發(fā)卡機構(gòu)嚴格執(zhí)行銀行卡技術(shù)標準，促進銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合和資源共享，加強對銀行卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范的監(jiān)管，促使銀行卡①業(yè)務(wù)操作嚴格按程序進行，避免和阻止違規(guī)操作帶來的風(fēng)險。

3．創(chuàng)立品牌，深化改革，營造良好的用卡環(huán)境

（1）聯(lián)合做強、創(chuàng)立銀行卡品牌。經(jīng)過17年的發(fā)展，我國銀行卡市場仍處于分散經(jīng)營、各自為政的狀況。萬事達國際組織表示："外資銀行進入中國市場時，最有可能的就是在銀行卡業(yè)務(wù)與中國同業(yè)展開競爭"。我們要大力改善用卡環(huán)境，提升服務(wù)品質(zhì)。改善服務(wù)手段，優(yōu)化受理環(huán)境，疏通服務(wù)營銷渠道，提高服務(wù)水平；大力推行針對重點客戶的專項服務(wù)，提高銀行卡服務(wù)的專業(yè)化水準；建立國內(nèi)個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，為發(fā)展信用卡消費信貸做好準備。聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合成為加入世貿(mào)組織后我國銀行卡回避風(fēng)險、謀求發(fā)展的必經(jīng)之路。各發(fā)卡銀行雖然都參加了VISA或MASTER國際組織，依附在國際組織名下，但也沒有達到商戶統(tǒng)一，產(chǎn)品性能國際化的目標，相反，在國內(nèi)市場發(fā)展和運作體制上呈現(xiàn)一片無序競爭的散打局面。各地方、各專業(yè)行在

① 銀行卡：

技術(shù)和裝備上追求小而全，重復(fù)建設(shè)嚴重，缺乏合作。 隨著"銀聯(lián)"標識卡的推廣，已逐步實現(xiàn)全國100個城市銀行卡跨行通用、40個城市全面推行"銀聯(lián)"標識卡。我國銀行卡只有聯(lián)合做強，創(chuàng)立自己的品牌，才能在國際競爭中立于不敗之地。

（2）深化銀行卡改革，引進市場機制。過去我國的銀行卡都隸屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，要進一步發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，必須深化銀行卡經(jīng)營體制改革，引進市場機制。在借鑒國外成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實際，深入研究銀行卡經(jīng)營體制改革方案，積極穩(wěn)妥地推動銀行卡業(yè)務(wù)的集約經(jīng)營和集中統(tǒng)一管理，促進市場化、專業(yè)化服務(wù)體系的發(fā)展。

（3）營造信用環(huán)境，調(diào)整銀行卡結(jié)構(gòu)。發(fā)展信用卡是推動消費、發(fā)展經(jīng)濟的有效措施，信用卡的發(fā)行和使用依賴于良好的社會信用環(huán)境。真正樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標的經(jīng)營理念，盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式向集約化、效益型的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)濟效益的同步增長，做好迎接外資發(fā)卡機構(gòu)挑戰(zhàn)的各項準備。目前，我國信用機制還沒有建立，我們現(xiàn)在的信用觀，是一種單項的、靜態(tài)的和相當片面的，如"國家機關(guān)、事業(yè)單位、部隊、高等院校的處以上干部或在我行存入保證金5萬元以上或具有大中型國有企業(yè)擔保的人士，經(jīng)濟信譽評估等級可列為A級"，這是大部分國內(nèi)銀行現(xiàn)行的客戶信譽等級評估標準，其他較低等級依樣類推。面對于能夠客觀全面反映客戶真實信用的動態(tài)評估標準，如交易類型，交易頻率，償還能力和消費增長能力卻很漠視，尤其是能夠作為評估人員操作依據(jù)的客戶綜合性資信狀況數(shù)據(jù)庫幾近空白，這就極大地限制了銀行對客戶的風(fēng)險控制能力和信用掌握程度。在客戶信譽等級評估標準上，很難把握，要改變這一現(xiàn)狀，調(diào)整我國銀行卡的結(jié)構(gòu)，就必須加強社會信用體系的建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境，有了良好的信用環(huán)境，銀行才能加大授信力度，促使信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。國外銀行之所以能夠在茫茫人海中準確地確定每個客戶的信用程度同時趨避風(fēng)險，并有針對性地對其提供服務(wù)品種和方式，進而選擇掌握優(yōu)良的客戶群，無不依靠長期廣泛積累的客戶資信狀況數(shù)據(jù)庫。

