中國人民保險家庭財產(chǎn)保險(中國人民保險家庭財產(chǎn)保險理賠章)

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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一.中國人保目前主要有哪些家庭財產(chǎn)保險險種可投保？

1.中國人民保險公司目前可為家庭財產(chǎn)提供的主要險種有：普通家庭財產(chǎn)綜合保險、金鎖家庭財產(chǎn)綜合保險和“金?！蓖顿Y保障型家庭財產(chǎn)保險等險種。

2.為配合住房制度改革的實施，中國人民保險公司還開辦了個人抵押貸款房屋保險和個人購置住房抵押貸款保證保險。

同時，中國人民保險公司各分公司根據(jù)當?shù)厍闆r，還開辦了多種家庭財產(chǎn)保險，以滿足保險需求。

二.人民財產(chǎn)保險

1.財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。

2.財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務?？杀Ｘ敭a(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關利益作為保險標的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如，飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關利益作為保險標的的，通常是指各種責任保險、信用保險等。例如，公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任、出口信用保險、投資風險保險等。但是，并非所有的財產(chǎn)及其相關利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財產(chǎn)保險合同要求的財產(chǎn)及其相關利益，才能成為財產(chǎn)保險的保險標的。損失補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。它是指在財產(chǎn)保險中，當保險事故發(fā)生導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。

3.損失補償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持損失補償原則，一方面可以保障被保險人的利益，另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險的發(fā)生。

4.在實施損失補償原則時應該注意，保險公司的賠償金額以實際損失為限、以保險金額為限、以保險利益為限，三者中又以低者為限。

5.重復保險分攤原則也是由損失補償原則派生出來的。重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。

6.重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。在重復保險的情況下，當重復保險的保險金額總和和超過保險價值被保險人因發(fā)生保險事故向數(shù)家保險公司提出索賠時，其損失賠償必須在保險人之間進行分攤，被保險人所得賠償總額不得超過其保險價值。

7.實行重復保險分攤原則，一方面，可以防止被保險人惡意利用重復保險，在保險公司之間進行多次索賠，以獲得額外利益；另一方面，可以保持保險公司應有的權利與義務的對等。

8.常用的分攤方式有保險金額比例責任制、賠款限額比例責任制和順序責任制。除合同另有約定外，各保險公司之間一般按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。財產(chǎn)保險的分類以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。財產(chǎn)損失保險是指以各種有形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的財產(chǎn)保險。財產(chǎn)損失保險的保險標的須是以物質(zhì)形式存在、可以用貨幣價值衡量的財產(chǎn)。財產(chǎn)損失是指某一財產(chǎn)的毀損、滅失所導致的財產(chǎn)價值的減少或喪失，包括直接物質(zhì)損失以及因采取施救措施等引起的必要、合理的費用支出。

9.財產(chǎn)損失保險主要包括企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。這種保險以第三者請求被保險人賠償為保險事故，以被保險人向第三者應賠償?shù)膿p失價值為實際損失。責任保險包括的范圍十分廣泛，從內(nèi)容上看，主要包括公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險等類型。

10.信用保險是以信用交易中債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人向債權人提供風險保障的一種保險。

11.按保險標的性質(zhì)的不同，可以將信用保險分為商業(yè)信用保險、銀行信用保險和信用保險。按保險標的所處地理位置的不同，可以將信用保險分為進口信用保險和出口信用保險。保證保險屬于一種擔保業(yè)務，由保險人為被保證人向權利人提供擔保，當被保證人違約或不忠誠而使權利人遭受經(jīng)濟損失時，權利人有權從保證人處獲得補償。

12.保證保險通常有指名保證和總括保證兩種承保方式。指名保證以指定的法人或自然人為被保證人，總括保證則以集團內(nèi)全體人員為被保證人。信用保險與保證保險同屬一個范疇，是不同的當事人從不同角度向保險人提出保險請求。以財產(chǎn)保險合同當事人訂立財產(chǎn)保險合同的意愿為標準劃分，可以將財產(chǎn)保險分為自愿財產(chǎn)保險和強制財產(chǎn)保險。

13.自愿財產(chǎn)保險是指合同當事人雙方在自愿原則的基礎上訂立財產(chǎn)保險合同的保險。對于自愿財產(chǎn)保險來說，任何一方均不得把自己的意志強加給對方，任何單位或個人不得非法干預保險行為。自愿原則是保險活動的基本原則之一，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

14.依據(jù)自愿原則，保險合同當事人訂立保險合同的行為完全是各自真實的意思表示，投保人可以自由選擇保險公司，與保險公司雙方協(xié)商約定保險標的、保險責任、責任免除、保險期限、保險金額、保險費率等保險合同內(nèi)容。

15.大部分財產(chǎn)保險都屬于自愿財產(chǎn)保險。強制財產(chǎn)保險，又稱法定財產(chǎn)保險，是指根據(jù)法律和行政法規(guī)的規(guī)定必須參加的保險。強制保險通常是指對危險范圍較廣、影響公眾利益較大、與人民群眾生活息息相關的保險標的，以頒布法律、法規(guī)形式實施的保險。

