終身重疾險是個大坑、 終身重疾險好嗎

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

有人說給孩子買終身型重疾，結(jié)果虧了幾十萬。分析的邏輯沒問題，但出發(fā)點就錯了，后續(xù)展開的內(nèi)容就是胡說八道。

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文章中將一年期的重疾險，與繳費20年管終身的重疾險加以對比，把后者多出來的保費，假設放到貨幣基金中，以4%的年華利率來計算，看似20年能節(jié)約加賺取收益共20來萬。但過了20年，不知道沒買終身重疾險的那位是否真能拿出這“賺取”的20萬。如果拿不出那是因為在存錢方式?jīng)]錯，花銷錯了，如果能拿出是因為理財觀念很好，控制力量牛逼，但是好像身邊十年前、五年前沒買房的人，也沒能拿出節(jié)約房貸的幾十萬……

我國銀保監(jiān)會就多次強調(diào)保險姓“?！?，重點是用一小筆錢撬動一個大的保額，來防范風險，用杠桿作用把不確定的未來，確定下來。而不能簡單看收益率。

如果以收益率的觀念來看待保險，恐怕絕大部分人什么保險都不會買。所以涉及到他人和公共安全的交強險，才會不管每個人的觀念有何差異，強制控制風險。

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再說回性價比的問題。作為一個操持家庭的老媽子來說，我們也當然認為性價比很重要啊。不過并非買一年管一年的重疾險，就一定比長期重疾險或終身型重疾險“劃算”。這里的“劃算”要加引號，是因為我們無法計算明天是風險先來還是明天先來。

舉個例子：小明媽媽從孩子出生，每年給孩子買消費型重疾險。假設孩子6歲時出險獲得了理賠，但卻失去了再次購買重疾險資格，想買也會被拒保?；蛘卟∏檩p微，只是某個部位除外，但這個部位以后重疾險和醫(yī)療險都不會為其提供保障了；或者會被加費才承保也很不劃算。

對于操心的麻麻們來說，可以根據(jù)你家的收入，給孩子買一個中檔保額的終身型重疾險，這樣預算壓力不大，而萬一孩子中間患病，假如是多種輕癥中的一種，既可以獲得理賠，還有一份重疾保障依然有效。

而隨著收入增多或孩子年齡越大，保額不夠的情況下，可以再適當通過購買一年消費型重疾險，或定期二三十年的重疾險來補充。

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根據(jù)每個人不同的需求和收入狀況，有如下幾種配置方式可參考。

1.有錢任性型。這種類型的客戶，可以買足額的終身型多倍重疾險；或者買一定額度的終身型多陪重疾險+單次賠付的終身型重疾險；還嫌保額不夠的，可以再加消費型重疾險。

2.理性消費或預算有限型。應該說大部分客戶是屬于這個類型的。建議就別買多倍賠付的重疾啦，多一份保障也意味著多一份保費，我們完全可以通過足額的單次賠付終身型重疾險+消費型重疾險來完成合理配置。

3.目前預算緊張型。建議每年花幾百元，買基本的醫(yī)療險和買一年管一年的重疾險。越是經(jīng)濟緊張越要做好風險防范，一病回到解放前的悲劇，可以從朋友圈三五不時刷屏的水滴籌、輕松籌中看到……

如果非要算收益，那直接說拜拜就好了，算收益無非就是算未來假定不出險的幾率存錢跟其他渠道存錢哪個劃算咯，那為什么不假定出險后算收益呢？

保險是利用杠桿用少保費撬動高保額，避免收入損失，減少生活壓力等，而并不是收益不收益的問題。

當然一定要選擇最長年限的繳費方式，每年固定的保費，保額不變，考慮通貨膨脹率，繳費時間自然是越長越劃算。

繳費期間

繳費方式是指被保險人或投保人向保險人繳納保費的方式，有躉繳和分期繳付兩種。

躉繳就是投保人將保費一次繳清，這種繳費方式，要求投保人一次繳納數(shù)目很大的保費。

分期繳付一般按年、半年、季或月繳付，方式很多，投保人可以根據(jù)職業(yè)穩(wěn)定狀況及收人情況選擇不同的方式。

【總結(jié)】

繳費方式影響了投保人長期的一個資金投入和現(xiàn)金流，考慮通貨膨脹因素和購買力，周期越長越占優(yōu)勢；另外，更重要的是目前保險公司均有“豁免”這一服務，繳費周期長則在繳費期間享受“豁免”的概率越大。

