司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn) 司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)有必要買嗎知乎
發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
一、車上人員責(zé)任險(xiǎn)有沒有必要買？真的如別人所說只是一塊雞肋嗎？
車上人員責(zé)任險(xiǎn)，是商業(yè)險(xiǎn)中專門保障車上乘客（包括駕駛員）的一個(gè)險(xiǎn)種，投保通常是按照司機(jī)和乘客座位來(lái)確定每個(gè)座位的保額。車上人員險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
有一點(diǎn)需要值得注意的是：車上人員險(xiǎn)的本質(zhì)是一種責(zé)任險(xiǎn)。如果在使用車輛時(shí)， 因?yàn)轳{駛員的責(zé)任使得車上人受到傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償時(shí)，才會(huì)觸發(fā)座位險(xiǎn)的賠付。換句話說，如果因?yàn)閯e的原因受到意外傷害，車上人員險(xiǎn)是不賠付的。
所以，不少人會(huì)錯(cuò)以為，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍有點(diǎn)“雞肋”，便抱著僥幸的心理，認(rèn)為由于自己的責(zé)任令車上人員受傷或身亡的概率簡(jiǎn)直就像中彩票一樣，這份在關(guān)鍵時(shí)刻能換救幾家人的保險(xiǎn)就這樣被忽略了。
另外，今年9月19日車險(xiǎn)改革中新增了駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，和現(xiàn)有的車上人員責(zé)任險(xiǎn)相互融合。這樣一來(lái)，既解決了駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人自身人身安全保障，又保證了被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)藢?duì)于車上人員的賠償責(zé)任。
二、那新增的駕乘人員意外險(xiǎn)的條款又是什么呢？和車上人員責(zé)任險(xiǎn)有什么區(qū)別或共同之處？
簡(jiǎn)單地說，駕乘人員意外險(xiǎn)包括身故保險(xiǎn)責(zé)任和傷殘保險(xiǎn)責(zé)任以及意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，也就是：保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人駕駛或乘坐保險(xiǎn)單載明車牌號(hào)碼的機(jī)動(dòng)車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)公司將依照約定給付保險(xiǎn)金。
有人說，這個(gè)新增的駕乘人員意外險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)很相似，有同時(shí)存在的必要嗎？答案是肯定的。我們歸納一下兩者的相同和不同之處，你就會(huì)明白了。
先說相同之處：
險(xiǎn)種的定義上來(lái)說，兩者同是指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上駕駛員或乘客人員傷亡，保險(xiǎn)公司將要賠償?shù)尼t(yī)療費(fèi)或事故金。
不同之處，需要從保險(xiǎn)責(zé)任和賠付比例進(jìn)行對(duì)比，先說保險(xiǎn)責(zé)任：
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：屬于責(zé)任保險(xiǎn)，賠償?shù)那疤釛l件是由于本車駕駛員的責(zé)任造成的事故，導(dǎo)致車上人員傷亡，才能獲得賠償。如果是對(duì)方車輛責(zé)任，造成本車人員傷亡的，不在車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍。
駕乘人員意外險(xiǎn)：屬于意外險(xiǎn)，事故責(zé)任方是誰(shuí)不重要，只要是乘坐被保險(xiǎn)車輛出的事故，均能獲得賠償。不影響車險(xiǎn)的賠償金，是一種補(bǔ)充保險(xiǎn)。
* 兩者的賠付比例：
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：按責(zé)任的比例多少來(lái)給付賠償金，其中本車全責(zé)付100%，主要責(zé)任賠付70%，同等責(zé)任賠付50%，次要責(zé)任賠付30%，無(wú)責(zé)任不賠付。
駕乘人員意外險(xiǎn)：不管事故責(zé)任方是誰(shuí)，均按保險(xiǎn)條款約定保額賠付。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)和駕乘人員意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么選擇購(gòu)買呢？建議你根據(jù)自己的用車情況來(lái)決定。
如果你的私家車，經(jīng)常要拉人，避免不了有同事、親朋好友要“蹭車”，又或者車偶爾會(huì)借給別人開，那就買份駕乘人員意外險(xiǎn)。
總的來(lái)說，駕乘人員意外險(xiǎn)是車上人員責(zé)任險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，兩者兼選便能給予自己和親人更好的保障。