家庭保險理財規(guī)劃方案

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

家庭保險規(guī)劃書/家庭保險規(guī)劃方案

從出生到長大成人，再到成家立業(yè)，我們每個人都不能避開被歲月打磨的痕跡。成家后的自己一天天衰老，珍愛的孩子在一天天的長大，年齡在一直發(fā)生變化。每個家庭成員，因?yàn)槟挲g的差別，也劃分出了不同階段，家庭保險規(guī)劃也正是根據(jù)這來進(jìn)行的。

從財務(wù)的角度上來講，孩子不是我們的資產(chǎn)，而是我們的負(fù)債，撫養(yǎng)一個孩子占據(jù)了我們極大的時間精力和費(fèi)用開銷。

由于孩子沒有工作，無法創(chuàng)造價值產(chǎn)生收入，所以在這個階段不用花大量的預(yù)算為子女購買保險。

深藍(lán)君建議預(yù)算有限的前提下，可以為孩子購買消費(fèi)型的保險，下面逐一來說下：

意外險：一定要為孩子購買，由于活潑好動的天性，發(fā)生磕碰、擦傷、燙傷的概率也是很高，所以由于意外引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用是關(guān)注的重點(diǎn)，最好選擇意外醫(yī)療比較高的產(chǎn)品。

重疾險：建議為兒童購買消費(fèi)型的產(chǎn)品，比如交10年保20年就特別好，等孩子18歲后在購買終身型的也不遲。

而且?guī)资旰蟊ｋU的產(chǎn)品會越來越好，孩子長大成人后，自己同樣可以承擔(dān)一部分費(fèi)用。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安是孩子能否健康順利成長的核心。

醫(yī)療險：少兒醫(yī)保是國家給與的福利，建議首先為孩子購買。如果有額外預(yù)算，也可以考慮購買其他醫(yī)療保險。

大家剛從學(xué)校出來，參加工作后都會有一定收入，這個階段的特點(diǎn)就是變化比較大，可能收入也不是很穩(wěn)定，而且后續(xù)花錢的地方還很多，也要為后續(xù)的成家立業(yè)做儲備。

由于這個階段身體條件較好，從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，發(fā)病概率是一生當(dāng)中最低的階段，所以建議通過消費(fèi)型產(chǎn)品來解決，繳費(fèi)壓力也沒有那么大。

意外險：我們之前有過很多測評，暫略

重疾險：目前1年期或者長期繳費(fèi)的消費(fèi)型產(chǎn)品也特別多，這個階段可以適當(dāng)?shù)慕档妥约豪U費(fèi)壓力，同時考慮把保障做全。

定期壽險：如果考慮父母養(yǎng)老送終的責(zé)任，是可以購買定期壽險，因?yàn)閮r格便宜，杠桿高，目前消費(fèi)型的產(chǎn)品也比較多，最便宜的10萬保額，一年才幾十塊。

這個階段一般都組建了自己的家庭，家庭責(zé)任還是非常大的，上有老下有小，可能還會有房貸車貸。

雖然收入有了明顯的提高，但是家庭消費(fèi)也是逐漸攀升，并且會走向高峰，這個階段的重點(diǎn)是保障型產(chǎn)品的配置，通過保險來轉(zhuǎn)移我們的財務(wù)風(fēng)險。

深藍(lán)君建議大家可以通過保險組合，做一個合理的家庭方案。

什么是保險組合呢？就是通過一年期、長期繳費(fèi)、終身型保險的搭配，不僅保額足夠高，而且保費(fèi)支出也并不會特別的夸張。

意外險：沒啥好說的，要買。

重疾險：推薦購買終身型的重疾險，因?yàn)檫@個時候身體條件尚可，并且購買終身型的重疾險價格也并不是很貴，正是購買的最好時機(jī)，買了就保一輩子。

同時如果還有多余的預(yù)算，可以購買消費(fèi)型的重疾產(chǎn)品，通過產(chǎn)品組合把保額做的足夠高。

壽險：強(qiáng)烈建議購買定期壽險，因?yàn)檫@個階段家庭責(zé)任還是非常大的，上有老下有小，如果發(fā)生風(fēng)險身故了，那么通過保險理賠金，可以把家庭的責(zé)任延續(xù)下去。

醫(yī)療險：首先社保是國家福利，已經(jīng)有了一個基礎(chǔ)的保障，如果還有這方便的需求，可以配置一些高額住院醫(yī)療保險，比如尊享e生這種就是非常好的選擇。