保額

保額是影響保費的最大因素，保額越高保費越高。應該購買多少保額才算合理呢？！重大疾病保險是用來轉(zhuǎn)移一旦發(fā)生將會對家庭造成巨大影響的重大疾病風險。

重疾保額設置需考慮因素如下：

一、治療費用

【人民幣貶值】：上世紀90年代：100元=330斤大米；現(xiàn)在：100元=24斤東北大米；在父母買保險那個年代，“萬元戶”可是非常少的。

回頭望去：試想，88年出生的我，父母給我買了10萬元保額的重疾險，在當年已經(jīng)算是一筆不小的數(shù)字了，可到了今天，如果真的得了重疾，10萬元是絕對不夠的！

【治療費用的增長】：在2015年4月9日，中國青年報就曾發(fā)表文章：從1991年到2013年，我國人均醫(yī)療費用的年均增長率為17.49%，預計 2015年我國人均醫(yī)療費用的年度增長率為14.33～18.24%，明顯高于2013年我國人GDP8.97%的粗增長率。如果現(xiàn)有的政策環(huán)境不變，預計到2020年，我國醫(yī)療費用將依然保持12.08～18.16%的年均增速，其增速將明顯高于社會經(jīng)濟發(fā)展速度。

【重疾治療費用】：根據(jù)重疾種類的不同，治療費用大概在30萬-100萬元。

二、非治療費用

一旦患重疾，需要較長時間康復，因患病無法工作也會造成收入損失。涉及到護理費、營養(yǎng)費、誤工費、康復費等。為了不因患病影響生活質(zhì)量，建議重疾險保額至少需要治療費用30 ~ 50萬元+年收入*5倍。

【總結(jié)】

綜合建議，購買5-10倍年收入的保額較為穩(wěn)妥；

根據(jù)不同的人生階段，可以適當調(diào)整合適的保額/保費比例：

【1】如果目前單身，有父母階段；

重疾保額=治療費用+收入損失（父母百年前的贍養(yǎng)費用）；

保費支出比例可以是年收入的15%~20%。

【2】如果目前已婚，有小孩，有父母，有房貸階段；

重疾保額=治療費用+收入損失（子女經(jīng)濟獨立前扶養(yǎng)費用+父母百年前的贍養(yǎng)費用+房貸余額）；

保費支出比例重點根據(jù)保額需求調(diào)整，買不起高保額終身重疾險，可以考慮定期重疾險，在高保額和高保障期限之間，高保額是優(yōu)先的。

其他知識

1、現(xiàn)金價值

所謂保單的現(xiàn)金價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。當投保人想中途退保，則根據(jù)該保單所列名的現(xiàn)金價值表，對應保單年度給付解約的退還金。

2、健康告知

所謂健康告知書，是指各保險公司在接受客戶投保申請時，要求其對自己的健康情況進行說明。它是保險公司降低或防止逆選擇和道德風險的重要手段，在購買保險時需格外注意。

3、費率表

所謂費率，是指投保人向保險人交納費用的金額與保險人承擔賠償金額的比率。

通常用該指標計算所需繳納的保費，可用于直觀的價格對比。

4、保費豁免

所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。

5、賠付次數(shù)

目前市面上出現(xiàn)很多“多次給付”重疾或輕癥的產(chǎn)品，但需要弄清楚幾個事情，首先，保險公司會將重疾或輕癥的所有病種分組，會對病因相近的重疾歸類，每次賠付的重疾所屬組別必須是不一樣的！其次，有時間間隔的要求，例如：第二次重疾必須在第一次重疾確診之日起滿一年（每家保險公司設定的不一樣）后才可再次賠付；

但其實發(fā)生多次賠付的概率是極低的，根據(jù)國家癌癥登記中心2014年在《柳葉刀》（the lancet）發(fā)布的研究報告，中國癌癥患者5年存活率僅30.9%，能觸發(fā)二次重疾的機率更低。