用戶需求催生互聯(lián)網(wǎng)保險新動能

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

　　互聯(lián)網(wǎng)化的世界下影響著人類的方方面面，美國科技思想家凱文·凱利提出了關于互聯(lián)網(wǎng)事物發(fā)展的重要概念“進托邦”（protobia），進托邦中的進是（pro）來自進程（process）和進步（progress），強調互聯(lián)網(wǎng)世界是變化的狀態(tài)，是一種進程。世界認知從“桌面”到“頁面”再到“流”，我們正從一個靜態(tài)的名詞世界前往一個流動的動詞世界，組織的自我解構重組、用戶個性化需求隨著消費升級而不斷變化，這一切都為產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新帶來契機。

　　2017年互聯(lián)網(wǎng)保險在科技風口的助攻下狂刷存在感，保險科技作為必不可少的發(fā)展手段在業(yè)內已是一種共識，接下來擺在行業(yè)人面前的課題是互聯(lián)網(wǎng)保險在科技驅動下的推進?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與整體互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀態(tài)必有關聯(lián)，以人為核心的環(huán)節(jié)必不可少。談及互聯(lián)網(wǎng)保險的深入發(fā)展時，泰康在線總裁兼CEO王道南提到：“互聯(lián)網(wǎng)保險用戶需求催生新動能，‘一主多翼’的發(fā)展局面在行業(yè)版圖里逐漸清晰，用戶思維的主導性也更加凸顯，從而帶動保險科技、保險服務、大健康產(chǎn)業(yè)相關的協(xié)同發(fā)展，這也是構建保險數(shù)字圖譜的重要組織部分。”

　　“保險Tech+”新動能強勢主導互聯(lián)網(wǎng)保險未來走向

　　回顧2017的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程，無疑是保險科技的舞臺，關于保險科技和保險新產(chǎn)品的熱題一再被討論，在這之前人們對于保險是一種被動消費的認知，但如今互聯(lián)網(wǎng)保險在新技術的加持之下，讓大眾對保險的認知更加立體。互聯(lián)網(wǎng)保險Tech+從誕生之始到現(xiàn)在的無限滲透，Tech+的方向將會越來越清晰，那就是直指用戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險寡頭之一的泰康在線將Tech+上升到企業(yè)內外共識——圍繞用戶為核心展開。

　　王道南這樣解釋保險科技的預測。保險科技從誕生到落地開花結果，離不開互聯(lián)網(wǎng)險企對Tech+模式的探索，除了保險科技進入風口期，具有上市潛能的話題之外，還應有更加成熟、深度的思考。以大數(shù)據(jù)應用為例，數(shù)據(jù)本身只是工具，大數(shù)據(jù)對保險科技的貢獻還要看各位行家們怎么去分析利用數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)保險提供新思路。目前保險對于大數(shù)據(jù)的使用已經(jīng)滲透進產(chǎn)品、用戶體系，建立數(shù)據(jù)模型量化風險評估，從而對優(yōu)質用戶提供更為優(yōu)質的費率和服務，例如泰康在線大數(shù)據(jù)核保項目便是大數(shù)據(jù)應用于保險產(chǎn)品的典型案例。與此同時，泰康在線基于強大的線上線下整合能力把大數(shù)據(jù)活化，用于保險全場景、全服務的構建。保險科技的愿景不僅止步于大數(shù)據(jù)，人工智能現(xiàn)在處于前期的工具化階段，要想純熟的服務于人還要經(jīng)歷幾個階段的磨練，泰康在線機器人(18.830,-0.39,-2.03%)Tker正是工具化時代的典型代表，期待未來的人工智能和保險碰撞出更為精彩的火花。

　　“技術創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略延伸”是泰康在線提出的頗具前瞻性的發(fā)展思路，并且泰康在線也是業(yè)內較早認可用戶需求主導創(chuàng)新模式的互聯(lián)網(wǎng)險企。筆者認為任何行業(yè)的轉型、發(fā)展都將離不開科技力量的驅動，互聯(lián)網(wǎng)保險更是如此。

　　保險服務重心轉移，全場景漫延用戶生活成新目標

　　傳統(tǒng)保險的存在一直都只是買與賠的膠著狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險將逐漸摒棄這個自我枷鎖，以互聯(lián)網(wǎng)為傳遞介質把保險服務做到每一個用戶身邊，實現(xiàn)全場景的漫延。目前大多數(shù)保險服務還主要聚焦在售前售后咨詢、理賠環(huán)節(jié)的服務，其實更重要的服務是出險以后幫用戶解決實際問題的服務。

　　“以往保險服務的核心是產(chǎn)品，讓產(chǎn)品從售出到售后最后到理賠，完成保險使命服務終止，但今后的保險服務對象一定是以用戶為核心，而且是用戶的全場景生活，催生的強大新動能覆蓋到用戶的方方面面。”在談到保險服務重心轉移時王道南如是說。