16.如機動車第三者責任保險、法定雇主責任保險等。凡屬于法定范圍內(nèi)的人或機構，都必須按規(guī)定的條件向有權經(jīng)營法定保險業(yè)務的保險公司辦理保險事項。在國際上實施強制保險的形式有兩種：一是規(guī)定在特定范圍內(nèi)建立保險公司被保險人的保險關系；二是規(guī)定一定范圍內(nèi)的人或者財產(chǎn)都必須參加保險，作為從事法律所許可的某項業(yè)務活動的前提條件財產(chǎn)保險費率厘定保險費率是指單位保險金額應交付的保險費。

17.保險費率由兩部分構成，一部分是純費率，另一部分是附加費率。保險公司按照純費率收取的保險費用來支付保險事件發(fā)生后形成的保險賠款，按照附加費率收取的保險費，用來支付保險公司業(yè)務費用，如營業(yè)費用、監(jiān)管費、保險稅金等。

18.財產(chǎn)保險的純費率與保險標的損失頻率和損失金額有密切的關系，一般損失頻率和損失金額越高，純費率越高。具體體現(xiàn)如下：財產(chǎn)保險的純費率=損失頻率×損失金額=理賠次數(shù)/保險單位數(shù)×損失總額/理賠次數(shù)=損失總額/保險單位數(shù)式中，理賠次數(shù)是指構成理賠條件的損失次數(shù)；損失金額是指補償金額與理賠費用之和；保險單位是指度量保險成本的單位。

19.財產(chǎn)保險的附加費率與保險公司具體開支和費用管理具有密切關系。除保險稅金、監(jiān)管費等支出具有剛性以外，其他費用支出，公司管理越嚴，支出金額越少，相應附加費率就越低。

20.具體計算公式如下：附加保險費率＝業(yè)務開支總金額／保險單位數(shù)厘定費率的方法主要有觀察法、分類法和增減法三種。

21.觀察法是對個別保險標的的風險要素進行分析，觀察其優(yōu)劣，估計損失概率，直接決定保險費率的方法。分類法是對危險進行分類，對同一類的各風險的損失概率進行測算，根據(jù)它們共同的損失概率，厘定保險費率。增減法又稱為修正法，是指在同一費率類別中，對被保險人給以變動的費率，其變動幅度或基于保險期間的實際損失經(jīng)驗，或基于其預想的損失經(jīng)驗，或同時以兩者為基礎。

22.在不同的和地區(qū)，由于非壽險精算技術基礎與水平不同，以及統(tǒng)計資料完整性上的差異，采用的方法也不同。

三.我庭財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容？？

1.家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民為保險對象的1種火災保險。由于其服務對象是千家萬戶，且完全屬于私人自愿投保，因此家庭財產(chǎn)保險的承保率常常從1個側面反應了財產(chǎn)保險的普及程度與發(fā)展水平，同時也顯示著公眾的保險意識及對危險保障選擇的偏好。

2.因此，保險人應當將家庭財產(chǎn)保險作為1個窗口，并通過家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展來產(chǎn)生示范效應，增進其他財產(chǎn)保險險種的發(fā)展。

特點：業(yè)務分散，額小量大；危險結構有特點；保險賠償有特點；險種設計更具靈活性。

四.人民日報:家庭財產(chǎn)保險quot;保quot;什么

1.家庭財產(chǎn)保險承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)，等等，而那些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)等，均為不可保財產(chǎn)。

2.因此，個人收藏的字畫等藝術品、電腦軟件等，是不能作為保險標的來投保的。其次，與人身險不同，家庭財產(chǎn)保險不可以投保多份、多保多賠?！?strong>保險法》明確規(guī)定：“家財險作為財產(chǎn)保險的一個險種，遵循補償性原則，對于超額重復投保的部分，保險公司不負責賠償。

3.”換句話說，如果投保人企圖為獲得不正當利益進行超額保險，合同是無效的。如果是保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。

4.投保后，投保人仍有維護財產(chǎn)安全的義務?！侗ｋU法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同規(guī)定，投保人有維護財產(chǎn)安全的義務?！碑斪匀粸暮蛞馔獍l(fā)生時，對于投保人而言，對投保的家庭財產(chǎn)是有義務進行有效施救的，只有將財產(chǎn)的損失降到更低限度，保險公司在進行理賠時，爭議才會降到更低。

5.當然，對于因有效施救而產(chǎn)生的相關費用，保險公司也會對投保人進行補償。家庭財產(chǎn)災害損失險規(guī)定的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。

6.對于被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用，保險人原則上不予賠償；但對于在災害事故發(fā)生后，為防止災害損失擴大，積極搶救、施救、保護保險標的而支出的費用，保險人將按約定負責提供補償。

7.保險人對于家庭財產(chǎn)保險單項下所承保的財產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔賠償責任：戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子輻射和污染；電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人***或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等；其他不屬于家庭財產(chǎn)保險單列明的保險責任內(nèi)的損失和費用。