健康風險管理三原則
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網轉載和整理
保險與風險管理
風險管理是指面臨風險才進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發(fā)展和科技進步，現(xiàn)實生活中的風險因素越來越多。無論企業(yè)或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論采用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。對純風險的處理有回避風險、預防風險、自留風險和轉移風險等四種方法。
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回避風險是指主動避開損失發(fā)生的可能性。它適用于對付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然回避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現(xiàn)在，并不是所有的風險都可以回避或應該進行回避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。
?。ǘ╊A防風險
預防風險是指采取預防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預防風險涉及到一個現(xiàn)時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大于采取預防措施所支出的成本，就應采用預防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災害，就極為必要了。
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自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。“非理性”是指對損失發(fā)生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露于風險中；“理性”是指經正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險列經濟合算。所以，在作出“理性”選擇時，自留風險一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風險。
?。ㄋ模┺D移風險
轉移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。
風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有著密切的聯(lián)系。從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險學，后出現(xiàn)風險管理學。保險學中關于保險性質的學說不得風險管理理論基礎的重要組成部分，且風險管理學的發(fā)展很大程度上得益于對保險研究的深入，但是，風險管理學后來的發(fā)展也在不斷促進保險理論和實踐的發(fā)展。從實踐看，一方面保險是風險管理中最重要、最常用的方法之一；另一方面通過提高風險識別水平，可更加準確地評估風險，同時風險管理的發(fā)展對促進保險技術水平的提高起到了重要作用。
要提高風險管理水平，最重要的一個環(huán)節(jié)就是要提高認識風險的水平。概率論的發(fā)展，為加深對風險的認識、風險的量化、提高風險管理水平提供了科學的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實踐中就是以概率論為理論基礎，利用經驗數(shù)據(jù)來估計事故發(fā)生的概率分布。因此，概率論是保險的數(shù)理基礎。
“大數(shù)法則”是概率論中一個重要法則，它揭示了這樣一個規(guī)律：大量的、在一定條件下重復出現(xiàn)的隨機現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。例如，我們知道擲一枚質量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5,但如果做50次實驗，正面向上的次數(shù)很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對該實驗進行統(tǒng)計得出的頻率（正面向上的次數(shù)除以實驗次數(shù)）與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實驗，其統(tǒng)計頻率與客觀概率相差將很小。由于“大數(shù)法則”的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴于個別隨機事件的結果。這一法則對保險經營有著重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來，轉變?yōu)榇笾碌拇_定性以分攤損失。根據(jù)“大數(shù)法則”,同質保險標的越多，實際損失結果會越接近預期損失結果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開支基本平衡。
關于保險的風險管理
保險監(jiān)管為什么要關注企業(yè)的風險管理？是因為保險監(jiān)管的根本目的是保護投保人的利益，而保險公司的風險管理能力是影響保險公司健康發(fā)展的重要因素，正是遵從這樣的邏輯，所以，保險監(jiān)管才一直關注著風險管理與內部控制，通過影響保險公司的風險管理水平來實現(xiàn)監(jiān)管的最終目的。保險監(jiān)管為什么要關注企業(yè)的風險管理？公共經濟學的基本觀點告訴我們：***干預經濟的目的是彌補市場不足和解決市場失靈問題。具體到保險行業(yè)來說，由于保險交易具有不對稱的特點，在現(xiàn)實生活中，交易后履約的脆弱性、合同執(zhí)行機制以及交易對方的信息不對稱等問題，有時很可能會導致保險市場失靈，導致保險公司喪失償付能力或破產，從而損害廣大投保人的利益。換句話說就是，單純的市場調節(jié)有時不一定能實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，這就是保險監(jiān)管的制度基礎。
