支付寶上的理財(cái)保險(xiǎn)升級(jí)了什么 年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)哪款最值得買(mǎi)
發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
難道想安安穩(wěn)穩(wěn)賺點(diǎn)小錢(qián)，就這么難嗎？
今天，客服和大家一起測(cè)評(píng)：支付寶的年金險(xiǎn)，看看收益高不高？哪款值得買(mǎi)？
年金險(xiǎn)適合誰(shuí)買(mǎi)？
年金險(xiǎn)雖然也是保險(xiǎn)，但它幾乎沒(méi)有保障功能。萬(wàn)一不幸罹患大病，重疾險(xiǎn)能賠幾十萬(wàn)，而年金險(xiǎn)可能還沒(méi)保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)…
所以它更適合這類(lèi)人：
已經(jīng)買(mǎi)齊了保障型保險(xiǎn)，有一筆閑錢(qián)，想獲得 長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。
比如說(shuō)，孩子到了 18 歲就要上大學(xué)，子女教育金是一筆剛性支出，我們可以用年金險(xiǎn)這種穩(wěn)健的投資來(lái)準(zhǔn)備。
下面我們就從 “教育金” 的角度來(lái)測(cè)評(píng)，看看支付寶哪款年金險(xiǎn)值得買(mǎi)？
二、支付寶年金險(xiǎn)，哪款收益高？
買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品都要看收益，如果業(yè)務(wù)員跟你推銷(xiāo)年金險(xiǎn)時(shí)，連收益率都算不清楚，這就要打起精神了。
接下來(lái)，我從支付寶篩選出 6 款年金險(xiǎn)，一起來(lái)比一比。
它們分別是：
①弘康人壽小金豬
②海保人壽福佑金生
③太平人壽全民保教育金 2020
④?chē)?guó)華人壽福多多
⑤中荷人壽金福多
⑥太平人壽來(lái)攢錢(qián)
直接說(shuō)結(jié)論：
選擇年金險(xiǎn)的第一步，一定要 根據(jù)自己的投資年限，選擇收益高的。
以準(zhǔn)備教育金為例，18 歲就會(huì)用到這筆錢(qián)，但不同年齡的孩子，投資期限是不一樣的。
舉幾個(gè)例子：
如果孩子剛出生，投資 18 年：弘康小金豬、渤海 i 寶貝、海保福佑金生都可以考慮，年均收益率分別達(dá)到 3.75%、3.66% 和 3.65%。
如果孩子 3 歲，投資 15 年：國(guó)華福多多的收益率是 3.76%，相對(duì)更高一些。
如果孩子 8 歲，投資 10 年：中荷金福多收益率最高，達(dá)到 3.65%，而全民保教育金 2020 還沒(méi)交完錢(qián)，這時(shí)候退保是虧錢(qián)的。
在這 6款產(chǎn)品中，太平人壽的來(lái)攢錢(qián)和全民保教育金 2020 收益偏低，其他幾家中小型公司的表現(xiàn)會(huì)好一些。
年金險(xiǎn)一般都屬于人壽險(xiǎn)，保單受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，而且收益寫(xiě)進(jìn)合同，保險(xiǎn)公司品牌相對(duì)沒(méi)那么重要，我覺(jué)得挑收益高的就好。
三、重點(diǎn)產(chǎn)品分析點(diǎn)評(píng)
理財(cái)收益很重要，不過(guò)也不能只看收益，因?yàn)?資金的靈活性 也非常重要。
為了讓大家更容易理解，下面我以一個(gè)真實(shí)案例來(lái)講解：
王女士，今年 34 歲，孩子剛出生，準(zhǔn)備投入 10 萬(wàn)作為教育金儲(chǔ)備…
我們逐款產(chǎn)品來(lái)看看：
1、 弘康小金豬
弘康人壽小金豬是一款 20 年的產(chǎn)品，滿(mǎn)期 IRR 收益率達(dá)到 3.98%，表現(xiàn)很不錯(cuò)。
不過(guò)它的靈活性一般，95% 的錢(qián)，在第 20 年才返還。
以王女士為例，第 5-19 年每年返 680 元，第 20 年返 20 萬(wàn)。
如果投保時(shí)孩子較大，20 年后返錢(qián)時(shí)，可能早已畢業(yè)。
有一個(gè)解決方法是：提前退保，例如在第 18 年退保，年均收益率也有 3.75%，已經(jīng)比大部分產(chǎn)品高了。
還有一點(diǎn)值得注意，它的宣傳頁(yè)面中寫(xiě)到：最高 5.75% 單利。該怎么理解呢？
其實(shí)這是計(jì)息方式不一樣：
3.98% 是復(fù)利：今年產(chǎn)生的利息，會(huì)算到下一年的已支付保費(fèi)中，俗稱(chēng) “利滾利”。IRR 就是一種復(fù)利利率。
5.75% 是單利：利息不會(huì)算到下一年已支付保費(fèi)，投了 1000 塊，始終只有這 1000 塊產(chǎn)生利息。
單利和復(fù)利本身并沒(méi)有優(yōu)劣之分，但是為了統(tǒng)一對(duì)比，我建議使用復(fù)利。這樣也能避免數(shù)字虛高，減少迷惑性。
3、 海保福佑金生
福佑金生兼顧了 從幼兒園到大學(xué) 的費(fèi)用。
如圖所示：
現(xiàn)在很多幼兒園每個(gè)月要 1000 塊以上，所以 5 歲返還兩萬(wàn)就能補(bǔ)貼一下；小學(xué)中學(xué)基本上是義務(wù)教育，不用花多少錢(qián)，所以每年只返 3400 塊。
不過(guò)前面返得多，后面上大學(xué)就自然返得少。福佑金生 20 歲時(shí)只返 10.8 萬(wàn)，累計(jì)總返還也要少 4 萬(wàn)多。
另外，福佑金生也可以選擇 不領(lǐng)取年金，把錢(qián)放在保險(xiǎn)公司累積生息。
5、 全民保教育金 2020
太平人壽全民保教育金 2020 熱度很高，但它的投資收益率并不高，18 年下來(lái)，平均每年只有 2.14%，比市場(chǎng)上的優(yōu)秀產(chǎn)品低不少。
太平人壽的另一款產(chǎn)品“來(lái)攢錢(qián)”也存在類(lèi)似的問(wèn)題。
6、 金福多 VS 福多多
相比其他產(chǎn)品，金福多、福多多的保障期限要更短。
不過(guò)，兩款產(chǎn)品的收益都不錯(cuò)：
金福多：保障 10 年，到期時(shí)年化收益有 3.65%。如果給 8 歲孩子當(dāng)教育金，18 歲上大學(xué)時(shí)剛好能用上。
福多多：保障 15 年，到期收益為 3.67%，表現(xiàn)也不錯(cuò)。
總的來(lái)說(shuō)，它們更適合作為 10-15 年的中期理財(cái)，或者給年齡稍大的孩子當(dāng)作教育金。
四、寫(xiě)在最后
很多人都想不明白，理財(cái)?shù)降资菫榱耸裁矗侩y道賺錢(qián)就是理財(cái)嗎？
我個(gè)人不是這樣認(rèn)為的，理財(cái)說(shuō)白了，就是要 實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)。年金險(xiǎn)的收益雖然不搶眼，但勝在穩(wěn)定，只要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，在復(fù)利的作用下，也能獲得不錯(cuò)的收益。
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