中產(chǎn)家庭理財(cái)：足夠的健康險(xiǎn)和基金定投

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　理財(cái)周報(bào)：中產(chǎn)家庭應(yīng)該秉承什么理念給孩子做理財(cái)規(guī)劃?

　　殷虎平：安全穩(wěn)健，長期收益，跑贏通貨膨脹。其中，安全是第一位。父母給子女做投資規(guī)劃，核心是兩個(gè)保障：一是子女一生的生命安全保障，二是教育保障。在中國，法律上是子女18歲以前，道德上是在子女完成高等教育之前，父母對子女有這兩個(gè)責(zé)任。

　　中國家長目前的誤區(qū)是把錢存進(jìn)銀行。自有貨幣以來的幾千年，90%時(shí)間是通脹，通貨緊縮極少，近30年來，通脹速度是年均5%左右，定存就是貶值。

　　理財(cái)周報(bào)：如何實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)保障呢?

　　殷虎平：分四個(gè)方面。一是為子女買夠健康險(xiǎn)和生命險(xiǎn)，主要是健康險(xiǎn)。記住，一定是健康險(xiǎn)而不是分紅險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，小孩的生命健康是最應(yīng)該保障的，防范和應(yīng)對疾病最重要。有經(jīng)濟(jì)實(shí)力可為小孩買終生健康險(xiǎn)，否則可買20年期健康險(xiǎn)，重病和傷殘能有保障;

　　二是壓歲錢定投指數(shù)基金。中產(chǎn)家庭小孩，假設(shè)每年春節(jié)拿5000元押歲錢，以5歲為例，到18歲還有13年，按基金年均收益12%計(jì)算，到他上大學(xué)時(shí)，就是140146元;如果每年押歲錢為10000元，就是280291元。上大學(xué)的錢就夠了;

　　三是從零歲開始，每月定投500元指數(shù)基金。按年12%計(jì)算，17年后就是330654元，到時(shí)人民幣兌美元無疑問將達(dá)到1∶5，這筆錢兌換美元就是66131美元。小孩大學(xué)期間花完上述14萬元后，這筆定投余額可用于大學(xué)畢業(yè)后的留學(xué);

　　四是，父母給自己買意外險(xiǎn)。小孩依賴父母生存，父母給自己買一份意外險(xiǎn)，其實(shí)是給子女一個(gè)保障。

　　理財(cái)周報(bào)：為什么說不給小孩買分紅險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、意外險(xiǎn)?

　　殷虎平：分紅險(xiǎn)、教育險(xiǎn)在財(cái)務(wù)上不劃算，必須重視時(shí)間概念，20年后的20萬，可能只值今年的5萬。而且，買這些保險(xiǎn)的初始成本、傭金、手續(xù)費(fèi)都比較高，而收益率不一定理想。教育險(xiǎn)的收益率事實(shí)上不如定投基金。

　　意外險(xiǎn)應(yīng)該是給被依賴的人買，而小孩是依賴父母生存的。即使給小孩買了意外險(xiǎn)，受益的也只是父母，所以，要買意外險(xiǎn)就應(yīng)該給父母買。

　　理財(cái)周報(bào)：定投基金應(yīng)該如何選擇?

　　殷虎平：指數(shù)基金。如嘉實(shí)滬深300指數(shù)、易方達(dá)50指數(shù)(行情,凈值,基金吧)、易方達(dá)深證100ETF(行情,凈值,基金吧)等，中長期投資指數(shù)基金，并不需要特意挑選。

　　理財(cái)周報(bào)：在具體操作上，你認(rèn)為中國家長目前有哪些誤區(qū)?

　　殷虎平：我有三個(gè)“不建議”。一不建議買教育保險(xiǎn)，收益率不理想;二不建議教育儲(chǔ)蓄，跑不過通貨膨脹，不能增值，而且教育儲(chǔ)蓄雖然部分免交利息稅，但額度比較少，只有2萬，現(xiàn)在利息稅下降到5%了;三不建議買股票。給小孩理財(cái)規(guī)劃的錢是不能冒險(xiǎn)的，必須尋求安全的投資方式。

　　理財(cái)周報(bào)：還有其他合適的投資規(guī)劃方式嗎?

　　殷虎平：買實(shí)物黃金，長期保值增值。

　　理財(cái)周報(bào)：作為國內(nèi)第一代私人銀行家，可否談?wù)勚挟a(chǎn)之上的富人是怎么給子女做規(guī)劃的?

　　殷虎平：私人銀行家給富人做的子女規(guī)劃，叫做“子女一生保障信托”，俗稱“敗家子信托”。富人錢多，一生不愁，但也難免碰到風(fēng)險(xiǎn)。我就碰到一位上億身家的客戶，生意失敗，子女從貴族學(xué)校轉(zhuǎn)到普通學(xué)校，到后來讀普通學(xué)校都成了問題。

　　“敗家子信托”實(shí)際上是對富人資產(chǎn)的隔離，所有權(quán)不放在自己名下，也不放在小孩名下，這部分資產(chǎn)可以對抗債權(quán)，即使生意失敗，這部分資金債主也無權(quán)追討。

　　對信托資產(chǎn)的已支付保費(fèi)，子女只有受益權(quán)，沒有所有權(quán)和使用權(quán)。舉個(gè)例子，比如說，拿出1000萬交給信托打理，約定每年收益的100萬，子女可以隨便花，但絕不能動(dòng)用已支付保費(fèi)。這就有效地防范了“敗家子”的出現(xiàn)，也是給子女一生的保障。