其實，保險監(jiān)管的根本目的是保護投保人的利益，而保險公司的風險管理能力是影響保險公司健康發(fā)展的重要因素，正是遵從這樣的邏輯，所以，保險監(jiān)管才一直關注著風險管理與內部控制，通過影響保險公司的風險管理水平來實現(xiàn)監(jiān)管的最終目的。當前，我國財險公司對保險產品的風險管理絕大部分還僅僅停留在承保前對保險標的物表面的簡單分析上，沒有從保險產品的全壽命周期的角度進行風險管理。
從保險產品的設計角度看，我國保險市場財產保險的險種真可謂是五花八門，盡管如此，還是給人一種新險種少、保險市場不夠豐富的感覺。究其原因，財險市場雖然險種繁多，但許多產品一問世便受到冷落，被束之高閣、無人問津。更深層次的原因是，有相當一批新險種都是由總公司統(tǒng)一開發(fā)設計的，這些新險種由于普遍缺乏地方或地區(qū)特色，許多產品之間相互模仿，同質化現(xiàn)象十分嚴重。因而，這些沒有針對性的產品注定不受歡迎，缺乏生命力。
從核保承保角度看，目前有相當一部分財產保險公司在經營中缺乏風險管理意識，為了擴大業(yè)務總量，忽視承保質量，導致承保的保險標的風險系數(shù)增大。例如，在機動車輛承保時，有個別公司的多次出險車輛續(xù)保時，繞過續(xù)保錄入關口，走新錄入通道，人為地放寬了承保條件，導致車險費率浮動機制得不到嚴格執(zhí)行，使公司失去了在承保環(huán)節(jié)控制風險的效力和手段，給經營管理埋下了風險隱患。
從保險理賠角度看，存在的風險主要表現(xiàn)在一些理賠人員素質不高，缺乏專業(yè)知識，不能正確理算。還有的理賠人員勘查現(xiàn)場不細，定損把關不嚴，還有些賠案定責過寬、定損偏高，致使假案、錯案時有發(fā)生。再者，理賠時通融賠款和人情賠款比重較大，給公司造成了不應有的經營風險和經濟損失。
對保險產品的風險防范與管理是一個嚴肅的課題,它不單純是保險產品問題，更涉及到保險企業(yè)，因此，風險管理應貫穿到保險企業(yè)經營的全過程，絲毫不能放松或掉以輕心，對在保險經營中發(fā)現(xiàn)的風險缺陷或問題，應本著及早發(fā)現(xiàn)、及早處理的原則，堅決阻止風險向下一個經營鏈條傳遞。所以，保險企業(yè)在對其保險產品進行風險管理時，一定要保持各個環(huán)節(jié)信息傳遞的暢通和準確，從而確保保險產品經營的整體優(yōu)良，提高企業(yè)的經濟效益，實現(xiàn)雙贏。
保險經營的本質是不斷把各種社會風險納入企業(yè)經營范圍，通過專業(yè)化的商業(yè)運作，實現(xiàn)風險在全社會有效分擔和化解，從而在增加社會總福利的同時，實現(xiàn)企業(yè)的自身價值。因此，保險經營必須認清風險本質、研究風險特征和風險變化規(guī)律、創(chuàng)新風險管理方法、平衡風險與發(fā)展關系，才能提供有生命力的保險產品和服務。那么，如何平衡“利益”與“風險”？
利益與風險猶如天平的兩端，傾斜于任何一端都將導致人類社會發(fā)展失衡。重視風險并平衡它們與社會財富的關系，實現(xiàn)從兩個維度上發(fā)展經濟，這就預示著風險經濟時代即將到來。風險經濟時代意味著，我們在衡量人類創(chuàng)造財富多寡的同時，要改變原來只注重結果而不注重代價的思維，形成衡量發(fā)展的“成本效益”理念。因而，隨著我國保險業(yè)在風險觀念上的不斷轉變和進步，風險管理越來越具有不可替代的功能。但是，隨著風險的表現(xiàn)從簡單到復雜，風險管理的對象從實質到財務，再到風險成本與損失承擔主體，無時無刻不在發(fā)生著變化。特別在當前風險經濟時代下，自然災害風險上升，國際資本市場風險加劇，保險業(yè)“承保+投資”的雙輪驅動模式面臨挑戰(zhàn)，保險產品的風險管理問題日益重要。在此背景下，保險業(yè)轉變投資獨大的盈利模式，回歸商業(yè)本原、回歸承保盈利是大勢所趨。
人保財險發(fā)布了主題為《大型活動的風險管理》的專業(yè)研究報告，該報告針對大型活動所面臨的問題，積極倡導風險管理理念，并從***管理、主辦方管理、保險運用等多個維度提出有針對性的建議。有需要的消費者可以關注一下。
健康保險三原則：最需要、最適合、最有利
隨著人們對健康保險的越來越關注，保險公司紛紛推出形形***的健康險種。不過，市民面對重多的健康保險品種，該如何選擇呢？
健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的一類保險。相比于其他壽險產品，健康險較為專業(yè)和復雜。廣東省保險學會副秘書長王明友為消費者購買適合自身的健康險提出如下建議：
最需要的原則。每個人視情況不同所需要的健康險不同。首先應考慮有否參加社會基本醫(yī)療保險。如果有，那么投保商業(yè)健康險就是一個補充，使醫(yī)療保障更加全面。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險來提供全部的醫(yī)療保障。其次要考慮的，應該拿出多少錢來投保。一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當提高一些。
最適合的原則。險種沒有好壞之分，只有最適合誰的問題。健康險包括重大疾病保險、住院費用報銷型保險及住院補貼型保險。重大疾病保險應該是每個家庭的首選。重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險公司就會給客戶10萬元保險金。另外，比較理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障的消費者就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有醫(yī)療保障的消費者就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。
最有利的原則。健康險一般有多種繳費方式，可以一次性繳清，也可以逐年分期繳費。具體的繳費方式，要根據(jù)投保人自身的經濟收入和家庭情況而定。但王明友建議，投保重大疾病保險等健康險時，盡量選擇繳費期長的繳費方式。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內，從給付之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。
保險如何買，不在于貴，也不在于多。要想合理面健康險應堅持上述額最需要、最適合、最有利三原則。
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