信用卡業(yè)務(wù)以其更為靈活和便于交易的優(yōu)越性，而成為日益重要和更為主要的方式。我國的銀行卡事業(yè)方興未艾，有著廣闊的發(fā)展空間，目前，國內(nèi)的商業(yè)銀行也逐步認識到變革的必要性，開始走上聯(lián)合發(fā)展的道路。信用卡業(yè)務(wù)是典型的零售金融業(yè)務(wù)，收益大，風(fēng)險也大，因此，我們必須看準信用卡發(fā)展中存在的風(fēng)險點，并加以防范、控制、清除，必須有足夠規(guī)模的服務(wù)網(wǎng)點、機具、終端才能夠滿足客戶使用的需要，這些電子機具是信用卡業(yè)務(wù)使用渠道的最主要載體，因此拓寬使用通道、共享服務(wù)終端、有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，對于各家發(fā)卡行最大限度地降低成本、提高收益是非常必要的。2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司的成立，有力地推進了全國商業(yè)銀行銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的進程，為我國銀行卡事業(yè)的發(fā)展壯大，面對外資銀行的挑戰(zhàn)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

①張明,銀行卡業(yè)務(wù)手冊，北京：中國銀行銀行卡中心編制，2002，9～10

②石艷娟，夏文賦：信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營與操作，哈爾濱：哈爾濱工程大學(xué)出版社，1997，256～273

③曹其祥：淺談我國信用卡的發(fā)展的前景，

④曹其祥：信用卡理論與實務(wù)，北京：經(jīng)濟日報出版社，1992，26 ～28

⑤宋家榮：我國銀行卡業(yè)務(wù)的國際比較與發(fā)展策略 ，中國金融，2002，5：53～54

⑥畢曼：中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與回顧，國際金融，2002，1

⑦齊小城，李麗：信用卡業(yè)的發(fā)展與構(gòu)筑個人信用機制，國際金融，2002，1

信用卡風(fēng)險管理 信用卡風(fēng)險

信用卡 風(fēng)險是什么，我下面就來帶大家小小了解一下信用卡風(fēng)險：

信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)，因此信用卡風(fēng)險主要是指客戶未來造成資金損失的危險程度。但它不同于簡單的信貸業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)涉及到銀行的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，是一項十分特殊的新型業(yè)務(wù)，而且商業(yè)銀行的經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)時，必然或多或少地存在著資金發(fā)生損失的可能性，因此這種風(fēng)險是不可避免的。

信用卡業(yè)務(wù)是一項復(fù)雜而又全面的銀行業(yè)務(wù)，其風(fēng)險特點相對其它業(yè)務(wù)有著特殊性。發(fā)卡銀行和持卡人有著信息不對稱，所以其風(fēng)險特點有著難以預(yù)見性;在免息期內(nèi)，銀行無法對持卡人的經(jīng)濟狀況做到實時監(jiān)控，所以其風(fēng)險特點有著滯后性;信用卡持卡人相互獨立，他們的經(jīng)濟狀況和所在地區(qū)大都不同，所以其風(fēng)險特點有著多樣性;信用卡業(yè)務(wù)的盈利規(guī)律也能定量分析，符合一些數(shù)據(jù)模型，所以其特點有著規(guī)律性。

為什么要使用信用卡風(fēng)險管理呢，這能給我們的生活帶來什么便利呢？

信用卡業(yè)務(wù)是一項高 收益 與高風(fēng)險并重的業(yè)務(wù)。加強信用卡風(fēng)險管理，有效降低信用卡的風(fēng)險損失，對可能發(fā)生的風(fēng)險進行防范與控制，有助于維護商業(yè)銀行自身經(jīng)濟利益;加強信用卡風(fēng)險管理，可以為社會創(chuàng)造一個良好的信用卡用卡的環(huán)境，在廣大客戶心中留下了良好的印象，進而提高銀行自身形象，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ);加強信用卡風(fēng)險管理，可以降低一些特約商戶和持卡人帶來的違規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險，維護了特約商戶和持卡人的利益，增強了公眾對銀行的信心，從而使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)更好地向前發(fā)展。

相信通過上面的介紹，大家對信用卡風(fēng)險管理已經(jīng)有了一個簡單的認識了，各大銀行也一直致力于管理好我們的信用卡安全，在這里提醒各位信用卡用戶要遵守銀行信用卡規(guī)定，否則輕則可能降額限額，重則可能被拉入 征信 黑名單了QVQ