一般這個時候還有一定的家庭責(zé)任，比如子女可能還在讀書。

而這時我們的身體條件已經(jīng)大不如前，長期的工作壓力與不良生活習(xí)慣，加上環(huán)境、飲食的影響，我們的身體正在逐漸暴露出不少問題。

意外險：要買，建議購買額度一定要高。很多人倡導(dǎo)意外險保額是年收入的10倍，這樣算下來可能額度會比較高。

本著實(shí)用的目的，深藍(lán)君建議普通人至少要配置100萬額度以上的意外險，其實(shí)價格也不貴，就是幾百元的事情。如果需要更高的保額，還可以在不同公司同時購買，便宜又簡單。

重疾險：這時候是購買重疾險最后的時間，因?yàn)樯眢w狀況已經(jīng)不如年輕的時候，而且保費(fèi)也會稍微貴一些，錯過了這個年齡，后面再買重疾險就很不劃算了，都會出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，所以重疾險還是要提前購買為好。

養(yǎng)老保險：其實(shí)這時候是要關(guān)注的是養(yǎng)老規(guī)劃，而養(yǎng)老保險只是解決養(yǎng)老問題的一種手段。

養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)際上是一種財務(wù)規(guī)劃，保證我們由于退休后，由于長時間的生活、醫(yī)療開支，我們生活質(zhì)量不會有比較大的下降。

養(yǎng)老是一個比較個性化的問題，這里深藍(lán)君沒辦法逐一而論，這里推薦大家要關(guān)注幾點(diǎn)：

合理算計(jì)：要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂費(fèi)用支出，要算計(jì)得知道自己大概的費(fèi)用支出是多少。

投資組合：財務(wù)規(guī)劃是通過投資組合來實(shí)現(xiàn)的，我們要計(jì)算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行利息等等。

相信只要有了財務(wù)規(guī)劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準(zhǔn)備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項(xiàng)收益的風(fēng)險情況。

考慮通貨膨脹：目前實(shí)際上國內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否20年之后還夠。

壽險：仍然推薦購買定期壽險，因?yàn)槎ㄆ趬垭U是所有產(chǎn)品中最回歸保險本質(zhì)的，建議這個階段可以追加保額，把保額做高。

醫(yī)療保險：醫(yī)療保險也這個階段考慮的核心，其實(shí)目前流行的百萬住院醫(yī)療險已經(jīng)很不錯了，如果覺得不夠，可以購買一些高端醫(yī)療保險，無論從保障內(nèi)容還是產(chǎn)品體驗(yàn)都是很不錯的。

雖然聯(lián)合國把50歲劃分為中年人，不過在中國傳統(tǒng)文化中，很多人從心態(tài)來講，已經(jīng)把自己當(dāng)作老人了。

對于50歲以上的人群，家庭責(zé)任已經(jīng)沒有，身體也明顯不如以前，開始在各個方面都會力不從心。就像我們上文說的，這個時候需要關(guān)注養(yǎng)老和健康風(fēng)險。

關(guān)于養(yǎng)老我們上文已經(jīng)有了一定的闡述，需要我們自己思考一下自己的養(yǎng)老規(guī)劃和財務(wù)規(guī)劃。

50歲后，疾病是我們最大的敵人，不過這時候在購買健康保險已經(jīng)很難了，不僅會貴很多，而且保額也不能做的很高。

意外險：意外險是普世性需求，和我們的健康沒有關(guān)系，80歲以后還能購買意外險的，所以老年人最起碼可以購買一份意外險。

防癌險：雖然重疾險購買不了，但是老年人還可以可以購買防癌險的。一般防癌險無需體檢，如果身體有些問題，提供相應(yīng)的體檢報告和病例就好。防癌險是健康險里核保較為寬松的一種，推薦購買。

醫(yī)療保險：醫(yī)療保險和重疾險不同，重疾險實(shí)際上是收入損失險，當(dāng)發(fā)生了重疾風(fēng)險，除了醫(yī)療費(fèi)用，還需要考慮康復(fù)費(fèi)用和工作收入損失的問題。

但是針對老年人來講，已經(jīng)無需考慮收入損失的問題，而且家庭責(zé)任也基本沒有 ，所以只需要關(guān)注治療費(fèi)用就好，醫(yī)療保險就是比較好的選擇。

為老年人購買醫(yī)療險情況比較復(fù)雜，而且不同的老年人情況都不同，關(guān)于產(chǎn)品推薦，我們之前已經(jīng)有了很多測評，這里就不具體說明了。

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