　　從泰康在線聯(lián)合騰訊微保推出的新產(chǎn)品微醫(yī)?？梢钥闯鐾醯滥险f的重心轉移問題，在不斷發(fā)掘用戶需求、滿足用戶需求方面，泰康在線擁有走在行業(yè)前端的用戶思維。保險服務重心轉移的一大亮點是風靡微信九宮格的微醫(yī)保，刷新了國內保險產(chǎn)品的渠道模式和產(chǎn)品模式，微醫(yī)保用戶體量不好評估，但不可否認的是微醫(yī)保為今后互聯(lián)網(wǎng)險企提供了用戶思維的產(chǎn)品藍本。

　　微醫(yī)保是泰康在線聯(lián)合騰訊微保共同推出的醫(yī)療險產(chǎn)品，以微信為入口針對高達數(shù)億用戶的健康需求，降低了保險購買門檻。微醫(yī)保涵蓋從用戶生病到病愈出院的全場景服務，例如提供重疾快速就醫(yī)、代約專家號、專家手術、快速理賠、住院墊付、齒科服務等等，充分解決用戶在全保險周期遇到的大小問題和困難。從服務產(chǎn)品到服務用戶，互聯(lián)網(wǎng)保險自微醫(yī)保開始實現(xiàn)了重心轉變，也將成為險企發(fā)展新目標。

　　醫(yī)療險只是保險全場景服務的一個觸點，今后互聯(lián)網(wǎng)保險服務將會以更多元化的形式呈現(xiàn)在我們身邊，如何做到這一點也是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應該思考的課題。

　　用戶健康需求井噴，保險迎來新風口

　　保險姓保、回歸保障，是2017年的熱詞之一，從保險用戶切身利益角度如何理解保險姓保的精神內涵？其實就是健康，健康作為保險和人之間的強紐帶，越來越受到險企、用戶的關注。王道南就險企使命跟筆者談到：“互聯(lián)網(wǎng)保險的使命是普惠大眾，讓每一個人都擁有健康保障，保險的本質是人、是健康。”健康服務、健康管理、醫(yī)療生態(tài)等領域的布局，都是大健康產(chǎn)業(yè)不可缺少的一環(huán)。大健康產(chǎn)業(yè)成為險企布局戰(zhàn)略的必爭之地，以泰康在線為例，2017年在大健康產(chǎn)業(yè)卯足了干勁，先是發(fā)布了首款互聯(lián)網(wǎng)健康車險，以人健康、車健康、行健康三位一體的車險解決方案，契合了人們對車險內在需求的初衷。在這之后泰康在線緊鑼密鼓繼續(xù)布陣大健康戰(zhàn)略，同時發(fā)布兩套創(chuàng)新解決方案，其一是醫(yī)療風險管理解決方案，針對醫(yī)療行為和新型醫(yī)療風險的保障需求，優(yōu)化醫(yī)者、患者乃至整個醫(yī)療行業(yè)的服務狀態(tài)；其二是為患病人群提供全病程保障解決方案，泰康在線引入佑安醫(yī)院以規(guī)范化診療服務和科學化隊列隨訪為基礎的標準化管理方案，將保險作為風險保障和金融支付方式為單病種患者提供肝病的專業(yè)的患者管理服務，以及覆蓋預防、診斷、治療、康復等全方位疾病進展風險保障，這兩套解決方案正是基于用戶對健康的需求而誕生的。此外，還攜手中國心血管健康聯(lián)盟、心血管健康（蘇州工業(yè)園區(qū)）研究院、阿斯利康公司共同發(fā)起了“心關愛——急性冠脈綜合征患者保障計劃”。該計劃通過帶病投保的創(chuàng)新模式，幫助患者進行日常隨訪管理，加強心血管疾病的二級預防，減輕患者經(jīng)濟負擔。

　　保險新動能將會隨著保險科技、保險服務的發(fā)展深入到人類健康圖譜的點、線、面，每一個保險用戶從身體器官到身體所處每一個場景都擁有健康保障才是理想的保險生活。

　　用戶催生保險新動能，為互聯(lián)網(wǎng)險企發(fā)展指明道路

　　回到文章的開頭，我們所提出的用戶需求催生新動能，這不僅僅是一個現(xiàn)象說明，而是為企業(yè)發(fā)展指明方向，互聯(lián)網(wǎng)險企依托互聯(lián)網(wǎng)屬性，是為用戶需求驅動產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新?！盎ヂ?lián)網(wǎng)險企身上背負的使命和其他商業(yè)業(yè)態(tài)是不一樣的，追求高保費高盈利只是早期險企的粗放發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟時代更需要用戶思維模式，做產(chǎn)品和做企業(yè)都是一樣的道理。泰康在線想要做讓大眾都能得到保障的產(chǎn)品，想要讓大眾在突如其來的疾病、天災人禍面前仍然保有生活的美好期待和抵抗風險的保障?！蓖醯滥蠈﹄U企發(fā)展堅持此態(tài)度。

　　2018年，一切都只是開始。互聯(lián)網(wǎng)險企任重道遠，用戶和行業(yè)滿懷期待。

　　科技的發(fā)展一直都是人類工具進化的重要驅動力，保險科技的存在讓人們的生活更美好，在用戶需求催生企業(yè)的時代，保險科技也將圍繞著人來主導互聯(lián)網(wǎng)保險的走向。